引言

      近年來(lái)，我國(guó)高凈值人群的財(cái)富心態(tài)發(fā)生了變化,，家庭財(cái)富保全已是熱議話題,。而人壽保險(xiǎn)的財(cái)富保全功能一直以來(lái)也被大眾津津樂(lè)道。本期內(nèi)容將為您簡(jiǎn)析大額保單在婚姻財(cái)富保全中的應(yīng)用,。

大額保單構(gòu)建婚前財(cái)產(chǎn)的“保管箱”

大額保單構(gòu)建家庭財(cái)富的“防火墻”

大額保單成為財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)的“安全墊”

大額保單打造女性婚姻的“安全港”

方案一：婚前全額購(gòu)買大額年金保險(xiǎn)

保單結(jié)構(gòu)：

投保人：本人

被保險(xiǎn)人：父母或前婚子女

受益人：父母或前婚子女

配套措施：該年金保險(xiǎn)最好帶萬(wàn)能賬戶,，以存貯每年所得年金，年金不易于婚后夫妻共同財(cái)產(chǎn)混同,。

優(yōu)勢(shì)：清楚界定為婚前財(cái)產(chǎn),，年金亦不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。避免簽訂婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議尷尬,。

方案二：為子女購(gòu)買大額年金保險(xiǎn)

保單結(jié)構(gòu)：

投保人：父母

被保險(xiǎn)人：父母

生存受益人：父母

死亡受益人：子女

優(yōu)勢(shì)：夫妻一方以受益人身份獲得的死亡保險(xiǎn)賠償金,，屬于婚內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)，專屬于兒女永遠(yuǎn)的愛(ài),。

方案一：全家購(gòu)買終身壽險(xiǎn) 重疾保險(xiǎn) 子女教育金保險(xiǎn)

優(yōu)勢(shì)： 這些保單可以很好的保障家庭成員的醫(yī)療費(fèi)用,、教育金和成長(zhǎng)費(fèi)用,。而且，這一類保險(xiǎn)在司法判決實(shí)務(wù)中,，被解除強(qiáng)制清償債務(wù)的可能性比較小,。

方案二：給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買高額人壽保險(xiǎn)，且指定子女為收益人,。

優(yōu)勢(shì)： 利用父母和子女間天然的債務(wù)屏障保全財(cái)產(chǎn),。

方案三：以父母作為投保人購(gòu)買年金保險(xiǎn)，配合贈(zèng)與協(xié)議,、附義務(wù)的贈(zèng)與,、公證遺囑等多種工具。

優(yōu)勢(shì)： 保單為父母持有,，隔離債務(wù),、保全資產(chǎn)。

配置一：高端醫(yī)療加重大疾病保險(xiǎn)

作用：用保險(xiǎn)規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用的支出風(fēng)險(xiǎn),，特別是大額現(xiàn)金的支出,。

配置二：殘疾險(xiǎn)或失能險(xiǎn)

優(yōu)勢(shì)： 規(guī)避家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外殘疾或失能的風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭成員的照護(hù)水平,。

方案一：大額年金保險(xiǎn) 重疾險(xiǎn) 高端醫(yī)療險(xiǎn)

（用年金支付重疾險(xiǎn) 高端醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)）

結(jié)構(gòu)：

大額年金保險(xiǎn)：

投保人——妻子

被保險(xiǎn)人——子女

生存和死亡受益人——妻子

重疾 高端醫(yī)療險(xiǎn)：

投,、被保險(xiǎn)人——妻子

優(yōu)勢(shì)：

1.保單財(cái)產(chǎn)的實(shí)際掌控權(quán)歸妻子所有，保單的年金足以保證其生活費(fèi)用和重疾,、醫(yī)療費(fèi)用,，生活、養(yǎng)老,、醫(yī)療都可以無(wú)憂,。

2.健康保險(xiǎn)發(fā)生的理賠金，屬于被保險(xiǎn)人婚內(nèi)的個(gè)人財(cái)產(chǎn),，即使離婚也不被分割,。

即使不幸面臨離婚，保單及現(xiàn)金價(jià)值對(duì)女方仍具有保障意義,，具體情況如下：

方案二：大額年金保險(xiǎn) 重疾險(xiǎn) 高端醫(yī)療險(xiǎn)

（重疾險(xiǎn) 高端醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)用年金支付）

結(jié)構(gòu)：

大額年金保險(xiǎn)：

投保人——妻子的父母

被保險(xiǎn)人和生存受益人——妻子

死亡受益人——兒女

*保費(fèi)繳完后,，立即辦理投保人變更，變更為妻子為投保人,。

重疾 高端醫(yī)療險(xiǎn)：以妻子為投,、被保險(xiǎn)人。

優(yōu)勢(shì)： 創(chuàng)造伴隨一生的現(xiàn)金流,，不會(huì)有提前終止的可能,，且可以有效規(guī)避家庭債務(wù)。

該方案需配合其他工具一起使用：

        婚姻財(cái)富管理的第一原則是和諧共贏而不是對(duì)抗,。規(guī)劃的意義在于基于家庭和諧,、責(zé)任等道德保障層面上再追加一層制度的保障。

        婚姻財(cái)產(chǎn)保全事務(wù)中,，有很多工具可以運(yùn)用,，而大額保單因?yàn)槠涮厥獾膶傩院吞攸c(diǎn)，具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),。