去銀行存錢，不給利息,，還要收費(fèi),，你怎么看？

央視財(cái)經(jīng)頻道前段時(shí)間的一期節(jié)目顯示： 2014年歐洲央行首次出現(xiàn)負(fù)利率,，今年9月利率降至-0.5%,。 而在今年，美聯(lián)儲(chǔ),、馬來西亞,、菲律賓、澳大利亞、韓國,、南非,、烏克蘭、土耳其,、俄羅斯等紛紛宣布降息,。

降息太多讓人有點(diǎn)不安，大家紛紛把目光轉(zhuǎn)向了年金險(xiǎn),。

但對(duì)于年金險(xiǎn)是什么一直似懂非懂,，也不清楚到底適不適合買。

1,、什么是年金險(xiǎn),？

年金險(xiǎn)是一份這樣的保險(xiǎn)：

一次性/分若干年給保險(xiǎn)公司交錢，到了約定的時(shí)間,，保險(xiǎn)公司就會(huì)定期（一般是每年或每月）給一筆錢,，直到合同到期或者人不在了。

其實(shí)跟種果樹很像,，前面勤勤懇懇的澆水施肥,，付出辛勞，果樹長大就不用管了,，掛果以后每年都能吃到最新鮮的果子,，美滋滋。

不同的果樹,，長出來的果子不一樣,，但不管是蘋果、荔枝還是柚子,，它都是水果,。

你常聽到的養(yǎng)老金、教育金,、婚嫁金,、創(chuàng)業(yè)金，其實(shí)都是年金險(xiǎn),，只是拿錢的時(shí)間不一樣,。（搞不清的給個(gè)順口溜：他大舅他二舅都是他舅，養(yǎng)老金教育金都是年金~）

2,、年金險(xiǎn)有什么好處？

年金險(xiǎn)的特點(diǎn),，能講個(gè)一籮筐出來,，但最出眾的是安全性和確定性,。

①安全性：幫你守住血汗錢

這些年，P2P熱火朝天,，收益相當(dāng)可觀,，不少人把自己的身家都投進(jìn)去了。聽說“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”,，還特意買了好幾家的P2P產(chǎn)品,，大中小公司通吃。

結(jié)果這兩年P(guān)2P雷聲轟鳴,，最后發(fā)現(xiàn),，完了，籃子竟然都在一輛車上,！投進(jìn)去的錢,，現(xiàn)在還沒有下文，每天覺都睡不好,，鬧得家庭不和睦,。股票也虐得肝兒疼，這錢就像龍卷風(fēng),，來得快去得也快,。沒有十八般武藝的人，可不敢盲目入市,。連“股神”巴菲特都說,，要謹(jǐn)記三條股市原則：一是守住本金，二是守住本金,，三是牢記前面兩個(gè)原則,。
尤其是在這種大環(huán)境不太好的情況下，這句話真的說到心坎里了,。 本來是27塊入市的，沒多久跌到21塊了,，想等本錢回來,，結(jié)果前些天打開一看，只剩13塊了,，不拋又提心吊膽,，拋出去真的會(huì)肉疼，太難了,。
三四十歲的年紀(jì),，手上有一筆閑錢，看似可以隨心所欲的支配,。但要是真把錢都拿去冒險(xiǎn),，被套或者損失了,，以后孩子上學(xué)、自己養(yǎng)老,，那哪兒都要用錢,，這就很為難了?？傆幸还P錢,，是將來一定會(huì)用到的，這些錢,，還是安全點(diǎn)為好,。普通型年金險(xiǎn)，不論經(jīng)濟(jì)環(huán)境怎么樣,，基本都不會(huì)受到影響,。國家和銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管也非常嚴(yán)格，有保險(xiǎn)法,、保險(xiǎn)保障基金,、再保險(xiǎn)公司等多重保障，安全系數(shù)想不高都難,。

②確定性：給未來做準(zhǔn)備

安全是年金險(xiǎn)非常重要的一個(gè)特點(diǎn),，但是光靠安全，還不夠,。

我們之所以不把錢放在保險(xiǎn)箱里,，還是希望它能帶來比自身更高的價(jià)值。

年金險(xiǎn)的這個(gè)價(jià)值,，就是有著相對(duì)明確的回報(bào)和規(guī)劃性,。

比如買一個(gè)傳統(tǒng)型年金當(dāng)養(yǎng)老金，每年交多少錢,，到了約定的時(shí)間,，每年領(lǐng)多少錢，都是合同里寫好的,，不管外面是牛市還是熊市,，都不會(huì)影響你拿的錢。

而且,，很多養(yǎng)老金都是活到老領(lǐng)到老的,，一輩子領(lǐng)的錢，要比交上去多很多,。

老來也有人“發(fā)工資”,，也不怕拖累孩子，心里踏實(shí),。

3,、看上去挺好，要不要買,？

正是因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)安全,、明確性的特點(diǎn)，適合買的人群也很明顯：

①如果你正30,、40歲：

有孩子,，自然是要上學(xué)的，我們年紀(jì)越來越大,，也是一定會(huì)變老的,。

教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用,，都是未來明確的支出,。

年金險(xiǎn)，可以提前將這些納入規(guī)劃,，既不影響現(xiàn)在的生活,，又做好了未來的規(guī)劃，不至于真正要用錢時(shí),，發(fā)現(xiàn)沒準(zhǔn)備好,。

②如果手里有個(gè)幾萬、幾十萬的閑錢：

可以幫助鎖住財(cái)富,，不用擔(dān)心手上的錢不知不覺就消費(fèi)掉了,，財(cái)務(wù)有了規(guī)劃。

未來每年都能領(lǐng)年金,，即使有急用,，也可以通過保單貸款，拿到一筆錢救急,。

③如果你想要豐富資產(chǎn)配置：

有的錢負(fù)責(zé)博高回報(bào),，有的錢用來做后援，這樣的資產(chǎn)配置更合理,。

年金險(xiǎn)用來做后援,，就非常合適。

年金雖好,，但是對(duì)于還沒有配置重疾、醫(yī)療險(xiǎn)等的家庭,，先把保病保命的保險(xiǎn)買上才是硬道理,，有需求的再把年金給買上。

4,、年金都有哪些,，買哪種好,？

在開始介紹它的分類之前，先介紹一個(gè)預(yù)定利率,，它是下面兩類年金險(xiǎn)設(shè)計(jì)的基礎(chǔ),。

在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)假定一個(gè)給消費(fèi)者的回報(bào)率,，這就是預(yù)定利率,。

從精算假設(shè)來看，預(yù)定利率高的產(chǎn)品相對(duì)來說更好,。

不過,，因?yàn)檫€要扣除一些運(yùn)營等成本，我們實(shí)際拿到的利率一般會(huì)低于預(yù)定利率,。

下面回到正題，年金險(xiǎn)的分類非常多,，常見的有傳統(tǒng)型和分紅型,。

①分紅型年金險(xiǎn)

分紅型年金險(xiǎn)，拿到手的錢,，一般是固定的年金+不確定的分紅,，不過固定能拿的年金一般不會(huì)太高。

這里最吸睛的是“分紅”,，到底怎么分呢,？

根據(jù)《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》第十六條，保險(xiǎn)公司分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%,。

可分配盈余是什么,？

可以這么理解，保險(xiǎn)公司的收入,，股東要分走一部分利潤,，再扣除保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，比如人力成本,、廣告費(fèi)用,、場(chǎng)地費(fèi)用等等，剩下的才是可分配盈余,。

所以,，看著70%的比例非常高，但實(shí)際分配有多少,，是未知的,。

如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況比較好，拿到的分紅可能會(huì)比較多,；如果經(jīng)營比較差,，就會(huì)少一些,。

②傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)

傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)，沒有分紅,，只有固定領(lǐng)取的年金,，但一般會(huì)比較高，未來拿多少錢都是明確的,。

分紅型和傳統(tǒng)型的年金險(xiǎn),，各有特點(diǎn)。 總體來說,，分紅型的產(chǎn)品受市場(chǎng)的影響,，分紅具有不確定性，能接受一定風(fēng)險(xiǎn)的朋友,，可以嘗試,。

如果是偏好穩(wěn)定一點(diǎn)的朋友，那么回報(bào)更明確的傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)會(huì)更合適,。

明確選擇哪種類型的年金險(xiǎn)之后,，根據(jù)自己的需求找具體產(chǎn)品：

想給孩子買：可以考慮專門的教育金、婚嫁金,。

想給自己養(yǎng)老：只想提高退休生活品質(zhì),，選擇可領(lǐng)年金更高的產(chǎn)品；想要領(lǐng)養(yǎng)老金,，身故又能給孩子留下一筆錢,，可以考慮身故保險(xiǎn)金較高的產(chǎn)品。

想要快速拿到年金：比如幾年后有確定的資金需求,，比如準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè),，需要一筆保障基本生活的錢，可以選擇短期可領(lǐng),，如5年就能領(lǐng)取的年金,。或者是考慮現(xiàn)金價(jià)值較高的產(chǎn)品,，有十萬火急的事情,，也可以通過保單貸款應(yīng)急；

資產(chǎn)的配置,，講究“進(jìn)可攻,，退可守”，安全,、靠譜的后援必不可少,，這個(gè)任務(wù)，年金險(xiǎn)當(dāng)之無愧,。

我是方勝磐石保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司浙江分公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,，我們只為客戶選出最合適的產(chǎn)品，因?yàn)槲覀兪潜ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,。