前陣子有粉絲給我提建議，希望我能多寫一些理財相關(guān)的內(nèi)容,，

感謝提議,，十步準了。今天就來聊聊大家都比較關(guān)注的一個話題：

“余額寶不行了,，我們的錢該往哪里放,？”

余額寶怎么了

2013 年 6 月，支付寶與天弘基金合作推出余額寶,，開啟了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男鲁绷鳌?/p>

只需要將自己存在支付寶或者銀行卡的錢,，進行簡單的轉(zhuǎn)存操作，輕輕松松“坐著收錢”,，還能隨用隨取,，簡直不能再方便了。

更重要的是,，余額寶當時的七日年化真的是非常高,，一度超過6%,，也由此吸引了一大批忠實客戶。

爸爸媽媽這一輩較為年長的人群,，則對余額寶頗有顧慮,，擔心其安全性：“放在里面的錢會不會某一天就蒸發(fā)了？”

實際上,，余額寶屬于貨幣基金的一種,，其特點就是具較高的安全性、穩(wěn)定性和高流動性,。

所以一些理財新手,，想要追求保本保息的同時，又覺得銀行儲蓄的流動性較差,，余額寶確實是一個不錯的選擇,。

不過可惜的是，在當今經(jīng)濟大環(huán)境下,，余額寶年化利率持續(xù)低迷,，十步打開自己的余額寶，發(fā)現(xiàn)幾乎所有產(chǎn)品,，年化已經(jīng)跌至2.4%以下,，寶寶類理財產(chǎn)品的收益也出現(xiàn)集體下滑的情況。

相比幾年前的年化利率,，很多人早已看不上余額寶的這點兒收益,，開始紛紛轉(zhuǎn)向其它理財戰(zhàn)場。

不過在資產(chǎn)配置的角度來看,，最好留有至少一半的可支配資產(chǎn)投低風險理財產(chǎn)品,，蚊子肉也是肉，貨幣基金總是有它無可替代的優(yōu)勢,。

話說回來,，除了余額寶，我們的錢還能放在哪些地方,？

其實這個問題的實質(zhì),，即個人/家庭的資產(chǎn)配置問題。

因此針對普遍人民群眾而言,，十步講一講大致的資產(chǎn)配置理念,。

穩(wěn)健性投資

有一小撮人，總是抱著“跑贏通脹”或是“抵消通脹”的想法,，十步希望各位就此打住,，畢竟這是一個偽命題，通脹跑不贏也無法抵消,，我們只能盡可能降低通貨膨脹的影響,。

通過資產(chǎn)配置,，對風險進行分散,，在發(fā)生大幅市場波動,、甚至是金融危機等極端事件的情況下，投資組合的抗跌性要遠遠強于集中在少數(shù)資產(chǎn)或個別證券的組合,。

而絕大部分的人,，對“錢”最基本的要求就是“保本保息”，因此即使年化再低,，銀行存款永遠會有追隨的受眾,；

其次長期儲蓄類保險（年金險等）也是不錯的選擇，這類型的保險保障的作用很小,，因此在人身保障配置上十步向來不推薦,。但如果是為了保本、儲蓄,、養(yǎng)老等原因,，長期儲蓄類保險一定榜上有名。

在此十步還要嘮叨一句：健康險主要的作用是覆蓋未來所面對的各種風險,。沒有基礎保障,，其它都是扯淡。在人身保障沒有做足之前,，先別急著考慮理財這些問題,，因為一場疾病，就可能讓你的儲蓄一夜回到解放前,。最后本末倒置,，人財兩空。

當你有了“保命錢”,，就可以移步第二關(guān),。

前兩天有一個美劇特別火，中文名叫“女人為何殺夫”,。十步插個題給大家安利這部劇,。

劇中的著名好萊塢華裔女星，劉玉玲曾提出過一種觀點叫做“F**k you money”（去你的基金）

她對這筆錢的解釋是“當老板想要解雇你,，或是讓你去做不愿意做的事情時,，你可以很有底氣的甩他一臉‘F**k you’”…

在十步看來，這筆基金首先要靠“攢”,。怎么攢,？除了銀行存款、儲蓄類保險之外,，還要選擇收益稍高,，但依舊安全穩(wěn)健的方式,。

國債、貨幣基金,、銀行自營的低風險理財都可以納入考慮,。

比如銀行的T+0理財產(chǎn)品，活期理財?shù)囊环N,，和貨幣基金相比,，風險稍高，但同樣適合穩(wěn)健型客戶,，流動性較好,，預期收益率相較于目前的貨幣基金要高。不過購買門檻相對貨幣基金門檻也要高一些,，最低也要一萬元起,。

到了第三關(guān)，十步想聊一聊養(yǎng)老的問題,。

為什么突然跳到養(yǎng)老,，因為十步發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的時代主心骨90后們,，對待養(yǎng)老的理念非常薄弱,。

大部分90后更愿意享受“活在當下”，即拿到手的錢才是錢,，甚至對于五險一金等概念也非常模糊,。并且受“提前消費”的影響，信用卡,、花唄,、借唄、白條比比皆是,，用未來的資金享受超前消費的樂趣,，能在短期內(nèi)獲得快感，卻在長遠上對個人經(jīng)濟造成危害,。

因此給自己存錢養(yǎng)老,，不僅要考慮，還要提前考慮,。很多人可能會說,，年紀輕輕就開始存養(yǎng)老金，會大幅度降低目前的生活質(zhì)量,。

實際上,，養(yǎng)老金不一定是一次性儲蓄很大一筆錢并且好幾年不敢動。

經(jīng)濟學中有一個名詞叫“拿鐵因素”，指的是日常生活中像買糖果,、瓶裝水,、香煙、雜志,、報紙,，還有拿鐵等不太引人注意的一些零散花費。這些看似每一項都是零散又很渺小的消費,加起來卻非常龐大,，如果加以儲蓄將是一筆不小的數(shù)目,。

如果在生活中可以合理運用“拿鐵效應”,，那么養(yǎng)老金也可以得到有效的積攢,。

在這一部分，年金險仍然是不錯的解決方式,。唯一的要求就是選對一份好的,、適合個人理財方式和養(yǎng)老需求的年金險。

比如市面上某款養(yǎng)老年金險（避免廣告嫌疑十步這里隱去產(chǎn)品名字）,，支持每個月最低交費450元,，換算下來，的確每月少外出吃兩頓飯就可以為自己攢下一筆不錯的養(yǎng)老金,，何樂而不為呢,？

風險型投資

第四關(guān)，開始有那么一些不一樣了,。

前三關(guān)我們對理財?shù)淖非笾饕技性诎踩?、穩(wěn)健，但假如你可以接受一定的風險,，屬于中立型投資者,，那么指數(shù)基金定投、債券等方式更適合你,。

巴菲特老人家曾經(jīng)說過：“通過定期投資指數(shù)基金,，一個什么都不懂的業(yè)余投資者竟然往往能夠戰(zhàn)勝大部分專業(yè)投資者。”

與指數(shù)基金屬于被動型基金,，與其相對的是主動基金,，但后者較為復雜，對于普通投資者而言不妨主動規(guī)避它,，選擇投資方法更明確的指數(shù)基金,，并且選擇定投的方式要好于一次性買入的方式。

關(guān)于指數(shù)基金這一部分涉及的內(nèi)容非常多,，十步在此篇文章里就不詳細講了,，今后有機會會和大家好好聊一聊。

接下來這一關(guān),，就是當你擁有一定的資本和足夠強大的心臟,，愿意承擔眾多“玩法”所帶來的一切風險,，那么股票、期貨,、創(chuàng)業(yè),、甚至天使投資等等，都在等著你,。

風險大是一定的,，投資和收入也不一定會成正比，十步認為大部分的家庭還接觸不到或者并不建議接觸這個部分,。

此外,，像房地產(chǎn)、書畫,、貴金屬,、古董、藝術(shù)品等等的另類投資,，十步接觸得不多,，在此就不賣弄了。

其實關(guān)于資產(chǎn)配置的方案有很多,，相信很多人在日常也接觸過不少,，像廣為流傳的普爾家庭資產(chǎn)配置，是較為標準的一種資產(chǎn)配置策略,；

還有適合絕大多數(shù)人的“532型”：“將50%的資產(chǎn)投資于安全穩(wěn)定的收益類產(chǎn)品中,，包括存款、保險,、國債等,；將30%的資產(chǎn)投資于各類投資基金和各類債券中；股市,、期貨等高風險的投資盡量不要超過20%,。”還有“433”進取型理財方式等。

不過需要注意的是,，由于家庭和個人的實際情況都不一樣,，所有法則都不適合生搬硬套！

科學規(guī)劃家庭資產(chǎn),，一要了解自己的風險偏好,，二要了解自己的財務狀況，三要了解理財產(chǎn)品的特點,，四要根據(jù)家庭生命周期,、經(jīng)濟周期等動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配比。

最后，資產(chǎn)配置是一門藝術(shù),，除了理論層面,，更重要的還有實際操作部分，十步會長期學習,，希望你也是~