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姚浩聨盟律師：今天何總與我與各位老總共同交流一下最高額典當?shù)膶崉?wù)操作問題,，如有不足，大家多提意見,。我們給典當?shù)亩x是特定種類的抵質(zhì)押借款行為、本質(zhì)上是借款、除了普通的抵質(zhì)押借款形式外,，物權(quán)法賦予我們的最高額抵質(zhì)押借款模式也是一種很好的模式,，銀行、擔保公司,、小額貸款公司等都在應用最高額抵質(zhì)押,，但是物權(quán)法就五六個條款，很多內(nèi)容都是空白,。 何慶聨盟顧問：也是一種特有的,、典型是擔保模式。 姚浩聨盟律師：我們今天的內(nèi)容是結(jié)合我們的典當實務(wù)需要,，進一步探討,。首先讓我們看一下最高額典當?shù)亩x。 何慶聨盟顧問：法律與實務(wù)相結(jié)合,。 李輝遼寧東源：是一個系列的擔保形式,。 姚浩聨盟律師：課件中可能會涉及到部分變通操作方式，大家可以探討,，最高額典當即是最高額抵/質(zhì)押借款,，是典當行根據(jù)客戶提供的抵押或質(zhì)押資產(chǎn)的狀況，給當戶確定一個最高的信用額度,，在一定期限內(nèi)和最高的信用額度內(nèi),，當戶可以循環(huán)使用的典當貸款。這是我的定義,。何總的定義更為清晰,，即指當戶以符合典當行要求的抵（質(zhì)）押物或信用設(shè)立擔保，并與典當行簽訂最高額擔保合同,，在約定的最高擔保額度和期間內(nèi),，為典當行向當戶連續(xù)發(fā)放的若干筆借款提供擔保，以保證擔保債權(quán)實現(xiàn)的法律行為,。 何慶聨盟顧問：便于理解,，請關(guān)注三個關(guān)鍵詞，也是與普通擔保的基本區(qū)別 ①“最高額” 即放款最大金額或“放款區(qū)間” 姚浩聨盟律師：注意：這里是決算期,，不是抵押期間,，也不是合同有效期。 何慶聨盟顧問：是最高額擔保的重要特征表現(xiàn),，其既是最高額債權(quán)有效發(fā)生的期間,，也是確定最高額債權(quán)實際數(shù)額的時期。有效發(fā)生的期間,，確定最高額債權(quán)實際數(shù)額的時期,。 葉紀凡北京信邦：何謂決算期,？ 姚浩聨盟律師：就是確定最后哪些債權(quán)是擔保范圍的一個區(qū)間。 李源西安文天閣：放款期不同于合同期,。 何慶聨盟顧問：兩個要結(jié)合理解,。 葉紀凡北京信邦：有點明白了。 姚浩聨盟律師：為了便于大家進一步了解最高額典當,，我們將結(jié)合實務(wù),，詳細介紹最高額典當?shù)奶卣鳌＝榻B了特征后,，大家可以更全面的理解最高額,、決算期以及連續(xù)發(fā)生等概念。 何慶聨盟顧問：對,，這個很重要,。 姚浩聨盟律師：先看最高額典當有何價值，能干什么,，有何功能,，怎么與典當管理辦法對接，不被主管部門處罰,。 何慶聨盟顧問：有效對接,，既合規(guī)也掙錢。 姚浩聨盟律師：我把最高額典當價值總結(jié)為7個方面 何慶聨盟顧問：以前姚律師專門分析了這個法律陷阱,，有空大家去關(guān)注下,。 姚浩聨盟律師：因為最高額抵質(zhì)押擔保不是為某一筆具體的典當債權(quán)進行擔保，他要等到?jīng)Q算期屆滿后,，看剩余還有多少債權(quán),，這個時候才能清算債權(quán),，行使抵質(zhì)押權(quán)，因此,，在理論上,，最高額抵質(zhì)押可以反復使用。在決算期之內(nèi)發(fā)生的任何債權(quán)在理論上都是有抵質(zhì)押擔保的債權(quán),，那么典當行新發(fā)放的貸款也是有抵質(zhì)押擔保的債權(quán)，無效再去辦理抵質(zhì)押手續(xù),。 王波鎮(zhèn)江和泰：精辟,。 姚浩聨盟律師：尤其是對房地產(chǎn)抵押典當，普通抵押,，我們就得去解除老的抵押登記,，再重新進行登記，費事費力,。 何慶聨盟顧問：最高額擔保的制度價值主要表現(xiàn)為連續(xù)性和高效性,，這是普通擔保不可替代的。 姚浩聨盟律師：這就是所謂的“免去多次的辦理抵/質(zhì)押物的選擇,、評估,、登記等手續(xù)”一次選定抵質(zhì)押物，循環(huán)的進行使用,，只要大家核算一下最高額即可,。 葉紀凡北京信邦：像信用額度貸款 姚浩聨盟律師：這個價值各位老總都明白沒？有何提問否,？ 何慶聨盟顧問：①最高額擔保：一攬子擔保,，即“之前一次手續(xù)核定、之后多次循環(huán)借貸”,，可以說天生吻合典當融資的特點,，比如：東典融資寶，信用卡式典當,、都是這種模式,，大家可以借鑒下。 葉紀凡北京信邦：與汽車浮動抵押類似 吳峰安徽浚洋：那擔保的債權(quán)總額受單筆當金限制的影響嗎,？ 姚浩聨盟律師：現(xiàn)在相當多的典當行都使用最高額典當模式,，受限制，那是典當管理辦法規(guī)定,，強制性規(guī)定,，一般都在限定內(nèi)操作，但是可以動態(tài)操作,，單筆不超過同,、,，總量上可能會超過 何慶聨盟顧問：具體操作結(jié)合《辦法》去做，包括單筆,、也包括總額姚浩聨盟律師：這也不違反典當管理辦法,，還有單筆貸款不得超過6個月期限這點也要堅持，最高額典當很好解決這個問題 何慶聨盟顧問：需要大家依據(jù)注冊資本去核實 楊九東承德銀源：任何時點上債權(quán)合計都不能超過這個限制葉紀凡北京信邦：也就是說最高額約定和單筆都不能超過 姚浩聨盟律師：合計額最好不超過 何慶聨盟顧問：原則上是這樣,，盡量不要超過 葉紀凡北京信邦：那該種債權(quán)可否轉(zhuǎn)讓已突破限制 吳峰安徽浚洋：明白,，多謝各位領(lǐng)導的指點 姚浩聨盟律師：退出機制可行 李輝遼寧東源：這里法律規(guī)定和典當辦法有沖突的， 何慶聨盟顧問：轉(zhuǎn)讓的問題姚律在后面講 姚浩聨盟律師：不包括息費等其他費用 何慶聨盟顧問：當票肯定要開的,，單筆開 姚浩聨盟律師：最高額典當是單筆單筆的債權(quán)組成的，所以一筆一開當票,，不是讓我們一次就把最高額都開出來 姚浩聨盟律師：接下來講第二個價值 姚浩聨盟律師：葉總,，這個日期你隨便填,，填一天都可以，抵押期限沒意義,，有意義的是決算期姚浩聨盟律師：當戶每次要用款,，先提出申請，典當行審核,，該不該放,，自行決定，放款金額多少也由典當行獨立決定 何慶聨盟顧問：這里有陷阱,，要留意 姚浩聨盟律師：特征中會講這個陷阱,，先放一放，通過案例來說明這個問題,，好么,。簽一個總的最高額典當借款合同，基本的權(quán)利義務(wù)都用這個合同,，以后放款可以不再簽典當合同,，只開當票或者使用借據(jù)即可，當然也可以是動態(tài)的,，比如變更息費率 李輝遼寧東源：有提到?jīng)Q算期啦 姚浩聨盟律師：接下來第四個價值,，決算期后面會詳細講,，重點內(nèi)容啊 何慶聨盟顧問：是的，有利于變通操作 姚浩聨盟律師：房地產(chǎn)就得重新去辦他項,，但是最高額抵質(zhì)押不需要再辦手續(xù),，這個我們前面分析過，不詳細展開 李輝遼寧東源：需要決算期,， 何慶聨盟顧問：省時,、省力、省錢啊 姚浩聨盟律師：對,，在決算期內(nèi),，這是前提條件,。接下來第5個價值 便于息費轉(zhuǎn)本，這個價值大家一定不要外傳,。 何慶聨盟顧問：對頭,。要保密 吳九云安徽皖信：具體怎么操作呢？ 姚浩聨盟律師：在最高額典當下,，我們可以將當戶沒有清償?shù)睦⒑途C合費不動聲響的轉(zhuǎn)成本金 ,，開一張當票或借據(jù) 何慶聨盟顧問：不要讓當戶知道了 姚浩聨盟律師：將當戶欠付的息費作為當金發(fā)放，具體操作方式是作為現(xiàn)金處理,，就是典當行又發(fā)放了一筆現(xiàn)金,，讓當戶出具收到現(xiàn)金多少金額的收據(jù)，或者收款確認書 李輝遼寧東源：可以的,，需要雙方認可就是啦 姚浩聨盟律師：確認收到的就是現(xiàn)金,，這是不動聲色的，查都查不出來的,，這里我提示大家一點,，最好不要將這里的當金金額直接等同于當戶欠付的息費額，可以多加一塊錢,，或者少算幾塊錢 蔣中昊東陽和濟：高,，實在是高吳九云安徽皖信：現(xiàn)金額度太大的話是不是不太符合財務(wù)制度？ 姚浩聨盟律師：把金額矛盾掉,，吳總,，金額太大，你就不停的肢解掉,，欠10萬,，你分三期，3萬,，3.5萬,，3.5萬，一樣可以達到這個效果撒,，一個月欠你息,，一個月多少天啦，你分期撒,，分到欠息前面的日期都行,，證明一點關(guān)聯(lián)都沒有，這個不再多說了 何慶聨盟顧問：這個問題需要大家具體問題具體分析 姚浩聨盟律師：第6個價值6,、規(guī)避對同一當戶的信用貸款,；有最高額抵質(zhì)押，但是最高額抵質(zhì)押有一個特征，不是為單筆單筆的債權(quán)提供擔保,，是決算后的債權(quán),，只要沒決算，就是動態(tài)的,，當戶有可能還掉了,，而且最高額確定的是本金和息費等之和，期間有可能加起來超過了最高額 李輝遼寧東源： 就是只需要一個實體當物就行啦,，其他多次典當借款不是信用借款 姚浩聨盟律師：此時的后果是超過部分不具有優(yōu)先受償權(quán),，但是不屬于信用貸款，因為決算期還沒滿,，現(xiàn)在還不知道,，抵質(zhì)押權(quán)還是有的第7個價值，7,、有利于維系典當行與當戶之間穩(wěn)定的信用和信任關(guān)系,，可以培養(yǎng)當戶的忠誠度。比如一個房子值1000萬,，我們確定最高額700萬,，由于很多地方都沒有開始再抵押登記，后面當戶是不能再辦抵押的,，就抵押給了典當行 李輝遼寧東源：放長線釣大魚 何慶聨盟顧問：是的 姚浩聨盟律師：典當行一般也不會一次將最高額全部放完，我們慢慢的放,，一次放一筆,，100萬，這個當戶就只能跟我們合作,，向我們借,，有利于培育忠誠的當戶，他始終都在我們這借,，跑不了的 何慶聨盟顧問：始終抵押給典當行 葉紀凡北京信邦：不錯 何慶聨盟顧問：我們需要的是維護 賈媛媛北京信邦：在最高額貸款過程中發(fā)現(xiàn)超過在房管局抵押登記期限,，是否應該重新辦理抵押登記吳九云安徽皖信：不需要，抵押期限沒有法律意義,，擔保的債權(quán)不清償 沒有法定事由 抵押權(quán)不消失 何慶聨盟顧問：只要不超過決算期就可以 李輝遼寧東源：這個要注意區(qū)別 姚浩聨盟律師：以上是本人總結(jié)的最高額典當?shù)?個價值,，時間關(guān)系，不能再展開,，大家醞釀醞釀姚浩聨盟律師：接下來我們再講講最高額抵質(zhì)押的特征：《物權(quán)法》對“最高額抵/質(zhì)押”的定義：為擔保債務(wù)的履行,，債務(wù)人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔保財產(chǎn)，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵/質(zhì)押權(quán)的情形,，抵/質(zhì)押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償,。我們總結(jié)了最高額典當?shù)牧鶄€特征一、與《擔保法》相比，沒有再限制受擔保的債權(quán)的種類,，理論上所有的債權(quán)都可適用最高額抵/質(zhì)押擔保,；李輝遼寧東源：我給大家提一個問題，為什么就只做一個典當合同,，其他的只用當票什么的就可以了,，每次都簽合同不行嗎？ 姚浩聨盟律師：看定義,，所有的債權(quán)都可以做最高額抵質(zhì)押 賈媛媛北京信邦：不用,，權(quán)利憑證吳九云安徽皖信：簽合同 和開當票哪個更簡單 何慶聨盟顧問：是的，只要是為擔保因基礎(chǔ)關(guān)系所產(chǎn)生的連續(xù)性不特定債權(quán),，即可依最高額擔保規(guī)則設(shè)定最高額債權(quán),，比如，借貸關(guān)系,、商品交易關(guān)系,、票據(jù)關(guān)系、商品服務(wù)等,，又稱信用式典當 姚浩聨盟律師：既包括貸款,、也包括反擔保債權(quán)，也就是說基礎(chǔ)的法律關(guān)系也可以不是同一個,，這里我舉個例子,，寶瑞通的典貸通，“典貸通”是民生銀行與寶瑞通典當行合作打造的融資產(chǎn)品,?？蛻艨梢韵扔米杂谢虻谌藫碛械姆慨a(chǎn)作為抵押，先行辦理典當借款,，后由典當行與擔保公司為客戶提供擔保,，最短7個工作日即可轉(zhuǎn)為銀行貸款。這是操作模式,，房地產(chǎn)先典當給典當行 何慶聨盟顧問：值得大家借鑒 姚浩聨盟律師：典當行放款,，然后典當行和關(guān)聯(lián)的擔保公司提供保證擔保，由民生銀行給借款人發(fā)放貸款還典當行的貸款,，由于典當行和擔保公司給借款人的銀行貸款提供了保證擔保 何慶聨盟顧問：不以同種類別系列債權(quán)為限：混合擔保,，很有價值 姚浩聨盟律師：那典當行和擔保公司就得要求借款人提供反擔保，反擔保是啥呢,，還是這套房子,，但是這套房子已經(jīng)抵押給了典當行，如果是普通抵押,，典當行的貸款銀行已經(jīng)還了,，典當行的抵押權(quán)就滅失了,，反擔保就得重新辦抵押登記，這里就有個時間差,，重新辦,，能不能辦得成呢，當戶會不會配合呢 何慶聨盟顧問：關(guān)鍵點 賈媛媛北京信邦：借款人要用自有的財產(chǎn)為擔保公司提供擔保就是反擔保 姚浩聨盟律師：就是配合也需要費用,，那么如果是最高額抵押,，擔保兩個基礎(chǔ)關(guān)系，典當貸款和反擔保,，就可以解決這個問題,，不需要再辦抵押了 何慶聨盟顧問：不以同一基礎(chǔ)關(guān)系為限：組合擔保，配合使用,，可以做到天衣無縫,，實際控制人是一個人，抵押權(quán)始終在手 姚浩聨盟律師：對,，就是這意思,，反正典當行和擔保公司是關(guān)聯(lián)公司，都是一家,，抵押給誰都沒關(guān)系,，左手和右手的關(guān)系 賈媛媛北京信邦：反正典當行和擔保公司是關(guān)聯(lián)公司？ 姚浩聨盟律師：這個操作模式如果有不清楚的,，課自由發(fā)問,。是的。不關(guān)聯(lián)怎么做呢姚浩聨盟律師：第二個特征二,、最高額抵/質(zhì)押所擔保的債權(quán)發(fā)生數(shù)與單筆發(fā)生額是動態(tài)的,，而普通抵/質(zhì)押所擔保的債權(quán)是特定的；這個很好理解,，時間關(guān)系不展開三、最高額抵/質(zhì)押設(shè)有“債權(quán)確定與決算期制度”,。最高額抵押受“債權(quán)發(fā)生期間”和“最高額”兩項合同因素的雙重制約,，其實際擔保額可能等于或小于最高額，但絕不可能大于最高額,。普通抵押的債權(quán)確定是在設(shè)立抵押時即明知的,，沒有單獨的確定與決算期制度；就是說典當行放多少貸款出去是不確定的,，可能放全,，也可能不放全 何慶聨盟顧問：可以一次放完，也可以分好多次 姚浩聨盟律師：最高額抵質(zhì)押擔保有兩個框子,，第一個是決算期制度這個框子,，“決算期”又稱“債權(quán)確定期”，指確定最高額抵質(zhì)/押權(quán)所擔保的債權(quán)的時間。 何慶聨盟顧問：“決算期”可以理解成：①有效發(fā)生的期間,；②債權(quán)確定期間或確定日 姚浩聨盟律師：最高額抵押擔保的債權(quán)額并不是抵押權(quán)實際擔保額,， 最高額抵質(zhì)/押權(quán)在其設(shè)定時，僅確定了一個范圍,，在一定期間，在最高額抵押的范圍內(nèi),，債權(quán)額可隨時發(fā)生變化,，所以必須確定一個時間對最高額抵質(zhì)押權(quán)所擔保的債權(quán)進行確定或決算，這個期間就是“決算期”,。 李輝遼寧東源：--簡單講,，就是雙方約定的算賬日期 姚浩聨盟律師：嗯，是確定哪些債權(quán)是有抵質(zhì)押擔保的,，一個框子 何慶聨盟顧問：超過了就不是擔保物權(quán)了 葉紀凡北京信邦：是否可理解為第一次放款到最終處置抵押物期間姚浩聨盟律師：是決定擔保范圍用的,，哪些受擔保保護 何慶聨盟顧問：是決算期間 姚浩聨盟律師：哪些不是，就這功能 李輝遼寧東源：不是處置,，是計算雙方準確債權(quán)債務(wù)的日期 姚浩聨盟律師：第2個框子 2,、最高額制度 何慶聨盟顧問:實務(wù)中“將要連續(xù)發(fā)生的”,現(xiàn)存?zhèn)鶛?quán)有兩者情形：①現(xiàn)存擔保物權(quán)債權(quán),；②現(xiàn)存一般債權(quán)或稱為“信用債權(quán)”，大家要區(qū)分 吳峰安徽浚洋:不是義務(wù)吧 李輝遼寧東源:看合同約定 何慶聨盟顧問:放款不是有義務(wù),，我們可以抗辯 姚浩聨盟律師:有的人認為既然當戶抵押給你了,你就得全部放完,否則就違約.這個問題我們通過一個真實的判例來說明.案例：黑龍江天鵝土地開發(fā)有限公司與中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行宏博支行最高額抵押借款合同糾紛一案天鵝公司與宏博支行簽訂了一份《最高額抵押合同》中約定：自2000年4月1日至2000年12月1日共計8個月的期間里,，由宏博支行向天鵝公司提供最高不超過2380萬元的人民幣貸款。同日,，雙方又簽訂了一份《房地產(chǎn)抵押合同》,，約定：為確保前述《最高額抵押合同》（主合同）的履行，由天鵝公司提供光華小區(qū)第103號樓作為抵押擔保,。對此雙方亦辦理了抵押登記并由天鵝公司取得了他項權(quán)證,。天鵝公司僅在2380萬元合同項下獲得了200萬元的貸款，其余貸款額度因宏博支行拒絕發(fā)放而引發(fā)糾紛,，后天鵝公司涉訴,。 天鵝公司認為，宏博支行僅履行了200萬元的貸款發(fā)放義務(wù),，故要求其繼續(xù)履行合同或承擔有關(guān)賠償責任,。宏博支行抗辯認為，該筆借款只簽訂了“抵押合同”而沒有簽訂“借款合同”,，現(xiàn)雙方之間只存在抵押法律關(guān)系而沒有“借款”合同關(guān)系,，故在沒有借款“主合同”的情形下，僅依據(jù)抵押合同這一“從合同”宏博支行沒有貸款發(fā)放義務(wù),。約定最高額2380萬,銀行最終就放了200萬,最后借款人沒還款,銀行起訴了 ,借款人就抗辯你跟我約定的2380萬,你現(xiàn)在只放了200萬,你違約了,，要賠償我,這個借款人提起了反訴最后法院的判決結(jié)果：黑龍江高院駁回天鵝公司訴訟請求.意思就是放多少款由銀行說了算.放款不是義務(wù) 何慶聨盟顧問:對頭,天鵝案例提示我們 姚浩聨盟律師:但是我們看這個借款人答辯的理由,他認為放款是義務(wù),你都得放完,否則你就違約,雖然最終法院判決銀行勝訴,但是如果我們在最高額典當借款合同中明確約定一下更好,增加個條款:即：每筆貸款由當戶提出申請，典當行獨立審核,，放款金額及期限由典當行自行決定.事先就確定好 李輝遼寧東源:法院理由有一些牽強,，對方是銀行而已。主要是沒有借款合同約定,，--什么是放款條件 何慶聨盟顧問:這個案例發(fā)生在2000年左右,牽強在于沒有擔保法解釋 姚浩聨盟律師:確實,沒引用擔保法解釋 何慶聨盟顧問:天鵝案例提示我們,實務(wù)應涵蓋2種約定：1.放款前：符合典當行的審核條件,，沒有發(fā)生不利于將來債權(quán)實現(xiàn)的各種情形;才給予放款.比如當戶財務(wù)狀況惡化等。2.放款后：出現(xiàn)不利于將來債權(quán)實現(xiàn)的各種情形,，我們要終止放款,提前收貸款,比如違約定等,； 李輝遼寧東源:這個更重要 何慶聨盟顧問:恩,而且要詳細 劉敬軍聨盟顧問:設(shè)定不安抗辯 何慶聨盟顧問:是啊,其實找個理由不難,要具體問題具體分析,理由要好,要充分,關(guān)鍵是讓“不確定性”轉(zhuǎn)化為“確定理由”,； 劉敬軍聨盟顧問:銀行貸款合同里一般都設(shè)定不安抗辯 何慶聨盟顧問:也就是姚律等會要講的債權(quán)確定 姚浩聨盟律師:是的,為什么放款不是義務(wù)呢,我前面講到了的,再重復一下:2、債權(quán)連續(xù)發(fā)生僅是一種可能,，而非必然,，如果債權(quán)是必然要發(fā)生的，應設(shè)定一般抵/質(zhì)押權(quán),。發(fā)生是一種可能,不是必然,要是必然,，那就不是最高額了,那是一般抵押,債權(quán)事先就確定了撒,最高額就是不確定,事先不能確定,債權(quán)是多少都是可能,不是必然,所以放多少款不是義務(wù),是債權(quán)人根據(jù)實際情況自行決定,但是合同中預設(shè)條款明確一下更好 何慶聨盟顧問:恩，這個問題容易混淆,，要理清 李輝遼寧東源:就是說,，合同約定的最高額與實際發(fā)生的最高額不是必然相同 姚浩聨盟律師:是的,法院判決說理不充分,但是判決結(jié)果是正確的.接下來第五個特征:五、普通抵/質(zhì)押權(quán)當然的隨主債權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移,，而最高額抵/質(zhì)押權(quán)卻并不當然的隨某一具體債權(quán)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓,。 王波鎮(zhèn)江和泰:我們典當行最高額是這樣做的,，先設(shè)定最高典當額，然后用相應的借款合同來借款，借多少錢簽訂多少錢的借款合同,。 姚浩聨盟律師:那也可以,最高額可以不簽,你簽也行 李輝遼寧東源:還有,，約定的最高借款額與最高債權(quán)額不是一個概念,。 姚浩聨盟律師：再看物權(quán)法規(guī)定,，《物權(quán)法》第204條最高額抵押擔保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的,，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓,，但當事人另有約定的除外。即：其中部分或者單筆,、某幾筆債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他人 王波鎮(zhèn)江和泰：用最高額合同去產(chǎn)權(quán)交易中心抵押 姚浩聨盟律師：最高額抵質(zhì)押權(quán)是不轉(zhuǎn)讓的,，理由：最高額抵質(zhì)押權(quán)不是為某筆或某幾筆具體的債權(quán)提供擔保的，是全部債權(quán),，部分債權(quán)被轉(zhuǎn)讓出去,，最高額抵質(zhì)押權(quán)不當然的轉(zhuǎn)讓，要達到轉(zhuǎn)讓的效果,，就得明確的約定,，而且最高額抵質(zhì)押權(quán)不能分割轉(zhuǎn)讓，只能全部轉(zhuǎn),。 何慶聨盟顧問：這個很特別,，與普通擔保不同，要仔細斟酌 姚浩聨盟律師：這個一轉(zhuǎn),，后面發(fā)生的債權(quán)就全部是信用貸款了,，沒抵質(zhì)押擔保了，這個我們要注意同，不是說最高額約定1000萬,，現(xiàn)在轉(zhuǎn)讓兩筆500萬，我們可以分割成兩個500萬,，那不行,，要轉(zhuǎn)全部轉(zhuǎn)，要么不轉(zhuǎn),，要轉(zhuǎn)還要約定才能轉(zhuǎn),，不確定視為沒有轉(zhuǎn)，這個特征我們可以利用做一些事情,，我舉個例子給大家例：因乙當戶與丙銀行簽訂有《最高額抵押借款合同》,，其中一筆貸款即將到期，乙當戶即找到甲典當行,，請求甲典當行發(fā)放過橋貸款,。甲典當行為防控風險，決定采取如下方式操作：銀行轉(zhuǎn)貸義務(wù),，前提：銀行有最高額抵質(zhì)押權(quán)第 1步：與丙銀行任何代表簽訂一份《債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》,，收購丙銀行對乙當戶的貸款債權(quán)，并在合同中明確約定,，最高額抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)讓給甲典當行,；收購的對價由甲典當行直接支付到丙銀行或甲典當行先支付到乙當戶賬戶，再由乙當戶支付到丙銀行,。第2步：丙銀行發(fā)放新貸款后,，乙當戶清償?shù)洚斝袀鶛?quán)。我們給大家評析一下這個操作模式：1,、若丙銀行認為債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同有效,，甲典當行已取得了債權(quán)人地位，且最高額抵押權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓給了甲典當行,，甲典當行取得的是有擔保的債權(quán),。丙銀行發(fā)放新的貸款，就必然要督促乙當戶清償甲典當行債權(quán),，否則丙銀行發(fā)放的新貸款就是無擔保的債權(quán),；丙銀行不再發(fā)放新的貸款，甲典當行取得的是有擔保的債權(quán),，至少可以通過處置擔保物達到受償?shù)哪康?。此時不管銀行是不是會繼續(xù)放款，典當行都有抵質(zhì)押權(quán)保護,可進可退 何慶聨盟顧問:這種過橋方式很安全,，解決了后顧之憂,不像以前一樣提心吊膽的,。實在是高 姚浩聨盟律師：2、若丙銀行認為債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同無效，且由于合同無效的法律后果是互負返還義務(wù),，無論甲典當行是直接將資金支付到丙銀行,，還是通過乙當戶支付到丙銀行，均是由于《債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》的存在而支付的,，現(xiàn)《債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》無效,，丙銀行負返還之義務(wù)。甲典當行不會存在損失,。這是銀行認為無效的情形,可能銀行說我是逐級授信的,，沒省行審批，不能轉(zhuǎn)讓債權(quán)的,那么銀行主張債權(quán)無效的情形,我們也可以對付他,無效了吧,，你返還我的錢,我這筆錢是因為簽了這個合同才給你銀行的,你說合同無效了,，你退錢我.即使我們典當行是通過借款人賬戶還款的,也不影響我們的這個權(quán)利,我們在債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同中就已經(jīng)預設(shè)了這種還款方式,先經(jīng)過借款人賬戶,再還,但是我們?nèi)匀皇鞘召忋y行的債權(quán),這個法律關(guān)系不會變,只是銀行指定我們把收購款支付到借款人賬戶上而已,合同無效，銀行退錢,我們的利益仍然有保障,可進可退,不論是有效,，還是無效,，典當行利益都有保障 丁峰沂源紫成:這樣的業(yè)務(wù)銀行能做嗎 何慶聨盟顧問:銀行可以做的 李輝遼寧東源:這個是大家必須要學好的 劉敬軍聨盟顧問:銀行敢明目張膽這么做？貸款是有用途的 姚浩聨盟律師:我里面不是用了,你隨便找銀行的哪個小羅羅簽字撒,不蓋章,合同無效退錢撒,這就是和銀行內(nèi)部串在一起做,各方利益都有保障,你行長說要我還,，我還了沒保障,你行長給我簽個合同,，不蓋章,銀行都不知道,有效無效我偶不怕,我可進可退 何慶聨盟顧問:利與利益結(jié)合 姚浩聨盟律師:律上也沒障礙,典當行有抓手,不是純口頭的,難以舉證最后一個特征,也是最典型的特征:六、最高額抵/質(zhì)押權(quán)行使的前提：所擔保的債權(quán)確定,。最高額抵/質(zhì)押權(quán)不對過程中的某一筆債權(quán)提供擔保,，決算期不屆滿，不進行決算,，最高額抵/質(zhì)押的具體債權(quán)不能得到確定,，最高額抵/質(zhì)押權(quán)不能行使和實現(xiàn)。給大家提個問題,好理解這個特征.例：甲典當行與乙當戶簽訂了一份《房地產(chǎn)最高額典當借款合同》,，約定在2年（自2010年元月1日至2012年12月31日止）的決算期內(nèi),，甲典當行欲向乙當戶發(fā)放最高額典當借款1000萬元；后雙方辦理了最高額抵押登記手續(xù),。其中甲典當行于2010年3月15日發(fā)放的一筆100萬元典當借款,，于2010年9月14日到期，甲典當行能否立即行使抵押權(quán),？現(xiàn)在決算期到期日是2012年12月31日,決算期還沒到 **新疆鑫融:覺得不好行使 姚浩聨盟律師:但是其中單筆典當債權(quán)到期了,我們能不能去處置當物,行使抵押權(quán),？ **新疆鑫融:抵押物的價值怎么劃分,產(chǎn)權(quán)證要是整體的，不是還要分割嗎,？ 葉紀凡北京信邦:該可以 李輝遼寧東源：最高額是整體價值,，不用劃分的 崔剛西安文天閣：不安抗辯，只要違約就執(zhí)行,？ 姚浩聨盟律師:答案是不能,。姚浩聨盟律師：可以，那你得在合同中預設(shè)條款才行，理由很簡單,，最高額抵質(zhì)押權(quán)不是為某一筆債權(quán)提供擔保的,，這筆到期了，但是決算期沒滿,，債權(quán)還沒確定,，不能行使抵押權(quán) 葉紀凡北京信邦：那客戶違約，只能干等這兩年,？ 姚浩聨盟律師：葉總這問題好，怎么辦呢,，一種方法,，操作續(xù)當或者操作轉(zhuǎn)當，借新還舊,，都在最高額內(nèi),，你得等，等債權(quán)確定,，決算期屆滿,，才能行使抵質(zhì)押權(quán)，有人認為我約定的是1000萬的最高額,，現(xiàn)在到期了150萬,，我行使個150萬姚浩聨盟律師：最高額還剩個850萬行不行？不行,，物權(quán)法規(guī)定了的,，決算期得屆滿 葉紀凡北京信邦：看來時間不能約定太長，1年足以 崔剛西安文天閣：風險出現(xiàn)還要等,？ 李輝遼寧東源：這個也是我前面提的那個為什么姚律講只簽一個合同的其中一個原因姚浩聨盟律師：哈哈哈,，崔總這個問題好，崔總提的這個方案,，我很贊同,，我們也相應的設(shè)計了方案，來應對這個問題,，這次我們下次課的內(nèi)容,，講最高額債權(quán)確定時詳細介紹時間的關(guān)系，今天的內(nèi)容到此基本結(jié)束,，債權(quán)確定內(nèi)容本次提問暫不涉及,，下次課再見 |
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