買保險都要先填健康告知，面對密密麻麻的幾百個字,，有些人根本沒耐心看,。也有人硬著頭皮看完，卻越看越糊涂……

比如 3 年前的感冒發(fā)燒,，5 年前的意外受傷,，這些到底要不要告知？不告知的話,，以后會不會被拒賠,？

今天深藍君就跟大家聊聊，健康告知都有哪些不為人知的技巧,？以及如何快速帶病投保？

主要內容如下：

• 關于健康告知,，這 3 點要了解,！

• 不符合告知，怎樣才能順利投保,？

• 未如實告知,，會不會影響理賠？

買保險,，健康告知是一道繞不過的坎,。然而隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易,，甚至會陷入以下三大誤區(qū)：

誤區(qū) 1：只要沒過住院,，健康告知全填否

曾經有不少朋友跟我說，買保險時代理人告訴她：只要沒有住過院,，健康告知可以全填否,。

這種錯誤的做法可謂由來已久，甚至一些保險公司就是這樣給新人培訓的,。

大家千萬不要以為,，沒有住院就查不到醫(yī)療記錄,，我在《保險公司如何做理賠調查？》這篇文章也曾經分享過,，保險公司的調查手段多得很,。

無論是住院還是門診，只要健康告知問到了,，都是需要如實告知的,，要不然日后理賠就很容易產生糾紛。

誤區(qū) 2：憑感覺填,，馬虎應對

也有一些朋友覺得,，自己能吃能喝健康得很，根本就沒有把健康告知放在眼里,，隨便簽個名就買了,。

過了一段時間才想起來，體檢時醫(yī)生說自己有些小問題,，結果翻開體檢報告一看,，甲狀腺結節(jié)、乙肝病毒攜帶 都赫然在列……

雖然這些疾病一般都不需要治療,，但對買保險卻影響不少,，有可能需要加費、除外,、延期,，甚至拒保，千萬不能疏忽大意,。

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誤區(qū) 3：擔心拒賠，全部告知

還有些朋友對理賠過分擔心,，為了避免以后扯皮,，力求把過去幾十年的病史全部告知保險公司。

例如幾年前的感冒發(fā)燒,、身體擦傷等,，甚至把一些沒有確診，僅僅是自己猜想的“疾病”都悉數告知…

這樣做不僅增加了核保員的工作量,，有時候還會影響到自己正常投保,。

比如說，小 A 最近睡眠不足,，經常覺得頭痛,。如果如實告知了，但又沒有具體的檢查報告，有些核保員出于謹慎考慮,，可能就會直接延期,。

以上就是深藍君總結的 3 個典型誤區(qū)，相信不少人都中過招,。那到底應該如何告知呢,，下面深藍君和大家繼續(xù)聊聊。

雖然健康告知只有區(qū)區(qū)幾百個字，但外行人想一次性就填對并不容易,。在這里,，深藍君也總結了 3 個技巧，希望對大家有幫助,。

1,、有問就答，不問不答

我國大陸實行“ 有限告知 ”,，即問什么答什么,，沒問到的可以不用告知。這點在《保險法》第十六條也有規(guī)定：

訂立保險合同時,，保險公司詢問被保險人的相關情況,，投保人應當如實告知。

換句話說,，保險公司沒有問到的,，投保人無需告知。

舉個例子：瑞和定壽的健康告知問到：被保人是否有肝硬化,？

根據這條問詢，不管你是乙肝病毒攜帶,、小三陽,，還是大三陽，只要不是肝硬化,，都不需要告知保險公司,。

2、注意問詢的時間范圍

健康告知問到的病史,，都是有具體時間范圍的,。我們看看下面的例子：

被保險人過去 1 年內 是否存在健康檢查異常，或長期服藥超過 1 個月,？

如果你在規(guī)定的時間內有相關病史,，這樣是需要告知的。但如果你是 1 年前 的檢查異常,，或者服藥僅 半個月,，那就可以不用告知,。

也有一些問題的時間跨度會更長一些，比如說：被保人是否 曾經 住院接受治療,？ 

在這種情況下,，無論你是去年住院，還是 30 年前住院,，都應該如實告知,。

3、提前準備病歷

健康告知涉及大量醫(yī)學名詞,，但我們普通人畢竟不是醫(yī)生,，很難記清楚自己所有病史。

深藍君建議大家,，在填寫健康告知前,，最好把自己的病歷和檢查報告準備好，以便自己核對,。

另一方面,，保險公司在理賠時，也會根據我們的病歷記錄,，去判斷有沒有如實告知,。健康告知沒問題，理賠才能順順利利,。

因此,，我們平時就要保存好病歷，同時注意病歷信息的準確性,。

如果你想了解更多,，可以看看《這樣寫病例，理賠也許會快點》這篇文章,。

現代人工作壓力大,，只要去體檢，多多少少都會查出一些健康異常,。雖然醫(yī)生說問題不大,，但卻無法直接通過健康告知。

如果你也遇到同樣的問題,，以下兩個方法可以幫你快速投保,。

方法 1：智能核保

智能核保是我們的優(yōu)先選擇。這種方法非常方便快捷，只需回答幾道問題,，馬上就知道能不能投保,。

以甲狀腺結節(jié)為例，投保昆侖健康保 2.0,，如果近半年內的超聲分級為 1 - 2 級,，通過智能核保就可以正常購買。

而且在智能核保時,，一般都不需要填身份證號碼,，就算最后沒有通過，也不會留下拒保記錄,，更不會影響你購買其他保險,。

在“深藍保測評”小程序的“找產品”頁面，可以一鍵篩選有智能核保的產品：

點擊相應產品后,，還能看到詳細的優(yōu)缺點分析,、產品橫向對比、過往的測評文章等,。

如果你想快速查找產品,，點擊這里 就能進入“深藍保測評”，誠意推薦給大家,。

方法 2：人工核保

智能核保是最近幾年才出現的新事物,，暫時還無法完全取代人工核保，一些比較復雜的疾病,，還是需要核保員來審核,。

為了方便大家，深藍君整理出支持人工核保的線上產品清單：

人工核保的操作流程如下：

• 在深藍保的公眾號菜單“ 保險嚴選 ”中,，找到相應的產品

• 在產品的投保界面,，點擊“ 預約顧問 ”

• 申請人工核保后，通過郵件發(fā)送病歷報告

也有一些保險公司,，例如百年和弘康,，在投保界面就可以直接上傳病歷報告，更加方便快捷,。

點擊查看大圖

在上傳資料后，保險公司會在 1 - 3 個工作日內,，通過短信告訴你核保結論,。

再提醒一句，由于不同保險公司的審核標準是不一樣的,，如果你擔心被拒保,，可以同時向多家保險公司申請核保，再從中選擇自己最滿意的一家。

說到健康告知,，相信不少人都聽過這種說法：

買保險時,，健康告知可以隨便填，就算帶病投保,，《保險法》規(guī)定兩年后就一定要賠,。

真的是這樣嗎？我們先來看看《保險法》第 16 條：

投保人有義務如實告知健康情況,，否則保險公司有權解除合同,。但合同成立 2 年后，保險公司不得解除合同,，如果出險,，應當理賠。

假如僅按字面意思理解,，確實會讓部分人產生誤解,。然而在實際生活中，超過兩年仍然被拒賠的案例比比皆是,。

深藍君通過搜索“中國裁判文書網”,，找到一個真實的案例：

王某在 2009 年投保了重疾險，2013 年申請“終末期腎病”理賠,。但保險公司經過調查,，發(fā)現王某在投保前就已經確診“慢性腎衰竭尿毒癥期”，于是發(fā)出了拒賠通知…

王某這種是典型的未如實告知,，雖然已經熬過了四年,，最終經過法院審判，還是維持了拒賠結論,。

總之,，熬過兩年后能不能賠，要具體情況具體分析,，不同的法院判決,，結果也有可能不同。想了解更多,，可以 點擊這里查看>>>

除了前面提到的一些實操技巧，不少人對健康告知還會存在一些疑問：

1,、投保后才發(fā)現未如實告知,，怎么辦,？

按正規(guī)的流程，未如實告知是應該進行“ 補充告知 ”的,，聯系你的保險代理人就可以操作,。

如果未告知的是普通感冒發(fā)燒，補充告知是不會影響承保的,。但如果是結節(jié),、高血壓等疾病，補充告知后,，有可能會被除外,、加費，甚至解除合同,。

還是那句話,，如實告知是順利理賠的前提。假如被解除合同了,，可以嘗試投保其他保險公司,。

2、投保前,，要先去體檢嗎,？

為了避免日后的理賠糾紛，很多人想在買保險前體檢,，以證清白,。對于這種想法，深藍君非常理解,，但是完全沒必要,。

我在前面也強調過，根據現有的病歷資料來告知就可以了,，將來理賠也完全沒有問題,。萬一檢查出什么身體異常，反倒會增加投保的難度,，純粹是節(jié)外生枝,。

而且普通的體檢是無法查出所有健康問題的，我在《為什么癌癥一查出來就是晚期,？》已經詳細分析過了,。

有的人對健康告知不以為然,，也有的人認為健康告知是保險公司用來拒賠的洪水猛獸,，其實這些想法都是不對的。

深藍君一直在盡自己最大的努力,，希望幫助大家掌握一些實操技巧,，在買保險的路上走得更加順暢。

如今網上買保險也不是什么新鮮事了,，智能核保,、線上人工核保日趨成熟，加上 5G 時代的來臨,，保險科技力量會日益強大,。

假如你對網上買保險還有些擔憂，建議閱讀《網上買保險真的那么好,？有什么缺點,？》這篇文章。