當(dāng)下的金融市場,，很多大型互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu),、銀行都在圍繞某一個細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行市場博弈，如互聯(lián)網(wǎng)支付,、理財(cái)資管,、網(wǎng)絡(luò)借貸等，產(chǎn)品形式多樣，價(jià)格競爭激烈,。傳統(tǒng)的銀行移動互聯(lián)網(wǎng)化的思路,，往往是銀行自己開發(fā)一個App，在其中納入客戶的衣食住行等所有需要支付,、理財(cái)?shù)纳顖鼍?，讓客戶自行在銀行App中進(jìn)行一系列金融服務(wù)消費(fèi)。

作為銀行業(yè)的新生力量,，如何在激烈的競爭中開拓出一條特色之路,，是華瑞銀行的生存需要。經(jīng)過多次反復(fù)的深度思考,，華瑞銀行形成了以“1 1 N”智慧銀行架構(gòu)為指導(dǎo)的線上經(jīng)營主體發(fā)展模式,。第一個“1”指金融服務(wù)以客戶為中心，第二個“1”指互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)即服務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài),，“ N”指互聯(lián)網(wǎng)的新模式即融合互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品,。（如圖1）

圖1 “1 1 N”智慧銀行架構(gòu)

（來源：華瑞銀行副行長兼CIO 孫中東 主題演講）

從“1 1 N”智慧銀行架構(gòu)建設(shè)路徑（如圖2）可以看出，最底層的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力是根本,，夯實(shí)基礎(chǔ)是向上發(fā)力的必要條件,。但作為一家新型民營銀行，上海華瑞銀行僅僅依賴傳統(tǒng)銀行構(gòu)建模式打造基礎(chǔ)金融能力不太符合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的快節(jié)奏,，只有抓緊時間,，并行建設(shè)才能謀得生存之地。即一方面加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)能力建設(shè),，另一方面構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)化趨勢的產(chǎn)品與模式,。互聯(lián)網(wǎng)平臺及開放平臺既是互聯(lián)網(wǎng)銀行架構(gòu)的精妙探索，也是1 1 N智慧銀行架構(gòu)體系的精髓,。

圖2 “1 1 N”智慧銀行架構(gòu)建設(shè)路徑

（來源：華瑞銀行副行長兼CIO 孫中東 主題演講）

華瑞銀行關(guān)注到,，2020年，基于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場規(guī)模達(dá)可到4萬億,，中國的App數(shù)量己經(jīng)超過了1700萬,，如今的App覆蓋了人們生活的方方面面，改變著人們的生活習(xí)慣,，衍生出無數(shù)個細(xì)分場景,，有著龐大的市場空間。華瑞銀行敏銳地探查到其中的機(jī)會,，趁勢推出金融開放服務(wù)SDK產(chǎn)品——“極限”,，為銀行開放平臺注入新的動力。

綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是一種開放金融服務(wù)模式,。通過SDK將原本分散在各地的實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)分散到線上平臺去,，也就是將銀行網(wǎng)點(diǎn)“開到App”中,。

每個App背后，都是一個企業(yè)的努力,，而這些企業(yè)更多的是小微企業(yè)或初創(chuàng)企業(yè),。企業(yè)在利用App開展業(yè)務(wù)的過程中，每個環(huán)節(jié)都離不開金融服務(wù)的支持,，包括產(chǎn)品銷售,、資金結(jié)算、消費(fèi)貸款和投資理財(cái)?shù)?。同時,，企業(yè)本身也往往面臨著經(jīng)營發(fā)展過程中資金融通的許多問題，往往小微企業(yè),、初創(chuàng)企業(yè)由于缺乏有效的經(jīng)營數(shù)據(jù),、財(cái)務(wù)報(bào)表和資產(chǎn)抵押的不足等，無法得到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù),。但是華瑞銀行SDK就沒有這樣的局限,，它集賬戶、支付,、投資,、融資、數(shù)據(jù),、營銷,、增值、客服等多項(xiàng)功能于一體,，基于金融開放平臺技術(shù),，可以滿足各式客戶的多種金融服務(wù)需求。

該產(chǎn)品最核心的特色有以下兩點(diǎn)：

和傳統(tǒng)金融服務(wù)相比較而言,，該產(chǎn)品是一款融合了多個API功能接口,、并串聯(lián)這些個API接口之間的業(yè)務(wù)邏輯，同時包含邏輯間頁面,、業(yè)務(wù)流程頁面設(shè)計(jì)的整體對外服務(wù)軟件包,，可以讓企業(yè)通過簡單的代碼輸入即可完成與金融服務(wù)產(chǎn)品之間的對接，在SDK初始化配置過程中,，完成SDK文件的引入及App權(quán)限的添加,。通過引入主類、初始化服務(wù),、創(chuàng)建句柄、驗(yàn)證開發(fā)者,、一鍵登錄和調(diào)用金融服務(wù)六個步驟即可完成對接,，實(shí)現(xiàn)了最大化的服務(wù)開放和最小化的接入成本,，同時保證了客戶信息與資金安全。這使其SDK可以被快速植入各個企業(yè)的應(yīng)用APP中,。

不同于如今市場上比較流行和具有完整體系的縱深金融服務(wù)模式,，華瑞銀行的SDK的聚合能力則另辟蹊徑,采用了更加強(qiáng)調(diào)橫向能力的拓展與深入，著重追求金融服務(wù)能力的覆蓋廣度新型模式,。通過提供一系列的綜合化金融服務(wù),，讓合作企業(yè)的應(yīng)用App可以一次性擁有多種金融服務(wù)屬性，從而使得企業(yè)可以不受時間,、空間的局限,，隨時隨地根據(jù)自己特定的需要在App中挑選適合自己的金融服務(wù)產(chǎn)品與方案。華瑞銀行的SDK產(chǎn)品給予企業(yè)簡單化,、最優(yōu)選的產(chǎn)品與服務(wù),，減少了企業(yè)選擇服務(wù)過程中的摩擦成本，這樣的模式更為不具備深厚技術(shù)實(shí)力的小微企業(yè)提供了對接銀行金融服務(wù)的可能,。

面對互聯(lián)網(wǎng)巨大的市場以及海量的客戶需求，華瑞銀行與各類的互聯(lián)網(wǎng)垂直場景的企業(yè)進(jìn)行了一系列的合作,，以求互利共贏,。

“買房難”租房領(lǐng)域存在著巨大的市場份額情況，于是華瑞銀行與住房租賃App青客展開積極合作,，華瑞銀行從支付服務(wù)端切入，開通了青客寶App,。華瑞銀行與“青客寶”的直接對接，省去了第三方結(jié)算平臺的中間環(huán)節(jié),，減免了手續(xù)費(fèi),，提高了結(jié)算效率，縮短了到賬時間,。青客為每位房東和租客開設(shè)了“青客寶”虛擬號,，登錄后通過華瑞銀行提供的電子賬戶,，可以實(shí)時代扣,、付款、查詢使用青客服務(wù)所產(chǎn)生的各類費(fèi)用,。隨后，華瑞銀行推出青客租金貸,，用戶可在青客App上申請租房貸款,。這就使得華瑞銀行通過SDK輸出銀行賬戶,、支付,、風(fēng)控,、貸款能力，與租房場景深度切入,，形成了租客,、房東,、銀行全流程線上租房分期的服務(wù)新模式。

華瑞銀行積極與盛大租賃合作。通過汽車消費(fèi)金融公司積累的客戶信息與銀行的SDK產(chǎn)品和強(qiáng)大的在線支付能力相互結(jié)合,，在純線上把汽車的貸款產(chǎn)品提供給該場景下的客戶，通過對汽車消費(fèi)公司大數(shù)據(jù)的分析,，有效的甄別并最終選擇會有消費(fèi)機(jī)會的客戶，并且客戶可以通過華瑞銀行SDK產(chǎn)品直接進(jìn)行車輛的訂購和獲得貸款,，不僅便利了用戶，而且提高銷售量,，雙方的合作形成了互聯(lián)網(wǎng)化汽車金融模式下的新聯(lián)合放貸，使得銀行與汽車消費(fèi)金融公司獲得雙贏,。

上海華瑞銀行更與渤聚通云、AA投資,、科學(xué)英雄,、創(chuàng)業(yè)邦,、財(cái)智科技園等不同行業(yè)領(lǐng)域的五家公司分別簽訂SDK推廣戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在產(chǎn)品創(chuàng)新合作,、金融SDK接入等方面展開業(yè)務(wù)合作。華瑞銀行為合作伙伴的客戶提供聚合“支付,、投資、融資,、數(shù)據(jù)”等各類金融服務(wù)能力于一體的綜合化金融服務(wù)SDK產(chǎn)品，合作伙伴可以通過SDK使其子客戶更快的辦理金融服務(wù)業(yè)務(wù),。

華瑞銀行基于SDK構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)智慧銀行的“1 1 N”新型智慧體系,，做到了“讓數(shù)據(jù)多跑路,，讓客戶少跑腿”,，便利了銀行金融服務(wù)的消費(fèi)者，也提高了華瑞銀行業(yè)務(wù)辦理的效率,，真正的在銀行業(yè)務(wù)競爭激烈的今天走出了一條全新的發(fā)展之路,。