來源：大佛聊互聯(lián)網(wǎng)金融

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如今的社會(huì),，高富帥并不是像偶像居中那么多，絕大多數(shù)還是以工薪階層為主,，這些人手里一般也沒多少流動(dòng)資金,，主要以有幾萬(wàn)，幾十萬(wàn)的人居多,，過百萬(wàn)甚至過千萬(wàn)閑錢的畢竟是少數(shù),。雖然經(jīng)受了高等教育的洗禮，但是在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方面,，絕大多數(shù)都是一片空白,。更多的也是停留在記錄好收入、支出,、凈收入等的記賬階段,，再加上一個(gè)“人掙錢和錢掙錢”等一些基本的理念上,。今年尤其是上半年，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)環(huán)境比較差以后,，如果財(cái)富規(guī)劃僅停留在只配置房子和P2P資產(chǎn)方面,，其實(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，個(gè)人財(cái)富整體抗突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)能力也很低,，比如大環(huán)境形勢(shì)的變化,。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)就是保證財(cái)務(wù)安全和實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。首先要保證財(cái)務(wù)安全,，然后才是談財(cái)務(wù)自由的事,。合理的理財(cái)規(guī)劃，它主要包括八個(gè)方面,，小編認(rèn)為按重要程度級(jí)別排序應(yīng)該是：

　　(1)現(xiàn)金規(guī)劃;

　　(2)消費(fèi)支出規(guī)劃;

　　(3)投資規(guī)劃;

　　(4)教育規(guī)劃;

　　(5)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃;

　　(6)稅收籌劃;

　　(7)退休養(yǎng)老規(guī)劃;

　　(8)財(cái)產(chǎn)分配與傳承,。

下面簡(jiǎn)單說一下這些方面的注意事項(xiàng)。

　　一,、現(xiàn)金規(guī)劃

　　這一塊主要就是要讓自己平時(shí)錢夠用,，日常生活開支的錢肯定要保留，突發(fā)意外的現(xiàn)金儲(chǔ)備也要保留一部分,，一般來說自己手里面保留的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物,，要夠自己維持3-6個(gè)月的開支，然后是考慮去做其他的消費(fèi)問題,。網(wǎng)上為什么有那么多人跑去貸款，其實(shí)很多就是在現(xiàn)金規(guī)劃上沒做好,，搞的自己沒錢用,，才被逼去借錢來維持開支，這很容易是個(gè)無(wú)底洞,，如果現(xiàn)金規(guī)劃上做不好,，很有可能整個(gè)人就廢了。

 二,、消費(fèi)支出規(guī)劃

 在國(guó)人中,，最大的消費(fèi)規(guī)劃就是買房，其次就是攢錢去旅游一場(chǎng)或者買個(gè)比較大型的物件等等,。關(guān)于買房方面,，剛畢業(yè)的人哪有錢買房，要么是住公司分配的宿舍,，要么就是自己租房子住,，畢竟一畢業(yè)父母就把房子準(zhǔn)備好的，那是少數(shù),。自己工作一定年限,，攢到一定存款后,，往往考慮的就是三種決策，一種是回農(nóng)村修房子,，走這條路的還不少,，第二種就是繼續(xù)租房住;第三種就是在自己上班的地方買房或者回自己老家對(duì)應(yīng)的城市買房。

 就我個(gè)人的觀點(diǎn)來說,，只要農(nóng)村家里面的房子沒有安全性的問題的話,，還是盡量不要在農(nóng)村修，因?yàn)檗r(nóng)村的房子只有使用價(jià)值,，而且實(shí)用價(jià)值上,，自己的孩子未來上學(xué)老人醫(yī)療都很不方便，我關(guān)注過這類人,，他們畢業(yè)后去沿海打拼,，然后有錢了回農(nóng)村修房子，等小孩上學(xué)后,，又會(huì)送到較近的城市里面上學(xué),，自己小兩口在外打工，父母照顧小孩,，結(jié)果農(nóng)村的房子反而閑置,，很不劃算。

 關(guān)于租房的話,，它更適合于剛畢業(yè)的年輕人,，其次就是工作很不穩(wěn)定的人，還有一個(gè)就是對(duì)當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)的未來很沒有把握的人,。其實(shí)這一塊大家沒必要一直盯著北上廣深,，北上廣深畢竟是少數(shù)地區(qū)，絕大多數(shù)的人還是生活在其它地區(qū),。

 關(guān)于買房方面的話,，有條件還是趁早把剛需房解決掉，這個(gè)是除了有錢用以外,，最應(yīng)該做的事情,，其實(shí)對(duì)很多年輕人來說，有房更有利于解決個(gè)人的終身大事,。即使是已婚的,，也應(yīng)該盡快買個(gè)房子，讓以后自己能有個(gè)安居之所,。雖然現(xiàn)在觀念很開放,，但住別人的房子和住自己的小房子，那感覺就是不一樣了,。

三,、投資規(guī)劃

這一塊的內(nèi)容就太大的,，它往往是根據(jù)人不同年齡，不同的收入,，不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等等,，來選擇適合自己的投資工具。常用的投資工具根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)高低來排序,，由低到高主要是：銀行存款---國(guó)債---貨幣基金---公司債券,、債券基金---股票基金、績(jī)優(yōu)股----房地產(chǎn)----成長(zhǎng)型股票---投機(jī)性股票---期貨,、期權(quán)等衍生品,。而P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)差距非常大，它的風(fēng)險(xiǎn)范圍大致就在公司債券---期貨的風(fēng)險(xiǎn)范圍以內(nèi),。

這一塊對(duì)于正規(guī)的投資品種來說,，風(fēng)險(xiǎn)越高，收益也越高,，收益越高的出現(xiàn)虧損的幾率也更高,。對(duì)于非正規(guī)的投資工具，那往往就是騙局,，既然是騙局,，連談風(fēng)險(xiǎn)的意義都沒有，你把錢投進(jìn)去,，就跟肉包子打狗一樣,，很有可能就是有去無(wú)回。

四,、教育規(guī)劃

孩子上學(xué)的確是一筆不小的開銷,，早一點(diǎn)規(guī)劃好，等孩子上學(xué)后家庭壓力就要小得多,，這個(gè)具體的開銷要根據(jù)所處地區(qū)和實(shí)際需求改變，比如欠發(fā)達(dá)地區(qū)的開支會(huì)比發(fā)達(dá)地區(qū)的要少,，孩子要出國(guó)留學(xué)的開支要比國(guó)內(nèi)正常升學(xué)的開支要大,。這一塊主要的方法就是可以買一點(diǎn)教育型的保險(xiǎn)基金，還有就是申請(qǐng)助學(xué)貸款,，助學(xué)貸款其實(shí)主要你是考進(jìn)大學(xué)的都可以去申請(qǐng)的,，這個(gè)跟家境無(wú)關(guān)，是國(guó)家的福利政策,，還有就是一些獎(jiǎng)學(xué)金,，現(xiàn)在高中和大學(xué)都有這些，尤其是好的大學(xué)里面獎(jiǎng)學(xué)金種類非常豐富,，計(jì)劃去國(guó)外的也可以考慮這些作為出國(guó)留學(xué)計(jì)劃中的內(nèi)容,。

五,、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

這一塊談風(fēng)險(xiǎn)的目的是為了保險(xiǎn)，因?yàn)槭紫纫酗L(fēng)險(xiǎn)才能有保險(xiǎn),，沒有風(fēng)險(xiǎn),，買保險(xiǎn)就沒什么意義。保險(xiǎn)更多還是起保障性功能的,，你不能拿買的保險(xiǎn)去跟P2P,、股市、基金比誰(shuí)受益更高,，那肯定是不合理的,。尤其是今年上半年這一波危機(jī)后，個(gè)人也感受到了配置保險(xiǎn)的意義,，后面我們也會(huì)盡量抽出更多的精力來研究保險(xiǎn),。

目前保險(xiǎn)主要就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn),。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要還是車險(xiǎn)等考慮,。人身保險(xiǎn)的話主要就是重疾病保險(xiǎn)、和意外傷害保險(xiǎn),。你看輕松籌上面那么多發(fā)起募捐的,，其實(shí)這些人就是沒有配置保險(xiǎn)的結(jié)果，不可能任何人只要得了重病,，就跑去輕松籌上面募捐啊,，這種模式未來還是不太合理。其它的還有教育險(xiǎn),，年金險(xiǎn)等等,。

其它稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃,、財(cái)產(chǎn)分配與傳承這三項(xiàng)方面對(duì)我們來說作用就要小的多,，稅收籌劃方面主要涉及的往往就是個(gè)人所得稅，這一塊其實(shí)一般有公司財(cái)務(wù)在把關(guān),，所以也不太需要自己操心,，對(duì)于個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和小微企業(yè)主來說，涉及到的稅收方面只是會(huì)更多些,，研究它的目的主要就是在不偷稅漏稅的前提條件下,，怎樣合理避稅。養(yǎng)老規(guī)劃方面,，目前國(guó)人最常用的方式就是購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn),，這個(gè)就是多繳多得，除了養(yǎng)老保險(xiǎn)外，也可以考慮年金險(xiǎn)等等,，對(duì)以后養(yǎng)老也是有幫助的;財(cái)富分配與傳承,，這一塊離我們普通老百姓就更遙遠(yuǎn)了，現(xiàn)在談也沒啥意義,。