其實本身保險和理財是兩回事,，但是有很多人買保險會考慮到能不能拿回本金，或者說是不是合算,。

明確現(xiàn)狀

有身故責(zé)任的重疾費用都會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于消費型單保重疾的重疾險,，但很多人會選擇買一款有身故責(zé)任的重疾產(chǎn)品，感覺大而全,，保費怎么著都能拿回來,。但這樣真的是最合理的方式嗎,？

舉個例子

1、選擇有身故責(zé)任的重疾產(chǎn)品（確保拿回本金）

比如泰康的樂安康,，30歲男性,，30w重疾 30w身故 6w輕癥（可以賠付3次），一年保費為7470元

2,、選擇沒有身故責(zé)任的重疾

達(dá)爾文，30歲男性,，30w重疾 7.5w輕癥（可以賠付3次）,，一年只需要4665元

多交的錢你買的是什么,？

每年足足多交2805元,，而這2805買到的僅僅是一生未患有重疾而去世概率下的壽險責(zé)任。

我們來看一組數(shù)據(jù),？

中國人的死亡率約為7%,，即每年約有959萬人死亡。致死原因若分為車禍,、疾病,、自殺和過勞死的話，其中91%患疾而死,；75%的人會有患癌癥,、心臟病或腦中風(fēng)的可能，而這些都屬于重疾,。

而人一生得重大疾病的幾率是72%左右,，如果按照死亡率來看，每年多交2803元買到的是低于25%的概率,。

我用理財 保險的方式去購買一款沒有身故責(zé)任的重疾險,，可以獲得什么？

首先來了解保險的一個專業(yè)名詞

現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值是人壽保險單的退保金數(shù)額,。在保險期限較長的人壽保險中,，由于采用躉交保費或均衡純保費制度，保單項下積累有一定的責(zé)任準(zhǔn)備金,，被保險人要求退保時,，保險人從責(zé)任準(zhǔn)備金中扣除一定的退保手續(xù)費，余額即作為退保金 (亦稱“解約金”) 退還給被保險人或投保人,。

也就是說非重疾身故，如果我買的達(dá)爾文是可以退還現(xiàn)金價值的,。

我一共交了多少錢,？4665*20年=93300

現(xiàn)金價值

這款產(chǎn)品比其余的消費型產(chǎn)品不同，現(xiàn)金價值是逐年增加的,，其實從第27個保單年度,，也就是被保險人56歲的時候，保單的現(xiàn)金價值就已經(jīng)高過所交保費,。如果不考慮貨幣時間成本和利率,，可以完全當(dāng)成一款返本型產(chǎn)品。

如果到100歲,，非重疾身故,，現(xiàn)價也足足有26w，帶有身故責(zé)任的重疾產(chǎn)品也僅僅差了4w

于此同時我們每年用多交的2803去投資,，每年存2803,，連續(xù)存20年，如果以最低的年利率3%來算,。到第20年其實本金 收益就有7w多了,，更不用說是40年，50年后,。

用理財?shù)姆绞?，去購買重疾險

第一、把保額做足,，用最合適的價格買到最足額的重疾險

第二,、不要貪戀返還型的產(chǎn)品

第三、合理利用現(xiàn)金價值,，非重疾身故記得要還現(xiàn)價

第三,、用多余的保費合理理財，增值儲蓄