伴隨互聯(lián)網(wǎng)對生活和產(chǎn)業(yè)的深度滲透及金融科技的進步,，全球金融服務線上化的腳步不斷加快。融入場景,、融入生態(tài),、開放協(xié)同，已逐步成為未來所有機構開展金融業(yè)務的必然趨勢,。在此趨勢下,，開放銀行應運而生。

開放銀行代表了一種平臺化的商業(yè)模式,。在此模式下,，銀行通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中掌握用戶資源的合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法,、交易、流程或其他業(yè)務功能,，觸達個人,、企業(yè)、政府,、金融機構等各類終端用戶,，為其提供無所不在、體驗一流的金融服務,。

開放銀行具備以下核心特點：以客戶需求為導向,、以生態(tài)場景為觸點,、以API/SDK為手段，以服務碎片化,、數(shù)據(jù)商業(yè)化為特征,，以體系化轉型為方法。

自2016年以來,，在監(jiān)管助力,、科技賦能的雙重驅動下，英美涌現(xiàn)出多家銀行積極拓展開放銀行業(yè)務,。包括歐洲的西班牙對外銀行,、美國的花旗銀行、美國運通等金融機構,，均上線開放平臺,，對外開放上百個API。外部開發(fā)者不僅能搭積木般的用API“拼湊”出所需的金融應用程序,，還能使用這些銀行所提供的海量數(shù)據(jù),。

國內開放銀行的發(fā)展伴隨競爭的加劇也開始加速。2017年,，以華瑞銀行,、新網(wǎng)銀行、微眾銀行為代表的民營銀行首先布局,，成為開放銀行先行實踐者,。2018年以來，股份制和國有大行亦加快了腳步,，興業(yè)銀行,、浦發(fā)銀行、建設銀行,、招商銀行,、工商銀行等也積極未雨綢繆，先后對外發(fā)布開放銀行相關產(chǎn)品平臺或發(fā)展規(guī)劃,。

開放銀行的業(yè)務模式呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展,。目前來看，可歸納為三類,。一是標準化的功能開放,，二是定制化的功能嵌入，三是創(chuàng)新型金融業(yè)務,。

1.

>>>標準開放型<<<

該模式主要指銀行將業(yè)務數(shù)據(jù)查詢,、簡單業(yè)務辦理等基礎金融服務功能，以標準化形式統(tǒng)一開放給各類企業(yè),。

以西班牙對外銀行（BBVA）為例,，其合作伙伴可通過開放API訪問BBVA的用戶肖像數(shù)據(jù),、賬戶相關數(shù)據(jù)、銀行卡交易數(shù)據(jù),，并可使用一鍵支付,、一鍵貨款、實時通知等功能,。

2.

>>>定制合作型<<<

銀行針對合作伙伴的特定商業(yè)場景,，創(chuàng)建定制化的解決方案，使金融服務嵌入場景,，從而使客戶能在商戶處享受到無縫,、流暢的服務體驗。

以中國銀行為例,，其與小區(qū)物業(yè)管理者共同開發(fā)的APP,，能讓使用者直接用APP繳納管理費，物業(yè)管理者也可通過此平臺推送社區(qū)咨詢,，追蹤繳費狀況,，銀行則可擴充客源，各方都能互得其利,。

再以上海華瑞銀行為例,，其與青客合作，將租房融資服務植入在青客在線租賃平臺之中,，結合租房特定場景,，在租房流程中提供租房貸。

3.

>>>創(chuàng)新業(yè)務型<<<

新形態(tài)的數(shù)字銀行,，有望催生新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務形態(tài),，構建更低成本、更高效率的普惠金融服務,，從而能服務長尾,、小微客群，填補傳統(tǒng)金融市場服務的空白,。

以德國數(shù)字銀行FIDOR為比特幣交易服務商打造的支付解決方案為例,，其創(chuàng)新的系統(tǒng)架構能使客戶用銀行賬戶即時交易比特幣，大幅縮短了以往幾天甚至幾小時的交易時間,，并提高了比特幣交易的安全性,。

再以英國第三方開放銀行服務平臺Railsbank為例，其與金融科技創(chuàng)業(yè)公司Neat合作,，打造了一套全線上的跨境金融服務,，解決了中小企業(yè)獲取跨境金融服務的諸多痛點,。

隨著API數(shù)量和開放平臺參與方的增加,，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務創(chuàng)新,，開放銀行所應用的技術發(fā)展也經(jīng)歷了三種模式，最開始是單一銀行直接以API方式連接多家外部伙伴,，后演變?yōu)槎嗉毅y行通過云化的BaaS平臺（Banking as a service）模式連接多家外部合作伙伴,，再后來是銀行根據(jù)合作伙伴的需求，將多項金融功能進行定制化組合并封裝至SDK,，提供給合作伙伴,。

BaaS平臺是目前開放銀行的主流模式，全稱 Bank-as-a-service,，簡單來說就是一個跑在云上的開放平臺,。通過這一平臺，非銀企業(yè)能夠快速連接傳統(tǒng)銀行的后臺系統(tǒng),，大幅降低與各銀行IT對接的成本,，從而能將更多精力專注于核心業(yè)務。

當前API的模式已較為普及,，而使用SDK進一步封裝完整金融服務,，使得移動終端更方便的對接，有望成為未來的主流趨勢,。綜合SDK能融合多個API功能接口,、串聯(lián)API接口間邏輯關系、囊括了業(yè)務流程頁面的整體對外服務軟件包,，讓企業(yè)通過簡單的幾行代碼就能完成金融服務的對接,，從而實現(xiàn)最大化的服務開放和最小化的接入成本，同時保證客戶信息與資金安全,。

國內開放銀行的探索最早可追溯至2012年,。以中國銀行為代表的大型銀行，多采取API的模式與外部對接,，專注于將各項銀行基礎服務功能和海量數(shù)據(jù)進行標準化輸出,。而以華瑞銀行為代表的新興民營銀行，因缺乏龐大的傳統(tǒng)業(yè)務基礎,，其開放銀行的業(yè)務模式主要聚焦于為垂直場景進行定制化的金融賦能,，因而采用了SDK的模式。