在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)的棋盤上,，汽車行業(yè)一直是重要的一個棋子。

汽車是個拉動型的行業(yè),，對上下產(chǎn)業(yè),、配套領(lǐng)域的帶動能力巨大。

目前汽車消費市場競爭加劇,，價格廝殺激烈導(dǎo)致新車銷售利潤不斷下滑,，汽車金融成為車商利潤的一大支撐點。與此同時,，日趨成熟的汽車金融也為中國汽車市場注入了新的活力,。

汽車金融聽上去高大上，其實業(yè)務(wù)十分接地氣，主要包括汽車貸款,、汽車融資租賃和汽車保險等,，離消費者并不遠(yuǎn)。

越來越多的公司加入汽車金融行業(yè),，中國汽車金融業(yè)的格局變得日益激烈,，不僅BAT都進(jìn)入了汽車金融市場，二手車行業(yè)龍頭優(yōu)信也在升級自己的金融產(chǎn)品,。

01

跟隨汽車金融行業(yè)的趨勢

汽車金融產(chǎn)生在汽車行業(yè)的第一個發(fā)展高峰,，當(dāng)我們還在清朝年代時，它已經(jīng)幫助同輩的西方人實現(xiàn)了人人有車的夢想,。

20世紀(jì)初,，汽車產(chǎn)能大大提高，汽車消費也由高檔奢侈品轉(zhuǎn)向家庭生活必需品,，同時,，人群占比最大的工薪階級又總是囊中羞澀。生產(chǎn)端的過剩產(chǎn)能與消費端的乏力形成了難以調(diào)和的矛盾,，普通汽車金融就在這種背景下誕生了,。

以美國為例，作為20世紀(jì)快速成長的資本主義中流砥柱,，美國是汽車金融業(yè)發(fā)展最早的國家之一,。

當(dāng)時汽車制造商提出了金融服務(wù)池，把今天中國消費者樂此不疲的分期付款方式傳遞給了100年前的美國民眾,。

1916年美國政府出臺《統(tǒng)一小額貸款法》,，汽車金融的合法地位得以確認(rèn)；1919年美國通用汽車設(shè)立的通用汽車票據(jù)承兌公司是最早的汽車金融服務(wù)機構(gòu),，也是目前全球最大的三家汽車金融服務(wù)機構(gòu)之一,。

發(fā)展到今天，汽車金融已經(jīng)悄悄成為了一個獨立成熟的金融部門,，形成了完整的價值鏈,，在提供的服務(wù)和機構(gòu)組成上都龐大得遠(yuǎn)超乎你的想象。

成立于1996年的二手車零售商CarMax,，在最新一輪財報中顯示,，CarMax共零售了71,512輛二手車，憑借著此成績,，CarMax穩(wěn)居美國二手車零售商的頭把交椅,。此外，CarMax還是全美最大的批發(fā)車輛拍賣運營商之一,，也是全美最大的二手車融資提供商之一,。

除交易環(huán)節(jié)外,，CarMax汽車金融（簡稱CAF）也是公司營收的主要來源之一，據(jù)其財報顯示截至2018年2月28日,，CAF在2018 財年的總收入為4.212億美元，與2017 財年相比增長了14.1％,。CAF在其116.2億美元的管理應(yīng)收賬款組合中為約895,000個客戶賬戶提供服務(wù),。

目前中國汽車消費信貸滲透率僅為16%左右，相比之下,，發(fā)達(dá)國家則大部分位于60%以上,。由此可知，中國車貸滲透率仍處于較低水平,，還有很大的提升空間,。

汽車金融是未來中國汽車產(chǎn)業(yè)市場上的一張生死牌，誰拿到誰就掌握了未來市場的主動權(quán),。

據(jù)統(tǒng)計,，全球70%汽車是通過融資貸款完成銷售的，融資貸款產(chǎn)生的利潤約占全球汽車行業(yè)利潤的24%,。汽車金融服務(wù)無疑成為了汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最有價值的環(huán)節(jié)之一,。

而截至目前，中國汽車金融滲透率不足20%,，面對這片潛力無限的藍(lán)海,，銀行、車企,、甚至第三方機構(gòu)都開始將目光聚焦,，紛紛試水，而作為行業(yè)龍頭優(yōu)信也跟隨趨勢,，無疑是看中了這塊蛋糕,。

02

優(yōu)信如何在汽車金融市場突破

在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，中國的汽車消費金融開始在80后,、90后,、00后等新一代年輕消費群體中流行開來。

汽車金融消費的需求一直存在,，新時代年輕人的價值觀和消費理念已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化,，分期購車的車貸需求只會增不會減。

對于廠家來說,，推出金融產(chǎn)品也能間接推動銷量的提升,。正所謂需求創(chuàng)造市場，即使困難重重,，資本也不會放過這個大撈一筆的好機會,。

隨著汽車金融市場的發(fā)展，行業(yè)野蠻發(fā)展的情況逐漸改善，越來越多的金融主體涌進(jìn)這個領(lǐng)域,，競爭也在無形中提升金融產(chǎn)品的質(zhì)量和企業(yè)的服務(wù)能力,，又反向刺激了金融消費需求。要想成為這場戰(zhàn)爭的贏家,，必須打造量身定做的金融產(chǎn)品和打造完整的供應(yīng)鏈體系,。

云計算和大數(shù)據(jù)正在滲透汽車金融行業(yè)，不是因為潮流讓大家趨之若鶩,，而是對于把握用戶需求,、提供針對化服務(wù)來說，數(shù)據(jù)的采集和處理至關(guān)重要,。

這些技術(shù)可以直接打通C端用戶與B端廠商的交流渠道,，打破客戶尋求最適金融產(chǎn)品中信息不暢通的壁壘，更好地提升客戶體驗,。

以移動終端作為汽車金融的載體,，為客戶提供針對性的服務(wù)，推出量身定做的金融產(chǎn)品,，都能更好地助力企業(yè)打進(jìn)市場,。

比如優(yōu)信的產(chǎn)品租賃期長，有效幫助客戶應(yīng)對通貨膨脹,，另一方面還款期越長,，月供越低，負(fù)擔(dān)越小,，且對他買車的意愿會提的越來越高,。

在DCCI最新發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)二手車交易體驗報告中，優(yōu)信二手車用戶在車輛信息服務(wù)中的滿意度評分均較高,，位于行業(yè)第一,。

此外，在平臺服務(wù),、金融服務(wù),、購車保障承諾、車輛檢測,、交付服務(wù)等環(huán)節(jié)中,，優(yōu)信二手車的滿意度評分均高于其它平臺。

不僅產(chǎn)品豐富,，更需要完整的供應(yīng)鏈去支持金融產(chǎn)品的實現(xiàn),。

而優(yōu)信正在打造的超級供應(yīng)商戰(zhàn)略，實際上對于整個二手車的生態(tài)和對于消費者,，意義都非常深遠(yuǎn),。

原來的二手車市場存在交易不透明,、服務(wù)不到位、環(huán)節(jié)繁多的問題,，用戶交易汽車存在困難,，那么金融產(chǎn)品的交易也不高。

電商的發(fā)展,，解決了信息流通的問題,，還解決了信息的技術(shù)問題。

比如優(yōu)信推出了在線車輛360度看車和VR服務(wù),，VR服務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)覆蓋了超過30個市場，全景看車,，也就是說,，消費者其實真正意義上不用再到車商或者汽車交易市場，在家里拿起手機看這輛車完整的檢測報告,。

強大的供應(yīng)鏈更包括物流體系的完善,，優(yōu)信是一個自建物流體系的，線上線下兩個模式相結(jié)合的平臺,，有超過3000條全國的交付網(wǎng)絡(luò),，覆蓋超過500個城市，相當(dāng)于二手車行業(yè)的京東,。

在超級供應(yīng)商的核心作用下,，優(yōu)信可以提供更加豐富的金融產(chǎn)品，這樣不僅提高了自身金融產(chǎn)品的競爭力,，擴(kuò)大了服務(wù)范圍,，更能為優(yōu)信帶來新的利潤增長點。

在優(yōu)信12月的運營數(shù)據(jù)中,，平臺二手車銷量超過10萬臺,，同比增長44％，總營收超過4億元,，同比增長75％,，首次實現(xiàn)單月盈利。

J.P摩根更第一時間更新了對優(yōu)信的評級,，從'中性'上調(diào)至'增持',，傳達(dá)了專業(yè)機構(gòu)對優(yōu)信良好發(fā)展前景的認(rèn)可。

03

規(guī)?；苿咏鹑跇I(yè)務(wù)擴(kuò)張

汽車金融市場發(fā)展到現(xiàn)在,，已經(jīng)從藍(lán)海市場變成了紅海市場，是一個前期投入大,、成本高,、以規(guī)模效應(yīng)取勝的業(yè)務(wù),。

即便是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如果沒有極大的資金成本優(yōu)勢或者資源優(yōu)勢,，進(jìn)入市場也很難建立起核心競爭力,。

水大魚大的道理在很多領(lǐng)域都有驗證，但是關(guān)鍵在于,，市場的增長是一個緩慢的過程,，但是供給的增加卻是突然的爆發(fā)。

而市場玩家如果沒有提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù),，也沒有前期建立的品牌和口碑效應(yīng),，因此大量同質(zhì)化產(chǎn)品一擁而入進(jìn)入市場時，只能是新一輪的營銷戰(zhàn)與價格戰(zhàn),。

現(xiàn)在,，整個汽車金融的行業(yè)集中度也在進(jìn)一步提升。以車貸平臺為例,，2015年到2017年是平臺擴(kuò)張期,，接近1400家，到了2018年,，近四分之三的平臺都已退出行業(yè),。

與此同時，汽車金融巨大的市場潛力又同時吸引大量的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入該領(lǐng)域,，2017年底,，蘇寧汽車與淘汽互聯(lián)牽手，加碼在汽車金融市場布局,。

2018年初,，樂信推出汽車金融服務(wù)產(chǎn)品“樂買車”，而58也在線下開設(shè)了直營店,，瞄準(zhǔn)了具有萬億規(guī)模的二手車分期市場,。

而在優(yōu)信升級金融產(chǎn)品的背后，是想要實現(xiàn)進(jìn)一步盈利,，依靠規(guī)?；?yīng)來推動金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)張的雄心。

（完）

*本文僅代表作者個人觀點