原標(biāo)題：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查全面啟動(dòng),！2018年12月底前完成

中國(guó)證券報(bào)記者獨(dú)家獲悉,，根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組的整體部署和工作安排，網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)整治辦公室近日公布了統(tǒng)一的檢查標(biāo)準(zhǔn)和問(wèn)題清單,，組織各地網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展自查自糾,，行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展自律檢查,，邊查邊整，即查即改,，為后續(xù)常態(tài)化監(jiān)管奠定基礎(chǔ),。

據(jù)悉，本次檢查的具體方式,，是由各地網(wǎng)貸整治辦按照檢查標(biāo)準(zhǔn)和問(wèn)題清單,，組織網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)自查，同時(shí)由行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展自律檢查,，各地網(wǎng)貸整治辦擇機(jī)進(jìn)行行政核查,。整個(gè)檢查將于2018年12月底前完成，具體檢查時(shí)間和進(jìn)度計(jì)劃可由各地因地制宜,，穩(wěn)妥安排,。檢查過(guò)程中要注意檢查質(zhì)量，堅(jiān)持邊查邊整,、即查即改,。

重點(diǎn)檢查十個(gè)方面

記者獲悉，本次檢查標(biāo)準(zhǔn)和問(wèn)題清單主要依據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)發(fā)布的“一個(gè)辦法,、三個(gè)指引”,，即《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》以及資金存管、備案登記,、信息披露三個(gè)配套制度制定,，重點(diǎn)從以下十個(gè)方面對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查：

1、是否嚴(yán)格定位為信息中介,，有沒(méi)有從事信用中介業(yè)務(wù),；

2、是否有資金池,，有沒(méi)有為客戶墊付資金,；

3、是否為自身或變相為自身融資,；

4,、是否直接或變相為出借人提供擔(dān)保或承諾保本付息,；

5,、是否對(duì)出借人實(shí)行了剛性兌付；

6,、是否對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并進(jìn)行分級(jí)管理,；

7、是否向出借人充分披露借款人的風(fēng)險(xiǎn)信息；

8,、是否堅(jiān)持了小額分散的網(wǎng)絡(luò)借貸原則,；

9、是否發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品募集資金,；

10,、是否以誘導(dǎo)方式吸引出借人或投資者加入。

各地網(wǎng)貸整治辦將提出分類處置安排并組織實(shí)施

知情人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示,，本次檢查是前期網(wǎng)貸專項(xiàng)整治工作的延續(xù),，其目的是督促行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)更好地合規(guī)經(jīng)營(yíng)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控,，切實(shí)專注主業(yè)，回歸信息中介的本質(zhì)定位,，盡最大可能保障出借人和借款人權(quán)益,。

據(jù)悉，檢查結(jié)束后,，各地網(wǎng)貸整治辦將會(huì)綜合各方檢查結(jié)果,，提出分類處置安排并組織實(shí)施。對(duì)檢查合規(guī)的機(jī)構(gòu),，接入網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露和產(chǎn)品登記系統(tǒng),，加入互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間運(yùn)行檢驗(yàn)后,，條件成熟的機(jī)構(gòu)可按要求申請(qǐng)備案,。基本合格的機(jī)構(gòu)要制定整改計(jì)劃,，達(dá)不到整改條件的機(jī)構(gòu)制定良性無(wú)風(fēng)險(xiǎn)退出方案,，并按穩(wěn)妥有序原則確定退出時(shí)間安排。

出借人在承受能力內(nèi)出借,，借款利率須合法

在保護(hù)出借人的事項(xiàng)中,，未經(jīng)出借人授權(quán)開(kāi)展的自動(dòng)投標(biāo)業(yè)務(wù)將得到整改。自動(dòng)投標(biāo)業(yè)務(wù)雖然能夠充分的利用時(shí)間,，避免因出借人忘記操作等問(wèn)題造成的資金閑置,，為出借人盡可能多的獲得利息回報(bào)。但是,，平臺(tái)確不會(huì)因借款人違約而替出借人承擔(dān)損失,。

《民法通則》第63條第二款規(guī)定，代理人在代理權(quán)限內(nèi),，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為,。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任,。

在未經(jīng)出借人授權(quán)下,，代理無(wú)權(quán)為出借人做出決定,，即使平臺(tái)最終為出借人帶來(lái)收益，平臺(tái)的越界行為都侵犯了出借人自主選擇的權(quán)益,。

在出借人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試方面,，平臺(tái)需對(duì)出借人設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借額和出借標(biāo)的。雖然網(wǎng)貸行業(yè)借款屬于固定收益類產(chǎn)品,，但網(wǎng)貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高,，并非所有出借人都能承受。平臺(tái)需要依照出借人風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分配出借限額度,，將特定風(fēng)險(xiǎn)的借款標(biāo)的匹配到能夠承受其風(fēng)險(xiǎn)的出借人,。以此避免因風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配造成出借人難以承擔(dān)的投資損失，保護(hù)出借人權(quán)益,。

在資金存管方面,，存管賬戶的透支功能將是檢查的重點(diǎn)。資金存管是為保證存管銀行能夠有效記錄網(wǎng)貸平臺(tái)資金流向,。資金存管賬戶具有透支功能或者該賬戶下設(shè)具有透支功能的子賬戶使得資金存管形同虛設(shè),，存管賬戶有透支功能的平臺(tái)可能挪用出借人的資金。

對(duì)于借款人而言,，本次檢查還將規(guī)范平臺(tái)各類利息和費(fèi)用,。任何平臺(tái)的借款利率上限為最高人民法院對(duì)民間借貸規(guī)定的36%；逾期利率按約定執(zhí)行,，但以不超過(guò)年利率24%為限,。這里的利率是指綜合資金成本，包括預(yù)支利息,、手續(xù)費(fèi),、管理費(fèi)、借款押金等眾多名目的費(fèi)用,。通過(guò)線下合作機(jī)構(gòu)等方式收取費(fèi)用以規(guī)避的綜合資金成本的也屬于違規(guī),。此外，平臺(tái)還應(yīng)該公開(kāi)將借款條件和逾期規(guī)則,，并向借款人事前提示風(fēng)險(xiǎn),。

在借款人保護(hù)方面，監(jiān)管部門還將考核平臺(tái)是否存在誘導(dǎo)借款人借款,、過(guò)度舉債等向不具還款能力的借款人放款的問(wèn)題,。

網(wǎng)貸平臺(tái)需要設(shè)置投訴渠道

平臺(tái)需要加強(qiáng)信息披露，向公眾披露咨詢,、投訴,、舉報(bào)聯(lián)系電話、電子郵箱和通訊地址等。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)建立投訴處理制度并及時(shí)處理相關(guān)投訴和舉報(bào),。平臺(tái)還應(yīng)將《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》中的相關(guān)信息及時(shí)報(bào)送監(jiān)管部門,。

在7月網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期內(nèi)，很多平臺(tái)并未設(shè)立有效的投訴渠道,，致使出借人無(wú)法維權(quán),。本次整改也將關(guān)注平臺(tái)咨詢、投訴方面的制度和工作,，保證出借人能及時(shí)獲悉自身資金以及平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況,。

不再?gòu)?qiáng)調(diào)檢查具體數(shù)量 緊抓重點(diǎn)保護(hù)投資者

與之前多地整改清單不同，本次問(wèn)題清單不再可以追求條目的數(shù)量,，不再贅述網(wǎng)貸暫行辦法的要求,，而是站在平臺(tái)長(zhǎng)期發(fā)展，維護(hù)出借人與借款人權(quán)益的角度,，對(duì)將重點(diǎn)的“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”,、“超級(jí)放款人”、“凈值標(biāo)”,、“自動(dòng)投標(biāo)”、“存管透支”,、“出借風(fēng)險(xiǎn)”,、“借款利率”、“投訴渠道”等問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)范,。

其中,，“超級(jí)放款人”和“存管透支”等深層次的問(wèn)題也被監(jiān)管部門有效捕捉到，平臺(tái)的內(nèi)在問(wèn)題逐漸被挖掘出來(lái),，其運(yùn)行也將逐漸得到改善,。

本次合規(guī)檢查定于2018年12月底前完成，監(jiān)管部門將對(duì)每家平臺(tái)存在的問(wèn)題提出具體的整改要求,。如果整措施能夠得到妥善落實(shí)監(jiān)管措施,，網(wǎng)貸行業(yè)借款人和出借人將能夠得到更有效的保護(hù)，網(wǎng)貸出借和借款都將更加安全,。

綜合中國(guó)證券報(bào),、新金融通訊社