在三木過往的咨詢客戶中,，幾乎每一位客戶都表示重疾險(xiǎn)復(fù)雜的法律條文讓他們非常茫然。

這是因?yàn)橐环葜丶搽U(xiǎn)的合同涉及了經(jīng)濟(jì),、法律,、醫(yī)學(xué)等專業(yè)領(lǐng)域知識(shí)，單靠客戶自己很難完整解讀重疾險(xiǎn)條款,，正是這些信息的不透明,，從而讓保險(xiǎn)公司在買賣雙方的博弈中處于相對(duì)優(yōu)勢的商業(yè)地位。

今天三木就和大家聊一下重疾險(xiǎn)的配置思路,，希望可以幫助大家弄清楚重疾險(xiǎn)這個(gè)重要險(xiǎn)種的來龍去脈,。

我們?yōu)槭裁匆I重疾險(xiǎn)？

很多人包括一些從業(yè)人員都對(duì)重疾險(xiǎn)有著誤解,，雖然單從字面上看是重疾險(xiǎn)是預(yù)防“重大疾病”治療風(fēng)險(xiǎn)的健康險(xiǎn),，但重疾險(xiǎn)本質(zhì)上是一種側(cè)重“收入補(bǔ)償”風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)最先由南非醫(yī)生馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)明

他在工作中發(fā)現(xiàn)在實(shí)施了重大手術(shù)后,，部分患者及其家庭的財(cái)務(wù)狀況已經(jīng)陷入困境,，無法維持后續(xù)治療,。為了緩解被保險(xiǎn)人實(shí)施重大手術(shù)后所承受的經(jīng)濟(jì)壓力，他與南非一家保險(xiǎn)公司合作開發(fā)了重大疾病保險(xiǎn),。

所以重疾險(xiǎn)預(yù)防的是病人罹患重疾以后身體上活著,，經(jīng)濟(jì)上卻死了的情況。而這也是重疾險(xiǎn)被設(shè)計(jì)為給付型保險(xiǎn)的原因：

• 一旦罹患符合保險(xiǎn)合同約定的疾病,，

  保險(xiǎn)公司直接支付保險(xiǎn)金

• 受益人對(duì)保險(xiǎn)金有完全的支配權(quán)

  ,，這筆錢既可以作為收入損失彌補(bǔ)，也可以作為海外醫(yī)療或者康復(fù)費(fèi)使用,，

  不受任何限制

重疾險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱來說都是尤其重要的一個(gè)險(xiǎn)種,，可以想象一下：

• 家庭的頂梁柱一旦罹患大病，肯定需要停止工作來治療疾病,，

  家庭經(jīng)濟(jì)收入中斷

• 而罹患大病之后的醫(yī)療費(fèi)用,，以及看護(hù)康復(fù)費(fèi)用的支出，會(huì)讓

  家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)一步惡化

也就是,，整個(gè)家庭收入大幅減少但是支出卻大幅增加,，這對(duì)任何一個(gè)家庭來說都是現(xiàn)實(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)敞口，而如何屏蔽這部分風(fēng)險(xiǎn)就是重疾險(xiǎn)保障的范圍了,。

重疾險(xiǎn)的種類,？

重疾險(xiǎn)從保障責(zé)任范圍的角度可以分為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)兩大族群。

為了方便大家理解,，三木一樣先整理了一張思維導(dǎo)圖幫助大家理解這兩種重疾險(xiǎn)的差異：

• 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是指不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),，用大白話說就是如果沒得病掛了的話,，就沒有錢可以拿了（但是有可觀的現(xiàn)金價(jià)值），其特點(diǎn)是：

1. 責(zé)任單一聚焦,，

   不含身故責(zé)任

2. 重疾僅賠一次,，而輕/中癥可以多次賠付
3. 等待期大多為180天，時(shí)間較長

4. 可以定期,，可以終身

   ,，選擇更為靈活

可以看到消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通過摒棄一些次要保障責(zé)任,，將保障核心聚焦于重疾部分,，這一定意義上體現(xiàn)了“保險(xiǎn)姓保”的理念,。

而帶來的超高性價(jià)比是其近兩年沖擊主流重疾險(xiǎn)市場的利器,，典型的產(chǎn)品包含復(fù)星康樂e生，百年康惠保旗艦版等,。

• 帶身故責(zé)任重疾險(xiǎn)

帶身故責(zé)任重疾險(xiǎn)顧名思義就是由“身故保障”和“重疾保障”兩部分保障維度責(zé)任組成,。

由于含身故責(zé)任,，意味著是從合同訂立的那一刻起這份重疾險(xiǎn)最少都可以獲取身故保額（人終有一死），因此確定性收益方面更好一些,。帶身故責(zé)任重疾險(xiǎn)保障責(zé)任方面：

1. 含身故責(zé)任保障,，沒有理賠重疾可以獲賠身故保額

2. 重疾多次賠付

   保障，某些帶有

   癌癥二次賠付

   等責(zé)任
3. 輕癥/中癥/重疾保費(fèi)豁免,，最大化減少罹患疾病后的保費(fèi)支出壓力
4. 等待期一般90天,，

   某些產(chǎn)品等待期內(nèi)罹患疾病不會(huì)終止合同

可以看到帶身故責(zé)任重疾險(xiǎn)的保障更為全面，適合對(duì)預(yù)算不敏感,，對(duì)保障責(zé)任更敏感的家庭,。

以2019這個(gè)時(shí)間點(diǎn)值得推薦的產(chǎn)品主要有：

不分組：長生人壽長生福，中意悅享安康（重疾理賠后,，輕癥責(zé)任仍然有效）

分組：長城吉康人生（急性心梗&腦中風(fēng),，二次賠付），信泰百萬無憂（癌癥3年間隔,，二次賠付）,，天安健康源2019（輕/中癥保額上浮，癌癥二次賠付）

重疾險(xiǎn)的疾病保障,？

重疾險(xiǎn)作為健康險(xiǎn),，疾病保障范圍是它的核心內(nèi)容，我們?nèi)绾稳^(qū)分這部分保障內(nèi)容的優(yōu)劣呢,？

• 輕癥部分的保障

很多人都低估了輕癥的重要性,，在三木看來輕癥是有很大現(xiàn)實(shí)意義的疾病保障

1. 首先，

   “輕癥不輕”

   ,，大多數(shù)罹患輕癥的病人都需要調(diào)養(yǎng)較長的時(shí)間,，對(duì)于家庭收入一樣是有明顯的影響，而輕癥保險(xiǎn)金則可以彌補(bǔ)這部分損失
2. 再次,，

   輕癥本質(zhì)上是降低了重疾理賠的門檻

   ,，輕癥發(fā)病年齡/發(fā)病率明顯高于重疾險(xiǎn)，意味著這份保險(xiǎn)合同你有更大的機(jī)會(huì)拿到理賠保險(xiǎn)金
3. 最后,，輕癥一般都帶有

   輕癥豁免

   條款,，可以免除后續(xù)保單保費(fèi)（包含重疾），這是一個(gè)人性化的條款,，它能最大限度的降低家庭保費(fèi)支出的經(jīng)濟(jì)壓力

所以,，三木強(qiáng)烈建議一定要附加輕癥責(zé)任，不要為了節(jié)省一小部分保費(fèi)而錯(cuò)過這么好的輕/中癥保障責(zé)任,！

對(duì)于輕癥目前并沒有行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),，其中最常見的疾病種類有（原位癌、不典型心梗、冠狀介入,、冠狀搭橋和輕微腦中風(fēng)）五種,，這五項(xiàng)疾病保障是輕癥疾病的核心指標(biāo)（理賠占90%以上）。

（BTW,，看到平安福了嗎,？）

• 重疾保障方面

和輕癥不同,，重疾險(xiǎn)前25種疾病定義由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定，基本上所有保險(xiǎn)公司前25種疾病定義完全一致,。在理賠實(shí)務(wù)中也可以看到這部分?jǐn)?shù)據(jù)：

1. 前25種重疾占理賠案件總數(shù)的95%

   ,，也就是說25種疾病以外的部分噱頭大于實(shí)際

2. 最常見的6種重疾占據(jù)80%之多

   ,，包含癌癥/急性心梗/終末期腎病/冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)/腦中風(fēng)后遺癥/重大器官移植，這部分條款和約定條件要仔細(xì)辨識(shí)

3. 癌癥一種疾病占據(jù)理賠總數(shù)一半以上

   ,，這一方面說明了目前癌癥的高發(fā)率,，也證明如果買不了重疾險(xiǎn)，至少買個(gè)防癌險(xiǎn)也是很有必要的

• 最后是疾病理賠條款方面

很多代理人或者經(jīng)紀(jì)人都會(huì)隨口來一句“重疾險(xiǎn)確診即付”的話語描述,，但重疾險(xiǎn)真的是確診即付嗎,？當(dāng)然不是，比如：

重疾不是“確診即付”的：

1. 腦中風(fēng)后遺癥

   需要滿足條件1/2/3才可以獲得理賠

   ，即使罹患腦中風(fēng)但不滿足上述條件是無法理賠的
2. 重大器官移植

   需要已經(jīng)實(shí)施了相關(guān)的異體移植手術(shù)

   ,，沒有手術(shù)是無法獲取理賠的

為了方便大家理解這部分,，三木這里簡單概述下這25種疾病的理賠門檻如下：

1. 確診即付

   ,，包含癌癥、嚴(yán)重III度燒傷和多個(gè)肢體缺失三種疾病

2. 需實(shí)施手術(shù)才可以理賠

   ,，包含良性腦腫瘤,、器官移植和冠狀搭橋等五種疾病

3. 需達(dá)到某種疾病狀態(tài)才可以理賠

   ，包含急性心梗,、雙目失明和阿爾茨海默等十七種疾病

保險(xiǎn)本質(zhì)上就是一份格式合同,，我們真金白銀買來的一紙合同中最核心的就是條款。什么情況賠或者不賠都載明在合同之中,，大家一定要仔細(xì)閱讀,。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品選擇策略

如何去選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，就一定要回歸本心去思考這個(gè)問題：First Priority永遠(yuǎn)是你的需求在哪里,？

從這個(gè)角度出發(fā),，三木給予一些建議：

• 不要過度迷戀公司

對(duì)于一份保險(xiǎn)來說，保障責(zé)任和價(jià)格永遠(yuǎn)是第一考量因素,，而保險(xiǎn)公司有著嚴(yán)格的成立條件和監(jiān)管措施,。保監(jiān)會(huì)對(duì)于償付能力是如何監(jiān)管的呢？

每個(gè)季度,，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)都會(huì)公布各家保險(xiǎn)公司的償付率情況,，一個(gè)公司需要滿足以下兩個(gè)條件：核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于100%,。那如果不滿足條件會(huì)怎么樣,？保監(jiān)會(huì)會(huì)采取多項(xiàng)監(jiān)管措施來保證保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的改善，包括：

1. 責(zé)令增加資本金或者限制向股東分紅
2. 限制高級(jí)管理人員的薪酬,，限制商業(yè)廣告投入
3. 限制分支機(jī)構(gòu),、限制業(yè)務(wù)范圍以及開展新業(yè)務(wù)
4. 限制資金運(yùn)用渠道，調(diào)整負(fù)責(zé)人以及有關(guān)管理人員

5. 接管或者保監(jiān)會(huì)認(rèn)為必要的其他監(jiān)管措施

簡單來說只要是保監(jiān)會(huì)監(jiān)管下合法銷售的產(chǎn)品,，其安全性都是有保障的,。

開得起保險(xiǎn)公司的都不是小公司，它們的背后往往都有巨頭的身影,。因此選擇產(chǎn)品中務(wù)必記?。?strong>保障責(zé)任永遠(yuǎn)是第一位！

• 一年期重疾險(xiǎn)永遠(yuǎn)只能作為保額補(bǔ)充

一年期重疾作為年輕時(shí)的保額補(bǔ)充是很不錯(cuò)的,，但其如果作為主力保障則存在兩個(gè)最大的缺點(diǎn)：

1. 一年期產(chǎn)品存在停售的風(fēng)險(xiǎn)

我們年輕時(shí)的疾病風(fēng)險(xiǎn)是小概率事件,，但在假設(shè)十年之后疾病風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大時(shí)產(chǎn)品停售就會(huì)讓我們失去最佳的保障時(shí)段！

大不了換新產(chǎn)品,？可以,，但是要先問下你的健康狀況是否還如當(dāng)年呢？

2. 一年期產(chǎn)品需要每年繳費(fèi),，且費(fèi)率逐年增大

一般在50歲之后的費(fèi)率會(huì)貴的嚇人

這時(shí)候就雞肋了,，選擇續(xù)保保費(fèi)支出不劃算，不續(xù)保放棄保障又覺得可惜

• 保額優(yōu)先,、保額優(yōu)先,、保額優(yōu)先！

保險(xiǎn)本質(zhì)上是我們轉(zhuǎn)移未知風(fēng)險(xiǎn)的金融工具,，其核心要素就是杠桿率（保額/保費(fèi)）,。

杠桿率越高，帶來的保額就越高,，對(duì)應(yīng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)

杠桿率太低,，保額太小就失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義了,，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)也起不了應(yīng)有的作用

記住凡事不要想著“既要馬兒跑，又不給馬吃草“,，要抓住核心要素去選擇產(chǎn)品,！

三木總結(jié)

寫到這里基本上如何配置重疾險(xiǎn)的思路就完整呈現(xiàn)給大家了，這篇文章是偏理念性質(zhì)的分析,，主要是配置重疾險(xiǎn)的一些感悟和理解,。

重疾險(xiǎn)畢竟是動(dòng)輒幾十年保障的重要合同，一定要秉持先design（理念）后implement（產(chǎn)品）的思路,。請(qǐng)記?。簭膩頉]有絕對(duì)最好的產(chǎn)品，只有最適合自己的產(chǎn)品,！

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