公眾號：清姝小棧（qingshuxiaozhan）

聯(lián)系人：清姝（qingshuxiaozhan1）

收入如何分配,？發(fā)完工資還還房貸、卡債就沒了,？年終獎發(fā)發(fā)紅包,、出門旅游一趟就沒了？有沒有仔細(xì)的把錢分分類,？知道所有錢的去處,？

估計很多人是糊里糊涂吧？

當(dāng)然,，很多人還是有規(guī)劃的，但是想學(xué)習(xí)的時候發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在很多大V都祭出“標(biāo)普家庭資產(chǎn)配置圖”來給你做規(guī)劃,。就是下面這張破圖：

清姝聽過很多課,，為了偷師經(jīng)常聽點(diǎn)小白理財課，如果有人拿出這張圖來,，會被清姝深深的diss,。

所謂的“標(biāo)普”好像和美國大公司聽起來有聯(lián)系，高大上,，實(shí)際上翻墻出去根本不見這張圖,，清姝很懷疑是國內(nèi)保險公司盜名做的圖。

仔細(xì)看,，它的主要缺點(diǎn)是保險給的太多而升值的產(chǎn)品太少,，按照這個比例分配早晚被通脹吃的渣渣都不剩，老無所依慘慘慘啊

意外重疾險高達(dá)20%,，壓力不是一般的大,。注意哦，這20%是資產(chǎn)配置,，不是消費(fèi)配置,，說明這應(yīng)該是可以拿回來的錢，也就是返還險,。對于返還險,，經(jīng)?？辞彐恼碌膽?yīng)該都知道，這花出去20%的資產(chǎn)估計并沒多少保障,。

最可笑的是下面30%和40%的分配,，為啥權(quán)益類產(chǎn)品就看得見風(fēng)險，固收類就是本金安全收益穩(wěn)定,？

債券,、信托、網(wǎng)貸是不是安全,，最近兩個月大家深有體會了吧,？

不過清姝估計這張圖的重點(diǎn)不是網(wǎng)貸，而是養(yǎng)老金,、教育金,，說白了還是保險，而且是收益非常非常低的保險,。穩(wěn)定是穩(wěn)定了,，但是收益還不如貨幣基金，低于通脹的復(fù)利不是時間的朋友而是時間的敵人,，自己的錢被通脹不斷腐蝕,，估計最終老無所依了。

清姝模仿“標(biāo)普家庭資產(chǎn)配置圖”做了一個“清姝家庭收入分配象限圖”,，看看對你沒有沒有啟發(fā)。

10%發(fā)展的錢

清姝定義發(fā)展的錢就是現(xiàn)在投入可能沒有立竿見影的效果,，都是為了未來做準(zhǔn)備的,。比如買書、買課程,、訂閱知識星球,、給子女報的興趣班提高班,，再有擴(kuò)展視野的旅行和社交,。

10%的錢說多不多說少也不少，持續(xù)投入幾年收獲可能會很大,。很多時候花錢上課買書比免費(fèi)的要好很多,，不至于浪費(fèi)時間。

特別說明一點(diǎn),，清姝覺得給自己花這筆錢比給子女花錢上提高班更重要,，未來子女是站在父母的肩膀上看世界的。自己的視野開闊,，子女自然不會狹窄,。如果自己停滯不前,，子女沒有榜樣力量也沒有學(xué)習(xí)方法，單純的被催促去學(xué)習(xí)很容易產(chǎn)生厭學(xué)心理,。

出門旅行可以開闊視野,，積累多了也是財富，如果有和牛人交往的機(jī)會,，在經(jīng)濟(jì)允許的條件下也要運(yùn)用好,，也許對方的只言片語就能為自己打開一個全新的世界。

清姝一直覺得生活的錢能省就省,，發(fā)展的錢是萬萬不能省的,。

10%抵御風(fēng)險的錢

說白了就是買保險的錢。如果家里人發(fā)生意外,、疾病,，家里積蓄很容易化為烏有，未來幾十年都生活在貧困線之下,。

我們要做的是趁著現(xiàn)在身體健康把這部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司,，萬一遭遇不測，家庭還能正常的生活,。

清姝基本上認(rèn)可用10%的收入購買10倍收入保額的理念,，當(dāng)然具體的保額還是需要根據(jù)家庭情況具體規(guī)劃。

如果你說一個少兒平安福就要一萬,，10%收入根本沒法配置保險,，那很可能是因?yàn)槟阗I錯了保險和期限。這個話題很大,，有時間細(xì)聊,。

30%生活的錢

這部分包括飲食、日常用品,、交通通訊費(fèi)等等生活雜七雜八的硬性支出,，如果房貸負(fù)擔(dān)不是很大還是可以做到的,。

清姝對物質(zhì)要求其實(shí)不高,。買東西的原則是基于需要,，而不是看到某個東西很好想著我可能有用。

清姝吃飯都是在農(nóng)貿(mào)市場買新鮮的水果蔬菜在家做,。衣服一季也就兩三身來回穿,，沒有一堆化妝品包包之類的撐門面,。涉及到使用頻率高的東西買好一些,，使用頻率低的能租盡量租，能不買就不買,，既可以省錢又可以省空間。

50%投資的錢

清姝一直覺得賺的錢結(jié)余率要在50%以上且把大部分錢用來投資，才能應(yīng)付子女婚嫁教育,、養(yǎng)老等等未來的大筆開支。

具體的分配是先留足3-6個月生活費(fèi)資金買貨幣基金或者短期資產(chǎn)項(xiàng)目?，F(xiàn)在貨幣基金當(dāng)天快速提現(xiàn)限額1萬,，推薦用天天基金app的“活期寶”存不同貨幣基金,，這樣最多可以當(dāng)天秒到27萬,。

剩下的資產(chǎn),，清姝分成2部分，70%用資產(chǎn)配置策略投資固收類和寬基指數(shù),，30%投資網(wǎng)貸,、股票、主動基金和行業(yè)指數(shù)以及一些另類投資,。

清姝把資產(chǎn)配置策略叫做核心，這個策略同時投資相關(guān)性不高的不同市場,，不賭博任何單一市場的增長,。增長不算快但是下跌也不是很多。

這個是清姝在阿牛上做的資產(chǎn)配置策略,，最近熊市沒有辦法,，但是清姝相信時間拉長總體是上升的。

其實(shí)阿牛的唐僧策略比清姝自己做的好,，所以清姝也投唐僧策略,，孩子壓歲錢也在銀行網(wǎng)銀做資產(chǎn)配置策略等等。

剩下的收入清姝叫做衛(wèi)星投資,，做點(diǎn)高風(fēng)險的投資,，希望能夠拉高自己的收益率，比如網(wǎng)貸,、股票之類的，目前定投居多,，畢竟定投是抵抗風(fēng)險最好的手段，尤其現(xiàn)在是熊市,，定投可以有節(jié)奏的吸收低位籌碼。

最后總結(jié)一句,，無論是用于自身發(fā)展還是目前的投資，清姝更愿意把錢花在未來,，愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險博取未來的高收益。