增額終身壽險(xiǎn)不是個(gè)新鮮產(chǎn)品,，保險(xiǎn)公司賣了有十幾年了,，為什么這兩年突然火起來了？

5點(diǎn)原因：

原因①：銀利行?率一直在下降,，只剩1天資管新規(guī)過渡期將正式結(jié)束,，明年起理財(cái)產(chǎn)品?不再承諾“保本保息”；

原因②：太多投?資爆雷（銀行,、券商,、信托,、地產(chǎn)…）,，大家包括有錢人開始主動(dòng)尋求安全穩(wěn)健的投資品；

原因③：經(jīng)濟(jì)環(huán)境差,，血厚的互聯(lián)網(wǎng)大廠集體大規(guī)模裁員,，更多人知道強(qiáng)儲(chǔ)制?蓄的重要?性。

原因④：增終額?身壽集安全性（人壽保單,，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)都有人接管保單）,、確定性（收益白紙黑字寫進(jìn)合同）、長期性（不退保就保一輩子）,、靈活性（要用錢隨時(shí)可以領(lǐng)?。┯谝惑w，為了防范“利差損風(fēng)險(xiǎn)”和“長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)”,，將會(huì)是下個(gè)被監(jiān)管的?對(duì)象,；

原因⑤：離婚率?越來越高，婚前財(cái)?產(chǎn)的隔離,、定向的財(cái)富傳承越來越重要,。

今天是增額壽集體下架的最后1天：

元旦后的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)市場，只有20家大公司有資格入場,； 

大公司巨大的線下體量注定其網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)收益會(huì)偏保守,，做不到像中小保險(xiǎn)公司那么激進(jìn)（很多中小公司的增額壽能給到3.49%的實(shí)際收益，無限接近銀保監(jiān)會(huì)設(shè)定的3.5%預(yù)定利率上限）,；

說到這里,，該回歸主題了，增額壽,，無論收益性,，還是安全性或流動(dòng)性，在現(xiàn)階段,，都是資產(chǎn)配置中不可缺少的那部分,。

如果你：

a.保障齊全（對(duì)沖大病風(fēng)險(xiǎn)的醫(yī)療險(xiǎn)/健康險(xiǎn)，對(duì)沖身故殘疾風(fēng)險(xiǎn)的意外險(xiǎn)/壽險(xiǎn)都買好了）;

b.手里有一筆閑錢（5-10年內(nèi)用不到）,；

C.又有如下需求：

(1)想強(qiáng)制準(zhǔn)備一筆錢,，以備將來之需,；

比如給孩子存學(xué)費(fèi)、自己買房買車,、給爸媽看病養(yǎng)老用

(2)想做點(diǎn)穩(wěn)健資金配置

比如家庭主婦,、忙碌的上班族，沒時(shí)間天天盯著股市,、基金,，投資能力也一般，又希望能賺點(diǎn)不費(fèi)心的收益,。

那確實(shí)可以買點(diǎn)增額終身壽,。

02 給自己一個(gè)小豬存錢罐

給大家看一款目前還沒下架的、我個(gè)人最喜歡的【金滿意足】的收益演示,。

30歲小明,，年交5萬，交20年：

第8年的時(shí)候回本,。

之后現(xiàn)金價(jià)值（能拿回的錢）越來越多,，利率最高漲到3.49%，接近3.5%的極限,，屬于市場第一梯隊(duì)的產(chǎn)品,。

Ps：很多人說3.5收益都跑不過通脹，買它干嘛,？

要跑贏通脹只能靠股票和基金,，難道有人會(huì)把自己的錢全拿去買股票和基金，還保證不虧么,？

收益確定的產(chǎn)品能拿到這個(gè)收益已經(jīng)相當(dāng)不錯(cuò)了,，未來只會(huì)更低。

買后第20年小明50歲,，現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)時(shí)候有145萬,。

跟本金100萬比，賺了45萬,。

如果一直不取,，到小明60歲時(shí)，賬戶價(jià)值有205萬了,。

要是國家發(fā)的養(yǎng)老金不夠用,，可以每年取8萬4出來（每月額外有7000塊可用），改善生活,。

到85歲時(shí),，一共領(lǐng)走201萬6000元，賬戶里還剩137萬。

到90歲,，累計(jì)拿到243萬6000元,，現(xiàn)金價(jià)值還有181萬。

如果小明延遲滿足能力特別強(qiáng),，一直不取錢,，到他80歲時(shí)，賬戶價(jià)值有408萬,，90歲有575萬,。

所以增額終身壽，你可以把它簡單看成一個(gè)復(fù)利計(jì)息的小豬存錢罐,。

時(shí)間越長,，錢累積的越龐大，直到你決定要用錢的時(shí)候,。

03 一張保單兩代人養(yǎng)老

如果小明有孩子,，玩法還可以再升級(jí),。

小明可以做投保人,、受益人，讓孩子做被保人,。

孩子做被保人的好處是：年齡小,，人生還長，錢利滾利時(shí)間更久,，收益越高,。

但小明作為投保人，依然擁有保單最大的控制權(quán)：

即什么時(shí)候取錢,，取多取少,、取給誰花，只有小明能決定,。

小明又是受益人,，若孩子真不幸離世，身故金也是賠給小明,。

跟客戶聊多了,，其實(shí)大白個(gè)人非常不建議做父母的太早把自己的房子和錢都給孩子，一旦財(cái)富所有權(quán)交出去了,，你也就受制于人了,，還不如把自己打造成印鈔機(jī)，想給孩子錢再給,，孩子遇到急事再接濟(jì),；

從人性的角度，這么操作，子女反而會(huì)更感激和孝順你,，不信可以周末抽個(gè)時(shí)間去醫(yī)院轉(zhuǎn)一圈,，保證啥都能想明白——

那些病床前子女寸步不離照顧的，老人的退休金絕對(duì)不少,，所以子女反而很怕老人過早離世,，因?yàn)橹灰先硕嗷钜惶欤投囝I(lǐng)一天的退休金,。

下面一起看下如何用一張保單把孩子的教育,、自己的養(yǎng)老、孩子的養(yǎng)老都照顧到,。

30歲媽媽給剛出生的男寶寶買金滿意足,，年交5萬，交10年：

做教育金：孩子18-21歲,，每年取3萬,，作為大學(xué)學(xué)費(fèi)、生活費(fèi),，報(bào)班考證,；

做升造金：孩子22-24歲，讀研究生每年取5萬,；

做婚嫁金：孩子30歲結(jié)婚,，取20萬辦喜宴，或支援買房買車,；

父母的養(yǎng)老金：孩子35歲,，大人也差不多退休了，可以每年取3萬出來補(bǔ)充養(yǎng)老,，拿20年,，一共60萬；

孩子的養(yǎng)老金：孩子60歲,，賬戶的錢可以自己領(lǐng)出來花,，或是繼續(xù)放在里面增值到百歲后，現(xiàn)價(jià)還有299萬多可留給子孫后代,。

投入50萬,，最后拿回來406萬，翻了8倍多,。

04 5個(gè)加分項(xiàng)

金滿意足臻享版還有5個(gè)優(yōu)勢(shì)：

1.重疾險(xiǎn)買不了,，它可以補(bǔ)位

最高投保年齡為75周歲，1-6類職業(yè)都能買,，而且健康告知就一條：

高血壓,、糖尿病,、肺結(jié)節(jié)，都不影響,。

因?yàn)榻】祮栴}買不到重疾險(xiǎn)的朋友,，可以考慮用它補(bǔ)足保障。

它的現(xiàn)金價(jià)值一直有,，真得大病,，隨時(shí)能減保或退保應(yīng)急,，這可比到到處求人借錢舒服,。

2.支持隔代投保

即爺爺奶奶、外公外婆可以給孫子孫女買,；

因?yàn)楸蔚目刂茩?quán)在爺爺奶奶手上,，也不用擔(dān)心錢被家長挪用。

3.保單貸款利率低

僅4.5%,，所有產(chǎn)品里最低,。

遇到急事需要現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，但不想退保,，又不想一次性取太多,，就可以貸款應(yīng)急。

貸款期間,，保險(xiǎn)依舊有效,，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)繼續(xù)上漲,。

4.增值服務(wù)

除了身故/全殘保障（任何時(shí)候身故,，賠償金都會(huì)比保費(fèi)高）、節(jié)假日交通工具意外身故保險(xiǎn)金,，滿足一定保費(fèi),，還能提供稀缺的細(xì)胞凍存服務(wù)。

就是在我們身體機(jī)能好的時(shí)候,，從血液里提取免疫細(xì)胞,，用低溫液氮保存好。

等到我們生大?。ㄈ绨┌Y）,，或年老體衰時(shí)，再把免疫細(xì)胞注射回體內(nèi),，提升抵抗力,，來對(duì)抗大病，或降低身體的疲勞無力感,。

5.新增投保人豁免功能

這點(diǎn)非常實(shí)用,，比如父母給孩子買，選了投保人豁免。

萬一父母之后不幸意外去世或因病身故,，孩子的保費(fèi)不用交了,，而保單仍有效，繼續(xù)守護(hù)孩子人生的周全,。

只要身體能滿足健康要求,，就盡量選上。

05 增額壽是最安全的保單

金滿意足的承保公司是弘康人壽,，最新季度核心償付能力充足率169.76%,，評(píng)級(jí)B，滿足監(jiān)管要求,。

公司沒聽過,，也不用擔(dān)心保單的安全性。

1.《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定

設(shè)立保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本金最低限額為人民幣2億元,，必須為實(shí)繳貨幣資本,。

2.人壽保單是安全性最高的保險(xiǎn)

而增額壽就屬于人壽保單，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定：

經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被依法撤銷,，人壽保單必須有其他保險(xiǎn)公司接手,，如果沒有接收方，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)強(qiáng)行指定,。

其他保險(xiǎn)公司接手以后,，就要按照保險(xiǎn)合同繼續(xù)兌付保險(xiǎn)金。

3.責(zé)任準(zhǔn)備金制度

保險(xiǎn)公司每收取一筆保費(fèi),，都必須從中提取一部分資金作為準(zhǔn)備金,，這部分錢用來履行以后可能會(huì)發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任，作為保險(xiǎn)公司的后盾,，確保責(zé)任發(fā)生時(shí)可以及時(shí)賠付,。

像工銀安盛2020年的責(zé)任準(zhǔn)備金，有1700多億,。

4.保險(xiǎn)保障基金

保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中,，還有一筆錢是交給國家保管的，這就是保險(xiǎn)保障基金,。

保險(xiǎn)保障基金由一家國有企業(yè)“中國保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司”集中管理,，統(tǒng)籌使用。

當(dāng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)重大危機(jī)時(shí),，國家就會(huì)動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金進(jìn)行救助,。

歷史上，保險(xiǎn)保障基金曾三次出手,，挽救了三家保險(xiǎn)公司,，分別是新華人壽,、中華保險(xiǎn)和安邦保險(xiǎn)。

截至2021年7月9日,，保險(xiǎn)保障基金余額1708.28億元,。

除了上面這些，保險(xiǎn)行業(yè)還有再保險(xiǎn)制度,、償付能力制度來為我們的保單兜底,，

總之，保險(xiǎn)行業(yè)是國家在托底,，人壽保單是國家信用在兌付,。這也是為什么我們說，買養(yǎng)老年金和增額壽的朋友,，完全不需要擔(dān)心保險(xiǎn)公司破產(chǎn),。

Ps：

金滿意足今天23點(diǎn)下架，看好時(shí)間,，不要最后一刻才沖進(jìn)去,。

昨天大黃蜂5號(hào)、超級(jí)瑪麗5號(hào),、光明慧選下架時(shí)保險(xiǎn)公司系統(tǒng)就都被擠崩潰了,。

因?yàn)榻饾M意足不同年齡的收益情況會(huì)有點(diǎn)區(qū)別，最好找老師專門為你做份計(jì)劃書,。