第一次買保險(xiǎn),，很多人首先想到孩子，其次便是父母,。

作為兒女,，要是沒有太多兄弟姐妹共同承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任；又奔波在外,，無法常在父母身邊照看的話,，

給父母買份保險(xiǎn)，逐漸成為大家解決養(yǎng)老問題的一個(gè)辦法,。

但因?yàn)楦改傅哪昙o(jì)和健康問題,，為他們做一個(gè)完善的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃，并沒有那么容易,。

今天的推文,，主要是梳理一下父母投保的思路，予以借鑒,。

01

要不要買重疾險(xiǎn)

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我們在給父母配方案時(shí)，容易出現(xiàn)2個(gè)糾結(jié)點(diǎn)：

要不要買重疾險(xiǎn),？

50歲以上的父母,，不太推薦買重疾險(xiǎn)。

基本上,，大家也達(dá)成了共識,。

這里再解釋一下原因：

1．易超過投保年齡

重疾險(xiǎn)目前市面上重疾險(xiǎn)多數(shù)止步50歲；60-70歲可買的重疾險(xiǎn)屈指可數(shù),。

2．保額有限制

統(tǒng)計(jì)最近比較爆款的幾個(gè)重疾險(xiǎn),，對年紀(jì)大的投保用戶，保額都有限制,。

如下圖,，50歲以上基本只能買15萬-20萬左右。就算父母有錢,，想買高保額也買不到,。

3．投保成本高，杠桿作用不大

為50歲左右的父母買重疾險(xiǎn),，保費(fèi)也不少,。

以50周歲健康男性為例：

投保健康保2.0，最高保額只能選30萬,，保至終身的話,，最長繳費(fèi)期限只能選15年，一年保費(fèi)為9081元。

對比他可以買的其他幾個(gè)險(xiǎn)種,，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)比其他總和還要高,。

另外，通過FV函數(shù),，將重疾險(xiǎn)未來要交的保費(fèi),，按照3.5%利率折現(xiàn)到現(xiàn)在，合計(jì)保費(fèi)成本是196580元,；

總保費(fèi)：保額比值為196580:300000約等于0.66,，接近0.7；杠桿作用不大,。

由此,，50歲以上的父母買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)較高,；

預(yù)算不夠的家庭,，壓力會(huì)有點(diǎn)大。

再考慮到杠桿比,，其實(shí)性價(jià)比并不見得多高,。

4．45-50歲要不要買重疾險(xiǎn)？

當(dāng)然,，對于買重疾險(xiǎn)的問題,。

更多人糾結(jié)的，不是50歲以上買不買重疾險(xiǎn),，

而是45歲-50歲的父母,，到底要不要買重疾險(xiǎn)？

大白經(jīng)常在公眾號后臺(tái)看到一些疑問：

我母親今年46歲了,，還有必要買個(gè)重疾險(xiǎn)嗎,？感覺保費(fèi)有點(diǎn)貴……

大白認(rèn)為，45-50歲父母要不要買重疾險(xiǎn),，主要看這幾個(gè)方面：

保額：根據(jù)前面重疾險(xiǎn)保額統(tǒng)計(jì),，45-50周歲的投保年齡，大多在30萬,。（不高不低）

保費(fèi)：以46周歲女性為例,，最高保額30萬，選擇保到終身,，15年繳費(fèi),，一年保費(fèi)6961.75元/年。

通過FV計(jì)算已交保費(fèi)：保額的杠桿比例,，150697:300000約等于0.5,；杠桿作用一般,。

不過，這個(gè)年齡段的父母,，不能僅通過杠桿,、保費(fèi)倒掛角度考慮問題。

畢竟杠桿是基于終身且15年繳費(fèi)期內(nèi)不出險(xiǎn)設(shè)定的,。

而根據(jù)2018年的理賠報(bào)告,，

從陽光保險(xiǎn)、同方全球人壽,、泰康人壽的重疾年齡分布來看：

理賠率最高的時(shí)間段集中在41-50歲,，占整個(gè)重疾理賠的40%左右。

也就是說,，40-50歲,，處于重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)的高發(fā)年齡段。

另外一個(gè)容易被忽略的點(diǎn)：

45周歲的成年人,，以24歲結(jié)婚生子來測算,，第一個(gè)孩子才剛剛21周歲。

彼時(shí),，要么還在上大學(xué),，要么剛畢業(yè)不久。

其實(shí)還不能完全承接整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。

45歲以上父母,，依舊承擔(dān)著家庭的主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

隨著晚婚晚育盛行,，這個(gè)年齡還算保守。

這樣的話,，綜合「30萬保額+一般的杠桿比+高風(fēng)險(xiǎn)年齡段+主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任」這幾個(gè)考慮：

大白認(rèn)為,，45-50年齡段的成年人，還是有必要買一份重疾險(xiǎn),，且盡量選擇終身保障,。

有經(jīng)濟(jì)能力的，可以加一份壽險(xiǎn),，雖然保費(fèi)貴點(diǎn),。

那在產(chǎn)品的選擇上，盡量找保額比較慷慨,、投保年齡廣,、健康告知寬松的產(chǎn)品，如健康保2.0,，或者前面有提到的瑞泰瑞盈,。

大白是比較偏向瑞泰瑞盈：

投保年紀(jì)到70周歲

健康告知寬松

可選保額高

繳費(fèi)期限可以拉長至60歲，70歲

比較適合45-50周歲的人。

02

父母健康小問題比較多,，該怎么選,？

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不過，50歲以上父母買保險(xiǎn),，還不僅僅是投保年紀(jì)大保額限制,、保費(fèi)貴的問題。

還有一些父母身體已經(jīng)有些健康小問題,，如高血壓,、結(jié)節(jié)、結(jié)石等,。

買保險(xiǎn)的話,，過健康告知比較難。

比如常有用戶咨詢：

自己剛畢業(yè)2年,，也沒有太多預(yù)算,，父母親最近體檢，都查出來有些小問題,。

現(xiàn)在就很糾結(jié)：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)健康告知嚴(yán)格,，擔(dān)心父母不符合健康告知，但保費(fèi)便宜,。

防癌險(xiǎn)健康告知寬松,，就有點(diǎn)貴。

在這種情況下,，到底是選百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是防癌險(xiǎn),？

就大白來看，選百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是防癌險(xiǎn),，還是得看父母健康情況和年齡情況,。

父母要是能買上百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一定要選上百萬醫(yī)療險(xiǎn),。

就算有脂肪肝,、輕微血壓、血糖異常這類小問題,，有一兩個(gè)除外責(zé)任,，還是要配上百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

畢竟,，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移大額住院治療風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢,，是非常有價(jià)值的。

要擔(dān)心續(xù)保的話,，就優(yōu)先選擇保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),。

如果實(shí)在是買不到百萬醫(yī)療險(xiǎn),，再退而求其次，選防癌險(xiǎn),。

比如像父母有高血壓,、糖尿病、脂肪肝,、心血管等老年疾?。ㄈ缦聢D），買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn),，就只能用防癌險(xiǎn)轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn)了,。

防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)的選擇就看預(yù)算情況了。

防癌險(xiǎn)是賠付型的,，保費(fèi)會(huì)貴點(diǎn),。

要是你預(yù)算比較緊張，就用防癌醫(yī)療險(xiǎn)替代防癌險(xiǎn),。

再總結(jié)一下,，給父母買保險(xiǎn)，思路是這樣的：

50歲以上,，不太推薦重疾險(xiǎn),。（實(shí)在想買注意預(yù)算）

45-50歲，還是盡量上車重疾險(xiǎn),。

能買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的話,，就一定要配上。實(shí)在買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn),，那防癌險(xiǎn),、防癌醫(yī)療。

意外險(xiǎn)基本不挑人,，保費(fèi)也不貴,，建議父母人手一份。

03

父母常見的保險(xiǎn)配置方案

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梳理清晰各個(gè)情況下父母該買的險(xiǎn)種后,，

大白再分別給出幾類典型父母的保險(xiǎn)配置方案。

方案一：40-50歲,，身體健康,，預(yù)算又充足

重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)

40多歲，其實(shí)孩子此時(shí)應(yīng)該還未完全在社會(huì)立足,，父母的保險(xiǎn)還是主要自己給自己配置,。

如果預(yù)算充足的話，可以參照成人的搭配方案,，讓自己的老年生活多一些保障,。

PS：40多歲在配置重疾險(xiǎn)時(shí),，應(yīng)該注意的3個(gè)點(diǎn)：

保額限制、繳費(fèi)年限的限制,；

保險(xiǎn)期限,，盡量選擇終身；

百萬醫(yī)療險(xiǎn)注意健康告知,。

方案二：40-60多歲,，身體健康（或有一些健康小問題），預(yù)算不多

百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

現(xiàn)在大多咨詢大白的用戶20多歲,，父母年齡50多歲,。

自己剛剛進(jìn)入社會(huì)，給父母買保險(xiǎn)的預(yù)算并不多,，父母也有一兩個(gè)健康小問題,，

那就百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)搭配?；旧?0%的父母都可以通過這個(gè)方案,，去配置的。

方案三：患有二級以上高血壓,，心血管疾病等,、買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，預(yù)算充足

防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

父母的健康問題如高血壓,、糖尿病,、冠心病，已經(jīng)買不到合適的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，預(yù)算還充足,；

那可以考慮一下防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

如果預(yù)算不充足,，那就只有防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn),。

預(yù)算不夠：防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

方案四：60歲以上、或2級以上高血壓,、糖尿病+結(jié)節(jié),、息肉、良性腫瘤等疾病,，考慮意外險(xiǎn),。

04

大白總結(jié)

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總歸來說，給父母買保險(xiǎn),，受限制也比較多,。

這也再一次提醒大家，買保險(xiǎn)要趁早趁年輕,，為自己做好保障,。

當(dāng)然了,，為人子女，說到承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任,，也不一定完全靠商業(yè)保險(xiǎn),。

完全可以把思路再進(jìn)一步拓寬；

以下幾種養(yǎng)老思路也值得借鑒的：

1．依靠國家提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)金

醫(yī)保是每個(gè)人都應(yīng)該配齊的,。

在給父母買商業(yè)保險(xiǎn)之前,，社保必須要配置。

社會(huì)保險(xiǎn)（這里主要是指社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)）是國家為全民提供的福利性保障制度,，參保條件相對寬松，保障也基本全面,。

而商保就有門檻了,，不僅有資金上的，還有健康告知,。

而且,，社會(huì)基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn),，背后都是由國家財(cái)政買單,。

只要符合條件，基本不存在無法續(xù)保的問題,，穩(wěn)定性較強(qiáng),，這樣的話，老人的養(yǎng)老醫(yī)療問題,，還有國家福利政策兜底,。

2．父母個(gè)人儲(chǔ)蓄或財(cái)富積累

如果真的不屑于這些商業(yè)保險(xiǎn)各種各樣對中老年人投保的限制，也可以去了解一下高端社區(qū)養(yǎng)老,。

現(xiàn)在已經(jīng)越來越多有財(cái)力的兒女,，開始為自己的父母選擇高端養(yǎng)老社區(qū)。

高端的養(yǎng)老社區(qū)里,，不僅能提供更專業(yè)人性化的醫(yī)療管理和護(hù)理服務(wù),，還有豐富多彩的業(yè)余活動(dòng)，從醫(yī)療設(shè)施和精神層面讓老人過好過舒坦,！

就是有點(diǎn)費(fèi)錢,。

3．子女的養(yǎng)老責(zé)任

作為子女，是有義務(wù)承擔(dān)贍養(yǎng)責(zé)任的,。

最后一條建議，主要針對普通家庭,，要是父母實(shí)在買不到合適的保險(xiǎn),，那就好好賺錢吧,。

儲(chǔ)蓄+增值，為父母的老年生活打好物質(zhì)基礎(chǔ),。