貸款展期最初出現(xiàn)在中國(guó)人民銀行發(fā)布的《貸款通則》中,，其后《合同法》也作出了相關(guān)規(guī)定,。跟借新還舊一樣，貸款展期同屬于銀行常用的貸款重組方式,，但二者在法律關(guān)系上,，具有根本性的區(qū)別。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),，借新還舊屬于債的更新,，貸款展期屬于債的變更。

在借新還舊的情況下,，借款人與銀行之間先后建立了兩次借貸關(guān)系,。在達(dá)成借新還舊合意之后，銀行會(huì)發(fā)放一筆新的貸款,，且將該筆新貸款用于償還借款人原有的舊貸,。舊貸償還完畢后，舊貸對(duì)應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任即消滅,，銀行與擔(dān)保人必須針對(duì)新貸簽訂新的擔(dān)保合同,，因此，新貸擔(dān)保人可能與舊貸擔(dān)保人并不一致,。

但在貸款展期的情況下,，只有一筆貸款，達(dá)成貸款展期合意之時(shí),，雙方只是延長(zhǎng)了原貸款期限,，并非發(fā)放一筆新的貸款。也就是說(shuō),，在當(dāng)事人之間原有的法律關(guān)系并未消滅[1],。因此，貸款展期情形下?lián)Ｘ?zé)任并未當(dāng)然滅失,，原擔(dān)保人仍應(yīng)對(duì)貸款承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任,。

具體責(zé)任如何，取決于以下情形,。

一,、是否經(jīng)保證人書(shū)面同意（含事先承諾）

《擔(dān)保法司法解釋》第三十條第二款規(guī)定：“債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間,?！?/p>

舉例而言，銀行向A公司發(fā)放貸款1000萬(wàn)元,，B公司提供保證擔(dān)保,，貸款于2018年11月1日到期。A公司無(wú)力償還,，與銀行協(xié)商貸款展期至2019年5月1日,。如貸款展期未經(jīng)保證人書(shū)面同意，則保證期間到期日仍為2020年10月31日,；如經(jīng)保證人書(shū)面同意,，則為2021年4月30日。

所以,，即使未經(jīng)保證人書(shū)面同意,，只要銀行在2020年10月31日前向保證人主張權(quán)利，保證人仍應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任,。

至于何為“經(jīng)保證人書(shū)面同意”,，最好理解的方式是在貸款展期前取得保證人同意展期的書(shū)面承諾函或簽訂相應(yīng)補(bǔ)充協(xié)議。但在實(shí)際操作中,，待借款人到期無(wú)法償還貸款之時(shí),，再就貸款展期事宜征得保證人書(shū)面同意的難度較大。因此,，銀行往往在簽訂《保證合同》之時(shí)即作出事先約定,。

如“本保證合同之主合同為【借款人】與【貸款人】于【】年【】月【】日簽訂的編號(hào)為【】的《流動(dòng)資金借款合同》及其修訂或補(bǔ)充（包括但不限于展期合同）?！?/p>

又如“貸款展期的,，無(wú)需另行征得保證人的書(shū)面同意，保證人按照貸款展期后的期限繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任,?！?/p>

或“保證人對(duì)借款人在《XX借款合同》及借款展期協(xié)議項(xiàng)下的全部債務(wù)提供連帶責(zé)任保證?！?/p>

對(duì)于該等事先承諾,，法院尤其是最高人民法院通常從尊重當(dāng)事人交易之初真實(shí)意思表示的角度，認(rèn)可其效力,，從而判令保證人按照貸款展期后的期限承擔(dān)保證責(zé)任,。

二是否經(jīng)抵（質(zhì)）押人書(shū)面同意

如上一篇“借新還舊情形下的擔(dān)保責(zé)任”所述，如貸款展期,，《擔(dān)保法司法解釋》第三十條是否可擴(kuò)大適用于抵質(zhì)押擔(dān)保的情形,，司法實(shí)踐中可能會(huì)有不同的理解,。謹(jǐn)慎起見(jiàn)，銀行可在抵質(zhì)押擔(dān)保合同中要求擔(dān)保人作出事先承諾,，如貸款展期,，仍對(duì)展期后的貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

如擔(dān)保合同無(wú)事先承諾之約定,，貸款展期時(shí)確未經(jīng)抵質(zhì)押人書(shū)面同意,，銀行是否可以繼續(xù)主張擔(dān)保物權(quán)？筆者認(rèn)為,，擔(dān)保物權(quán)仍然有效,，但擔(dān)保物權(quán)人行使擔(dān)保權(quán)能否獲得法院保護(hù),，抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)有別,。

（一）貸款展期未經(jīng)擔(dān)保人書(shū)面同意，擔(dān)保物權(quán)繼續(xù)有效

區(qū)別于保證擔(dān)保,，《物權(quán)法》遵循物權(quán)法定原則和物權(quán)公示原則,，對(duì)擔(dān)保物權(quán)作出了截然不同的規(guī)定?！段餀?quán)法》第6條規(guī)定：“不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立,、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅,，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定登記,。動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定交付,?！本唧w到擔(dān)保物權(quán)的消滅，《物權(quán)法》第177條規(guī)定：“有下列情形之一的,，擔(dān)保物權(quán)消滅： （一）主債權(quán)消滅,；（二）擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)；（三）債權(quán)人放棄擔(dān)保物權(quán),；（四）法律規(guī)定擔(dān)保物權(quán)消滅的其他情形,。”貸款展期顯然不屬于上述情形之一,，即使未經(jīng)擔(dān)保人書(shū)面同意,，擔(dān)保物權(quán)仍然有效存續(xù)。

（二）擔(dān)保物權(quán)是否可獲法院保護(hù),，抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)有別

《物權(quán)法》第202條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán),；未行使的，人民法院不予保護(hù),?！睋?jù)此，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)，否則,，即使權(quán)利存續(xù),，但法院不予保護(hù)。因貸款展期未經(jīng)抵押人書(shū)面同意,，于抵押人而言,，主債權(quán)訴訟時(shí)效期間，仍為貸款展期前原主合同約定的債務(wù)履行期限屆滿后三年,。如原債務(wù)履行期間至2018年11月1日屆滿,，貸款展期至2019年11月1日，抵押人仍應(yīng)在2021年11月1日前行使抵押權(quán),。

但對(duì)質(zhì)權(quán)人來(lái)說(shuō),，并無(wú)權(quán)利行使期限限制?！段餀?quán)法》第220條規(guī)定：“出質(zhì)人可以請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后及時(shí)行使質(zhì)權(quán),；質(zhì)權(quán)人不行使的，出質(zhì)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣,、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn),。出質(zhì)人請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的,，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任,。”由此可見(jiàn),，在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形之后,，質(zhì)權(quán)人原則上可以隨時(shí)行使質(zhì)權(quán)，如經(jīng)出質(zhì)人請(qǐng)求仍不及時(shí)行使的,，出質(zhì)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣,、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，但質(zhì)權(quán)并不因此消滅或不受法院保護(hù),。只不過(guò),，在貸款展期未經(jīng)出質(zhì)人書(shū)面同意的情況下，出質(zhì)人在原債務(wù)履行期屆滿后即可請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人行使質(zhì)權(quán),。

三,、是否辦理變更登記

就抵質(zhì)押登記，擔(dān)保物不同,，登記部門(mén)不同,，登記事項(xiàng)及相應(yīng)變更登記要求即不同。

在主要的幾類擔(dān)保物中,，如不動(dòng)產(chǎn)抵押,、應(yīng)收賬款質(zhì)押,，因債務(wù)履行期限變更的，應(yīng)當(dāng)辦理變更登記,。如《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》第三十五條第一款規(guī)定：“抵押合同發(fā)生變更或者抵押關(guān)系終止時(shí),，抵押當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在變更或者終止之日起15日內(nèi)，到原登記機(jī)關(guān)辦理變更或者注銷抵押登記,?！薄恫粍?dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第二十六條規(guī)定：“下列情形之一的，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利人可以向不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)變更登記：……（五）抵押擔(dān)保的范圍,、主債權(quán)數(shù)額,、債務(wù)履行期限、抵押權(quán)順位發(fā)生變化的,；……,。”《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》第十二條規(guī)定：“質(zhì)權(quán)人應(yīng)根據(jù)主債權(quán)履行期限合理確定登記期限,。登記期限最短6個(gè)月,，超過(guò)6個(gè)月的,，按年計(jì)算,，最長(zhǎng)不超過(guò)30年?！钡谑龡l規(guī)定：“在登記期限屆滿前 90 日內(nèi),，質(zhì)權(quán)人可以申請(qǐng)展期。質(zhì)權(quán)人可以多次展期,，展期期限按年計(jì)算,，每次不得超過(guò)30年?！?/p>

但以股權(quán),、股票出質(zhì)的，無(wú)論是國(guó)家工商行政管理總局的《股權(quán)出質(zhì)登記辦法》還是證券交易所的《股票質(zhì)押登記實(shí)施細(xì)則》,，均未將債務(wù)履行期限作為登記事項(xiàng),，且僅接受質(zhì)押股權(quán)/股票品種和數(shù)量變化提出的變更登記申請(qǐng)。

在法律,、行政法規(guī)并無(wú)明確規(guī)定的情況下,，筆者認(rèn)為，無(wú)論部門(mén)規(guī)章是否將債務(wù)履行期限作為登記事項(xiàng),，是否接受因貸款展期而請(qǐng)求辦理變更登記的申請(qǐng),，如當(dāng)事人未辦理變更登記，債權(quán)人的擔(dān)保物權(quán)仍然有效存續(xù),。