從想要出海印尼做現(xiàn)金貸到真正產(chǎn)品經(jīng)過測試上線并穩(wěn)步增長需要多久？4個月甚至更久,。

在上周的文章中,，清流Club描述了一幅上百家國內(nèi)現(xiàn)金貸企業(yè)奔赴印尼的熱鬧景象，但事實上,，到目前為止,，真正落地的企業(yè)只有包括印閃（RupiahPlus）、印飛（GoRupiah）,、閃銀（TunaiKita）,、掌眾等在內(nèi)的7、8家現(xiàn)金貸產(chǎn)品,，如果加上唐牛,、Akulaku這樣的分期產(chǎn)品，那總的數(shù)字應該在15家左右,。也有另一種說法是,，目前已經(jīng)上線的純現(xiàn)金貸產(chǎn)品已經(jīng)達到了15家左右。

跟前幾個月出海印尼的現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)者希望鼓吹市場有所不同的是,，在現(xiàn)階段,，玩家越來越多，場面日趨混亂的情況下,，所有的出海印尼現(xiàn)金貸參與者都希望低調(diào)做事,，不要引起印尼監(jiān)管方面的反彈。為此,，清流Club特地梳理了一份印尼現(xiàn)金貸落地的全流程介紹及值得注意的事項,，希望能為廣大現(xiàn)金貸從業(yè)者解決一些疑惑。

首先還是需要介紹一下“為什么是印尼”這個問題,。多篇報道科技企業(yè)出海東南亞的文章均提到,，最重要的一點是印尼龐大的人口基數(shù)。印尼位列世界第四人口大國,，現(xiàn)有人口2.54億,，僅次于中國、印度和美國,。

人口多即意味著市場廣闊,，但多數(shù)公眾號沒有提到的是，印尼的人口結構遠優(yōu)于中國,。根據(jù)印尼當?shù)氐谌街Ц豆緓denit提供的資料，印尼70%的人口在35歲以下,，并且教育普及率極高,。同時,，手機滲透率為120%，人人都擁有手機,，并且還是世界上擁有Facebook賬號最多的國家,，xendit認為這說明了印尼是世界上最“社交”（social）的國家。信用卡的滲透率則在5%,。

以上數(shù)據(jù)表明,，在印尼，現(xiàn)金貸客群應該比中國還要龐大,。

除了客群龐大,，對于中國創(chuàng)業(yè)者來說，印尼現(xiàn)在不管是簽證政策還是監(jiān)管政策目前都是利好,。如果國內(nèi)的現(xiàn)金貸從業(yè)者想要去印尼調(diào)研,，直接買張機票就能成行。從上海直飛印尼首都雅加達是6個小時左右,，從北京出發(fā)則為7個半小時左右,。

印尼目前對中國游客實行單方面旅游免簽政策。飛機落地雅加達哈達機場之后,，只需要順著外國人落地簽的通道一路前行,，不需要填任何表格，也不需要任何費用,，就能順利入境,，獲得30天的停留期限。但有一點值得注意的是,，該簽證為旅游簽證,，并不包括商務活動，所以如果被印尼移民局探知游客入境的目的是從事商務考察等活動,，會有一定的遣返風險,。

據(jù)清流Club得到的消息，目前中國商務人士頻繁入境已經(jīng)引起了印尼移民局的注意,，所以國內(nèi)現(xiàn)金貸從業(yè)者前往印尼還是低調(diào)為好,。

到達雅加達之后，最好入住Central Park附近的酒店,。其一是因為此區(qū)域為華人聚集區(qū),，不管是餐飲還是安全都較有保障，其二則是因為大量中國出海企業(yè),，包括現(xiàn)在的現(xiàn)金貸企業(yè)都集中聚集在此區(qū)域,，就近入住可方便同行交流。

在監(jiān)管方面,，印尼對于金融領域的監(jiān)管還處在初級階段,。目前支付類牌照歸央行管,，金融類牌照歸OJK（金融管理局）管。對于海外金融科技創(chuàng)業(yè)者,，當?shù)乇O(jiān)管持open的態(tài)度,。

支付類牌照是今年才開始要求的，目前順利拿到支付牌照的企業(yè)還極少,。OJK則管理著兩個牌照,，一個是multi-finance，即傳統(tǒng)金融牌照,，應該能夠?qū)藝鴥?nèi)的銀行牌照,，可以干很多事情，門檻很高,，光注冊資本就需要5000萬人民幣,，基本已停止發(fā)放，目前的牌照數(shù)量大概在260左右,。

一個就是科技金融公司所能獲得的P2P landing牌照,。據(jù)悉，申請這張牌照的企業(yè)早已超過150家,，但目前僅有1家拿到了牌照,，25家左右通過了初步注冊階段，可以試運營,，但仍需在接下來的一年內(nèi)補充材料以拿到牌照,。在這25家當中，僅1,、2家中國公司,，但都不屬于現(xiàn)金貸企業(yè)。

有當?shù)貜臉I(yè)者這樣向清流Club描述國內(nèi)的“淘金印尼”大軍：“從大半前開始,，國內(nèi)就不斷有人來,，大概可以分成三類，第一類來問了一圈,，就消失了,，可能在觀望，也可能回去忽悠VC了,；第二類來走了看了,，系統(tǒng)也搭了，產(chǎn)品也有了,，但要么受制于資金來源問題,，要么受制于運營問題，沒有真正搞起來；第三類才是真正產(chǎn)品落地了并逐步發(fā)展的,，量不大,，七八家左右?？梢哉f整個印尼現(xiàn)金貸的放款規(guī)模才剛起步?！?/p>

事實上,，到印尼開展現(xiàn)金貸業(yè)務，盡管前景誘人,，門檻看似較低,，但在實際操作中難題還是不少。

所有人都面臨支付和短信通道的問題,，同時也要搞定工商注冊,、牌照申請、辦公場所租賃等一系列流程,。很多創(chuàng)業(yè)者在印尼首先找的就是律所,，由律所出面搞定別的事項。但由于現(xiàn)金貸在印尼是新興事物,，很多律所也并不是很有經(jīng)驗,，有不少國內(nèi)現(xiàn)金貸從業(yè)者就向清流Club抱怨過當?shù)芈伤安豢孔V”，“坑錢”等,，而大部分的落地現(xiàn)金貸公司都有換律所的經(jīng)歷,。

另外也有創(chuàng)業(yè)者找當?shù)刂薪榘k的，據(jù)說“幾十萬美金搞定一切,，包括牌照”,，然而“有公司被坑的業(yè)務拖了好久，產(chǎn)品遲遲上不了線”,。

也有國內(nèi)的企業(yè)提供印尼現(xiàn)金貸落地服務,，據(jù)傳價格在百萬人民幣左右，包括前期的市場調(diào)研直到產(chǎn)品真正落地,。

在整個流程過程中,，系統(tǒng)開發(fā)是最不需要擔心的問題，但對接支付通道和短信通道最為痛苦,。目前印尼,，第三方支付還沒有劃扣功能，銀行也沒有動力推這個事情,，大部分國內(nèi)的現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)者都選擇同時對接多個第三方支付渠道,，也有的創(chuàng)業(yè)者選擇直接跟銀行合作，走銀行支付渠道；短信通道也經(jīng)常不穩(wěn)定,，需要創(chuàng)業(yè)者對接數(shù)個通道,，并積累經(jīng)驗，在一個通道斷了的時候迅速切換到另外的通道,。目前已有落地的現(xiàn)金貸企業(yè)實行了語音驗證碼和圖片識別功能,。

然而，當這些問題都解決之后,，真正的問題才剛剛開始,。不管是印尼當?shù)氐膹臉I(yè)者，還是國內(nèi)出海印尼的創(chuàng)業(yè)者,，都認為目前印尼現(xiàn)金貸市場上最大的問題是征信數(shù)據(jù)的缺失,，并且目前沒有任何一家機構在做信息的收集工作。幾乎所有的出海印尼現(xiàn)金貸企業(yè)都需要自建數(shù)據(jù)庫和風控系統(tǒng),，“前期免不了閉著眼睛放,，所以量肯定是控制的很嚴的?！?/strong>

整套流程下來,，怎么也得三四個月時間，這還是屬于很順利的情況,。

但據(jù)清流Club了解,，也有不怎么規(guī)范的創(chuàng)業(yè)者，用個人名義注冊APP,，買套系統(tǒng),，不做風控地直接放款，“這種可能一兩個月就能上線,，但是風險極大,。”有人告訴清流Club,。

另一個不太會被注意的困難是當?shù)貓F隊的運營問題,。由于印尼人不習慣加班，效率也比較低,，對于中國創(chuàng)業(yè)者來說需要經(jīng)過一段時間的磨合來習慣,。有創(chuàng)業(yè)者告訴清流Club，“語言其實是個很大的問題,，我自己英語并不是很好,，印尼員工也不是個個都會說英語，有的時候溝通和融入團隊就會有一點問題,?！?/p>

在商標注冊方面,，其實也有一點問題。由于Rupiah是印尼的貨幣單位,，所以以Rupiah作為產(chǎn)品名稱或者商標,，其實是不受法律保護的。目前已有企業(yè)在醞釀改名,。

目前,，已經(jīng)落地的出海印尼現(xiàn)金貸企業(yè)針對的都是有卡人群，下一步的目標將會擴大到無卡人群,，通過與支付公司的合作,，實現(xiàn)便利店放款。

由于印尼征信數(shù)據(jù)缺失,，目前所有的印尼現(xiàn)金貸企業(yè)都還需要人工電話審核申請。好一點的人工審核率在50%左右,，高的達到90%以上,。產(chǎn)品利率方面，有日息1%的,，也有日息0.4%的,，有的還附加有10%的服務費。在逾期方面,，幾乎所有的創(chuàng)業(yè)者都向清流Club表達了“好于自己預期”的感受,。

催收均為印尼員工電話催收，也有外包的,，催回率“蠻不錯”,。有創(chuàng)業(yè)者說，“很多印尼人其實并沒有不還錢的意愿,，真的就是忘記了,，總要遲還個一兩天?！?/p>

有一個利好是,，印尼當?shù)氐难蛎h才剛起步，“手段拙劣,，不值一提”,，有創(chuàng)業(yè)者說。

另一個困擾落地印尼現(xiàn)金貸發(fā)展的大問題就資金問題,。前期出海的現(xiàn)金貸企業(yè)拿的都是人民幣,，由于我國外匯管制的問題，一般都走地下錢莊或者影子銀行,，“成本不算高,，他們的匯率算法跟官方不一樣”,。但后期融資一般會換成美元。

雖然現(xiàn)金貸在印尼還算新鮮,，但消費分期早已在印尼普及,。

在印尼調(diào)研期間，清流Club隨意走進任何一家手機店面,，均能看到分期廣告,。在Central Park Mall里面的一家手機店，清流Club就看到了一個名為“Kredit plus”的產(chǎn)品廣告,，上面寫著“只要199.000盧比（合100人民幣）,，就能把你夢想的手機帶回家”。在廣告背面則被銷售人員列出了不同品牌不同型號手機的分期方案：如vivo的V7,，總價3.799.000印尼盾,，即1854元人民幣，分10期購買的話每期需還518.000印尼盾,，即253元人民幣,，分12期則是452.000印尼盾，合221元人民幣,。

 手機店分期廣告

銷售員手寫各類手機分期方案

各類手機月供明細

印尼當?shù)鼐用窀嬖V清流Club,，“在印尼什么都可以分期，所以市場競爭還是很激烈的,。最受歡迎的分期產(chǎn)品應該是摩托車,。”

下班高峰期的central park附近街道的摩托車大軍

在印尼期間清流Club也深刻感受到印尼人民對摩托車的熱愛,，上下班高峰路上都是呼嘯而過的摩托車,。甚至印尼版的Uber，第一選項都是摩的,。

印尼版Uber頁面

目前已有印尼的出?，F(xiàn)金貸從業(yè)者正在考慮切入消費分期，一方面是擔心國內(nèi)同行的惡性競爭,，一方面也擔憂OJK和央行之間的關系,，監(jiān)管政策的收緊等因素。有創(chuàng)業(yè)者發(fā)自內(nèi)心地向清流Club說：“我覺得我們這些同行應該聯(lián)合起來,，搞一個自律聯(lián)盟,，大家不要惡意競爭，千萬不要暴力催收,，合作起來把市場做大,，把生意做久，而不是毀掉這個市場,?！?/p>