隨著金融服務(wù)數(shù)字化加速，銀行紛紛踏上數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路,，移動化,、智能化,、數(shù)據(jù)化給客戶帶來更便捷的服務(wù)、更低的價(jià)格,、更好的體驗(yàn),，也為普惠金融服務(wù)提供了可持續(xù)發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)。在深化金融供給側(cè)機(jī)構(gòu)改革,，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下,，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)當(dāng)?shù)鼐?xì)作是大勢所趨。江南農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“江南農(nóng)商行”）以技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)深度融合為宗旨,，實(shí)踐“科技引領(lǐng),，科技輸出，科技反哺”戰(zhàn)略,，建設(shè)“八朵云”金融云服務(wù)平臺,，探索新服務(wù)模式，為客戶及中小金融機(jī)構(gòu)提供綜合金融服務(wù),，科技正在把江南農(nóng)商行建設(shè)成“不像銀行的銀行”,。為分享其構(gòu)建數(shù)字化智慧銀行經(jīng)營發(fā)展模式的理念，我們專訪了江南農(nóng)商行董事長陸向陽,。 

“銀行數(shù)字化的實(shí)質(zhì)是用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)解決金融問題,。銀行從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，占據(jù)價(jià)值鏈核心位置,，引領(lǐng)傳統(tǒng)模式向數(shù)字化的智慧銀行轉(zhuǎn)型,，不斷優(yōu)化其客戶交互、產(chǎn)品,、流程和數(shù)據(jù),，在降低客戶服務(wù)成本的同時(shí)增強(qiáng)服務(wù)。從這個(gè)角度看,，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有四個(gè)趨勢：個(gè)性化,、平臺化、生態(tài)化,、智能化,。”從業(yè)30多年的陸向陽董事長概述了他對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢的理解,。 

個(gè)性化,。移動互聯(lián)時(shí)代,，客戶群體更加關(guān)注個(gè)性,，銀行需要更加關(guān)注客戶體驗(yàn)，提供更加精準(zhǔn),、更加多元,、更加個(gè)性化的服務(wù),。傳統(tǒng)金融時(shí)期，數(shù)據(jù)分散割裂,，采集,、整合、分析,、使用的成本高,，個(gè)性化服務(wù)更多地集中在為銀行帶來更多收益的高端用戶群體中。隨著大數(shù)據(jù),、人工智能,、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，銀行以更低的成本,、更廣泛的渠道采集,、分析數(shù)據(jù)，了解客戶個(gè)性化需求,，為廣泛的零售客戶提供個(gè)性化服務(wù),，提高客戶的忠誠度。 

平臺化,。滿足綜合金融服務(wù)需求已經(jīng)成為銀行服務(wù)和產(chǎn)品優(yōu)化的重要方向,。通過建設(shè)渠道整合層，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部客戶服務(wù)渠道整合,，提升客戶的渠道服務(wù)體驗(yàn),。在流程優(yōu)化支持方面，實(shí)現(xiàn)跨角色,、跨時(shí)序的業(yè)務(wù)流程靈活定制與編排,。同時(shí)，客戶服務(wù)整合層建設(shè),，提高了快速產(chǎn)品創(chuàng)新和部署的能力,，支持靈活定價(jià)，并可提供全行統(tǒng)一的客戶視圖,。 

生態(tài)化,。互聯(lián)時(shí)代數(shù)據(jù)共享成為可能,，數(shù)據(jù)成為核心的生產(chǎn)要素,，銀行可以充分利用各方面數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道線上化,、風(fēng)控模式數(shù)據(jù)化,、服務(wù)方式智能化，形成為各類客戶群體提供全面、精準(zhǔn),、個(gè)性化服務(wù)的金融生態(tài)環(huán)境,，滿足客戶不斷發(fā)展變化的各種金融需求，以實(shí)現(xiàn)銀行,、客戶和合作第三方資源的有效整合和多贏共享,，與客戶建立更為緊密、全面,、深入的新型合作關(guān)系,。 

智能化。人工智能可以使大數(shù)據(jù)間潛在的聯(lián)系顯現(xiàn)出來,。銀行擁有豐富的數(shù)據(jù)資源,，利用人工智能可以挖掘出它們之間多層次的關(guān)聯(lián)關(guān)系，發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求,，提供因人而異,、隨時(shí)隨地的定制解決方案，例如智能客服,、智能監(jiān)控,，智能投顧，智能風(fēng)控等,。而且,，人工智能自我學(xué)習(xí)、自我進(jìn)化的功能,，可以從歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)中不斷挖掘新的有用信息,，發(fā)現(xiàn)獨(dú)特的服務(wù)方式和模式，開創(chuàng)新的服務(wù)領(lǐng)域,，帶來越來越多的新模式和新業(yè)態(tài),，使銀行服務(wù)由模式化轉(zhuǎn)向個(gè)性化，做到真正的普惠金融,。 

“銀行數(shù)字化核心競爭力關(guān)鍵是技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)深度融合,。”陸向陽董事長總結(jié),，一方面,，不論是零售條線的服務(wù)移動化、業(yè)務(wù)場景化,、渠道一體化,，還是公司條線以數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)提升客戶體驗(yàn)為目標(biāo)的交易銀行產(chǎn)品整合，以及流程銀行建設(shè),、風(fēng)險(xiǎn)防范強(qiáng)化等各方面的工作,，都離不開相應(yīng)IT的支撐。另一方面，如何用新技術(shù)升級傳統(tǒng)業(yè)務(wù),、用新模式優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn),、用新思維搭建開放平臺,、用新機(jī)制落實(shí)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，都需要業(yè)務(wù)與科技的深度融合。 

江南農(nóng)商行作為一家地方性商業(yè)銀行,，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)突破,，關(guān)鍵點(diǎn)是利用目前的技術(shù)積累，尋求中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)痛點(diǎn),，為之提供綜合服務(wù),。 

陸向陽董事長分析，數(shù)字化智慧銀行通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用,，可以從中獲得洞察力,，及時(shí)了解客戶需求；使服務(wù)長尾客戶成為可能,；可以提高銀行的靈活性且簡化運(yùn)營流程,；優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理。通過對業(yè)務(wù),、運(yùn)營和技術(shù)做出調(diào)整,，快速實(shí)施產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、改善客戶關(guān)系,、提高服務(wù)水平及客戶滿意度,。基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理,，能形成新型風(fēng)險(xiǎn)洞察力,，以實(shí)現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期收益間取得均衡，提高經(jīng)營效率與盈利水平,。因此,，銀行需要做好四方面工作：夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是銀行贏得數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵,；加強(qiáng)技術(shù)儲備,，技術(shù)是銀行運(yùn)營核心；提升人員能力與素質(zhì),，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ),；優(yōu)化組織與流程，以數(shù)字化驅(qū)動組織架構(gòu)優(yōu)化和流程再造工作,。 

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更詳細(xì)內(nèi)容見《銀行家》2019年3期