提起重疾險,，人們并不感到陌生,，現(xiàn)在越來越多的人開始主動咨詢重疾險,。但對于重疾險的作用,，很多人其實并不清楚。

大多數(shù)人可能會有這樣的認識,，既然叫重疾險,，那一定是用來治療重大疾病的吧。

其實不然,，今天阿龍就跟大家聊聊重疾險,，保證讓你對重疾險有一個全新的認知。

重疾險是以合同約定的重大疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險,。這里所說的重大疾病并不是人們在傳統(tǒng)意義上認為的大病,，重疾險的重大疾病通常需要滿足兩個條件：治療花費巨大和長期無法正常工作生活。

發(fā)明重疾險的并不是保險公司,，而是南非的一名外科醫(yī)生馬里尤斯·巴納德（Marius Barnard）博士,。   

關于這段故事，網(wǎng)上很容易查到,，這里不詳細介紹,。巴納德醫(yī)生看到很多病人經(jīng)過治療后，無法正常工作,，家庭財務陷入困境,，最終無法承擔后期的康復治療及護理費用。1983年,，巴納德醫(yī)生和南非的保險公司合作,，共同開發(fā)了世界上第一張重疾險合同,，保障四種重大疾病：癌癥,、腦中風,、心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術。

當人罹患重疾時,，前期的醫(yī)療費用只是一部分,，更大的損失來自于治療后無法正常工作造成的收入損失以及長期康復和護理所需的費用。因此,，重疾險并不是拿來治病用的,，治療費用醫(yī)療險就可以解決，重疾險最獨有的功能是收入損失補償,。

重疾險的保險標的是被保險人的身體健康（及生命）,，因此在選擇重疾險時，自己的身體狀況是首先要考慮的因素,。

保險公司都有一個核保部門,，核保專員會根據(jù)被保險人的病例或檢查資料，給出相應的承保條件,，主要有五種：標體通過,、加費承保、除外責任承保,、延期觀察和拒保,。

如果之前有過健康告知涉及的身體異常，此時考慮的就不是自己想買什么產(chǎn)品,，而是怎樣可以獲得最優(yōu)的承保條件,。醫(yī)生說沒什么問題，并不能做為核保的參考,，因為臨床醫(yī)學考慮的是當下生命或身體健康是否有風險,，而保險公司考慮的是被保險人未來發(fā)生風險的概率。

買保險為什么要體檢,，體檢項目都有什么醫(yī)學意義,？

既然重疾險的作用主要是收入補償，那么重疾險的保額就要結合自己的收入情況進行考慮,。

前面提到重疾險的一個條件是長期無法正常工作生活,，以高發(fā)的癌癥為例，國際上有一個通用的5年生存率指標,，根據(jù)國家衛(wèi)生健康委員會2018年6月8日新聞發(fā)布會公布的最新數(shù)據(jù),，我國癌癥的5年生存率已顯著提高，部分高發(fā)癌癥，比如甲狀腺癌的5年生存率高達84.3%,。

其他一些重大疾病,，比如腦中風后遺癥或癱瘓等，可能終生都無法再從事之前的工作,。因此,，在設計重疾險保額時，阿龍建議至少為個人年收入的5倍比較合適,。

重疾險最主要的保障責任就是合同約定的重大疾病,，此外，還有輕癥,、中癥,、身故、全殘以及保費豁免等,。

現(xiàn)在市面上很多重疾經(jīng)常宣稱可以保100多種重疾,，但其實早在2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,，該規(guī)范定義了25種重大疾病,，已經(jīng)覆蓋了絕大部分的重疾理賠，目前基本上所有的重疾險都包含這25種重疾,。根據(jù)通用再保險公司的調(diào)研報告數(shù)據(jù)顯示,，目前最高發(fā)的重疾為惡性腫瘤、心血管疾?。ò谛牟『托呐K病手術）和腦中風,，理賠占比高達90%以上，高發(fā)的十種重疾理賠占比為98%,。

另外，重疾險也并不是很多代理人說的確診即賠,，根據(jù)規(guī)范定義,，25種重大疾病中能夠確診即賠的只有少數(shù)幾種，大部分需要實施了某種手術或者達到某種狀態(tài)才可以理賠,。

這也再次說明,，重疾險并不是治病用的，假如不幸罹患合同約定的疾病,，治療費用還是要通過醫(yī)療險或自費解決,。

現(xiàn)在市面的重疾險，輕癥責任已成為標配,，輕癥就是未達到重大疾病的理賠標準,，但也比較高發(fā)的疾病，比如極早期惡性腫瘤（原位癌）、不典型急性心肌梗塞,、輕微腦中風等疾病,，此類疾病特點是容易治療，且治療后不會產(chǎn)生較大影響,，通常理賠重疾基本保額的20%~30%,，且為額外賠付。最近有一些新上市的產(chǎn)品還帶有中癥責任,，就是介于重疾與輕癥之間,，理賠保險金為重疾基本保額的50%，同樣的疾病可以多賠付20%~30%,，就會很有優(yōu)勢,。

目前市面上比較主流的重疾險都帶有身故賠償責任,，就是如果沒有罹患合同約定的疾病而身故，也可以獲得賠償。最近兩年,，市面上也有一些不包含身故責任的“消費型重疾”，只保障疾病,，不保障身故,，此類重疾險的保費會很便宜，適合預算不高且又想給自己一份保障的人,。

保費豁免指的是在繳費期間內(nèi)如果發(fā)生合同約定的疾病,，可以免交后續(xù)保費，同時保險合同繼續(xù)有效,?；砻夥滞侗Ｈ嘶砻夂捅槐ｋU人豁免，目前市面上主流的重疾險都自帶被保險人豁免,；投保人豁免適用于投被保人非同一人時附加,，保費也比較便宜，對于夫妻互?；蚋改附o子女投保時,，可以考慮附加。

關于除外責任,，阿龍在之前的文章《聽說你們家的保險什么病都能賠》中提到過,，目前主流重疾險的免責條款通常為8~10條，主要包括違法犯罪,、艾滋病,、暴亂沖突、遺傳性疾病,、先天性疾病等,。如果是由免責條款中的原因導致合同約定的疾病或身故,，保險公司不承擔責任。

市面上重疾險很多,，根據(jù)不同標準又有不同分類,。

根據(jù)重疾賠付次數(shù)，可以分為單次賠付和多次賠付的重疾險,。

關于選擇單次賠付還是多次賠付重疾險的問題,，一直都有人持不同意見，阿龍認為,，在保費不增加很多的情況下,，當然是選擇多次賠付。隨著醫(yī)學水平發(fā)展,，很多重大疾病都可以治愈,，但是得過重疾后就很難再買到重疾險了，因此多次賠付還是很有必要的,。不過,，重疾的理賠本身就是小概率事件，能得到多次賠付的機會更少,，因此,，也不必盲目追求過多的賠付次數(shù)。

多次賠付重疾險有分組和不分組兩種,，分組的意思就是將重疾分為幾組,，同一組內(nèi)的重疾只能賠付一次，賠付過后該組內(nèi)其他的重疾都不再承擔責任,。單從保障責任來看,，無疑不分組更好，因為我們無法預知將來是否會再次發(fā)生重疾以及再次發(fā)生重疾的種類,。

但是不分組的產(chǎn)品保費相應會比分組的要高一些,，實際選擇時，要結合自己的需求及保費預算綜合考量,。目前市面上很多多次賠付重疾的分組相對來說比較合理,，有些會把最高發(fā)的惡性腫瘤單獨分一組，這也在一定程度上增加了再次獲得賠付的概率,。

根據(jù)保障期限，重疾險又可分為終身重疾險,、定期重疾險和一年期重疾險,。

終身重疾險保障期限為終身，保障時間越長,，得到賠付的概率也就越大,，因此終身重疾險保費相對較高,；定期重疾險僅保障一段時間，比如保障30年或保到70周歲等,，此類重疾保費比較低,，適合預算不太充足的人群；一年期重疾險保障期限為一年,，如果未發(fā)生合同約定疾病,，則不會有任何賠償，保費比較便宜,。

一年期重疾險僅適合短期過渡用,，不適合終身配置。因為此類保險無法保證續(xù)保,，如果后期被保險人身體狀況發(fā)生變化,，但又未達到重疾理賠條件，保險公司可能會除外某些責任甚至不再接受續(xù)保,。而且一年期重疾保費采用自然費率,，隨著年齡增長，保費是不斷遞增的,，而終身型和定期性采用均衡費率,，長期來看，一年期重疾險的保費并不便宜,。

根據(jù)是否返還保費,，重疾險可分為返還型重疾險和非返還型重疾險。

返還型重疾險的特點是如果被保險人在約定的期間內(nèi)未發(fā)生保險事故,，到達某個年齡可以返還所交保費,。但要知道，羊毛出在羊身上,，返還的保費實際上是保險公司拿投保人所交的保費進行投資所得,，所以保費比非返還型要高。如果預算不高,，阿龍是不建議選擇返還型的重疾險的,。

目前市面上的重疾險基本都可以選擇5年、10年或者20年繳費,，有些產(chǎn)品可以選擇30年繳費甚至繳費到60周歲,。繳費時間越長，年交保費就越少,，但是所交的總保費就越多,。這里就要考慮到通貨膨脹和貨幣時間價值等因素，不過我們不必糾結于20年繳還是30年繳更劃算,，因為無論我們怎么計算,，始終是算不過精算師的,，結合自己的繳費能力選擇就好。

不過對于35歲以下的被保險人,，阿龍還是建議選擇更長期的繳費年限,，因為保險本身具有一定的杠桿性，選擇較長的繳費年限,，可以加大杠桿,，如果在繳費期內(nèi)出險，可以豁免后面的保費,，同時合同繼續(xù)有效,。

關于保險公司知名與不知名的問題，阿龍在之前的文章《沒聽過的保險公司靠譜嗎》中討論過,。所謂的不知名保險公司只是廣告打得少,，但并等于小公司，在中國大陸,，任何一家保險公司從成立到運營,，甚至到最后破產(chǎn)都受到《保險法》和保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，保險公司不是你想開就能開,，也不是隨隨便便就能破產(chǎn)的,。我們買保險的目的是在將來發(fā)生風險時能夠獲得理賠，而理賠最根本的依據(jù)不是保險品牌,，而是保險合同,。

以上，阿龍從多個層面詳細介紹了重疾險,，相信大家對重疾險已經(jīng)有了一個初步的了解,。

保險是一種非常復雜的金融產(chǎn)品，選擇重疾險時需要綜合考慮多個方面,，最重要的一點就是想清楚為什么需要重疾險,。

經(jīng)常有人上來直接就問，有沒有性價比不錯的重疾險推薦,，這里阿龍想說,，不存在完美無缺的產(chǎn)品，任何一款產(chǎn)品都會有不足的地方,。我們選擇重疾險時需要考慮的是這個產(chǎn)品能否滿足我們的需求,，最適合的才是最好的。

最后,，重疾險不是用來看病治療的,，重疾險最重要的功能是收入損失補償。從這個層面來講,，并不是所有人都需要重疾險,，因為有些人即使不工作，收入也不會有太大損失,。

所以,，你覺得自己是否需要重疾險呢？