作者：羅素,、本妹

最近監(jiān)管收緊,，信貸收縮，專門以擼口子為生的老哥們逐漸無(wú)口子可擼,，開始把目光轉(zhuǎn)向新的領(lǐng)域,。

信用租賃正在成為他們的重點(diǎn)目標(biāo)。

他們團(tuán)伙作案,，只需要支付幾百元甚至零首付,，就能拿走一部手機(jī)，轉(zhuǎn)手賣出去,，一單可賺幾千元,。

“一家平臺(tái)被薅走上千部手機(jī)，損失近千萬(wàn),?！币患倚庞米赓U平臺(tái)的風(fēng)控負(fù)責(zé)人透露，一些平臺(tái)的壞賬率高達(dá)10%,。

兩年前,，信用租賃興起，行業(yè)出現(xiàn)了幾十家平臺(tái),，它們?cè)?jīng)野心勃勃,，號(hào)稱要顛覆“消費(fèi)分期”。

這個(gè)曾經(jīng)紅火,、巨頭扶持的模式,，如今發(fā)展如何？

新口子

昔日人聲鼎沸的老哥群,，如今一片死寂,。

在監(jiān)管的重壓下,，714和利率偏高的網(wǎng)貸平臺(tái)基本不再放款。但老哥們“擼口子”的生活習(xí)慣已養(yǎng)成,，很難戒掉,。

“借錢就像吸毒，會(huì)上癮,。錢在那里,，不去借，就難受,?！币晃焕细缭@樣描述自己的“心癮”。

于是,，他們開始尋找新的口子和漏洞,。

過(guò)去半年，老哥們擼過(guò)信用卡,，玩過(guò)退保退息,，還嘗試過(guò)拿下公積金。

而最近的新寵,，是信用租賃,。

什么是信用租賃？

2017年前后,，這個(gè)模式開始火爆,，出現(xiàn)了幾十家平臺(tái)。

用戶可以通過(guò)自己的信用,，只支付一成首付,，甚至零首付，租到手機(jī),、相機(jī),、筆記本、奢侈品等物品,。

在芝麻信用和京東的小白信用頁(yè)面,，都上線了不少信用租賃的產(chǎn)品。巨頭們將其視為自己“信用生活”的一環(huán),，并給這些平臺(tái)導(dǎo)流,。

最近，老哥和中介群體開始越來(lái)越多地盯上信用租賃,，一條完整的騙租產(chǎn)業(yè)鏈,，已慢慢形成。

在網(wǎng)貸群、老哥論壇上,，開始陸續(xù)出現(xiàn)擼信用租賃的帖子,。

一個(gè)中介在論壇發(fā)帖，招徠擼機(jī)老哥

有過(guò)騙貸經(jīng)歷的中介,，在騙租領(lǐng)域,，完全是降維打擊。

“信用租賃平臺(tái)的風(fēng)控,，比信貸要松很多,。”一直從事信貸中介的楊泉最近轉(zhuǎn)行過(guò)來(lái),，他發(fā)現(xiàn),，大部分信用租賃平臺(tái)的核心風(fēng)控，就是“信用分”,。

所以,，他一般招攬客戶的標(biāo)準(zhǔn)就是，芝麻信用分600以上,。

“擼這個(gè)過(guò)程沒啥含金量,，就是登錄各個(gè)平臺(tái)測(cè)試，優(yōu)先擼免押金的,，優(yōu)先選擇蘋果手機(jī),?！睏钊Q,。

一部七八千元的手機(jī)，可能只需要出七八百元的首付和維修保險(xiǎn)費(fèi),，就能到手,。

“套一次手機(jī)，我們會(huì)收幾百元技術(shù)指導(dǎo)費(fèi),?！绷硪晃恢薪楸硎尽?/p>

和信貸領(lǐng)域一樣,，中介們每天也會(huì)不斷測(cè)試各家平臺(tái)的風(fēng)控,，“哪些平臺(tái)放水，就集中進(jìn)攻”,。

“支付寶大司庫(kù)租賃應(yīng)該有水,，大家可以試試?！痹诳ㄞr(nóng)論壇,，老哥們也會(huì)透露情報(bào)。

“一個(gè)用戶，可以同時(shí)測(cè)試幾十家平臺(tái),，最多的時(shí)候,，一個(gè)用戶下來(lái)了10個(gè)平臺(tái)?！睏钊Q,，在信用租賃領(lǐng)域，信息沒有共享,，也沒有多頭借貸的概念,。

用中介的話說(shuō)，這個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)控還極為原始,。

此外,，中介還有一種簡(jiǎn)單粗暴的操作：收購(gòu)支付寶賬號(hào)，直接套手機(jī),。

實(shí)際上,，支付寶賬號(hào)的買賣已成為產(chǎn)業(yè)。在各種社群中,，不乏“出售實(shí)名綁卡支付寶”的廣告,。

某信用租賃平臺(tái)風(fēng)控張?chǎng)┍硎荆袌?chǎng)上流通的支付寶賬號(hào),，售價(jià)在幾十元到幾百元不等,。

而包括支付寶賬號(hào)、實(shí)名驗(yàn)證的手機(jī)號(hào),、綁定的銀行卡號(hào)在內(nèi)的全套資料,，加上代過(guò)驗(yàn)證的服務(wù)，售價(jià)在4000元到5000元之間,。

因?yàn)槌杀竞芨?，買到全套資料后，中介往往會(huì)把花唄,、借唄和信用租賃平臺(tái)全部薅一遍,，“這樣一來(lái)，可以到手幾萬(wàn)元”,。

這樣的中介都是團(tuán)伙作案,，通常都會(huì)將機(jī)器集中寄到同一個(gè)地方。

一家信用租賃平臺(tái)的風(fēng)控白奇曾發(fā)現(xiàn),，有一批手機(jī)收貨地址都是填的某某數(shù)碼廣場(chǎng)某某店,，“明目張膽”。

壞賬爆發(fā)

物品下來(lái)之后,，大部分被直接套現(xiàn),。

中介都已形成固定的銷贓渠道。“我們和數(shù)碼商城都有合作,，新機(jī)未拆封的,，直接轉(zhuǎn)賣?！睏钊Q,。

“蘋果機(jī)可以賣到京東價(jià)的85%，而安卓機(jī)在70%~75%之間,?！睏钊Q。

比如說(shuō),，一臺(tái)市場(chǎng)價(jià)2000元的新安卓手機(jī),，就能賣出1400元。

而最受羊毛黨歡迎的,，還是最新款,、最貴的蘋果手機(jī)，比如iPhone 11 Pro,。

而華為的高端機(jī),，出手價(jià)格也沒有蘋果高，“一般是75%,，最高也只有80%”,。

在騙租圈，蘋果手機(jī)就是硬通貨,，最容易出手,。

老哥們也經(jīng)常分享自己的戰(zhàn)果。

“人人租機(jī),，這是過(guò)了嗎,？”在老哥們的論壇上,，不時(shí)出現(xiàn)類似的帖子,。

一位老哥表示：“我728分，在愛租機(jī)下了一臺(tái)金色的iPhone 11 Pro Max,，首月租金976,。”

手機(jī)還在郵寄途中,，他已經(jīng)準(zhǔn)備轉(zhuǎn)手給朋友,，價(jià)格是9600元。

這一頓操作,，就拿到8000多元的現(xiàn)金,。

“不要還錢。”楊泉稱,，他都是告訴自己客戶,，不用還錢，直接失聯(lián),。

各家平臺(tái)在老哥的轟炸下,，行業(yè)壞賬率一度飆升。

“一些平臺(tái)壞賬率達(dá)到了10%,?！卑灼娣Q。

一家平臺(tái)曾經(jīng)遭遇團(tuán)伙作案,，“被薅走了上千臺(tái)手機(jī),，損失近千萬(wàn)”，白奇稱,。

機(jī)蜜的創(chuàng)始人奚孟曾透露,，他們也曾被盯上，“一天被套了100臺(tái),，50到60萬(wàn)就沒了”,。

在風(fēng)控上，信用租賃一直做得不算好,。

很多平臺(tái)主要將信用分作為放款依據(jù),，白奇認(rèn)為，信用分只能作為一個(gè)參考值,，還需要多重?cái)?shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證,。

白奇是做金融出身，他認(rèn)為信用租賃和消費(fèi)分期一樣,，都屬于金融產(chǎn)品,。

但實(shí)際上，很多玩家以前是做手機(jī)回收或者賣手機(jī)的,，“他們沒有將信用租賃視為金融產(chǎn)品”,，白奇稱。

其次,，信用租賃的催收也非常困難,。

一些老哥們并不害怕催收，原因是——不上征信,。

“信用租賃是一個(gè)全新的模式,，用戶交的是租金，不是貸款,，就算不還,，也沒有與之相匹配的懲處制度,。”白奇稱,。

不能上征信,，平臺(tái)唯一的催債手段就是起訴。

中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示,，2019年,，人人租機(jī)在北京起訴了幾個(gè)長(zhǎng)期拖欠租金的用戶。

而2019年6月到9月,，機(jī)蜜就在杭州和重慶,，起訴了2000個(gè)逾期用戶。

法院的判決結(jié)果,，一般是要求他們返還手機(jī),、償還租金、支付逾期罰金,。

此外,，他們往往還要承擔(dān)原告的律師費(fèi)，以及案件的訴訟費(fèi)和公告費(fèi),。

行業(yè)困境

兩年前,，在信用租賃這個(gè)模式興起之時(shí)，行業(yè)玩家一度信心滿滿,。

他們?cè)?jīng)放言,，要顛覆消費(fèi)分期，成為下一個(gè)主流的金融產(chǎn)品,。

他們的自信,，也有一定的道理。

信用租賃這個(gè)模式,，確實(shí)具有不凡的魅力,。

首先，年輕群體覺醒,，他們更在乎商品的“使用權(quán)”,，而非“所有權(quán)”。

這個(gè)模式也更符合年輕人喊的口號(hào)：“只在乎曾經(jīng)擁有,，不在乎天長(zhǎng)地久,?！?/p>

另一方面,，信用租賃的處理方式更靈活。

比如,，用戶租了一個(gè)手機(jī)使用一年后,，可以選擇繼續(xù)租,，也可以買斷，或者直接退租,。

而且,，信用租賃的門檻比消費(fèi)分期更低，一般是首付一成或者零首付,，就可以把手機(jī)拿走,。

但這個(gè)看起來(lái)很性感的模式，目前卻發(fā)展得并不算順利,。

除了風(fēng)控難題之外,，這個(gè)模式真正賺錢的玩家并不多，這是因?yàn)?，獲客難,，轉(zhuǎn)化低，市場(chǎng)也不成熟,。

2017年前后,，巨頭們都全力扶持信用租賃——把流量提供給平臺(tái)，風(fēng)控上也大力支持,。

在過(guò)去,，這個(gè)行業(yè)一直處在被巨頭“喂養(yǎng)”的狀態(tài)。

去年開始,，巨頭斷奶,。各個(gè)平臺(tái)突然感覺，活下去都非常困難,。

“現(xiàn)在行業(yè)的轉(zhuǎn)化率,，普遍低于兩位數(shù)?！卑灼姹硎?，大家對(duì)于這一新模式還是陌生，接受度不高,，還需要市場(chǎng)教育,。

在如此的背景之下，如果不依賴巨頭的供養(yǎng),，自己去市面上購(gòu)買流量,，“血虧”。

“在過(guò)去,，我們還可以拿到收貨人的交易信息,、地址、手機(jī)號(hào)等信息,?！睆?chǎng)┓Q,，“但從去年芝麻信用收緊后，我們不得不每天打電話給用戶核實(shí),?！?/p>

信用租賃平臺(tái)與用戶之間出現(xiàn)的糾紛不在少數(shù)。聚投訴顯示,，很多人遇到了機(jī)器貨不對(duì)板,、買斷費(fèi)用過(guò)高等問題。

在白奇看來(lái),，市場(chǎng)還不成熟,，目前，這是一個(gè)必須“抱大腿”才能生存的行業(yè),，獨(dú)立生存幾無(wú)可能,。

寫在最后

“花更少的錢，過(guò)更超前的生活,?！焙芏嘈庞米赓U平臺(tái)，在宣傳這樣的理念,。

這個(gè)行業(yè)一度被看好,，甚至被認(rèn)為是下一個(gè)風(fēng)口，如今看來(lái),，行業(yè)并未爆發(fā),，也沒有顛覆消費(fèi)分期。

信用租賃是個(gè)偽命題嗎,？

“等市場(chǎng)成熟,，接受租賃這種新的方式之后，行業(yè)可能才會(huì)真正迎來(lái)爆發(fā),?！卑灼嬲J(rèn)為，市場(chǎng)還非常早期,，現(xiàn)在下結(jié)論,，為時(shí)尚早。

*文中部分受訪者為化名,。