|
TOP論壇金牌講師 孫慕菲 保單架構(gòu)設(shè)計(jì) 投保人,、受益人的變更 共計(jì) 2598 字 建議閱讀時(shí)間：8 分鐘 經(jīng)常聽到說保險(xiǎn)是最安全的資產(chǎn)，可以做到離婚不分,，欠債不還,。事實(shí)上是不是這樣呢？我們用幾個(gè)真實(shí)的案例來分析一下,，了解人壽保險(xiǎn)在婚姻財(cái)富保全中的4個(gè)應(yīng)用,。
應(yīng)用 1 離婚了，婚姻存續(xù)期夫妻購(gòu)買的保單如何處理,？ 案例： 一對(duì)夫妻2000年結(jié)婚,，2005年購(gòu)買保險(xiǎn)，投保人與被保險(xiǎn)人均為自己本人,，2013年離婚,，保單需要平分嗎？ 如果籠統(tǒng)的地說“保單離婚不分”是不對(duì)的,。有些保單是要分的,，有些是不分的。 01 分  根據(jù)我國(guó)婚姻法,，實(shí)行夫妻共同財(cái)產(chǎn)制,，一旦離婚，婚后財(cái)產(chǎn)均分,。 婚姻存續(xù)期間購(gòu)買的保單,，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚必然分割,。 處理方式：
02 不分 重疾、醫(yī)療,、意外,、意外醫(yī)療保險(xiǎn)可否認(rèn)定為一方財(cái)產(chǎn)而不予分割,？我們來看一下《婚姻法》是怎么規(guī)定的： 《婚姻法》第十八條規(guī)定：一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助等費(fèi)用屬于夫妻一方的財(cái)產(chǎn),。 這個(gè)也分兩種情況： 已理賠 如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)獲得重疾或是意外傷殘的理賠金,，那這筆賠款在離婚時(shí)是不予分割的。 未理賠 如果離婚時(shí),，被保險(xiǎn)人名下的醫(yī)療保險(xiǎn),、意外保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn),、重疾險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)要不要分呢？ 大家知道,，意外醫(yī)療險(xiǎn),、意外險(xiǎn)、一年期的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒有什么現(xiàn)金價(jià)值,，退保也沒多少錢,，所以這一類的保險(xiǎn)基本上是不分的，歸被保險(xiǎn)人享有,。 那么現(xiàn)金價(jià)值比較高的分紅型重疾險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn)分不分呢？ 我請(qǐng)教過很多律師,，得到的結(jié)論是不分,。因?yàn)樵趯?shí)務(wù)操作過程中，對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人都是本人的保險(xiǎn)單,，90%的判例是不分的,。因?yàn)榉ü贂?huì)認(rèn)為這是以被保險(xiǎn)人個(gè)人的健康、個(gè)人的身體狀態(tài),、個(gè)人的壽命為標(biāo)的的一種保險(xiǎn),。所以還是遵從《婚姻法》第18條第二款的規(guī)定執(zhí)行。 解決思路——
當(dāng)下,，在做保單架構(gòu)設(shè)計(jì)時(shí)，很流行“夫妻互?！钡姆绞?。比如，先生和太太都要買保險(xiǎn)，先生的保單由太太做投保人,，太太的保單由先生做投保人,。這樣的好處就是一方投保人假如出現(xiàn)了身故，全殘都會(huì)享有保單豁免,，以后的保費(fèi)不用交了,，保障還依然在。 但是從理論上講,，出現(xiàn)身故,、全殘的概率和離婚的概率哪個(gè)更高呢？目前的離婚率呈上升趨勢(shì)是不爭(zhēng)的事實(shí),。而保單互保之后,，如果遇到離婚會(huì)怎么樣，您想過沒,？ 可能您會(huì)說,，投保人是可以變更的，離婚時(shí)做個(gè)投保人變更不就好了嗎,？ 但在實(shí)務(wù)操作當(dāng)中,，這個(gè)難度相當(dāng)大。您可以想像一下,，一對(duì)夫妻鬧離婚,，都要對(duì)簿公堂了，彼此恨對(duì)方恨得要死,，誰都不想見誰,。這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)公司說變更投保人需要夫妻雙方一起到柜面辦理,，還得合拍一張照片,，您想想難度大不大？ 如果不變更,，投保人還是原配偶,，受益人這欄也是原配偶。一旦出現(xiàn)一方身故的狀況,，理賠會(huì)更麻煩,。 2015年9月21日最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(三)》中規(guī)定：受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的,，認(rèn)定為未指定受益人,。 所以，當(dāng)離婚后未變更受益人,，在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后,，理賠金也不是給原配偶的,，而是作為遺產(chǎn)來分配（未指定受益人就是法定受益人繼承），那就又進(jìn)入到《繼承法》的法律程序中去了,。 應(yīng)用 2 投保人去世了,，保單歸誰 這是我從業(yè)十幾年來最痛心疾首的一個(gè)案例。 案例： 我的一位女客戶,，40歲,，2016年的春節(jié)因乳腺癌去世了。她生前喜歡買保險(xiǎn),，她做投保人給她自己,、孩子、先生都買了保險(xiǎn),。查出病之后,，我第一時(shí)間就幫她辦了理賠，拿到了理賠款,，客戶感覺很好,。但是，我的疏忽就在于,，沒有趁她在世的時(shí)候,，把她名下的保單變更投保人。 而且我的潛意識(shí)里面沒覺得這個(gè)事情有多緊急,，覺得在這個(gè)節(jié)骨眼上,，讓客戶變更投保人，為身后事做準(zhǔn)備還太早,，也怕客戶忌諱,。所以就沒提。一直到客戶去世后,，她老公做投保人變更時(shí),，保險(xiǎn)公司要求提供客戶父母放棄繼承權(quán)的書面聲明。其父母不同意,，至今未能辦理,。 因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值是投保人遺產(chǎn)，無遺囑情況下,，按繼承法,，由法定受益人平均分配。一般情況下法定受益人有：父母,、配偶,、子女。所以,，保險(xiǎn)公司才會(huì)要求客戶的父母出具放棄繼承權(quán)的書面申明才能變更投保人,。 解決思路——
生前公證遺囑是要去公證處排隊(duì)辦理。生前贈(zèng)予聲明只要有見證人就可辦理,。但是最最簡(jiǎn)單的,，就是生前變更投保人，沒有任何成本,，手續(xù)最簡(jiǎn)單,。只要保險(xiǎn)代理人和公司的運(yùn)營(yíng)工作人員一起去醫(yī)院，拿個(gè)手機(jī)拍個(gè)照,，讓原投保人和現(xiàn)投保人簽個(gè)字就可以了,。 所以，我最大的遺憾就是,，我都幫她做了保單理賠了,，我都知道她還有幾張保單應(yīng)該辦理投保人變更，但就是自己想當(dāng)然地認(rèn)為：萬一她要治好了呢,？現(xiàn)在辦理好像是咒人家一樣,，不好意思。 如果我知道這個(gè)后果是這么嚴(yán)重的話,，我肯定會(huì)讓她做生前投保人變更的,。歸根結(jié)底還是自己當(dāng)時(shí)不專業(yè)。所以,，我把這個(gè)案例寫出來,，希望這樣的遺憾不要再發(fā)生。
應(yīng)用 3 身故受益人未及時(shí)變更,，未達(dá)成投保目的 案例： 有個(gè)女同事,，41歲，曾購(gòu)買終身壽險(xiǎn),，保額20萬,，身故受益人寫的是老公。前年確診為肺癌,，重大疾病的理賠款不夠治療費(fèi)用,，她父母又舉債為她治療。她就跟她爸媽講：沒關(guān)系,，我有這張20萬保額的保單,，如果治好了我以后掙錢還債，如果治不好,，這筆20萬的理賠款也可以還債,。 但一年以后，她病故了,。丈夫獲得20萬保險(xiǎn)賠款之后拒絕用于還債,。 可憐她的父母白發(fā)人送黑發(fā)人,，還欠了20萬的債。這個(gè)女婿的所作所為固然令人氣憤,，但是合法,，因?yàn)樗潜蔚闹付ㄊ芤嫒恕?/p> 解決思路——
應(yīng)用 4 如何利用人壽保單設(shè)計(jì)保護(hù)婚姻中的弱勢(shì)方 女人一般是婚姻中的弱勢(shì)方,，缺乏安全感。購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),，可以參考以下三種設(shè)計(jì)方案： 01 方案一 丈夫交保費(fèi),，投保人是妻子的父母,被保險(xiǎn)人為妻子，受益人是妻子父母或孩子,。（如果妻子不是獨(dú)生子女,，一定要配合贈(zèng)與協(xié)議，避免財(cái)產(chǎn)被她的兄弟姐妹分掉,。） 02 方案二 如果不愿意給妻子買,，就給孩子買：投保人是妻子，被保險(xiǎn)人是孩子,，身故受益人是妻子 03 方案三 讓先生給自己買保單,，投保人、被保險(xiǎn)人都是先生,，受益人是妻子和孩子,。
 很多人買保險(xiǎn)時(shí)隨意購(gòu)買，買了也不知道買的啥,，到理賠的時(shí)候才后悔莫及,。請(qǐng)不要小看保險(xiǎn)單，因?yàn)楸问悄磥砑庇脮r(shí)的現(xiàn)金,，是您的現(xiàn)金資產(chǎn),。為了防止投保時(shí)的初衷在理賠時(shí)被改變，一定要請(qǐng)您的保險(xiǎn)代理人幫您每年檢視保單,，如有需要,，應(yīng)及時(shí)做好保全變更。 |
|
|
