我們買保險(xiǎn)，就是希望能夠在有需要的時(shí)候能夠獲得理賠,。今天想和大家講講保險(xiǎn)理賠里面很關(guān)鍵的兩個(gè)詞：免賠額和報(bào)銷比例,。

免賠額指的是保險(xiǎn)理賠時(shí)會(huì)被免去的額度，由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定,，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi),，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償,。

與我們常說的起付線類似,，就是如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，用戶在申請(qǐng)理賠時(shí)需要自行承擔(dān)一定損失,，即在扣除一定額度的費(fèi)用,，保險(xiǎn)公司再按比例賠償。

免賠額是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率和市場(chǎng)調(diào)查情況得出的,，免賠額能消除許多小額索賠,，損失理賠費(fèi)用就大為減少,，從而可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,，同時(shí)也降低被保險(xiǎn)人要繳納的保費(fèi)，是一種雙方互利的方法,。

免賠額使投保人在增強(qiáng)責(zé)任心,、減少事故發(fā)生的同時(shí),，從中享受到繳納較低保險(xiǎn)費(fèi)的好處。免賠額真的很關(guān)鍵,，影響著整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)?，F(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)敢做百萬高保額但是保費(fèi)很多，就是因?yàn)槊赓r額定得高,。

免賠額在操作過程中,，我們采用的是總計(jì)的免賠額。就是把保險(xiǎn)期內(nèi)所有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失加計(jì)在一起,，如果這全部損失低于總計(jì)的免賠額,，保險(xiǎn)人不作任何賠付。一旦全部損失超過總計(jì)的免賠額,，保險(xiǎn)對(duì)所有超額部分的損失予以賠付,。

健康險(xiǎn)中經(jīng)常使用一種日歷年度的總計(jì)免賠額，把日歷年度內(nèi)所有合乎規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)在一起,，一旦累計(jì)額超過一定金額,，保險(xiǎn)人再根據(jù)合同支付醫(yī)療保險(xiǎn)金。

目前,，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多為補(bǔ)償型險(xiǎn)種,，一般是在社保報(bào)銷之后，保險(xiǎn)公司再對(duì)剩余部分進(jìn)行的“接力”報(bào)銷,。這里需要強(qiáng)調(diào)的是,，保險(xiǎn)公司能賠多少錢，并不是說保險(xiǎn)金額是多少就給你賠付多少,，而是得看你實(shí)際花費(fèi)多少,。

還有一點(diǎn)，是否有社保,，在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)很重要,。告知是否有社保，涉及到保障險(xiǎn)種和報(bào)銷比例,，同時(shí)還與價(jià)格掛鉤,。

通常有社保，保費(fèi)會(huì)便宜些,，報(bào)銷比例相對(duì)會(huì)低一些,；反之無社保補(bǔ)充，單獨(dú)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷比例更高,，但是價(jià)格也會(huì)相應(yīng)貴一點(diǎn),。因?yàn)樯绫ａt(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是互補(bǔ)應(yīng)報(bào)銷的關(guān)系，這也是有社保，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)更便宜的原因,。

我們?cè)诒ｋU(xiǎn)理賠中確定了可以理賠的數(shù)額后,，還會(huì)涉及到賠付比例。賠付比例與免賠額緊密相關(guān),，經(jīng)常是一起出現(xiàn),，一般先扣除免賠額，在乘以賠付比例,。

賠付比例,，就是保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)按照一定的比例來支付賠款。這個(gè)比例一般介于70-100%之間,，沒有支付的剩余比例部分需要被保險(xiǎn)人自行承擔(dān),。