擬態(tài)環(huán)境與刻板印象

傳播學(xué)中有一個(gè)很著名的理論,，叫“擬態(tài)環(huán)境”。

（十步本科是學(xué)新聞傳播的,，這個(gè)名詞解釋曾經(jīng)在大學(xué)考試中默寫了無數(shù)遍）

簡單點(diǎn)兒解釋,，就是我們借助媒體看到的新聞,，并不完全是現(xiàn)實(shí)生活的樣子，而是媒體試圖展示給我們的樣子,。

舉個(gè)例子,，大家都認(rèn)為“女司機(jī)是馬路殺手”，這種論調(diào)流傳頗廣,，甚至已經(jīng)成為了一種共識,。

然而事實(shí)上，曾有明確的數(shù)據(jù)表示,，男司機(jī)發(fā)生事故的概率遠(yuǎn)高于女司機(jī),。

而在2016~2018三年中，有1395篇新聞將女司機(jī)和“馬路殺手”關(guān)聯(lián)起來,，而將男司機(jī)和“馬路殺手”相提并論的新聞僅有38篇,。

媒體刻意呈現(xiàn)出來的景象，讓我們加強(qiáng)了對女司機(jī)的刻板印象,，以至于一提到女司機(jī),，就想到馬路殺手四個(gè)字。

……

那么提到保險(xiǎn),，有很多人的第一反應(yīng),，可能都是“理賠難”。

為什么會這樣,，和媒體建立的“擬態(tài)環(huán)境”同樣有很大關(guān)系,。

說白了“保險(xiǎn)公司順利理賠”根本算不上新聞，也更沒有報(bào)道的價(jià)值,，而“保險(xiǎn)公司拒賠”才是新聞,。

于是，普通人凡接觸到的新聞,，鋪天蓋地似乎都是“保險(xiǎn)公司拒賠”的消息。

卻忽略了,，拒賠其實(shí)只是極小概率事件,，我們正是由于這些小概率事件，營造出一個(gè)對保險(xiǎn)公司的刻板印象,。

不利解釋原則和有利解釋原則

從歷年的理賠數(shù)據(jù)來看,，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的平均理賠率高達(dá)95%甚至更高。

一張白紙上出現(xiàn)一個(gè)黑點(diǎn),，就會看起來格外明顯,，但并不影響其它部分的純潔。

保險(xiǎn)公司拒賠的,，無非有兩種,，一是不符合條款規(guī)定的,，二是故意騙保的。

如果真的因?yàn)槟承┣闆r,，造成雙方對理賠結(jié)果有異議,，

那么鬧到了法庭上，從成千上萬件的官司來看,，法院也是明顯偏向于消費(fèi)者的,。

大家都以為自己就是小老百姓，“官官會相護(hù)”,，打官司肯定贏不了保險(xiǎn)公司,，

然而事實(shí)卻是，保險(xiǎn)公司才是“弱勢群體”,。

……

為什么,？因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》中有一條被稱為不利解釋原則，又叫“不利條款起草人的解釋”,。

保險(xiǎn)法第30條規(guī)定：

“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同,，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的,，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋,。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋,?！?/p>

當(dāng)然，在解釋保險(xiǎn)合同格式是,，應(yīng)優(yōu)先適用普通解釋原則,，在其他解釋原則無法確定合同條款含義的情況下方可采用不利解釋。

而我國的《合同法》,，有一條法律與之具有相似之處,，被稱為“有利解釋原則”。

《合同法》第41條規(guī)定：

“對格式條款的理解發(fā)生爭議的,，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋,，對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋,?！?/p>

因此，在我國兩條法律的設(shè)定上,，都可以看出立法機(jī)構(gòu)對于被保險(xiǎn)人的保護(hù),。

保險(xiǎn)公司的盈利方式

保險(xiǎn)公司真的不敢故意不賠，更不會想方設(shè)法不賠,。

并且,，對待一些可賠可不賠的案例,，保險(xiǎn)公司往往更愿意為了維護(hù)自己的名譽(yù)進(jìn)行理賠，或者通融理賠,。

否則真鬧到了法庭上,，一來影響名聲，二來也不一定能打贏官司,。

所以財(cái)大氣粗的保險(xiǎn)公司,，是不會為了“省錢”而故意拒絕理賠。

十步之所以敢這么說,，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不是靠“拒賠”賺錢的,。

保險(xiǎn)公司有三種利潤來源：死差、利差,、費(fèi)差,。

其中，利差收益是保險(xiǎn)公司最大的利潤來源,。

保險(xiǎn)公司利用消費(fèi)者投保的保費(fèi),，拿出一部分進(jìn)行投資。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)都有一個(gè)定價(jià)利率,，比如預(yù)定利率是3%,，但是實(shí)際保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資后獲得的回報(bào)率是4%，那么多出來的1%就是利差收益,。

如果保險(xiǎn)公司的名聲響,、產(chǎn)品好、理賠率高,、投訴率低,，那么就能吸引更多的消費(fèi)者進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司也可以有更多的資金進(jìn)行投資,。

因此,，保險(xiǎn)公司與其拒賠十件都不如把投資收益率做高0.01%。

所以,，保險(xiǎn)公司都不會沒事找事,，該賠的一定會賠。

30天內(nèi)解除合同權(quán)

前面講到,，只要投保人排除帶病投保、惡意騙保等行為,，保險(xiǎn)公司都會理賠,。

對于投保人來說，秉持最大誠信原則是根本,。

我們來看一個(gè)案例

看到這里,，大家是不是認(rèn)為,，高血壓和腦梗塞之間存在必然的關(guān)聯(lián)，王某在投保時(shí)未進(jìn)行如實(shí)告知,，此行為屬于帶病投保,；

并且，從投保到出險(xiǎn),，也沒有超過兩年時(shí)間,，因此兩年 不可抗辯條款并不適用；

綜上所述,，保險(xiǎn)公司有理由拒賠,？

但事實(shí)卻是，保險(xiǎn)公司在一審中,，敗訴了,。

本案的一個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)是2013年10月8日，保險(xiǎn)公司才將拒賠決定通知書,，送達(dá)給王某,。

我國《保險(xiǎn)法》第十六條：

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù),，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)在知道有解除事由之日起30日內(nèi)解除保險(xiǎn)合同,，并對保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任,，且不退還保費(fèi);超過30日不行使的，解除權(quán)消滅,。   

法院判定,，南陽某人壽公司，知投保人王某為帶病投保后,，有權(quán)進(jìn)行合同解除,，卻未在30天內(nèi)解除合同。此時(shí)合同解除權(quán)消滅,，保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)賠償,。

保險(xiǎn)公司當(dāng)然不服呀，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為9月25日時(shí)已進(jìn)行過拒賠告知,，就算是行使了合同解除權(quán),，遂提出上訴。

于是在二審中,，保險(xiǎn)公司,，又?jǐn)≡V了。

法院對此理由不予支持,，并且明確表示,，拒賠決定通知書不是解除合同通知,，其行為不符合《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及最高人民法院的相關(guān)司法解釋的規(guī)定，遂維持原判,。

最終,，南陽某人壽公司在本判決生效后十日內(nèi)支付王XX保險(xiǎn)金79380 元。如果逾期,，依法加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息,。案件受理費(fèi)1780元，由被告南陽某人壽公司負(fù)擔(dān),。

看完上述案例,，你是否為保險(xiǎn)公司打抱不平？還是為我國充分保障被保人的利益鼓鼓掌,？

十步認(rèn)為,，保險(xiǎn)公司犯了流程執(zhí)行上的錯誤，理應(yīng)為自己的錯誤買單,，但并不鼓勵大家?guī)Р⊥侗,！?/p>

只是借助這個(gè)案例向大家證明，保險(xiǎn)公司在實(shí)際的理賠糾紛中,，真的占不到上風(fēng),。

并且這樣的判例并非首次。十步翻看過許多的理賠案例,，發(fā)現(xiàn)很多投保時(shí)沒有如實(shí)告知,，保險(xiǎn)公司拒賠，法院最后卻判保險(xiǎn)公司賠付的情況,。

尤其是投保時(shí)間距離理賠時(shí)間超過兩年,，有不可抗辯條款為其“保駕護(hù)航”，保險(xiǎn)公司的勝率更低了,。

這些案件有著某些相似之處,，就是法律一定是更加偏袒投保人或被保人的。

雖然如此,，十步還是要提醒大家：不可抗辯條款設(shè)置的本意絕不是為了鼓勵“帶病投?！薄?/p>

你可以刻意隱瞞病史,，但你無法更改你的社保記錄,、各大體檢機(jī)構(gòu)的記錄、就診記錄…

所以,，想瞞天過海的還是打消這個(gè)念頭吧,。畢竟一旦判定你是惡意騙保，誰都幫不了你。

法律不應(yīng)該成為別有用心之人的保護(hù)傘,，更不能抱著僥幸心理，進(jìn)行帶病投保等違規(guī)操作,。

畢竟打一場官司,，也是一個(gè)“勞民傷財(cái)又費(fèi)力”的事情。

我們不能看保險(xiǎn)公司是“弱勢群體”,，就欺負(fù)人家呀,！