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 (圖片來(lái)自于pixabay）

那么面對(duì)一定會(huì)到來(lái)的養(yǎng)老,，我們能做些什么？

個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃需要考慮哪些費(fèi)用呢,？

1. 基礎(chǔ)生活費(fèi)用,。

一般包括我們最基礎(chǔ)的衣食住行等，這是養(yǎng)老不可或缺的部分,。

2. 品質(zhì)生活費(fèi)用,。

如果想生活的更好，基本生存需求解決的前提下,，精神方面還需要充實(shí)起來(lái),，時(shí)不時(shí)國(guó)內(nèi)外旅游，高品質(zhì)的醫(yī)療保健等,，這就需要一筆額外的資金來(lái)支撐,。

想要滿足高品質(zhì)的養(yǎng)老生活,，除了最基本的社會(huì)退休金，一定得有額外的且源源不斷的現(xiàn)金流來(lái)支撐。

3. 疾病醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用。

醫(yī)療方面或許是每一位老年人都無(wú)法避免的一類(lèi)支出,，除了最基礎(chǔ)的醫(yī)療，或許還有護(hù)理費(fèi)等等,。

和以上兩方面的需求一樣，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也只能解決最基本的就醫(yī)需求問(wèn)題,，大額的或者是高品質(zhì)的就醫(yī),，還得是商業(yè)保險(xiǎn)出馬。

在了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前,，我們一定得了解社保養(yǎng)老保險(xiǎn)最底層的邏輯,。

說(shuō)白了，社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金類(lèi)似于割韭菜,，政府在代際之間割韭菜,。

我們這一代交的錢(qián)，發(fā)給上一代,，這一代將來(lái)的養(yǎng)老金,，下一代負(fù)責(zé)。

可事與愿違是常事,。

現(xiàn)在及將來(lái),，人越來(lái)越長(zhǎng)壽、老人越來(lái)越多,、不愿生育的還大有人在,。

我們這輩人不可能像父母輩那樣，僅靠社保就能有高品質(zhì)的養(yǎng)老生活了,。

恰到好處的為自己提前準(zhǔn)備一份年金保險(xiǎn),，或許是對(duì)付養(yǎng)老焦慮最好的辦法。

商業(yè)年金險(xiǎn)的作用,，是讓我們有一筆活多久領(lǐng)多久的現(xiàn)金流,，讓老年生活品質(zhì)有確定的保障，這是一眼望去,，能看得到的確定的未來(lái),。

那什么是年金保險(xiǎn)？

年金保險(xiǎn)的原理是以被保險(xiǎn)人生存為必要給付條件,，按照合同的約定按年或者按月給付一筆生存金,。也就是提供了與生命等長(zhǎng)的、安全性堪比國(guó)債的,、遠(yuǎn)超股市的一種終身且穩(wěn)定的現(xiàn)金流,。

該領(lǐng)取的錢(qián),，清清楚楚明明白白的寫(xiě)進(jìn)了合同，誰(shuí)都動(dòng)不了,，拿不走。

為什么要配置沒(méi)有保障功能的年金險(xiǎn),？

年金保險(xiǎn)是一個(gè)非常不錯(cuò)的金融工具,，能讓大家在有能力積累財(cái)富的時(shí)候積累財(cái)富，在沒(méi)有創(chuàng)富能力的時(shí)候靠前期積累獲得可觀的財(cái)富回報(bào),。

商業(yè)年金保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中的一個(gè)特殊品種,，它有很多功效是儲(chǔ)蓄甚至其他金融工具都難以做到的。

年金保險(xiǎn)的功能可以涉及到資產(chǎn)配置,、財(cái)產(chǎn)權(quán)重構(gòu),、財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、稅賦籌劃等等, 每一項(xiàng)都與家庭理財(cái)息息相關(guān),，尤其在財(cái)富傳承模塊的運(yùn)用,。

在我眼中，年金扮演著可攻可守的江湖老大哥這類(lèi)厲害角色,。

攻,，在資金緊張的時(shí)候，可提前減保領(lǐng)取來(lái)救急,， 或者通過(guò)貸款變現(xiàn)繼而進(jìn)行持續(xù)的有效的投資來(lái)實(shí)現(xiàn), 守,，通過(guò)獲得長(zhǎng)期的鎖定的預(yù)定利率保障，來(lái)實(shí)現(xiàn)終身的現(xiàn)金流,。

而4.025%的預(yù)定利率,，目前已經(jīng)被市場(chǎng)認(rèn)為是預(yù)定利率的極限了，并且,，在未來(lái)很長(zhǎng)的一段時(shí)間里,，都不可能再次被突破了。

年金保險(xiǎn)作為家庭穩(wěn)健賬戶(hù)的一部分,，十年內(nèi)體現(xiàn)的是安全性,，十年后體現(xiàn)的是保值增值性，并且收益不會(huì)隨銀行利率波動(dòng),，且可終身復(fù)利,。

為什么要提前鎖定利率呢？

我們理解的財(cái)富管理是通過(guò)不同的渠道如房產(chǎn),、股票,、基金、債券,、黃金,、保險(xiǎn)等等達(dá)到保值增值的目的,，不同的財(cái)富管理方式它的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。

想要高收益,，必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),，例如之前大面積暴雷的P2P。

而銀行存款固然穩(wěn)定,，但是存款利率目前一直處于下降的狀態(tài),，在將來(lái)，我們可能要適應(yīng)更低的存款利率,。

目前想要一份穩(wěn)健的,，靠譜的，能伴隨終身的,，持續(xù)到生命終結(jié)的現(xiàn)金流,，養(yǎng)老年金是不二的選擇。

（各家銀行存款利率）

（各國(guó)歷年的利率）

由此可見(jiàn),，在利率下降的情況下,，年金險(xiǎn)能夠更好地鎖定收益。

我們來(lái)看一段歷史

以下內(nèi)容我摘自書(shū)籍：迷失的盛宴,，第4章：利差損毒丸,。

1996年5月起，中國(guó)人民銀行連續(xù)八次降息,，一年期存款利率降至冰點(diǎn)1.98%,。快速降息打的國(guó)內(nèi)稚嫩的保險(xiǎn)業(yè)暈頭轉(zhuǎn)向,，導(dǎo)致中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)巨額虧損,。

1997年10月23日，中國(guó)人民銀行最大幅度降息,，一下子下降了1.8%,。

1999年6月10日，央行第七次降息,。剛剛成立一年多的保監(jiān)會(huì)吸取教訓(xùn),，斬立決，沒(méi)有給“搶購(gòu)潮”留下絲毫機(jī)會(huì),。同一天,，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率的緊急通知》，規(guī)定“將壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率調(diào)整為不超過(guò)年復(fù)利2.5%”,，并不得附加利差返還條款,。

從此，中國(guó)保險(xiǎn)界進(jìn)入長(zhǎng)達(dá)14年的預(yù)定利率2.5%時(shí)代。

觀望目前的利率下行市場(chǎng)趨勢(shì),，以及銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于20年期以上產(chǎn)品高于3.75%定價(jià)利率產(chǎn)品不予報(bào)備通過(guò)的態(tài)度,，從其背后邏輯可以看出，未來(lái)也許會(huì)經(jīng)歷比較長(zhǎng)的利率下行周期,。

向前看20年,，4.025是峰值，向后看,，利率下行已經(jīng)展露趨勢(shì),，4.025的產(chǎn)品能賣(mài)多久，我不太確定,，但能肯定的是，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品不一定會(huì)比以后差,！

順便小小八卦一下

為什么平安的產(chǎn)品價(jià)格一直居高不下,？

真的是公司大，服務(wù)好,，產(chǎn)品好,，所以?xún)r(jià)格貴嗎？不是的,。

同樣,，迷失的盛宴里面給了我們答案。

馬明哲后來(lái)在投資者說(shuō)明會(huì)上回憶這段時(shí)間稱(chēng),平安1994年6月開(kāi)始做人壽業(yè)務(wù),1996年至1999年6月期間銷(xiāo)售了高利率保單,這些高利率保單的平均利率為6.9%,。

2007年3月,中國(guó)國(guó)際金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中金公司”)的研究報(bào)告稱(chēng):“平安人壽仍將長(zhǎng)期受利差損保單的困擾,。

根據(jù)平安的測(cè)算,在目前的投資環(huán)境和投資假設(shè)下,這些保單所隱含的虧損超過(guò)200億元,而峰值時(shí)(2050年前后)的虧損將在400億元左右。

現(xiàn)在大家能理解為什么平安的平安福賣(mài)的這么貴,而且還缺乏多種高發(fā)輕癥,卻始終不降價(jià)的原因了吧,，歷史使然是其中一個(gè)原因 ,。

回到正題

既然年金是一種很好的穩(wěn)健資產(chǎn)配置，那投保年金保險(xiǎn)的好處有哪些呢,？

一,、操作簡(jiǎn)單。

投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi),，基本上就不用再操心了,，其它所有的事情會(huì)由保險(xiǎn)公司去完成，從此以后,，保險(xiǎn)公司是否虧損是否盈利,，和你無(wú)關(guān)，你該拿的錢(qián)早已確定下來(lái),。

二,、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能。

年輕人購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，把節(jié)約的錢(qián)存儲(chǔ)下來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn),，將來(lái)做到專(zhuān)款專(zhuān)用,，商業(yè)養(yǎng)老年金可以附加一個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)，該賬戶(hù)會(huì)有復(fù)利增值的作用,，也在一定程度上抵御了通貨膨脹,。

三、回報(bào)具有明確性,。

退休后想每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金,，就可以計(jì)算出個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的額度和繳費(fèi)期限。到了約定時(shí)間后,，即可每月領(lǐng)錢(qián)或者是每年領(lǐng)錢(qián),。

這也是年金保險(xiǎn)區(qū)別于其他理財(cái)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，一般的理財(cái)產(chǎn)品,，很難估算出將來(lái)的收益,，而年金保險(xiǎn)能做到把退休后的事情妥當(dāng)?shù)陌才藕茫也粫?huì)有變動(dòng),。

市場(chǎng)上有幾家公司在2019年2月之前已報(bào)備成功4.025%定價(jià)的終身年金或者10年期,、20年期年金產(chǎn)品并投入銷(xiāo)售，但也有一些公司踏錯(cuò)節(jié)奏無(wú)法成功報(bào)備,。

所以,，如果還能趕上一波預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品，入手是沒(méi)問(wèn)題的,，以后買(mǎi)的產(chǎn)品,，很大可能不會(huì)比現(xiàn)在高。

投保年金保險(xiǎn)能解決我們哪些問(wèn)題,？

一：對(duì)普通人群的意義,。

年金保險(xiǎn)能做到合理且確定的規(guī)劃，教育規(guī)劃亦或養(yǎng)老規(guī)劃,，專(zhuān)款專(zhuān)用,，提高生活品質(zhì)。

用保險(xiǎn)的安全性解決養(yǎng)老需求的確定性,。

二：對(duì)企業(yè)家的意義,。

年金保險(xiǎn)能在一定程度上做到資產(chǎn)保全。

企業(yè)有資產(chǎn)不等于自己口袋里有錢(qián),，現(xiàn)在有錢(qián)不代表將來(lái)一直有錢(qián),，善用保險(xiǎn)可合規(guī)避債，用保險(xiǎn)的穩(wěn)定性做到資產(chǎn)的保全,。

當(dāng)然,，投保人自己保自己，而在投保時(shí)候就債務(wù)纏身的時(shí)候是規(guī)避不了債務(wù)的，我們也不要把保險(xiǎn)避稅避債天使化,。

未雨綢繆,，提前規(guī)劃，才能高枕無(wú)憂,。

三：對(duì)真正的超高凈值人群的意義,。

年金保險(xiǎn)能在一定程度上解決資產(chǎn)傳承的問(wèn)題。

用年金保險(xiǎn)的指向性解決資產(chǎn)傳承的需求,，以更合理的方式將資產(chǎn)留給下一代,，滿足不同階段不同需求。

我們知道財(cái)富是用時(shí)間衡量的,，而不是用數(shù)字衡量的,，現(xiàn)在有多少財(cái)富不重要，重要的是這些財(cái)富能持續(xù)多久,，能持續(xù)多少代人,，創(chuàng)富不易，守財(cái)更難,！

年金保險(xiǎn)就能把未來(lái)不確定的事情，通過(guò)契約的方式確定下來(lái),。

這也是年金保險(xiǎn)的獨(dú)特魅力了,！

有關(guān)通貨膨脹的問(wèn)題

總有人在配置年金保險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)壽險(xiǎn)的時(shí)候擔(dān)心通貨膨脹的問(wèn)題，對(duì)這類(lèi)問(wèn)題我是這樣理解的：

通貨膨脹不是我們個(gè)人所面對(duì)的問(wèn)題,，而是全世界都會(huì)面對(duì)的問(wèn)題,。

保險(xiǎn)與通貨膨脹有沒(méi)有關(guān)系? 有,但是關(guān)系大嗎？其實(shí)不太大,。

保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保障,，只是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，如果買(mǎi)了保險(xiǎn)不久就發(fā)生理賠,，那通貨膨脹并沒(méi)有產(chǎn)生什么影響,，如果幾十年后才發(fā)生理賠，保額也許會(huì)不夠,，但有好過(guò)沒(méi)有,，而且應(yīng)該很慶幸自己在最有賺錢(qián)能力的時(shí)候一直沒(méi)有出險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的配置不是一蹴而就的事情,，也要隨著時(shí)間的推移不斷重新審視自己的保單,，保額夠不夠？保障全不全,？

風(fēng)險(xiǎn)是具有不確定性的,，你不知道它會(huì)在什么時(shí)候發(fā)生，也就是說(shuō)，你的保單會(huì)不會(huì)受通貨膨脹的影響,，也是不能確定的一件事情,。所以，當(dāng)它只是做為一種保障性金融工具和手段存在的時(shí)候,，不要對(duì)它過(guò)于苛刻,。

想要高保額很簡(jiǎn)單，把預(yù)算提高,，保額自然高了,，預(yù)算充足，保額做到幾千萬(wàn)過(guò)億,，都沒(méi)問(wèn)題,，但是該面臨的膨脹問(wèn)題還是一樣會(huì)面對(duì)，不會(huì)因?yàn)槟惚ｎ~做的比別人高,，你的資產(chǎn)就不會(huì)面臨通貨膨脹的問(wèn)題了,。

如果真要抵御通貨膨脹，還是得靠投資,，而且是高收益的投資,，但投資這種事情是很專(zhuān)業(yè)的，事實(shí)也證明很多老百姓的投資大多都是失敗的,！高收入也必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),，并不是每個(gè)人都能操作好的事情。

高通脹普遍存在于發(fā)展中國(guó)家,，發(fā)達(dá)國(guó)家通脹反倒沒(méi)有這么高,，導(dǎo)致高通脹的主要原因是經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩,，通脹必定也不會(huì)如以前那么高,，過(guò)去的數(shù)據(jù)不能代表以后，既然是全球面臨的問(wèn)題,，我們真不用焦慮,。

想要保單在一定程度上保值，也是可以操作的,，配置一部分的美元保單或許是不錯(cuò)的選擇,，不過(guò)適合的人群是以后有出國(guó)打算，定居國(guó)外,，或者長(zhǎng)期旅居國(guó)外的人,。

其實(shí)沒(méi)有所謂的抵御通脹的工具，只有做好科學(xué)合理的資產(chǎn)配置才是王道,，又想收益高,，又想保障全,，又想用很低的保額來(lái)抵御通貨膨脹，又想沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),，如果有這樣的產(chǎn)品,，請(qǐng)給我來(lái)一打！

說(shuō)了這么多,，那投保年金產(chǎn)品可靠嗎?

既然一次性投這么多錢(qián),，還保我終身，這種投資靠譜嗎,？

投保年金保險(xiǎn)對(duì)于年金購(gòu)買(mǎi)者來(lái)說(shuō)是非常安全可靠的,。

因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金,，而且保險(xiǎn)公司之間的責(zé)任準(zhǔn)備金有著儲(chǔ)備制度保證,。

即使投保客戶(hù)所購(gòu)買(mǎi)年金的保險(xiǎn)公司因各種原因面臨停業(yè)或破產(chǎn),，其余保險(xiǎn)公司仍然會(huì)為購(gòu)買(mǎi)者分擔(dān)年金給付,。

保險(xiǎn)公司的安全性之前寫(xiě)過(guò)文章，就不再贅述了,，除非你連保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院都不相信,，那我們也沒(méi)有什么好談的。

一個(gè)美好的愿景

我們這代人未來(lái)的養(yǎng)老,，單純的想依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)過(guò)上足夠有尊嚴(yán),，有品質(zhì)的老年生活是不大可能的。

除非你有非常充足的且能確保會(huì)一直安全穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄,。

商業(yè)養(yǎng)老的補(bǔ)充非常重要，如果沒(méi)有很好的投資手段和投資渠道,，那么提前規(guī)劃養(yǎng)老年金是一種很好的選擇,。

愿大家在將來(lái)都能有一個(gè)安詳?shù)捏w面的有尊嚴(yán)有品質(zhì)的晚年！

 體面的生活自己掙 

 有尊嚴(yán)的養(yǎng)老自己給 

現(xiàn)在未雨綢繆 

將來(lái)才能踏實(shí)享受生活

變老的路上 我們一起呀