今天是假期的最后一天,，也是九月初九重陽節(jié),，一個敬老的傳統(tǒng)節(jié)日。

在這秋高氣爽的美好時節(jié),，不少朋友會回家看望父母,，陪父母重陽登高。作為子女,，總少不了要為父母準備一份禮物以表孝心,。

之前經常有朋友問螺絲釘，如何為父母做一份資產配置的計劃,？

今天咱們就來聊一聊,。

文章比較長，大家可以先收藏再看,。

文章主要是兩部分,，第一部分是介紹如何為父母規(guī)劃資產配置。比如說減少負債,、如何配置股票資產,、如何用CPPI策略構建一個保本組合等。

第二部分是父母年紀大了之后,，疾病和意外的概率會提高,，需要增加保障。介紹了如何為父母構建一個保障計劃,，并配有幾個常見的解決方案,。

通常年紀大了之后，我們的收入增長速度會下降,，這也是不可避免的事情,。

特別是退休之后，我們的收入不會有退休前那么高了,。

所以這一階段,，如果還有比較多的負債，還款的壓力會越來越大,。

通常在退休之前,，我們就要開始考慮，逐步減少負債比例,，做到「無債一身輕」,。

通常家庭資產里不能缺少股票資產,，因為股票資產才能跑贏通貨膨脹。不過我們在配置股票資產的時候,，也需要注意年齡的問題,。

父母該如何分配資產比例呢？

有一個很好用的方式：100-年齡,。

對于長期不用的資金,，可以拿出不超過100-年齡的比例，來配置股票資產,。其他的資金則可以配置債券基金,、銀行理財等穩(wěn)健資產。

比如說老兩口平均60歲,，那可以拿出不超過40%的比例,，配置低估指數基金，其他的60%,，可以配置債券基金或者銀行理財等穩(wěn)健品種,。

平時如果需要取用資金，可以先從理財,、債券基金中取用,。

這樣配置下來，波動風險相比純粹的指數基金,，會大大減少,。

如果年紀到了70歲，那可以配置不超過30%的比例的低估指數基金,。如果年紀繼續(xù)增長,，通常比例也不會降低了，保持在30%的比例,。

因為純粹的債券基金和銀行理財很難長期跑贏通貨膨脹,，還是得保留一部分股票資產。

具體如何配置低估指數基金,，可以參考螺絲釘組合,。

（PS：回復公眾號「螺絲釘組合」即可查看詳細介紹）

不過，也有一些老人,，對波動風險非常敏感,，即便是配置30%的指數基金，可能也接受不了,，害怕虧掉錢,。

那怎么辦呢？

其實還有一種更穩(wěn)妥的配置思路,，是保本組合策略,，例如CPPI策略,。

CPPI策略,，是大部分資產配置穩(wěn)健品種,，少部分配置股票資產。穩(wěn)健品種產生的利息收益,，可以覆蓋股票資產可能出現的虧損,。

這樣，就實現了保本,，同時收益大概率會比單純投資穩(wěn)健品種更高,。

舉個例子。

比如說有100萬,，那么我們可以配置90萬的銀行理財,，加10萬的低估指數基金。

3年后,，90萬的銀行理財,，加上利息，可能變成了100萬,。

10萬的指數基金,，本身增值速度可能會更快，同時風險很小,，幾乎不會虧本,。

時間拉長了，比單純存銀行收益還是要更高的,。

這也是一種思路,。

配置好股票資產和穩(wěn)健資產，可以提高家庭收入,，提高父母的生活質量,。

不過在這個過程中，也有可能遇到一些疾病或者意外情況,。所以,，我們還需要為父母做好保障，以保證資產增值的過程平穩(wěn)進行,。

特別是我們這一代人的父母,，退休前工資并不高，還要資助子女買房,、結婚,，幾十年的積蓄消耗大半，一旦生病或出現意外事件,，也只能向子女親友求助,。

正因如此,，為父母提前做好保障是很有必要的。

其實這也是讓子女自己在辛苦打拼還房貸,、養(yǎng)育子女的同時,，不用再為父母將來可能出現的健康風險預留一筆錢，可以放心地把閑錢投入到指數基金中,，獲得更高的長期收益,。

不過，想給父母做好保障,，也不是件容易的事,。

對年輕人來說，想買保險非常容易,，產品的挑選余地很大,，而且因為身體好，保費價格也很低,，但是對老年人來說,，卻不是想買就能買到的。

保險公司為了控制風險,，會給老年人的投保設置很多限制,，主要有以下四點：

▼購買年齡

多數保險都有購買年齡限制，比如重疾險和醫(yī)療險,，65歲以后基本買不到,。

▼產品保額

隨著年齡增長，重疾風險加大,，保險公司為了降低風險,，對老年人的可投保保額有限制。

▼健康告知

老年人身體或多或少都有一些問題,，比如高血壓,、高血脂、高血糖等都比較常見,，如果有這些疾病,，想通過重疾險、醫(yī)療險的健康告知很難,。

▼保費價格

年齡越大,，患病風險越高，保費也就越貴,，買重疾險還有可能出現保費倒掛（保費＞保額）的情況,。

老年人保險不好買，如果還能買的話（能不能買主要取決于年齡和健康狀況,，下文會有詳細介紹）,，盡早買,。

考慮到預算問題，給老年人買保險,，可以優(yōu)先選擇意外險,、醫(yī)療險和重疾險。

▼意外險

父母年紀大了,，手腳反應沒那么靈活了,，摔倒受傷是很常見的,。

意外傷害的總死亡率及其他類型的意外事故（包括非機動車交通事故,、火災、中毒,、跌落,、溺水、觸電等）死亡率,，在老年時期都是快速上升的,。

所以，意外險是老年人的必備,。

▼醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險

除了意外險,，醫(yī)療險是老年人保險的重中之重。

老年人身體機能下降,，不管是小病還是大病,，發(fā)病率都遠高于年輕人。

百萬醫(yī)療險每年有上百萬的報銷額度,，可以有效的應對疾病風險,，讓父母「老有所醫(yī)」。

不過百萬醫(yī)療險的最高投保年齡一般都是60歲,。

如果超過了60歲,，那么防癌醫(yī)療險就是百萬醫(yī)療險最好的替代選擇。

防癌醫(yī)療險只針對癌癥,，相當于是百萬醫(yī)療險的「縮小版」,。投保要求比較寬松，糖尿病,、三高人群也能買,，70歲以上同樣可以買。

▼重疾險/防癌險

隨著年齡的增長,，患重大疾病的幾率也逐漸升高,。一旦有家人患重疾，會給家庭造成巨大的經濟壓力,，甚至到賣房看病的地步,。

而重疾險,，一旦確診重大疾病，就能一次性獲得一大筆賠付,。這筆錢拿到之后,，可以用于治療疾病或貼補家用，保險公司并不限制我們如何使用這筆錢,。

不過,，通常過了50歲以后就很難買到重疾險了，這時防癌險是重疾險最好的替代選擇,。

防癌險相當于是重疾險的「縮小版」,，主要是為了彌補因患癌癥給家庭帶來的經濟損失。

癌癥通常會占到重疾理賠的60%以上,，保障了癌癥風險,，也就緩解了大部分的健康風險。

那么,，父母的保險具體該怎么買呢,？

年齡和健康狀況，是決定老年人能不能買保險,、能買什么保險的兩個關鍵因素,。

因此，針對這兩個因素的不同情況,，螺絲釘直接幫大家做了三套保險組合方案,。

大家可以根據父母的實際情況，選擇相對應的方案,。

如果父母年齡在60歲以下,，并且身體健康，那么可以考慮這個保險組合配置：意外險+百萬醫(yī)療險+重疾險

其中,，可以買到百萬醫(yī)療險這點,，是比較重要的。

通過合適的醫(yī)療保險,，不僅能夠覆蓋常規(guī)疾病的住院醫(yī)療費用,，對于大病的手術、化療,、進口藥物也都能有比較好的覆蓋,。

我們以50歲女性為例，來看一下合適的保障方案和保費情況,。

▼意外險：孝心安

240元一年,，保額20萬，一次購買保障一年。

主要保障包括：

20萬意外身故/傷殘

2萬意外醫(yī)療,，0元免賠額,，社保內報銷90%

100元/天的意外住院津貼，一年最多30天

（長按識別二維碼購買孝心安）