確實(shí)很多人在房貸或者商貸以后，手里也慢慢積攢了一定的積蓄,。一些人也很猶豫，究竟可不可以提前還款,？其實(shí)貸款要不要提前還主要考慮要這么幾個(gè)因素：

第一，手中資金可以獲取的收益是多少,？

如果手里有100萬現(xiàn)金,，每年收益率只有3%左右,，而貸款的利率是5.4%。這樣100萬在手中每年至少要虧損2.4萬元,，明顯是提前還款劃算了,。

現(xiàn)實(shí)生活中,，我們有一些理財(cái)收益是非常高的，比如一些地方性銀行吸引存款的優(yōu)惠利率能夠達(dá)到5%~6%,。一些債券或者信托收益率能夠達(dá)到8%~10%,，一些民間借貸收益率甚至能達(dá)到15%以上,，這種情況下就有理財(cái)差額收益了。

不過,，收益越高資金安全的風(fēng)險(xiǎn)就越大,。關(guān)于民間借貸，銀保監(jiān)會主席郭樹清曾經(jīng)表示：如果利率達(dá)到10%以上,，就要冒著本金全部損失的風(fēng)險(xiǎn),。但是,，確實(shí)有一些親朋好友之間的借貸還是較為安全的,，有時(shí)候即使不安全,，也抹不開面子。

一些人明知道風(fēng)險(xiǎn)也愿意投入股票型基金等高風(fēng)險(xiǎn),、高收益產(chǎn)品。比如今年上半年諸多基金的收益率達(dá)到了20%~30%,，這種情況下明顯就賺翻了,。

所以,，手中的資金能否給你賺取多余的收益，是你決定是否提前還貸的首要因素。

第二,，資產(chǎn)的流動性是否完善,？

其實(shí)大家也很明白，現(xiàn)在房價(jià)雖然仍然高昂,，但是要想出手真的很麻煩。有時(shí)候你不得不9折甚至8折出售,，才能夠及時(shí)足夠的換來資金,。

這種情況下,，就要充分的考慮自己未來的支出和花費(fèi)了,。比如如果有100萬，未來很有可能要買車,、買房,、子女上學(xué)、結(jié)婚等等支出,，最好就不要提前還款,。因?yàn)檫€上之后，房貸就很難再借出來了,。

理財(cái)產(chǎn)品的流動性也一樣,，如果是3~5年的存款或者理財(cái)產(chǎn)品，收益率才能更高,，但是它們的流動性卻很差,。

如果是100萬元每年只有3%的收益率，多數(shù)是一年以內(nèi)的中短期的理財(cái)產(chǎn)品了,。這樣的產(chǎn)品具有較強(qiáng)的流動性,，能夠有效應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)。像我們所謂的余額寶為代表的貨幣基金,，現(xiàn)在收益率普遍在2.3%上下,，但是好在第二天提現(xiàn)就能夠到賬。

如果沒有充足的流動性,，一些經(jīng)商的人員就往往需要過橋資金,。過橋資金的利率很高，用一次差不多半年的收益就沒了,。

所以,，資產(chǎn)的合理搭配才能有效應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)。

第三，提前還款的成本,。

提前還款也是需要成本的,。在多數(shù)情況下，只要履約還款兩年以上的貸款,，提前還款可以不收額外手續(xù)費(fèi)的,。如果提前還款較早，有的銀行會收取2~3個(gè)月的罰息,，也有的是按照提前還款的金額收取一定的手續(xù)費(fèi),。有的貸款合同約定了提前還款的次數(shù)，也有的貸款合同限定提前還款金額,。

提前還款都是要經(jīng)過復(fù)雜的程序?qū)徟拍苓€款,，不是自己想還就還的。所以,，提前還款也要綜合考慮這些成本,。

第四，合理確定家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

我們在構(gòu)建家庭財(cái)富結(jié)構(gòu)的時(shí)候,，不要將全部財(cái)富都投入到房產(chǎn)上才會比較好,。

按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置象限圖，一般建議家庭40%的資產(chǎn)是以長期穩(wěn)定的資產(chǎn)為主比較好,，比如國債,、存款、投資性房產(chǎn)等等,。

30%的家庭財(cái)富投資于高收益資產(chǎn),，這樣能夠保障家庭財(cái)富的快速增長。雖然過去我們的房價(jià)飛速增長,，但是過去房價(jià)基礎(chǔ)低,，現(xiàn)在再想想在未來重復(fù)過去的故事真的很難。

剩余的30%一般用于家庭日常支出和防止意外，這個(gè)全靠各自家庭的理財(cái)觀念了,。

綜上所述,，要想確定是否需要提前還款，要綜合考慮家庭的財(cái)產(chǎn)配置,、自己的理財(cái)手段,、還款的成本損失等等因素。一定要仔細(xì)考慮,。