受疫情影響,，動蕩的社會和下行的經(jīng)濟(jì)使美國老百姓的財富受到了威脅,。然而，與之形成鮮明對照的,，則是在疫情之中身價飆升數(shù)十億美元的億萬富豪們,。

根據(jù)瑞銀集團(tuán)和普華永道的調(diào)查統(tǒng)計，截至2020年7月底,，全球2000多位億萬富豪的財富總額達(dá)到10.2萬億美元,，同比增長逾25%，超過了2017年底創(chuàng)下的8.9萬億美元的峰值,。那么問題來了,，為什么經(jīng)濟(jì)危機(jī)會讓富人更富、窮人更窮,？

美媒CNBC的一篇文章為你揭曉了答案,。

專門研究高凈個人資產(chǎn)的財富管理顧問Rebecca Walser在接受美媒CNBC的專訪中提到：高收入人群一般會采用多種方式積累財富,，但是最常見的卻是很多人不知道的,，那就是-投資永久性壽險。

美國永久性人壽保險Permanent Life Insurance和美國定期人壽保險Term Life Insurance相比,，定期人壽保險屬于暫時保險,，如果投保人在死亡期限內(nèi)死亡，可以支付賠償金。不過等定期壽險的時間到期了,，保險人的年紀(jì)也大了,，再買其他保險就會很貴。而美國永久性人壽保險則提供現(xiàn)金保值部分,。

那么它到底是如何運(yùn)作的呢？比如你將大量資金投資到賬戶中,，基本上是“超額注資“,，并且它是免稅增長的，這就是一生中可以使用的資金,。隨著時間的增長,，保險內(nèi)的現(xiàn)金值就會增加。

Investopedia也曾發(fā)過一篇文章,，專門分析了為什么高收入人群流行人壽保險,。

1.稅法優(yōu)惠

美國稅法上給予了人壽保險擁有所得稅的優(yōu)惠，允許通過人壽保險來合理的保護(hù)自己的資產(chǎn),。資產(chǎn)不超過1170萬美元（或夫妻為2340萬美元）的保單持有人可以將這筆款項留給受益人,，而不必繳納遺產(chǎn)稅。因此人壽保險的死亡賠償部分是吸引這些富人的重要原因,，但是人壽保險的優(yōu)勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些,。

2.保護(hù)企業(yè)雇主

如果共同擁有一家企業(yè)，所有者突然死亡的情況下,，人壽保險可以為購買/出售協(xié)議提供資金,。家族企業(yè)也可以從關(guān)鍵人物保險單中受益。

同時,，一些超級富翁會依靠人壽保險來制定關(guān)鍵人物政策和股份買賣協(xié)議,。這樣來減少公司因為突然失去主要持股人或者領(lǐng)導(dǎo)者而帶來的損失。

3.資產(chǎn)的意義

人壽保險不僅僅是死亡利益,。根據(jù)保險類型的不同,，它可能具有現(xiàn)金價值或內(nèi)在價值。現(xiàn)金價值累積是某些類型的永久性人壽保險的一項功能,，可以提供終生保險,。因此，當(dāng)不再需要該保險時,，可以將其作為人壽保險出售,。

近幾十年來，美國壽險獲得了越來越多人爆發(fā)式青睞,。那么今天,，就讓我們一起來了解：美國壽險究竟有哪些功能、作用和價值呢？究竟在財富積累上能幫到家庭哪些方面呢,？

首先，美國人壽保險歷史悠久,行業(yè)成熟,。

美國富人幾乎人人都清楚,，美國人壽保險自從1762年第一份保單誕生到現(xiàn)在，已經(jīng)有200多年的歷史沉淀,，可以說,，美國的人壽保險市場非常的成熟發(fā)達(dá)。

從1851年起,，美國就開始擁有了完善的保險體系,，各州也擁有保險局，用來監(jiān)管各州的保險公司,。同時法律不準(zhǔn)許保險公司破產(chǎn),，只準(zhǔn)許被并購(并購并不影響客戶權(quán)益)。

其次,，美國人壽保險保費(fèi)低,、回報高。

美國目前有800多家保險公司,，如此高的數(shù)量也讓美國保險的保費(fèi)在全世界是相對最便宜的,。

同類保險，美國的保費(fèi)是香港的1/3,，內(nèi)陸的1/6,。那美國是怎么做到低保費(fèi)高收益的呢？保險公司在對保險產(chǎn)品進(jìn)行定價時,，考慮的因素主要有三：生命表,、預(yù)期收益率和公司的經(jīng)營管理費(fèi)。

生命表(Moritality Table),，又稱“死亡概率表”,，它是反映一個國家或區(qū)域人口生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計表。保險公司就是依照生命表上的死亡率和生存率來評估風(fēng)險,，決定保費(fèi)的,。

預(yù)期壽命越長，就意味著保險公司賠付期限越延后,，保險成本越低,。內(nèi)陸和香港的保險預(yù)期壽命都是100歲，美國的保險預(yù)期壽命則到120歲,，所以同等條件下,，美國的保費(fèi)自然更便宜。

第三，退休養(yǎng)老,、子女教育規(guī)劃

美國人壽保險在過世前就可以享受許多“生前福利”,，比如長期看護(hù)，重大疾病的護(hù)理,，退休養(yǎng)老,，子女教育金等等。

例如,，你購買某些能累計保單現(xiàn)金價值的壽險,，你就可以在日后透過提領(lǐng)的方式來享受生前福利，可以拿出錢來作為退休養(yǎng)老金或者孩子教育金及家庭其他開支使用,。

第四,，沖抵遺產(chǎn)稅

美國公民的免稅額有$1,158萬美金,，但對許多非美國公民和綠卡身份的人來講免稅額只有$6萬美金,。這也意味著在財產(chǎn)持有人過世之后在美國沒有身份的人基本上沒有免稅額。遺產(chǎn)稅最高可征收至40%~55%,。

總之,，美國的人壽保險除了有抵沖遺產(chǎn)稅的功能，還有：投資收益有保障并且收益部分免稅,、投資方式靈活限制很少等等優(yōu)點(diǎn),。同時人壽保險還有很多衍生的優(yōu)勢，比如：亡故賠償金及長期護(hù)理等,。在未來將這部分投資留給孩子的時候,，也沒有額外的收入稅。

以上算是

美國人壽保險在財富積累上

能幫到家庭的最基本的四大功能作用和價值,。

接下來,，今天城市君就為大家介紹

美國眾多保險公司其中大名鼎鼎的兩家保險公司

全美人壽(Transamerica) 和

太平洋人壽保險(Pacific Life Insurance)

1.太平洋人壽實力強(qiáng)大到什么程度？

全美最大的100家公司有60%都是太平洋人壽保險的客戶,，截止到 2019年底,，太平洋人壽的個人壽險保總額達(dá) $3,310 億美元,，在美國繼續(xù)提升其在人壽保險業(yè)的競爭力,。（太平洋人壽在指數(shù)型萬能壽險、投資型萬能壽險和萬能人壽保險領(lǐng)域的銷售業(yè)績數(shù)一數(shù)二）

太平洋人壽Pacific Life Insurance的產(chǎn)品和公司在最新福布斯美國人壽保險的綜合排名都是第一,。

太平洋人壽在投資流程上嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范,，并通過多元化的投資組合實現(xiàn)風(fēng)險管理。

2.全美人壽實力強(qiáng)大到什么程度,？

自1904年以來,，全美人壽Transamerica一直致力于創(chuàng)新，當(dāng)時一位名叫 Amadeo P. Giannini 的年輕企業(yè)家在舊金山成立了美國銀行Bank Of America,希望為每個人提供金融服務(wù)。至今全美人壽已經(jīng)擁有超過100年的經(jīng)驗,。

全美人壽保險采用謹(jǐn)慎的風(fēng)險管理方法,，幫助保護(hù)客戶的資金，被評為具有“強(qiáng)大”風(fēng)險管理能力的少數(shù)幾家公司之一,；其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐顿Y理念可以確保團(tuán)隊使用廣泛多樣化的投資組合來平衡風(fēng)險和回報,；公司財務(wù)實力雄厚，資金狀況穩(wěn)定強(qiáng)健,，因此公司能長久持續(xù)運(yùn)營,，代代相傳。

同時,，全美人壽財務(wù)實力評級名列前茅：

不過,，以上介紹的僅僅是美國眾多保險公司的其中兩家，美國不僅僅保險公司眾多,，美國保險產(chǎn)品更是眾多,。

當(dāng)然，若想要在眾多的產(chǎn)品中

挑選到最適合自己的保險并不容易,。

保險購買實屬繁瑣而又相當(dāng)專業(yè)的問題,，這其中，一位資深專業(yè)的美國人壽保險代理人起關(guān)鍵作用,。要為自己為家庭財務(wù)做好安全優(yōu)質(zhì)的長遠(yuǎn)規(guī)劃,。正確選擇美國壽險代理人最關(guān)鍵。

建議大家一定要找一個可靠的專業(yè)的負(fù)責(zé)任的美國保險代理人來幫你分析和建議,。幫你制定實際,、合理的計劃?？蛻艉痛砣穗p方都應(yīng)對保單內(nèi)容,、要點(diǎn)、注意事項溝通清楚,，避免任何對產(chǎn)品的誤解,。切忌貪心、僥幸心,，為自己為家庭的財務(wù)做好安全優(yōu)質(zhì)的長遠(yuǎn)規(guī)劃,。