保險行業(yè)由于一些基礎(chǔ)表述不規(guī)范，常常帶來一些歧義,，也有一些銷售人員,，故意對一些用詞進行誤導(dǎo)，以達到盡快成單的目的。保險業(yè)務(wù)員告訴你,，繳滿十年能夠拿回本金和利息,，騙的就是你這種小白，業(yè)務(wù)員之所以這么誤導(dǎo)你,，賭的就是你看不懂合同,。

理財保險

理財保險最大的特點是既具有保障功能又有理財功能,。投資理財保險主要有三類：具體為分紅保險,、萬能保險和投資連結(jié)保險。嚴格意義上講,，分紅險和萬能險屬于理財類產(chǎn)品,，投資連結(jié)險屬于投資類產(chǎn)品。

我們拿萬能險來說,，萬能保險,，屬于一類保險產(chǎn)品。與傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外,，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動,，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績掛鉤。萬能險是一款'壽險',。別以為它理財就是理財產(chǎn)品了,，萬能險怎么說也是保險產(chǎn)品。保險公司每年都要扣除高額的管理費,，交10000就要扣掉5000,，而且年齡越大扣的錢越多，交十年根本不可能把本金拿回來,，分紅就更別提了,，如果你買的終生的重疾險繳滿十年后，最多只能退回一半的本金,，而且保障也沒了,，所以說交十年根本不可能回本。

終身型的重疾險

保險業(yè)務(wù)員給你推銷,，說給孩子上這個***福保單,，有病賠錢，沒病退錢,，孩子長大后,，所有保費都返還,，上大學(xué)結(jié)婚都可以用。一分錢都不浪費,，且免費得到保障,，其它產(chǎn)品都沒有這功能？是這樣的嗎,？這挺好啊,。

這個***福是終身型的重疾險，保障終身,，您孩子現(xiàn)在剛1歲，假設(shè)你交費期20年,，當(dāng)然可以選擇25歲時退保,，也就是所謂的“返你錢”！不過退保是退現(xiàn)金價值,，但這張合同就結(jié)束,，沒有保障啦（如果銷售人員沒有給你說這點，就是在誤導(dǎo)你）,。其實所有重疾險長期型都有現(xiàn)金價值,，并非他們（***福）獨有。

什么是現(xiàn)金價值,，可以近似稱為“退保金”或者“退保價值”,，是投保人要求解除與保險公司合同時候，保險公司應(yīng)該退還的錢,。想要搞清楚現(xiàn)金價值是什么產(chǎn)生的,，需要了解保險的定價機制。

1.自然費率

每年的保費都不一樣,，是按照對應(yīng)年紀的死亡率計算保費的,，一年期人壽保險就是這么定價的。

比如20歲的男性,，購買一個一年期的重疾險保額50萬,，只需要500多元。

30歲的男性,，購買同樣保額一年期的重疾險,，要1000多元。

60歲的男性,，購買這個的話,，要15000多元.

80歲時，費率高的不忍直視,。

105歲時,，生命表就結(jié)束了,，費率……

用自然費率購買保險，簡直是非常糟糕的,。所以就有了均衡費率,。

2.均衡費率

均衡費率就是把上面的自然保費按照一定的精算規(guī)則算一算，算成每年都是一樣的金額,。

這樣子造成的結(jié)果就是前期你實際繳納的保險費高于你的風(fēng)險價格,，說通俗點就是你前期是多交了錢的；

后期你實際繳納的保險費低于你的風(fēng)險價格,，說通俗點就是你后期交的錢是不夠的,，不夠的錢正好期多交的錢可以補上。

3.現(xiàn)金價值產(chǎn)生的根源

前期你多繳納的保費每年攢到一起在計算一些收益就是你的現(xiàn)金價值,。

比如35歲的時候，風(fēng)險價格是3.43,，你卻繳納了16.29的保費,，多出來的12.86就會形成你的現(xiàn)金價值［16.29-3.43=12.86］，每年都會有一個金額匯總到一起就是你當(dāng)年的累計現(xiàn)金價值,。

在自然保費和均衡保費相交的這一點,，你的現(xiàn)金價值達到最大，上面這個例子大概是在53歲左右,，過了這個交叉點你的現(xiàn)金價值就會開始貼補不足的保費了,。

舉個栗子~

被保險人為30歲男性，分別投保消費型（定期至70周歲）和儲蓄型,，保額1萬元,，交費期20年。儲蓄型產(chǎn)品的總保費3000元,。消費型的總保費1300元,。

畫出的圖表大概是這個樣子的：

儲蓄型重疾險保障終身：

具有持續(xù)增長的現(xiàn)金價值,，到105歲時,，現(xiàn)價=保額。

針對上面的案例,，是在22年超過了累計所交保費,，回本了,。此時退保，就是許多營銷人員誤導(dǎo)的,，返您全部本,。

再說一遍，這種返本,，意味著退保,。

長期保險一般都存在儲蓄性質(zhì)，有現(xiàn)金價值存在,，因為有現(xiàn)金價值的存在,，可以返還給你，你說是不是呢,？

所以說保險業(yè)務(wù)員告訴你保險繳滿十年就能退還本金,，那你可以直接把他拉黑了，業(yè)務(wù)員這么誤導(dǎo)你,，賭的就是你看不懂合同，不知道他們說的是真是假,，等十幾年后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)了,，人都找不到了。

要是被業(yè)務(wù)員誘導(dǎo),，再簽收回執(zhí)后10天內(nèi)為猶豫期,，如果客戶發(fā)現(xiàn)其購買的保險不盡人意，這10天內(nèi)退保除了收取10元工本費,，保費是要全額退回的,，這是你的權(quán)利。