異地投保會(huì)影響保單的有效性嗎,？

能否異地投保，答案：可以,！

• 從法律角度來(lái)看：監(jiān)管僅限制保險(xiǎn)公司不得異地銷(xiāo)售,，但并未明令出臺(tái)相關(guān)規(guī)定禁止消費(fèi)者異地投保，那客戶(hù)所持有的保單就是合法有效的,。

• 站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)：保險(xiǎn)定價(jià)全國(guó)統(tǒng)一,，面向的人群差異也不大，競(jìng)爭(zhēng)又如此激烈,，有錢(qián)為什么不賺,？它們?nèi)狈?dòng)力去限制客戶(hù)。

• 就消費(fèi)者而言：異地投保打破了空間的局限性,，擴(kuò)大了他們對(duì)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的可選范圍,，找到真正適合自己的高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品幾率會(huì)更大,。更重要的，異地投保所享受到的保障,，與其他人并無(wú)任何區(qū)別,。

• 看人口流動(dòng)情況：《中國(guó)流動(dòng)人口發(fā)展報(bào)告2017》顯示，2016年我國(guó)流動(dòng)人口規(guī)模為2.45億人,，且以跨省為主,，異地投保沒(méi)法避免。

綜上,，不是監(jiān)管不禁止,，只是適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況而已。

為了更有說(shuō)服力,，我們來(lái)看下實(shí)際的投保流程

核保階段：客戶(hù)所在地并不影響承保

買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的就知道,，在核保階段，會(huì)影響核保結(jié)果的,，主要是四個(gè)因素：客戶(hù)的職業(yè),、健康情況、經(jīng)濟(jì)狀況（部分保險(xiǎn)需要提供收入證明）,、年齡性別,。

購(gòu)買(mǎi)階段：填地址時(shí)可變通

一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，“投保須知”會(huì)明文規(guī)定僅在有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域銷(xiāo)售,，或者要求“非上述地區(qū)長(zhǎng)期居住的客戶(hù),，不能購(gòu)買(mǎi)此保險(xiǎn)”。

但實(shí)際執(zhí)行中,，保險(xiǎn)公司并未一刀切,，大白找了某款產(chǎn)品的“常見(jiàn)問(wèn)題”。

問(wèn)：可購(gòu)買(mǎi)區(qū)域是指什么,？是否全國(guó)通賠,？如果購(gòu)買(mǎi)后去了不屬于購(gòu)買(mǎi)區(qū)域的地區(qū)出險(xiǎn)了是否可以理賠？
答：可購(gòu)買(mǎi)的區(qū)域指的是頁(yè)面上列明的可購(gòu)買(mǎi)本產(chǎn)品的區(qū)域,，只有被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期居住地屬于本產(chǎn)品的可購(gòu)買(mǎi)區(qū)域才能夠購(gòu)買(mǎi)本產(chǎn)品,，長(zhǎng)期居住地一般是指工作地。本產(chǎn)品全國(guó)通賠,，支持異地理賠,。

在實(shí)務(wù)中，不少人為規(guī)避限制,，是把居住地址填寫(xiě)為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售區(qū)域內(nèi)的某個(gè)地址,，保險(xiǎn)公司也會(huì)正常出單。

某重疾險(xiǎn)“投保須知”限定了可投保區(qū)域，但投保勾選城市時(shí),，可選自己的實(shí)際地址,，并無(wú)任何障礙

大白還碰到過(guò)一些產(chǎn)品，投保須知寫(xiě)著僅在xx區(qū)域銷(xiāo)售,，保障區(qū)域卻標(biāo)注是全國(guó),，這傳遞的信號(hào)也很明顯——你異地投保，我也保障你的權(quán)益,。

有人可能會(huì)問(wèn)了,，這算不算不如實(shí)告知呢?

當(dāng)然不算，你看過(guò)哪個(gè)產(chǎn)品的健康告知會(huì)問(wèn)你目前在哪里工作或生活,？既然不問(wèn),，那就不用回答，也就不算不如實(shí)告知,。

保障階段：通過(guò)保單保全做地址變更

變更受益人/投保人,、電話號(hào)碼、家庭住址,、暫緩繳費(fèi),、猶豫期內(nèi)退保等在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱(chēng)為保單保全。

保單保全也不復(fù)雜,，線下投保的,，可以去就近的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)提交資料，讓工作人員處理,；線上買(mǎi)的,，不少公司支持在公眾號(hào)、官網(wǎng),、app上自助處理,。

所以，一些對(duì)異地投保不放心的人,，在保單生效后，會(huì)通過(guò)保單保全,，將投保時(shí)填的地址變更為他目前的居住或工作地址,，這樣整個(gè)投保就都符合要求了。

為什么說(shuō)異地投保不會(huì)影響理賠,？

終于說(shuō)到大家最關(guān)心的部分了,。

結(jié)論是：并不影響。

目前就連重疾險(xiǎn),，只要是在二級(jí)及以上公立醫(yī)院確診的,，那就可全國(guó)通賠。

在司法實(shí)踐中，也從未出現(xiàn)過(guò)保險(xiǎn)公司拒賠異地投?？蛻?hù)的案例,。

原因很簡(jiǎn)單，異地投保并不影響保險(xiǎn)合同的效力,。

因?yàn)槌鲭U(xiǎn)地與投保地不一致,，就拒賠，沒(méi)依據(jù),，打官司也必輸,，所以這樣的傻事保險(xiǎn)公司不會(huì)干。

而且,，保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的本就是不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn),，“不可預(yù)測(cè)”就包括出險(xiǎn)時(shí)的發(fā)生地，出差,、探親,、旅游、出國(guó)留學(xué),，被保人遭遇意外或突發(fā)疾病,，都是有可能的。異地理賠沒(méi)法避免,！

再說(shuō)了,，保障一般都是幾十年甚至終身，讓保險(xiǎn)公司去查投保時(shí)的地址是否是真實(shí)的,，并不現(xiàn)實(shí),，期間保險(xiǎn)公司把分支機(jī)構(gòu)開(kāi)到了你家門(mén)口，反倒更有可能,。

所以,，保險(xiǎn)公司早就認(rèn)清形勢(shì)，考慮的是如何為客戶(hù)理賠提供便利,。

現(xiàn)在,，不論是線下保單，還是網(wǎng)上投保,，保險(xiǎn)公司基本都支持線上申請(qǐng)或郵寄資料進(jìn)行理賠,。尤其是小額保單，按要求拍照上傳資料,，在線就能完成理賠全過(guò)程,。

舉例說(shuō)明。

尊享e生的：

陽(yáng)光隨e保的：

具體如何理賠,，大白分析過(guò),，戳這里可復(fù)習(xí),。

關(guān)于異地投保，大家還有幾個(gè)常見(jiàn)顧慮,，這里一并回答下：

Q1：當(dāng)?shù)赝侗?，出險(xiǎn)后代理人可協(xié)助我理賠，保險(xiǎn)公司拒賠,，還有地去靜坐,、示威！異地投保,，找誰(shuí),？

當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)，也可能發(fā)生代理人離職的情況,，況且和你簽合同的是保險(xiǎn)公司,，不是代理人，能決定賠or不賠的,，則是保險(xiǎn)公司的核賠部門(mén),，和代理人沒(méi)關(guān)系。理賠結(jié)果有爭(zhēng)議,，找保監(jiān)會(huì),，或上訴法院，效果會(huì)比靜坐示威來(lái)的更好,。當(dāng)然,，前提是你確實(shí)占理。

Q2：當(dāng)?shù)乩碣r,，是把資料送到就近的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),，它離我近，相比異地理賠,，肯定能更快拿到理賠金

多慮了,，對(duì)于理賠時(shí)效問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)所采用的考核時(shí)效方法,，并不會(huì)因?yàn)榫€上線下渠道購(gòu)買(mǎi)或本地,、異地購(gòu)買(mǎi)而加以區(qū)別。

對(duì)于有問(wèn)題的理賠件,，即使保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu),，也可以委托第三方查勘機(jī)構(gòu)，或當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)的合作保險(xiǎn)公司協(xié)助,。

事實(shí)上，具體多久能拿到理賠金,，保單條款寫(xiě)得很清楚,，大白找了百年康惠保的，供大家參考：

總之，就大白的觀察來(lái)看,，實(shí)現(xiàn)線上投保及理賠將會(huì)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì),，沒(méi)有保險(xiǎn)公司不希望提高工作效率，所以,，這個(gè)問(wèn)題真無(wú)需太糾結(jié),。

Q3：異地理賠，提交的資料保險(xiǎn)公司不認(rèn)怎么辦,？

理賠時(shí),，保險(xiǎn)公司只會(huì)核實(shí)客戶(hù)是不是確實(shí)在我這里投保，保單是否過(guò)期,，以及是否按要求提交了理賠資料,，資料能不能用。不符合要求,，那補(bǔ)充或重新提交即可,。至于被保人從哪里寄過(guò)來(lái)，并不影響,。

不同保險(xiǎn)理賠需提交的資料,，大家可以去條款里找，這里大白簡(jiǎn)單說(shuō)下意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)異地理賠的注意事項(xiàng)：

• 意外險(xiǎn)：若事故涉及第三方責(zé)任,，理賠須提供當(dāng)?shù)貦C(jī)關(guān)開(kāi)具的相應(yīng)證明,，這個(gè)很重要，要保存好,，并按要求提交清楚,。

• 醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)一要注意就診醫(yī)院須是二甲及以上醫(yī)院；二因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo),，是先社保,，再商保，因此若是異地出險(xiǎn),，那就涉及醫(yī)保異地報(bào)銷(xiāo)的問(wèn)題,。若不走醫(yī)保異地報(bào)銷(xiāo)，賠付比例將從100%降至60%,。

大白小結(jié)

就大白接觸的客戶(hù)來(lái)看,，很多人對(duì)異地投保還是心存顧慮的，大白整理這篇文章的目的,，也并非要鼓勵(lì)大家異地投保,，而是希望將其中的細(xì)節(jié)拆解清楚，讓大家明明白白投保,。

總之,，能在符合投保地要求的范圍內(nèi)找最值得買(mǎi)的保險(xiǎn),，最好不過(guò)，若實(shí)在沒(méi)有,，大家可以結(jié)合自己的需求,、風(fēng)險(xiǎn)偏好、實(shí)際情況,、甚至是生活職業(yè)規(guī)劃來(lái)綜合考慮要不要異地投保,。

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大白保自媒體主筆 （微信公眾號(hào)：大白保）

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