經(jīng)常有人會(huì)問(wèn),，我這種情況到底該怎么買保險(xiǎn)？

的確,，不同的人情況不同,，保險(xiǎn)配置也不會(huì)完全相同。

但是對(duì)于幾個(gè)大類的保險(xiǎn)配置,，該配齊的還是得配齊,，剩下的就是根據(jù)自己的情況，在額度上面去區(qū)別了,。（額度直接影響保費(fèi)）

下面直接介紹一個(gè)典型的上班族的保險(xiǎn)配置,，這樣可以非常直接的對(duì)照參考，哪些是自己需要的,，哪些可以暫時(shí)不買,。

當(dāng)然，這里不討論老人和孩子的保險(xiǎn),，那都可以單獨(dú)寫一篇文章去介紹,。

大的思路就是：意外險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+壽險(xiǎn)

其中，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可以合并,，即帶壽險(xiǎn)保障的重疾險(xiǎn),，非消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

當(dāng)然,，如果自己有什么特殊情況,，還得根據(jù)自己的特殊情況來(lái)定奪。

1,、意外險(xiǎn)

人有旦夕禍福,。

雖然意外發(fā)生的概率并不高,，但是一旦發(fā)生,，會(huì)極大增加我們的負(fù)擔(dān)。

意外險(xiǎn)當(dāng)然是建議所有人都買,，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)撬動(dòng)的杠桿比非常高,，基本上100塊就能保障20萬(wàn)的身故額度?；旧鲜裁唇】蹈嬷?、年紀(jì)限制、社保限制等都不要求,。

因此,，如果連意外險(xiǎn)都不買的話，其他保險(xiǎn)也不用看了。

意外險(xiǎn)本身包含很多種類,，：意外身故,、殘疾、受傷住院,、飛機(jī)火車汽車等公共交通意外,，不同的保險(xiǎn)可能包含的不盡相同。

意外險(xiǎn)基本都是一年一買,，到期自動(dòng)續(xù),。

由于保費(fèi)差別不大，所以買個(gè)方便,、全面一些的就可以了,。

支付寶上就有一款“平安百萬(wàn)綜合意外險(xiǎn)”，平安官方直營(yíng)的,，背景就不用說(shuō)了,。

保障也很全面，意外身故,、殘疾50萬(wàn),，猝死25萬(wàn)，意外醫(yī)療5萬(wàn)（大于100部分全賠）,，飛機(jī)300萬(wàn),，火車100萬(wàn)，汽車20萬(wàn),，住院津貼1.35萬(wàn),。

很全面，額度也比較高,，還包含猝死,，以我自己為例，一年費(fèi)用358,，一天也就一塊錢,，免除我們的后顧之憂，再也不用擔(dān)心出門被廣告牌砸了,。

2,、重疾險(xiǎn)

我了解到的是很多人都沒(méi)有買重疾險(xiǎn)，因?yàn)橛X(jué)得重疾離自己很遠(yuǎn),。

當(dāng)然我以前也是這么認(rèn)為的,，但是不知道從什么時(shí)候起，朋友圈經(jīng)常刷到各種輕松籌,、水滴籌的捐款求助,，我開(kāi)始意識(shí)到,，與其面對(duì)在疾病面前的生命和尊嚴(yán)的選擇，不如放棄幾頓飯,，給自己的生命多一種選擇,，多一種可能。

個(gè)人得重疾的概率當(dāng)然比較低,，相對(duì)于大部分疾病來(lái)說(shuō),。不過(guò)受家庭遺傳因素影響比較大，如果你家里人或者有親戚得過(guò)重疾,，就得非常當(dāng)心了,，你得重疾的概率肯定要比普通人高。

重疾一旦得了,，沒(méi)得救的就不說(shuō)了,，大部分其實(shí)有得救，只是費(fèi)用很貴,，基本都在幾十萬(wàn)往上,，不然也不會(huì)出現(xiàn)輕松籌里面的各種30萬(wàn)捐款額這種。但是并不是每個(gè)家庭都能直接拿出來(lái)幾十萬(wàn),，很多還得賣房子籌錢,，但是賣房子錢來(lái)得也很慢，救命不等人,，很多時(shí)候一個(gè)家庭就這么被摧毀了,。

因此，我們購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí),，額度至少要在30萬(wàn)以上,，真的沒(méi)有必要為了節(jié)省每年多出來(lái)的幾十塊錢保險(xiǎn)而去降低額度，純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)真的很便宜,。

以目前性價(jià)比比較高的支付寶上的“好醫(yī)保-重疾保障”為例（中國(guó)人保健康承保,，我之前介紹過(guò)），高配版保100種重疾和50種輕疾（已經(jīng)非常全面）,，30萬(wàn)額度一年保費(fèi)348,，可以續(xù)保到99歲。

當(dāng)然,，任何健康險(xiǎn),，隨著年紀(jì)的增大,，保費(fèi)會(huì)隨之上浮,，因?yàn)榛疾「怕试陲@著提升，意外著保險(xiǎn)公司的賠付概率也大大提高,。

不過(guò),，基本上50歲以前,，都是很便宜的，一年幾百塊,。

所以,，我的建議還是，每天再多花1塊錢,，給自己多加一份重疾險(xiǎn),。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

這里的醫(yī)療險(xiǎn),，跟重疾險(xiǎn)區(qū)分開(kāi)來(lái)說(shuō),，是因?yàn)槌酥丶玻覀兤綍r(shí)各種小病小痛,、小手術(shù),、住院治療等概率更高，這些當(dāng)然不會(huì)直接到讓自己負(fù)擔(dān)不起的地步,，但是如果配置好保險(xiǎn),，也會(huì)極大減輕自己患病時(shí)的負(fù)擔(dān)。

因此,，這里排在意外和重疾后面,，有些人不買也沒(méi)事，也就是患病時(shí)多花點(diǎn)錢,，不會(huì)給人造成毀滅性的打擊,。

但是平時(shí)身體長(zhǎng)期亞健康、以及女性最好是多關(guān)注醫(yī)療險(xiǎn),。

醫(yī)療險(xiǎn)也有很多種類,，當(dāng)然我們主要說(shuō)的是住院醫(yī)療。

比如急性闌尾炎,、囊腫,、肺炎等，如果需要住院,，大部分都是可以0免賠額賠付的,。

一般一次也是要花個(gè)幾千上萬(wàn)塊錢的，一年的保費(fèi)也就在一二百塊錢,。

比如泰康直銷的“住院?！ぐ僭促r”，可以保疾病住院醫(yī)療,，同時(shí)也包含意外住院醫(yī)療和意外身故殘疾賠付,，也就是同時(shí)將醫(yī)療和意外包含了。

其他很多諸如專門針對(duì)女性的女性疾病險(xiǎn),、專門針對(duì)男性的男性高發(fā)癌癥險(xiǎn)等等,，都可以根據(jù)自身情況去投保,。

4、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)很簡(jiǎn)單,，死了就賠,，不死不賠。

終生壽險(xiǎn)保費(fèi)較高,，因?yàn)槿俗罱K一定會(huì)死亡,，因此，一定會(huì)賠,，就是賠付早晚的問(wèn)題,。

定期壽險(xiǎn)則相對(duì)便宜，因?yàn)槌^(guò)期限還活著保險(xiǎn)公司就不用賠,。

而對(duì)于壽險(xiǎn)該不該買,，身邊很多人比較糾結(jié)，畢竟壽險(xiǎn)的保費(fèi)是一筆不小的支出,。

我的觀點(diǎn)是：對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件不太好的人以及經(jīng)濟(jì)條件很好的人,，其實(shí)都可以不用買。而對(duì)于我們普通上班族,，每年以固定收入的一小部分,，去換取一定金錢給家人的保障，還是應(yīng)該購(gòu)買的,。

西方國(guó)家普通家庭購(gòu)買壽險(xiǎn)比較常見(jiàn),，有一些富裕家庭為了財(cái)富傳承的需要，也會(huì)購(gòu)買巨額壽險(xiǎn),。

而對(duì)于我們普通人來(lái)說(shuō),，壽險(xiǎn)本質(zhì)上是將儲(chǔ)蓄和保障結(jié)合在了一起，很多家庭可能本身也不太擅長(zhǎng)理財(cái),，平時(shí)的錢可以也是存銀行定期,，那么拿這筆錢去購(gòu)買壽險(xiǎn)就很合適了。

一般一筆100萬(wàn)保額的終生壽險(xiǎn),，分20年交,，每年需要交一萬(wàn)五左右的保費(fèi)（30歲左右男性）。

還有一點(diǎn)：終生壽險(xiǎn)由于是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),，現(xiàn)金價(jià)值比較高,，如果年輕時(shí)購(gòu)買了終生壽險(xiǎn)，到了70歲還沒(méi)有出險(xiǎn),，也有一種選擇是退保,，基本可以將所交保費(fèi)退回來(lái)，甚至比保費(fèi)更多,。這樣也多一種選擇,，可以補(bǔ)充自己的養(yǎng)老開(kāi)銷。

說(shuō)在最后：很多人平時(shí)忙于賺錢,，缺同時(shí)也將很多錢送給了醫(yī)院,。希望大家可以花一些時(shí)間看下保險(xiǎn)，給自己和家人一份保障,，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去,。最后你會(huì)看到，你付出的保費(fèi),，僅僅只是冰山一角,。