華夏年金產(chǎn)品一直以高預(yù)定利率領(lǐng)跑行業(yè),。年金主要解決長(zhǎng)期資金積累的需求,，尤其是教育金和養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，對(duì)于高凈值家庭,，年金在婚姻籌劃,、稅收籌劃、傳承規(guī)劃中都有獨(dú)具魅力的價(jià)值,。

年金的實(shí)質(zhì)是錢,，是安全穩(wěn)健的長(zhǎng)期現(xiàn)金流。配置年金的過程就是資產(chǎn)年金化,，將現(xiàn)有資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為法律契約,，以被保險(xiǎn)人的生命為標(biāo)的,，獲得終身現(xiàn)金流。

保險(xiǎn)公司投資收益以固定的生存金,、祝壽金返還給被保險(xiǎn)人,，成為被保險(xiǎn)人終身可領(lǐng)取的“穩(wěn)定俸祿”，補(bǔ)充被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金或階段性的教育金,。保單的總交費(fèi)（可以理解為本金）大多以身故保險(xiǎn)金的形式給到指定的受益人,，保單受益人成為最終資金的閉環(huán)獲得者，用一張合同完成了現(xiàn)金資產(chǎn)的定向私密安全傳承,。

所以一張年金合同有四個(gè)非常關(guān)鍵的“人”：

投保人：交錢的人

被保人：享受生存年金領(lǐng)取的人,，一般為需要關(guān)懷照顧的人

受益人：領(lǐng)取被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金的人，一般為家族財(cái)富的最終接受者

保險(xiǎn)人：出具合同,，履行合約的人,，也就是保險(xiǎn)公司

近80家人壽保險(xiǎn)公司，推出數(shù)百款年金,，如何選擇一款好的年金,？主要看產(chǎn)品預(yù)定利率和形態(tài)設(shè)計(jì)。自保監(jiān)會(huì)放開年金預(yù)定利率后,，市場(chǎng)上的年金險(xiǎn),，有預(yù)定利率為2.5%的，也有3.0%的,，也有3.5%的,，最高可達(dá)4.025%。買到不同預(yù)定利率的年金,，未來收益天差地別,。

預(yù)定利率，就是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí),，預(yù)測(cè)收益率后所采用的利率,，其實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)經(jīng)營者因使用了客戶的資金，而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報(bào),。通俗來說就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供給客戶的回報(bào)率,。

市場(chǎng)主流的年金形態(tài)有兩種，第一種,，高預(yù)定利率不含分紅,。第二種,，低預(yù)定利率+不確定分紅,。理財(cái)記更推薦第一種，也就是目前就鎖定未來確定的資金,。寫入合同的才是實(shí)實(shí)在在的利益,，保護(hù)我們的資產(chǎn)穿越牛熊,，穿越經(jīng)濟(jì)周期，在數(shù)十年后如合同所約定,，一分不少的達(dá)成規(guī)劃目標(biāo),。如果看中分紅，理財(cái)記更推薦配置收益更為可觀的金融工具,，保險(xiǎn)最主要是用固定收益對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資做對(duì)沖,。

再者，分紅是一個(gè)很容易做營銷的產(chǎn)品要素,，分紅可以進(jìn)行演示,，而膽大的業(yè)務(wù)人員，會(huì)給客戶做最高演示,，這是未來客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品失望的根源,。保險(xiǎn)資金可投資的范圍是由保險(xiǎn)法約束、由監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的,，極大比例都限制投資于國債,、大額存單等非常安全的資產(chǎn)，也就意味著保證高安全性的同時(shí),，必須部分喪失對(duì)高收益率的追求,。

理財(cái)記分析了某家保險(xiǎn)公司同一個(gè)精算團(tuán)隊(duì)開發(fā)的非分紅年金和分紅年金，同樣繳納100萬保費(fèi),，80歲的生存總利益,，非分紅的固定部分比分紅高出120萬。結(jié)論是,，不排除你的分紅可能部分來自你交的保費(fèi),，羊毛出在羊身上。

今天與大家分享華夏最新推出的華夏紅年金保險(xiǎn),，這是一款預(yù)定利率為4.025%,、不含分紅，收益確定的終身年金產(chǎn)品,。

華夏紅延續(xù)了常見的產(chǎn)品形態(tài),，是一款保障終身的年金，帶有持續(xù)的返還,?？梢詽M足養(yǎng)老、教育,、資產(chǎn)配置的需求,，而父母給孩子投保的情況下，產(chǎn)品自帶投保人意外身故、全殘豁免保費(fèi)條款,，非常人性化,！

除了主險(xiǎn)提供持續(xù)的現(xiàn)金流之外，還可以附加華夏醫(yī)保通住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn),。

這類以附加險(xiǎn)形式存在的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，最大的好處是每年隨著主險(xiǎn)自動(dòng)扣款，不容易失效,。同時(shí)在續(xù)保條件上明確約定“給付不滿終身限額可續(xù)?！薄?/strong>一年三五百元的保費(fèi),，可以獲得每年100萬一般住院醫(yī)療+100萬重大疾病醫(yī)療,，終身累計(jì)限額500萬。懂的人都知道很好,！甚至有很多朋友為了能買到這款醫(yī)療險(xiǎn)而買華夏的年金

如何用華夏紅規(guī)劃一份適合孩子的終身現(xiàn)金流呢,？用保單給孩子規(guī)劃現(xiàn)金流，有很多好處,，比如以保單作為隱形嫁妝給到還未結(jié)婚的孩子,，可作為孩子的一方婚前財(cái)產(chǎn)。比如以保單來儲(chǔ)備孩子的教育金,，可以做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,、專款專用,、絕對(duì)安全,、對(duì)抗揮霍，還可獲得投保人意外身故豁免后續(xù)保費(fèi)的雙重保障,，確保孩子的教育不因父母提前離場(chǎng)而缺失,。

舉個(gè)父母給孩子投保的例子

華先生事業(yè)有成，喜得貴子,，為使他剛出生的兒子小華過上衣食無憂,，平安富裕的一生，經(jīng)過反復(fù)比較,，選擇投?！叭A夏華夏紅年金保險(xiǎn)”，10年交費(fèi),，年交保費(fèi)10萬,，合計(jì)100萬。另為規(guī)避住院醫(yī)療可能帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),，華先生同時(shí)為孩子投保了終身限額500萬的“華夏醫(yī)保通費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”,，首年保費(fèi)621元。

交費(fèi)只需要10年，每年10萬,，合計(jì)100萬

領(lǐng)取可以領(lǐng)取終身：

• 5-9歲，連續(xù)5年,，每年領(lǐng)取6萬元,，合計(jì)領(lǐng)取30萬

• 10-59歲，連續(xù)50年,，每年領(lǐng)取2.664萬元,，合計(jì)領(lǐng)取133.2萬

• 60歲-終身，每年領(lǐng)取5.328萬元,，越長(zhǎng)壽,，領(lǐng)取越多！以90歲為例,，領(lǐng)取165.17萬

• 身故時(shí)還要賠付身故保險(xiǎn)金不低于已交保費(fèi)100萬,！

這張保單是爸爸媽媽給孩子一生的愛，也許在很多年很多年以后,，保單已經(jīng)泛黃,，我們已經(jīng)不在，而孩子依然可以每年領(lǐng)到一筆錢,。

華夏紅除了適合孩子,，還適合成年人為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金。未來30年,，中國將有4.5億老年人,，人口結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大的變化，進(jìn)入“未富先老”的社會(huì),，當(dāng)年與你一同搶大學(xué),、搶工作、搶房子的同齡人,，又會(huì)和你搶優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源,。這個(gè)時(shí)候，有沒有錢就很關(guān)鍵了,。

而伴隨著生物科學(xué)技術(shù)的更新,，我們的壽命得到有效的延伸，我國過去40年,，每10年人均壽命上升2-6歲,，按這個(gè)趨勢(shì)，未來長(zhǎng)壽將成為大概率的風(fēng)險(xiǎn),。年輕人手里可以沒現(xiàn)金,，老年人手里不能沒現(xiàn)金。對(duì)孩子對(duì)大的愛，就是老了不給他們添麻煩,。

舉個(gè)自己給自己投保的例子

華先生為保證自己晚年有充足的資金樂享人生,，并盡可能減少子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，選擇在40歲的時(shí)候?yàn)樽约和侗,！叭A夏紅全能保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”,，10年交，首年年交保費(fèi)100385,，為自己構(gòu)筑醫(yī)養(yǎng)結(jié)合強(qiáng)力防線,。

通過這份養(yǎng)老基金，華先生更加淡定從容體驗(yàn)美好的養(yǎng)老生活,。除去已交保費(fèi)100萬會(huì)在百年時(shí)指定傳承給孩子外,，華先生至105歲可累計(jì)領(lǐng)取返還的養(yǎng)老金204萬元。同時(shí)還擁有終身限額500萬的醫(yī)保通費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn),。

以上所有數(shù)據(jù),，均為寫入合同的確定利益。沒有夸大,，沒有演示,，只有穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

年金保險(xiǎn)對(duì)于投資風(fēng)格激進(jìn)的朋友,，價(jià)值在于平衡我們的投資失誤,。配置有高比例激進(jìn)型資產(chǎn)的朋友，最大的風(fēng)險(xiǎn)是投資失誤或者投資損失,。我們需要對(duì)抗自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,，增值安全型資產(chǎn)。根據(jù)福布斯報(bào)告的統(tǒng)計(jì),，美國高凈值家庭三分之一的資產(chǎn)用于股票投資,，三分之一用于保險(xiǎn)和養(yǎng)老金儲(chǔ)備，這里面其實(shí)是有高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖,。

年金保險(xiǎn)對(duì)于投資保守的朋友,，價(jià)值在于分散配置我們的資產(chǎn)。舉個(gè)例子,，我們存放了1億元現(xiàn)金在銀行,，如果有一天銀行破產(chǎn)了，那么能拿回多少呢,？根據(jù)我國《存款保險(xiǎn)條例》,，可以獲賠50萬。但是這一個(gè)億放在保險(xiǎn)公司,，有《中華人民共和國保險(xiǎn)法》89條,、90條,、92條的保護(hù)，是相對(duì)安全的,。

財(cái)富量越大,，越要考慮未來如何傳承給孩子，越要考慮應(yīng)稅資產(chǎn)和免稅資產(chǎn)的合理安排,。這也是為何世界范圍內(nèi)富人都配置大額保單,，我國也在多地出現(xiàn)了億元以上的大額年金保單。一張具備精良保單架構(gòu)設(shè)計(jì),、根據(jù)家庭（家族）結(jié)構(gòu)量身定制的年金保險(xiǎn)，將在歷史的年輪中散發(fā)代際財(cái)富傳承的智慧,。

--關(guān)注理財(cái)記精品不錯(cuò)過--