昨天，有位粉絲在后臺(tái)對(duì)十步發(fā)起了來自靈魂的質(zhì)問：

“為什么你推薦的意外險(xiǎn)都是短期的,？”

“我看平安,、人壽等大公司賣的幾乎都是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)”

“長(zhǎng)期意外險(xiǎn)比短期貴，一百多的肯定不如一千多的”

這位兄臺(tái),，你提的問題…非常有價(jià)值,！

我為什么不推薦長(zhǎng)期意外險(xiǎn)？今天就和各位念叨念叨,。

首先,，有一點(diǎn)是對(duì)的，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)比短期的貴,，而且貴的不止一點(diǎn)點(diǎn),。

但是貴≠好，我們耳熟能詳?shù)摹百F有貴的道理”,、“一分價(jià)錢一分貨”等等,，皆不適用于意外險(xiǎn)！

因此十步在這里表明自己的觀點(diǎn)：

意外險(xiǎn)購買一年期的就夠了,，通常情況下,，并不推薦長(zhǎng)期意外險(xiǎn),。

短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)之間的區(qū)別得先捋清楚。

短期意外險(xiǎn)保障的是短時(shí)間內(nèi)的意外險(xiǎn)情況,，比如幾個(gè)小時(shí)（航空意外險(xiǎn)）,、幾天（旅游險(xiǎn)）、或者一年,。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)則在一年以上,，20年、30年,，甚至保障至70歲,，保障至終身；

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)還分成消費(fèi)型和返還型,，返還型就是滿期了還能返給你錢的那種,，比消費(fèi)型的還要坑…

關(guān)于我為什么不推薦長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，理由有三：

第一,，保額太低,。

許多長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保額只是噱頭，最基本的意外身故保障只有10萬,，

只有在航空,、水運(yùn)、公路等特殊情況下才能賠付到50萬以上,。

我們都知道意外險(xiǎn)保障的是“外來的,，突發(fā)的，非本意的,，非疾病的”客觀事件,，

然而除了以上提到的各種交通意外，生活中許多意想不到的事故才占了理賠的大部分,，

因此許多長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的基本保額是不充足的,。

第二，缺少意外醫(yī)療部分,。

這點(diǎn)是最大的坑,，市面上大部分的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)都不包含意外醫(yī)療責(zé)任，

而一年期意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療責(zé)任幾乎成了標(biāo)配,，常見的貓狗抓咬,、跌倒摔傷等問題都是可以賠的。

在日常生活中,，由意外導(dǎo)致的磕碰擦傷,、就醫(yī)治療的概率，要遠(yuǎn)大于意外身故或全殘。

拿小蜜蜂意外險(xiǎn)舉個(gè)例子,，包含1-5萬塊錢的意外醫(yī)療責(zé)任,，可以有效彌補(bǔ)意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出，每天還有幾十元的意外住院津貼,，保障十分全面,。

為什么長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一般不包含意外醫(yī)療責(zé)任呢？

因?yàn)楸Ｕ掀谙薜目缍忍L(zhǎng),，意外醫(yī)療發(fā)生概率較大,，

同時(shí)醫(yī)療開銷在幾十年內(nèi)也會(huì)受通貨膨脹的影響，

精算師想要設(shè)定一個(gè)較為靠譜合理的“意外醫(yī)療保額”較為困難,。

第三,，貴，壓榨健康險(xiǎn)預(yù)算

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)有多貴,？

普通短期的綜合意外險(xiǎn)每年一二百塊錢,，同樣的購買條件下，

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)普遍都要達(dá)到一兩千塊錢,。

一年的保費(fèi)差距近乎10倍,，保障方面卻完全不具備優(yōu)勢(shì)，甚至更差,。

每年上千塊的意外險(xiǎn)保費(fèi),，已經(jīng)趕超一款不錯(cuò)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)和低保額的重疾險(xiǎn)了。

過多的意外險(xiǎn)保費(fèi),，會(huì)壓榨我們健康險(xiǎn)的預(yù)算，不僅對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力造成影響,，還會(huì)擠占現(xiàn)金流,。

有些家庭購買保險(xiǎn)的預(yù)算本身就不充足，用一百多塊錢就能解決的問題,，何不將剩下的錢留給重疾險(xiǎn)或定壽做高保額呢,？

上文說到，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)不光有消費(fèi)型的,，還有返還型的,，比如說滿期返還1.05/1.1/1.2倍保費(fèi)等等。

為啥說返還型意外險(xiǎn)更坑,？

這個(gè)道理其實(shí)和購買返還型的重疾險(xiǎn)一樣,，保險(xiǎn)公司都是去拿你的保費(fèi)做投資，

賺回來的錢再分你一些,，讓你產(chǎn)生一種“不光沒花錢還賺錢”的錯(cuò)覺,！

可事實(shí)真的是這樣嗎？

十步給大家算一算返還型意外險(xiǎn)的“真實(shí)收益”

比如平安的百萬任我行，20歲男性,，繳費(fèi)10年,，保障30年，每年需要1699元,滿期還返還1.2倍的保費(fèi)（已經(jīng)算高的了）,；

上海人壽的小蜜蜂一年期意外險(xiǎn),，每年只需158元；

算一下二者之間每年的差價(jià)：1699-158=1541元,，10年下來節(jié)省15410元

如果把差價(jià)15410塊錢存入銀行,，30年，按現(xiàn)在銀行定期存款五年以上3.25%利率來算,，到期可以拿到本息30434元,；

而平安的百萬任我行到期后返還保費(fèi)是20388元，到底哪個(gè)更劃算一些,，已經(jīng)顯而易見了,。

除了收益不高，返還型的意外險(xiǎn)還有一個(gè)較大的缺陷,。

我們都知道,，一年期的綜合意外險(xiǎn)，賠付意外傷殘的標(biāo)準(zhǔn)是按照傷殘等級(jí),，

傷殘等級(jí)從1級(jí)到10級(jí),，1級(jí)最嚴(yán)重，達(dá)到了全殘,。

按照100%到10%的保額比例進(jìn)行給付,。

比如說診斷為8級(jí)傷殘，那么一般會(huì)賠付保額的30%,，

倘若只買了20萬的意外險(xiǎn),，那么也能拿到6萬塊的賠償。

但是許多返還型意外險(xiǎn)對(duì)于意外殘疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)過于嚴(yán)苛,，只能保障極少部分的傷殘：

必須是死亡或全殘,，也就是說2-10級(jí)意外傷殘都拿不到理賠的…

所以說，返還型意外險(xiǎn)既沒有意外醫(yī)療責(zé)任,，也沒有意外傷殘賠付,，

每年掏一千多塊錢，十步真的想不通這些意外險(xiǎn)為什么還能賣得這么好,。

除了以上說的幾個(gè)問題,，買短期的綜合意外險(xiǎn)，還有幾個(gè)優(yōu)勢(shì)是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)無法匹敵的,。

第一,，產(chǎn)品更新?lián)Q代快，隨著時(shí)間的發(fā)展，產(chǎn)品越出越優(yōu)秀,。

比如幾年前的意外險(xiǎn)還不報(bào)銷社保外的醫(yī)療費(fèi)用,，如今已有意外險(xiǎn)不限社保了；

幾年前的意外險(xiǎn)還有幾百塊錢的免賠額,，現(xiàn)在的意外險(xiǎn)也有0免賠的,。

意外險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單，投保也方便,，絕大部分都不需要健康告知,，完全可以一年一買，

還能根據(jù)自身需求更換,、調(diào)整意外險(xiǎn)產(chǎn)品,，

絕對(duì)是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)無法媲美的靈活度呀！

第二,，就是要考慮通貨膨脹,。買重疾險(xiǎn)都建議大家要延長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間，意外險(xiǎn)也一樣,。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)通常會(huì)將幾十年的保障在5-10年內(nèi)就全部交完,，而本身意外險(xiǎn)不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加保費(fèi)，所以同樣的價(jià)格,，自然留到以后交會(huì)更加劃算,。

很多人說短期意外險(xiǎn)的劣勢(shì)是每年都需要續(xù)保，

實(shí)際上,，只要你記好了自己的續(xù)保時(shí)間,，盡量別留下“保障空缺期”，

哪怕經(jīng)歷過意外醫(yī)療和傷殘的理賠,，也是完全可以輕松續(xù)保的,！