（云南萬捷律師事務(wù)所畢志榮律師）

委托貸款合同,，是指委托人、受托銀行,、借款人三方簽訂委托合同,，由委托人提供資金、受托銀行根據(jù)委托人確定的借款人、用途,、金額,、幣種、期限,、利率等代為發(fā)放,、協(xié)助、監(jiān)督使用并收回貸款,，受托銀行收取代理委托貸款手續(xù),，并不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的合同。

一,、  委托貸款合同法律性質(zhì)上屬于民間借貸合同,，而非金融貸款合同

委托貸款合同的貸款資金，雖然形式上是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給借款人,，但實(shí)質(zhì)上的借款人并非是受托銀行,，而是委托人，受托銀行僅為代為發(fā)放貸款,，因此該類合同的性質(zhì),，屬于民間借貸合同，不屬于金融借款合同,。

二,、  委托貸款合同中的利息、罰息及違約金的處理

在委托貸款合同糾紛中,，經(jīng)常會(huì)約定貸款的利息,、罰息及違約金等，鑒于該類合同從法律上被定性為民間借貸合同,，故其貸款的利息,、罰息及違約金等，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，各種利息,、罰息、違約金及費(fèi)用的綜合比例,，原則上不得超過月息2%,，但如果當(dāng)事人之間已經(jīng)按照月息3%履行完義務(wù)的除外。

三,、  合同履行過程中如發(fā)生爭議,，則委托人及受托銀行均有權(quán)以自己的名義提起訴訟

1.受托銀行有權(quán)以自己的名義單獨(dú)提起訴訟

依據(jù)委托人、受托銀行及借款人簽訂的《委托借款合同》,，因借款是由受托銀行發(fā)放給借款人的,，且受托銀行有義務(wù)協(xié)助收款，因此就從合同本身出發(fā),，受托銀行有權(quán)以自己的名義向法院提起訴訟,，要求借款人歸還借款；根據(jù)1996年5月16日,，最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》,，受托銀行同樣有權(quán)利以自己的名義向人民法院提起訴訟。受托銀行以自己的名義單獨(dú)提起訴訟后,，無需將委托人作為案件的當(dāng)事人,。

2.委托人可以以自己的名義提起訴訟，但應(yīng)當(dāng)追加受托銀行為第三人參與訴訟

依據(jù)《合同法》第四百零二條的規(guī)定,，第三人知道委托人與受托人之間的委托關(guān)系的,，受托人與第三方之間簽訂的合同，對委托人與第三人具有法律約束力,。在《委托貸款合同》中,，借款人對受托銀行所發(fā)放的貸款，實(shí)際為委托人所借是明知的,，而且委托貸款合同中的貸款金額,、期限、利率,、用途等內(nèi)容,，均為委托人與借款人協(xié)商后確定的，因此委托人當(dāng)然有權(quán)就委托貸款,，單獨(dú)向借款人提起訴訟,。但依據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》，為進(jìn)一步查清案件情況,，應(yīng)當(dāng)將受托銀行列為第三人,，便于案件的審理。

四,、  關(guān)于擔(dān)保的處理

在《委托貸款合同》中,，為確保貸款的收回，經(jīng)常會(huì)設(shè)定抵押,、質(zhì)押,、保證或其它擔(dān)保形式，擔(dān)保權(quán)人也分為兩種,，一種擔(dān)保權(quán)人為受托銀行,，一種擔(dān)保權(quán)人為委托人；在發(fā)生糾紛后應(yīng)當(dāng)如何處理擔(dān)保,，存在以下幾種情形：

1.擔(dān)保權(quán)人與訴訟主體相一致的情形

比如,，擔(dān)保權(quán)人為受托銀行,，受托銀行以自己的名義提起訴訟；或者擔(dān)保權(quán)人為委托人,，委托人以自己的名義提起訴訟,，此時(shí)，起訴人與擔(dān)保權(quán)人是完全一致的,，因此在權(quán)利上并無瑕疵,，在行使擔(dān)保權(quán)時(shí)，法律上無障礙,。

2.擔(dān)保權(quán)人與起訴人主體不一致

    實(shí)踐中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)擔(dān)保權(quán)人為銀行,，但起訴人為委托人；又或擔(dān)保權(quán)人為委托人,，而起訴人為受托銀行的情形,。就上述兩種情形，第一種情形較為常見,，鑒于委托人,、受托銀行及借款人在簽訂《委托貸款款合同》及相關(guān)的擔(dān)保合同過程中，對所擔(dān)保的主債權(quán)是明知的,，因此在出現(xiàn)上述不一致時(shí),，無論是委托人還是受托銀行起訴，都不影響所設(shè)定擔(dān)保的效力,，起訴人均有權(quán)要求相關(guān)主體承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,。