隨著一批無資質(zhì)的中小現(xiàn)金貸平臺下線,，現(xiàn)金貸系統(tǒng)服務商的業(yè)務量也開始銳減,，行業(yè)陷入寒冬。

近日,，清流Club發(fā)現(xiàn),，一些現(xiàn)金貸系統(tǒng)服務商開始轉(zhuǎn)型做借條系統(tǒng)了，部分現(xiàn)金貸從業(yè)者也對線上借條躍躍欲試,。

一位杭州的現(xiàn)金貸系統(tǒng)服務商李夢(化名)告訴清流Club,，其公司的借條系統(tǒng)最近賣得很好，“每天都有人來咨詢,?！?/p>

李夢透露，咨詢購買這類系統(tǒng)的人,，多數(shù)是曾經(jīng)做線上小額現(xiàn)金貸的,。“大家換了一種模式復活,?！?/p>

那么，線上借條產(chǎn)品會成為現(xiàn)金貸的第二春嗎?

由來已久,，巨頭曾涉足

其實,，線上借條產(chǎn)品由來已久。

某互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭企業(yè)曾在2015年上線借條產(chǎn)品,。

用戶通過這款產(chǎn)品借錢給好友,，可以打借條，借條可以設置借款金額,、借款期限,、利息、理由,。借款到期,，系統(tǒng)會提醒還款，并自動從借款人賬戶扣款,。借款人如果逾期,，其信用分將被扣。

不過,，該產(chǎn)品命不長,，上線不到一年就下線了。

業(yè)內(nèi)人士猜測原因可能是借條壞賬糾紛太多，嚴重影響平臺信譽,。

“當時借條功能上線,，誕生了很多通過借條放貸的圈子，這些人將資金按周出借,，周利息20%-30%,，利息非常高;其次，亂象特別多,，有一些人會在借條到期后,，以各種理由要求你私下還款，一旦你私下通過支付寶或者微信還錢后,，他立馬拉黑你,，于是你線上欠款仍需還清，不還清平臺就會介入催收,?！?/p>

此外，大家熟悉的線上借條產(chǎn)品還有借貸寶,、今借到,、無憂借條等。

盈利模式不一,，從手續(xù)費到導流費

線上借條產(chǎn)品大多模式相同,，主要為出借人和借款人提供借據(jù)服務。平臺本身不放款,，但平臺有輔助身份認證,、在線仲裁、專業(yè)催收等功能,。

各家平臺盈利模式不一,，但都會基于每單借條向借款人收取一定手續(xù)費。

無憂借條向借款人收取借款金額的1%作為手續(xù)費;今借到方面,，用戶在今借到上完成每筆資金轉(zhuǎn)移交易,，需收取1%的手續(xù)費;借貸寶則對借入資金超出100萬元的部分收取年化0.3%交易服務費。

此外,，今借到還會收取逾期管理費,，即借款人發(fā)生逾期時，平臺會收取1‰/日的逾期管理費,，其中90%歸出借人所有,。

借貸寶的盈利來源較多，公開資料顯示,，借貸寶于2015年6月上線運營,，截至今年1月,，實名注冊用戶1.38億。目前其APP已開通貸款超市,、信用卡申請,、理財等服務，所以流量渠道費等也是其盈利來源之一,。

一位剛起步做借條的創(chuàng)業(yè)者認為，只要有借貸需求存在,，就應該有借條市場存在,，尤其是針對線下借貸，需要一個具有法律效力的工具來為借款人和出借人服務,。

該創(chuàng)業(yè)者透露,，其平臺剛上線一個多月，每天大約促成800筆借款,，目前盈利來源于每筆借條收取幾塊錢手續(xù)費,，未來會探索更多商業(yè)模式。

無憂借條COO續(xù)曉剛告訴清流Club,，當平臺用戶累積到一定量級時,，未來還可以拓展增值服務和風控輸出、流量輸出等服務,。

受法律保護,，但存政策風險

談及此類線上借條產(chǎn)品的合法性，上海市海華永泰(南京)律師事務所合伙人律師告訴清流Club,，線上借條本質(zhì)就是借款合同,，具有法律效力。

湖南德林律師事務所合伙人張德林律師介紹,，如果使用線上借條產(chǎn)品達成借款協(xié)議,，可以受到法律保護，如借款方未按時足額還款,，出借方可將電子借條作為訴訟證據(jù)向法院起訴,。但應謹慎的是，因為電子借條中的利息雖由借款方自行設定,，但不能超過銀行同期貸款利率的4倍,，否則法院將很可能不予支持。

部分從業(yè)者認為,，線上借條產(chǎn)品便于出借雙方保留打款,、收款、借款協(xié)議等證據(jù),，相比普通民間借貸有更多的法律保障,。

但值得注意的是,，因為借條平臺上是C2C模式的個人放貸，部分私人高利貸也將眼光投向了借條平臺,，亂象較多,，容易引發(fā)監(jiān)管關注。

“線上借條產(chǎn)品的邏輯依然是個人與個人之間的民間借貸,，借條平臺作為中介服務機構,，撮合民間借貸應納入網(wǎng)絡借貸信息中介機構監(jiān)管范圍?！蹦郴ソ鹌髽I(yè)合規(guī)負責人認為,。