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單證中心數(shù)字化轉(zhuǎn)型

 九成書道 2018-05-24



隨著互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用,全球銀行業(yè)先后經(jīng)歷了電子銀行,、網(wǎng)絡(luò)銀行,、移動銀行階段進入數(shù)字銀行時代。新興的科技企業(yè)憑借數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢進入傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售金融領(lǐng)域,,從支付功能入手帶來了顛覆性改變,。目前商業(yè)銀行的對公金融服務(wù)領(lǐng)域面臨重大抉擇:是傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用新興數(shù)字技術(shù)重塑對公金融,還是新興技術(shù)企業(yè)延伸并顛覆傳統(tǒng)對公金融,。依循零售金融的轉(zhuǎn)型路徑,,對公金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的激發(fā)點是對公支付。單證中心作為商業(yè)銀行對公支付領(lǐng)域的專業(yè)機構(gòu),,最先感受到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的力量,,也率先探索數(shù)字化應(yīng)用,初步形成了全球化轉(zhuǎn)型協(xié)調(diào)體系,,有望成為商業(yè)銀行在對公領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的引擎,。


一、單證中心的發(fā)展衍化

20世紀(jì)90年代,,歐美國家的商業(yè)銀行依憑影像傳輸?shù)刃畔⒓夹g(shù)應(yīng)用,,創(chuàng)造性設(shè)立單證中心,實現(xiàn)銀行在對公結(jié)算和貿(mào)易融資領(lǐng)域的總部集中,。其運營模式上的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在三個方面:一是專業(yè)集中,,信用證,、保函、貿(mào)易融資等復(fù)雜業(yè)務(wù)集中到單證中心,,為全球客戶提供總對總的專業(yè)服務(wù),,確保服務(wù)品質(zhì),改善客戶體驗,;二是運營集中,,貿(mào)易金融業(yè)務(wù)集中到單證中心處理,實現(xiàn)了流程的統(tǒng)一控制和集中管理,,根本改善了商業(yè)銀行在對公結(jié)算領(lǐng)域的操作風(fēng)險控制;三是信息集中,,貿(mào)易金融領(lǐng)域的交易和專業(yè)處理集中到單證中心,,形成了信息沉淀,有利于改進銀行的內(nèi)部管理,,促進客戶的風(fēng)險控制,,提高經(jīng)營的靈活性。


21世紀(jì)初,,國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒歐美國家的單證中心模式先后設(shè)立單證中心,。伴隨國內(nèi)各家商業(yè)銀行單證中心的設(shè)立,2014年ICC China設(shè)立單證中心工作組并推選工商銀行為首任輪值主席,,國內(nèi)單證中心領(lǐng)域形成了正式的溝通機制和行業(yè)協(xié)調(diào)機制,。目前,國內(nèi)的五大行,,以及招商,、浦發(fā)、廣發(fā),、民生,、中信等主要股份制商業(yè)銀行都已設(shè)立單證中心,單證中心模式已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行在貿(mào)易金融領(lǐng)域的主流模式,。單證中心依據(jù)其功能差異主要分為兩類:一類以國際結(jié)算和國際貿(mào)易融資為主流板塊,,主要承擔(dān)信用證、托收,、保函等專業(yè)性強復(fù)雜度高的業(yè)務(wù)類型,,這是多數(shù)商業(yè)銀行設(shè)立單證中心的原型模式;另一類是貿(mào)易金融模式,,涵蓋國際與國內(nèi)對公結(jié)算與貿(mào)易融資,,業(yè)務(wù)品種已從信用證、托收,、保函拓展到匯款,,形成對公支付為基礎(chǔ),,向貿(mào)易融資延伸的全功能模式,這是單證中心的理想模式,。


商業(yè)銀行單證中心經(jīng)過20余年發(fā)展,,形成了專業(yè)集中、運營集中和信息集中的基本架構(gòu),,以及“一點接入,、全網(wǎng)響應(yīng)”的總對總銀企對接模式。這些區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行條塊機構(gòu)的組織和運營模式,,形成了單證中心數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特有優(yōu)勢,。數(shù)字時代,單證中心的轉(zhuǎn)型之路是把運營優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為數(shù)字技術(shù)支撐的價值創(chuàng)造優(yōu)勢,。


二,、單證中心的職能與數(shù)字化變遷

在傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)設(shè)計中,單證中心通常被定義為后臺部門或成本中心,。后臺部門指的是負(fù)責(zé)貿(mào)易金融的后臺運營,,不負(fù)責(zé)前端的市場開發(fā)和客戶關(guān)系管理,不參與中臺的審批和產(chǎn)品管理,。成本中心指的是不參與商業(yè)銀行的經(jīng)營不直接創(chuàng)造利潤,。在非數(shù)字時代,通過分工和部門職能劃分有利于提升效率和風(fēng)險管控,,數(shù)字時代客戶體驗至上,,傳統(tǒng)的分工和部門邊界日益模糊,如何打破“部門墻”和“機構(gòu)壁”成為機構(gòu)管理開始重視的問題,。


數(shù)字時代,,單證中心模式的職能激發(fā)點不是后臺部門或成本中心的傳統(tǒng)定位,而是“總對總”的對公平臺價值,。目前,,國內(nèi)的商業(yè)銀行已著手探索這一方向的價值,其中,,2016年工商銀行提出了把單證中心建設(shè)成“綜合性貿(mào)易金融服務(wù)平臺”的構(gòu)想,。價值創(chuàng)造平臺將成為數(shù)字時代商業(yè)銀行對單證中心的理性定位,通過數(shù)字化職能變遷,,為商業(yè)銀行帶來對公金融領(lǐng)域的成功變革,。


數(shù)字時代,商業(yè)銀行的單證中心的職能變遷包括以下幾個方面:一是金融服務(wù)線上化,。在傳統(tǒng)人工服務(wù)和線下銀企關(guān)系的基礎(chǔ)上,,拓展線上化服務(wù)渠道,目前開展的主要有網(wǎng)銀單證和銀企互聯(lián),。在傳統(tǒng)的服務(wù)于線下貿(mào)易客戶的基礎(chǔ)上,,改造服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程,,形成具備服務(wù)線上B2B交易和線上客戶的能力。目前開展的主要是以單證中心為基礎(chǔ)平臺對接電商的支付融資功能,,共享單證中心在結(jié)算領(lǐng)域的專業(yè)團隊和專業(yè)能力,,實現(xiàn)銀行與電商的平臺合作。二是金融服務(wù)數(shù)字化,,加快數(shù)字化產(chǎn)品的開發(fā)和應(yīng)用推廣,。對公領(lǐng)域的數(shù)字化支付是貿(mào)易金融的最具前景的發(fā)展方向,以此取代傳統(tǒng)的紙質(zhì)介質(zhì)時代,,跨越傳統(tǒng)貿(mào)易金融在人工占用和時間耗用上的固有弱點,。BPO、分布式賬本,、人工智能等是這一領(lǐng)域重要的技術(shù)應(yīng)用,。


三、單證中心數(shù)字化轉(zhuǎn)型設(shè)想

(一)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的數(shù)字化改造


單證中心的傳統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計的基礎(chǔ),,一是紙質(zhì)單據(jù),二是客戶的線下交易,,三是人工處理,。伴隨著數(shù)字技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用,單證中心傳統(tǒng)架構(gòu)的基礎(chǔ)逐步改變,,其業(yè)務(wù)模式亦需發(fā)生相應(yīng)變動,,形成數(shù)字化業(yè)務(wù)新模式。


1,、業(yè)務(wù)介質(zhì)的數(shù)字化,。100多年來,貿(mào)易金融的發(fā)展都是基于紙質(zhì)單據(jù)這一物理基礎(chǔ)搭建起來的,。貿(mào)易交易,、文件、權(quán)利及其轉(zhuǎn)讓都是以紙質(zhì)介質(zhì)為基礎(chǔ),,法律,、司法、仲裁亦以紙質(zhì)介質(zhì)為依據(jù)制定規(guī)則,,單證中心涉及所有業(yè)務(wù)都是以紙質(zhì)介質(zhì)建立規(guī)則而運作的,。近年來隨著數(shù)字技術(shù)在貿(mào)易金融領(lǐng)域的滲透,作為貿(mào)易金融重要單據(jù)的提單領(lǐng)域首先開啟了數(shù)字化探索和嘗試,,BOLERO,、ESSdocs等創(chuàng)新平臺為提單的傳遞以及權(quán)利的轉(zhuǎn)移提供了一個數(shù)字化平臺。未來,,所有貿(mào)易金融商業(yè)單據(jù)的數(shù)字化場景下,,單證中心需要設(shè)計數(shù)字化模式,,重構(gòu)平臺和業(yè)務(wù)流程,以適應(yīng)業(yè)務(wù)介質(zhì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢,。


2,、服務(wù)對象的線上化。伴隨著全球社會的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,,對公領(lǐng)域傳統(tǒng)的線下交易模式逐步向線上轉(zhuǎn)型,,目前已經(jīng)形成了線下與線上并駕齊驅(qū)的貿(mào)易交易格局。單證中心需要開發(fā)面向B2B交易,、電商平臺等新業(yè)態(tài)的新服務(wù)能力,,建立商業(yè)銀行進入線上客戶藍(lán)海的新優(yōu)勢。目前,,單證中心重構(gòu)交易流程,,開始嘗試為B2B交易提供匯款、托收,、信用證,、保函服務(wù),嘗試為強場景特征的電商平臺提供自動開證,、自動議付等數(shù)字化特征的服務(wù),,都是有前景的模式創(chuàng)新。未來,,單證中心需要建立系統(tǒng)的線上交易服務(wù)體系,,形成更加靈活更具數(shù)字特征的服務(wù)能力。


3,、業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化,。傳統(tǒng)的單證中心業(yè)務(wù)流程劃分為不同的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),每個環(huán)節(jié)之間靠人工來銜接和完成,。通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用,,可以在數(shù)據(jù)錄入、環(huán)節(jié)銜接等領(lǐng)域取代人工,。比如信用證開立業(yè)務(wù)中,,目前比較成熟的OCR(光學(xué)字符識別)、ICR(智能字符識別)等技術(shù),,可以直接提取申請書數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用證取代繁瑣的人工錄入,,也可以利用數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)信用證到期交易的自動催收。隨著一些標(biāo)準(zhǔn)化場景的數(shù)字化替代,,單證中心未來會從業(yè)務(wù)處理向?qū)I(yè)咨詢和智慧管控轉(zhuǎn)型,。


(二)純數(shù)字化產(chǎn)品的創(chuàng)造和應(yīng)用。


對公支付領(lǐng)域,單證中心立足于支付結(jié)算資金流,,發(fā)揮專業(yè)平臺優(yōu)勢,,實現(xiàn)物流、資金流,、商流,、信息流的整合,開發(fā)純數(shù)字化產(chǎn)品,,改造客戶旅程,,提供全新的客戶體驗。這是單證中心在銀行支付職能之上的創(chuàng)新模式,,以純數(shù)字化模式重構(gòu)支付職能,,創(chuàng)造對公支付領(lǐng)域的流暢體驗,帶動商業(yè)銀行開拓數(shù)字化藍(lán)海市場,??梢灶A(yù)見,紙質(zhì)介質(zhì)的傳統(tǒng)一旦突破,,對公金融領(lǐng)域?qū)⑼耆缭絺鹘y(tǒng)的人工,、紙質(zhì)模式,進入對公金融的數(shù)字時代,。


1,、BPO的應(yīng)用與推廣。銀行付款責(zé)任(簡稱BPO)是在根據(jù)已創(chuàng)建基礎(chǔ)信息的要求提交全部數(shù)據(jù)集,,由交易匹配應(yīng)用程序(TMA)自動匹配,產(chǎn)生數(shù)據(jù)匹配或接受數(shù)據(jù)錯配后,,付款行對收款行承擔(dān)不可撤銷的獨立承諾,,即支付或承擔(dān)延期付款責(zé)任并于到期日支付確定的金額給收款行。BPO以數(shù)字化形式重構(gòu)了銀行付款責(zé)任,,相對于傳統(tǒng)的信用證跨越了人工審單的繁瑣和糾紛,,以更加靈活、高效,、準(zhǔn)確的方式為貿(mào)易注入銀行信用,,必將成為數(shù)字化時代貿(mào)易金融的推進引擎。目前階段由于社會的數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于初級階段,,貿(mào)易金融仍舊以實物單據(jù)為主,,BPO在單據(jù)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)化過程中暫時無法擺脫人工,以及數(shù)字化法律空白的彌補需要一個過程等原因,,BPO推進緩慢,。隨著社會數(shù)字化的實現(xiàn),尤其是商業(yè)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和分布式賬本技術(shù)在商業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用,BPO必將成為主流的結(jié)算方式和信用緩釋工具,,推動商業(yè)銀行貿(mào)易金融領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。


2、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時間順序?qū)?shù)據(jù)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu),并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本,。區(qū)塊鏈技術(shù)利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù),、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全,、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于單證中心的貿(mào)易金融交易已經(jīng)在全球銀行業(yè)廣泛開展,產(chǎn)生了區(qū)塊鏈跨境支付,、區(qū)塊鏈信用證、區(qū)塊鏈保理等更加高效可信的新模式,。單證中心傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能,,包括紙質(zhì)單據(jù)處理、對公結(jié)算,、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,、貿(mào)易融資等均具有區(qū)塊鏈改造的潛力,實現(xiàn)貿(mào)易金融的無紙化,、點對點支付,,根本解決貿(mào)易金融背景真實性難題,帶來貿(mào)易金融領(lǐng)域的顛覆性變革,。


3,、新興數(shù)字技術(shù)應(yīng)用。單證中心依托支付結(jié)算核心功能,,充分利用互聯(lián)網(wǎng),、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù),、深度學(xué)習(xí)技術(shù),,推動以紙質(zhì)單據(jù)人工處理為核心的傳統(tǒng)模式,向數(shù)字交易數(shù)字驅(qū)動的數(shù)字化平臺模式轉(zhuǎn)換,,成為專業(yè)主導(dǎo),、智慧管控的貿(mào)易金融服務(wù)平臺。


(三)從內(nèi)生產(chǎn)品到外生生態(tài)轉(zhuǎn)型,。


數(shù)字時代,,運營平臺的價值進一步提升和展現(xiàn)。單證中心在完善內(nèi)部業(yè)務(wù),、內(nèi)部產(chǎn)品數(shù)字化改造,,在對公領(lǐng)域為客戶提供“一點接入、全網(wǎng)響應(yīng)、體驗一致,、高效順暢”的高品質(zhì)金融服務(wù)體驗的同時,,延展對外服務(wù)職能。一方面建立面向客戶的數(shù)字渠道,,直接面向貿(mào)易客戶提供信息,、咨詢和業(yè)務(wù)處理,另一方面建立與海關(guān),、商檢,、物流、保險,、外管的信息對接,,形成貿(mào)易金融的數(shù)字生態(tài)。


目前,,全球的單證中心已經(jīng)開啟了數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索,,在電子單據(jù)應(yīng)用、BPO,、網(wǎng)絡(luò)銀行單證業(yè)務(wù),、OCR數(shù)字錄入、區(qū)塊鏈點對點支付,、數(shù)字供應(yīng)鏈等領(lǐng)域開展了大量的成功探索,,推動了銀行在支付和融資領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在對公服務(wù)領(lǐng)域最具活力,,最具成功特質(zhì)的數(shù)字轉(zhuǎn)型發(fā)動機,。數(shù)字時代,單證中心具備直接面向貿(mào)易客戶提供信息支持,、專業(yè)咨詢,、化解糾紛的能力,并且憑借交易集中,、信息集中的優(yōu)勢提供全球化的貿(mào)易金融資金交易平臺,,為商業(yè)銀行開創(chuàng)全新商業(yè)模式,,實現(xiàn)由線下到線上,,再到數(shù)字化的全面轉(zhuǎn)型。


四,、對商業(yè)銀行的建議

(一)推動單證中心數(shù)字化轉(zhuǎn)型,,以此引領(lǐng)商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化改造。


在商業(yè)銀行組織體系中,,單證中心具有運營集中,、專業(yè)集中、信息集中的特征,承載商業(yè)銀行對公支付和融資的基礎(chǔ)功能,,具有鏈接全球機構(gòu)和代理行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域最先突破和嘗試。單證中心本身具有數(shù)字化特征,,其技術(shù)基礎(chǔ),、業(yè)務(wù)流程和支付工具已經(jīng)在全球范圍內(nèi)取得了數(shù)字化變革的成功經(jīng)驗,是商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域最具數(shù)字化潛力的領(lǐng)域,。商業(yè)銀行需要從戰(zhàn)略高度,,安排資源投入和技術(shù)投入,在已有成功探索基礎(chǔ)上,,推動實現(xiàn)單證中心傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化改造,、純數(shù)字產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)用和貿(mào)易金融數(shù)字化生態(tài)的構(gòu)建,以此引領(lǐng)數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,。


(二)推動國際國內(nèi)結(jié)算的線上化轉(zhuǎn)型,,建立貿(mào)易金融的線上服務(wù)體系。


商業(yè)銀行需要抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型機遇,,積極適應(yīng)數(shù)字技術(shù)變革和對公客戶數(shù)字化遷移的客戶偏好,,積極推動和改造線上服務(wù)模式,依托單證中心平臺建立線上服務(wù)體系,。一是大力推廣企業(yè)網(wǎng)銀,,積極參與企業(yè)行為線上化轉(zhuǎn)型大趨勢。當(dāng)前階段的關(guān)鍵問題是以新興數(shù)字技術(shù)重構(gòu)企業(yè)網(wǎng)銀的客戶服務(wù)模式,,建立與數(shù)字渠道匹配的授信體系,,根本上改善企業(yè)網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的客戶體驗。二是發(fā)揮單證中心的“總對總”模式優(yōu)勢,,重構(gòu)單證中心流程,,構(gòu)建B2B線上交易相匹配的風(fēng)控和流程模式。三是積極推進BPO等純數(shù)字化產(chǎn)品的應(yīng)用,,開發(fā)銀行自身的對公支付數(shù)字化產(chǎn)品,,為對公支付領(lǐng)域的場景革命創(chuàng)造條件。四是探索單證中心面向客戶的數(shù)字接口,,跨越企業(yè)網(wǎng)銀渠道直接面向客戶,,真正實現(xiàn)“一點接入、全網(wǎng)響應(yīng)”的數(shù)字服務(wù)新模式,。


(三)以場景和需求為導(dǎo)向,,推動與海關(guān)、外管,、物流等第三方機構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)和協(xié)作,,構(gòu)建外部生態(tài)網(wǎng)絡(luò),。


對公支付領(lǐng)域涉及內(nèi)部產(chǎn)品導(dǎo)向的內(nèi)生平臺和外部生態(tài)導(dǎo)向的外生平臺,兩個平臺共同驅(qū)動了貿(mào)易金融的發(fā)展,。外部平臺中,,海關(guān)關(guān)系到物流監(jiān)管,外管涉及資金流監(jiān)管,,物流保險等提供貿(mào)易的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),,其聯(lián)網(wǎng)協(xié)作有利于信息共享和信息確認(rèn),根本上解決貿(mào)易金融領(lǐng)域貿(mào)易背景真實性確認(rèn)的難題,,同時促進物流,、資金流、商流,、信息流的融合,,形成貿(mào)易金融的流暢體驗。構(gòu)建外部生態(tài)網(wǎng)絡(luò),,根本上跨越傳統(tǒng)貿(mào)易金融的低效模式和固有難題,,帶動商業(yè)銀行對公金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。


(四)整合線上網(wǎng)絡(luò)和外部生態(tài),,構(gòu)建單證中心的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)智能,,形成數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)的新模式。


傳統(tǒng)的的單證中心定位于業(yè)務(wù)處理后臺,,數(shù)字時代單證中心實現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺到價值平臺的轉(zhuǎn)化,,成為商業(yè)銀行對公金融服務(wù)的價值創(chuàng)造引擎。未來的單證中心發(fā)展,,需要在線上化網(wǎng)絡(luò)體系的基礎(chǔ)上,,建立數(shù)據(jù)基礎(chǔ),設(shè)立數(shù)字支付研發(fā)推廣團隊,,設(shè)立數(shù)據(jù)分析團隊,,整合貿(mào)易金融信息,形成網(wǎng)絡(luò)協(xié)同和數(shù)據(jù)智能,,在商業(yè)銀行對公服務(wù)領(lǐng)域率先形成數(shù)據(jù)驅(qū)動的數(shù)字銀行新模式,。


作者單位:中國工商銀行國際結(jié)算單證中心

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