受CRS的影響,，越來越多的人把美國人壽保險(xiǎn)作為自己全球資產(chǎn)配置的重要一環(huán)，因?yàn)槊绹藟郾ｋU(xiǎn)具有保障家庭權(quán)益,、傳承財(cái)富,、長時(shí)間的保值增值、保護(hù)隱私以及它的隔離功能（通常企業(yè)或個(gè)人追繳債務(wù)都不能觸碰個(gè)人的人壽保險(xiǎn)金）等作用,。

無論任何國籍只要合法入境美國,，在美國有居住地址，便可以在美國買人壽保險(xiǎn)（需要在美國做保險(xiǎn)體檢）,。

美國有數(shù)十家保險(xiǎn)公司賣人壽保險(xiǎn)給外國人,。按照投保人的意愿,選擇保險(xiǎn)公司和符合投保人意愿的產(chǎn)品。

但畢竟很多人并不長居美國，對美國人壽保險(xiǎn)有很多疑問,，比如：作為外國人購買美國保險(xiǎn),，如何理賠？美國人壽保險(xiǎn)審核的考量因素有哪些,？香港的美元保單和美國保險(xiǎn)相同,？小幫將在下文中為大家一一解答。

• 理賠申請表

• 身故證明（官方原件），一般為大陸的公安局開出

• 身故證明之英文翻譯件

• 翻譯件之公證文件

• 以上文件快遞到保險(xiǎn)公司即可,，無需受益人飛往美國申請理賠,。

2. 理賠金額如何支付給受益人？

若受保人身故發(fā)生在美國境外,，一般理賠時(shí)間為4-8周,。保險(xiǎn)公司最常用的支付方式為：開支票寄至受益人指定地址。受益人可以把理賠金存入任何國家的任何銀行賬戶內(nèi),。存入保險(xiǎn)公司為受益人開設(shè)的賬戶內(nèi),，受益人可以隨時(shí)支取部分或全部金額。如只支取部分,，保險(xiǎn)公司將支付固定利息于剩下的余額,。

3. 理賠金額是否免稅？

若保單持有人為外國人,，無論理賠金額大小,，無論受益人國籍/身份，保險(xiǎn)理賠金全額免遺產(chǎn)稅,。

若保單持有人為美國人,，其理賠金額及其海內(nèi)外資產(chǎn)將被計(jì)入遺產(chǎn)稅免稅額內(nèi)。超出免稅額部分必須被征收遺產(chǎn)稅,。

很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人粗略的告訴客人：壽險(xiǎn)理賠金都是免遺產(chǎn)稅的,。這一說法非常誤導(dǎo)客人。

如您的壽險(xiǎn)理賠金加上現(xiàn)有資產(chǎn)超出今年（2018）的遺產(chǎn)稅免稅額1100萬美金（每年的遺產(chǎn)稅免稅額上限不一）,，身故時(shí),，超出部分將被征收40%的聯(lián)邦遺產(chǎn)稅,，還沒算上某些州的州遺產(chǎn)稅，還有法院的公證費(fèi)用,。如何規(guī)避這一重稅呢,？

很簡單，為保單設(shè)置一個(gè)不可撤銷壽險(xiǎn)信托（ILIT）即可,。該信托內(nèi)的壽險(xiǎn)理賠金全免遺產(chǎn)稅,。

綜上，外國人買美國人壽保險(xiǎn)的保單,，其所有權(quán)益與美國人一樣,。

很多人以為香港的美元保單就等同于美國保險(xiǎn),，殊不知美國保險(xiǎn)的構(gòu)造和原理與大陸或香港的保險(xiǎn)有著很大的不同,。

首先我們看看以下香港和美國保單的真實(shí)報(bào)表：

香港報(bào)表

美國報(bào)表

香港：繳納第一年保費(fèi)43170美金，受保人不幸身故,，理賠金僅為43170美金的本金,！

美國：繳納第一年保費(fèi)18030美金，受保人不幸身故,，理賠金為100萬美金,！第一年發(fā)生理賠，金額可以比本金多出N倍,！

可以從以上報(bào)表看出,，香港的保單是沒有杠桿理賠的，如果受保人不幸身故,，受益人只能拿到本金的理賠,。

審核是在經(jīng)過一系列的數(shù)據(jù)/事實(shí)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估,，最后再決定是否承保,，承保金額上限，承保費(fèi)用,。

(1)年齡：年齡越大,，距離正常壽命終點(diǎn)就越近，風(fēng)險(xiǎn)也越高,；

(2)性別：一般而言，女性的壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本要比男性低,，因?yàn)槠淦骄鶋勖L,；

(3)身高體重：根據(jù)每個(gè)人的身高來計(jì)算，如果過胖或過瘦,，保費(fèi)都有可能增加甚至被拒保,；

(4)身體的健康歷史：至少過往5年的就醫(yī)記錄-是否有任何疾病,，住過院，做過手術(shù)等,，這些都能直接影響保費(fèi)的高低,；

(5)家族病史：是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故；任何直系親屬現(xiàn)有嚴(yán)重疾病等等,；

(6)上保原因：保險(xiǎn)公司需要知道購買保險(xiǎn)的目的-是需要提供家庭保障,，還是資產(chǎn)傳承，規(guī)避稅務(wù)等等,。

(7)職業(yè)：對于很多高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè),，不少保險(xiǎn)公司是可以直接拒保的。

比如警察,，軍官,，政府要員，演藝界名人等等,。對于這些高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的受保人,，某些保險(xiǎn)公司可以在多加保費(fèi)的情況下承保。如承保金額過大,，也會與其他再保公司共同承保,。

(8)收入：為什么需要考量收入呢？

舉例：如果40歲的受保人年收入為5萬美金,，申請200萬美金的壽險(xiǎn)-保險(xiǎn)公司直接降低保額,。美國的法定退休年齡為65歲，假設(shè)該受保人還可以工作25年,，其總收入為125萬美金,。那么他的經(jīng)濟(jì)價(jià)值就不能超過125萬美金，保險(xiǎn)公司最多只能審批125萬美金的壽險(xiǎn),。

注意：保險(xiǎn)是用來規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),，而不是用其來投機(jī)或牟取暴利的。如果一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值為125萬美金,，其身故所帶來的損失為125萬美金,，那么保險(xiǎn)公司只是為其家人承擔(dān)一個(gè)相對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而不是讓其謀取更多的利益,。

(9)是否已有壽險(xiǎn)/面額：根據(jù)受保人的上保目的,，收入，資產(chǎn)來綜合考量到底其需要多少面額的保險(xiǎn)來達(dá)到他/她上保的目的,。

如果投保人年輕,，或者投保額小，投保人只需回答申請表上所問的有關(guān)健康的問題,，無需體檢,。

要求更高的,，保險(xiǎn)公司會委托專門的、獨(dú)立的體檢公司派人上門給投保人做免費(fèi)的體檢,，內(nèi)容就是驗(yàn)血,，驗(yàn)?zāi)蚝土垦獕骸?/p>

一般的體檢都是由有執(zhí)照的醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行。體檢人員和化驗(yàn)室一般不棣屬于保險(xiǎn)公司,，他們的技術(shù)和操作一般不受保險(xiǎn)公司控制,，從而保證了結(jié)果的獨(dú)立性和客觀。

比如就以上案例：如受保人最多只需要125萬美金的壽險(xiǎn),，他已經(jīng)購買了100萬美金的壽險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司最多只能再批25萬美金的壽險(xiǎn)。除非其經(jīng)濟(jì)情況,，需求發(fā)生改變,。

(10)受益人的確定：美國的保險(xiǎn)受益人是投保人指定，而不是法定的,。也不是任何人作為受益人保險(xiǎn)公司都可以接受,。保險(xiǎn)公司要確認(rèn)受保人與受益人之間要有合理的“承保利益”-“Insurable Interest”。