經(jīng)常會(huì)有人咨詢(xún)小保各種保險(xiǎn)問(wèn)題,，今天,，小保把常見(jiàn)問(wèn)題整理了一下。

如果要買(mǎi)保險(xiǎn),，不要著急,，先把這幾個(gè)問(wèn)題弄清楚再說(shuō)。

很多人根本不知道，保險(xiǎn)不是你想買(mǎi)就能買(mǎi)的,，需要符合一定條件,。

主要有三個(gè)：年齡、職業(yè)和健康告知,。

• 年齡

總的來(lái)說(shuō),，年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高,，保費(fèi)也就越貴,。

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的最高投保年齡通常在50-55周歲，醫(yī)療險(xiǎn)在60周歲左右,，防癌醫(yī)療險(xiǎn)（只保癌癥的醫(yī)療險(xiǎn)）則可以到70周歲,。

如果超過(guò)60歲，一般只能考慮意外險(xiǎn)和防癌險(xiǎn),。

• 職業(yè)

不少產(chǎn)品對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)都有限制,，特別是意外險(xiǎn)。投保時(shí)需要看一下自己的職業(yè)是否在承保范圍內(nèi),。

• 健康告知

投保時(shí)最重要的是健康告知,，它是影響理賠的關(guān)鍵因素，大家一定要嚴(yán)肅認(rèn)真對(duì)待,。

很多人是生病了或者體檢有異常了才想到要買(mǎi)保險(xiǎn),。但如果明知道一個(gè)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率極高，保險(xiǎn)公司也不傻,，肯定是不愿意承保的,。

所以,，投保的時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)健康問(wèn)題提出問(wèn)題，要達(dá)到要求才能買(mǎi),。

很多常見(jiàn)的小問(wèn)題,，譬如甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝攜帶,、胃炎、結(jié)石,、肥胖等,，都會(huì)影響買(mǎi)保險(xiǎn)。

內(nèi)陸的保險(xiǎn)大都是有限告知,，客戶(hù)只需要回答保險(xiǎn)公司提出的問(wèn)題,，如果沒(méi)有問(wèn)到，就不用回答,。

另外,，也不用為了回答健康告知專(zhuān)門(mén)去做體檢。如果在投保前的體檢,、看病等從來(lái)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)過(guò)提到癥狀,，就沒(méi)有問(wèn)題。

那如果不符合健康告知就不能買(mǎi)保險(xiǎn)了嗎,？也不是的,。

如果不符合就需要經(jīng)過(guò)核保這一步。

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)客戶(hù)提供的檢查結(jié)果,，來(lái)判斷讓不讓你買(mǎi)保險(xiǎn),。

一般核保會(huì)出現(xiàn)幾種結(jié)果：

現(xiàn)在很多線(xiàn)上產(chǎn)品提供了智能核保，在網(wǎng)上回答幾個(gè)問(wèn)題,，就可以知道核保結(jié)果,，非常方便。

從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō),，一家人都應(yīng)該配置完善的保險(xiǎn)。

不過(guò)在購(gòu)買(mǎi)順序上,，大家往往有一個(gè)誤區(qū),。

很多人會(huì)想著先給孩子和老人買(mǎi)保險(xiǎn)，覺(jué)得他們更容易生病,。

但保險(xiǎn),，其實(shí)不是誰(shuí)風(fēng)險(xiǎn)高先給誰(shuí)買(mǎi)，而是誰(shuí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的影響更大,，先給誰(shuí)買(mǎi),。

一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,，一旦出現(xiàn)重大疾病或意外，不僅收入來(lái)源中斷,，還需要大筆支出,，家庭會(huì)立馬陷入困境，更別談支付孩子的或老人的保費(fèi)了,。

所以,，要先把自己保障好，這才是孩子和父母最好的保障,。

那保險(xiǎn)應(yīng)該怎么配置才會(huì)比較完善呢,？

對(duì)于成年人尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，一般比較完善的保險(xiǎn)配置是：醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn),。

由于壽險(xiǎn)的功能性,，不建議給老人和孩子投保。

所以對(duì)于孩子來(lái)說(shuō),，比較完善的保險(xiǎn)配置是：醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn),。

老年人投保重疾險(xiǎn)，限制會(huì)比較多,，而且保費(fèi)也會(huì)比較貴,。所以對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，建議優(yōu)先考慮醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn),。

如果預(yù)算不足,，可以先投保醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，然后再買(mǎi)重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),。

這幾年，在互聯(lián)網(wǎng)熱銷(xiāo)的產(chǎn)品很多都來(lái)自一些小公司,。產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比往往要比線(xiàn)下產(chǎn)品高很多,。

很多人心里不免有疑惑。我都沒(méi)聽(tīng)過(guò)這名字,，靠譜嗎,？不會(huì)是假的吧？理賠受影響嗎,？

今天小保會(huì)從三個(gè)方面給大家解決疑惑,。

第一，小公司的產(chǎn)品為什么便宜呢,？

小保覺(jué)得原因主要有兩個(gè),，一是成本，二是渠道。

大保險(xiǎn)公司通常服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多,，隊(duì)伍龐大,，廣告費(fèi)用較高，所以銷(xiāo)售成本相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高,。

而剛成立或知名度不高的保險(xiǎn)公司,，為了占據(jù)市場(chǎng)份額，更有效的方式往往是提供性?xún)r(jià)比較高的產(chǎn)品,。

而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷(xiāo)售,，成本更是要遠(yuǎn)小于線(xiàn)下渠道。

再者,，線(xiàn)上的客戶(hù)和傳統(tǒng)線(xiàn)下客戶(hù)并不是同一批人,。互聯(lián)網(wǎng)人群習(xí)慣看評(píng)測(cè),，比價(jià)格，在千萬(wàn)雙眼睛的注視下,，在公開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)中,，線(xiàn)上產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比也越來(lái)越高。

第二,，小公司大公司的安全性都非常高,。

其實(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的小公司,，資質(zhì)也是非常高的,。大多數(shù)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資金實(shí)繳都在十億元以上,。

而且,，我國(guó)保險(xiǎn)在監(jiān)管方面極嚴(yán)，處于世界頂尖水平,。不管是大保險(xiǎn)公司,，還是小保險(xiǎn)公司，都受到銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管,。

他們的資金情況,，償付能力，每個(gè)季度都要接受檢查,，會(huì)向銀保監(jiān)會(huì)匯報(bào),。

當(dāng)保險(xiǎn)公司發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將會(huì)適當(dāng)動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金,，比如之前的新華保險(xiǎn)和安邦保險(xiǎn),。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要滿(mǎn)足監(jiān)管要求的保險(xiǎn)公司,，安全性幾乎不用擔(dān)心,。

第三,，理賠跟公司大小有關(guān)系嗎？

很多人會(huì)問(wèn),，大公司的理賠會(huì)不會(huì)更好一點(diǎn),？

首先，理賠時(shí)效來(lái)看,，保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定,，保險(xiǎn)公司在收到理賠申請(qǐng)后，應(yīng)該及時(shí)作出核定,；情形復(fù)雜的,，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外,。理賠時(shí)效約定和公司大小沒(méi)有關(guān)系,。

另外，從理賠服務(wù)來(lái)看,，根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的2017年全年萬(wàn)張保單投訴量和全年億元保費(fèi)投訴量,，服務(wù)質(zhì)量如何也和保險(xiǎn)公司的大小沒(méi)有直接關(guān)系。

那理賠究竟跟什么有關(guān)呢,？

最關(guān)鍵的一點(diǎn)是,，理賠跟保險(xiǎn)條款和健康告知緊密相連。

我們要清楚自己買(mǎi)的保險(xiǎn),，保障內(nèi)容是什么,，哪些情況賠（保障責(zé)任），哪些情況不賠（免責(zé)條款）,。這些在保險(xiǎn)合同里都會(huì)有,，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司也是按照合同上的來(lái)。

另外一定要重視健康告知,。

只要滿(mǎn)足健康告知購(gòu)買(mǎi),，達(dá)到理賠條件，保險(xiǎn)公司一定會(huì)賠付,。

所以與其糾結(jié)公司大小,，不如把重點(diǎn)放在產(chǎn)品本身，重視并做好健康告知,。

首先，不管是從網(wǎng)上買(mǎi),，還是線(xiàn)下找代理人買(mǎi),，保險(xiǎn)合同都是跟保險(xiǎn)公司直接簽訂的，打保險(xiǎn)公司客服電話(huà)都能查詢(xún)到。

其次,，保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)備案,，不會(huì)存在什么假保險(xiǎn)的可能。

最后,，網(wǎng)上投保收到的電子合同,，跟紙質(zhì)合同同樣具有法律效力。理賠不受影響,。而且長(zhǎng)期險(xiǎn)還可以打保險(xiǎn)公司客服電話(huà)申請(qǐng)紙質(zhì)合同,。

查詢(xún)合同、更改信息,、理賠,，都可以打客服電話(huà)，非常方便,。

先聊點(diǎn)題外話(huà)。

你是從什么時(shí)候考慮買(mǎi)保險(xiǎn)的呢,？

有的人是從有了孩子開(kāi)始,，有的人是從發(fā)現(xiàn)父母的身體大不如從前的時(shí)候，也有的人是從身邊有人得了大病的時(shí)候,。

歸根結(jié)底，是從我們害怕自己和家人得病,，尤其是怕得大病的時(shí)候開(kāi)始,。

所以保險(xiǎn)最根本的作用就是保障，讓我們?cè)谌f(wàn)一發(fā)生不幸時(shí)得到經(jīng)濟(jì)上的支撐,。

而消費(fèi)型保險(xiǎn),，就是為保障而生。在約定時(shí)間內(nèi),，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故,，保險(xiǎn)公司就給付理賠金；如果沒(méi)有發(fā)生理賠,，保費(fèi)也不退還,。你的每一分錢(qián)，都用來(lái)買(mǎi)了保障,。

與之相反的,，是返還型。如果沒(méi)有發(fā)生理賠,，會(huì)退還保費(fèi),。看起來(lái)似乎劃算，其實(shí)不然,。

要知道,，同樣一款產(chǎn)品，返還型會(huì)比消費(fèi)型貴很多,。如果把多交的錢(qián),，拿去買(mǎi)銀行理財(cái)，最后賺的肯定比返還的保費(fèi)要多,。

而且,，保費(fèi)一貴，相應(yīng)的買(mǎi)到的保額就低了,，保障也就少了,。這和我們買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷是背離的。

所以對(duì)于正常的工薪家庭,，小保都建議買(mǎi)消費(fèi)型的,。

消費(fèi)型保險(xiǎn)和保障時(shí)間長(zhǎng)短沒(méi)有關(guān)系，很多保到終身的重疾險(xiǎn),，都屬于消費(fèi)型,。

除此之外，還有投資型保險(xiǎn),，像我們常聽(tīng)到的：教育金,、養(yǎng)老金、分紅險(xiǎn),、萬(wàn)能險(xiǎn)等等,。他們的核心功能其實(shí)是理財(cái)而不是保障。

因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)的收益率和流動(dòng)性往往比較差,，一般小保并不推薦,。

保險(xiǎn)，還是要回歸保障,，更關(guān)注保障責(zé)任,，而不是那些可以用投資去實(shí)現(xiàn)的作用。

小保的建議是按需配置,、足額保障。這樣才能保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),，真的不為金錢(qián)而困擾,。

比如壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的額度能夠覆蓋自己的負(fù)債，重疾險(xiǎn)的保額能讓自己休息一段時(shí)間,。

同時(shí),，也不要給自己增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),，總保費(fèi)占年收入的5%-10%就比較合理。

因?yàn)槊總€(gè)人的情況不同,，大家可以根據(jù)自己的實(shí)際需求決定花多少錢(qián),，買(mǎi)多少保額。最主要的是自己覺(jué)得合適,，沒(méi)有壓力就行,。