 這兩天,，竹子的后臺以及私信，又雙叒叒地被同一款產(chǎn)品刷屏了,。
沒錯,，就是太平人壽新推出的一款終身重疾險,，叫福祿康瑞。據(jù)說這款產(chǎn)品保障較全,，費率直逼我們之前推薦過的一眾高性價比產(chǎn)品,。 作為大公司的太平人壽，真的開始應(yīng)對一些“小公司”的價格戰(zhàn),，推出這種惠民的重疾險了嗎,？ 福祿康瑞是否真像大家說的那么優(yōu)秀，還是說只是一朵帶刺的玫瑰,？ 今天竹子就從產(chǎn)品條款入手,，和大家來一探究竟。 一,、關(guān)于太平人壽 中國太平保險集團,，1929 年創(chuàng)立于上海,，算是非常老牌的一家保險公司了,。前期專營境外保險業(yè)務(wù)，2001 年重新進軍國內(nèi)市場,，也是代理人口中常說的 “老五家” 之一,。 其旗下業(yè)務(wù)包括：壽險、財險,、養(yǎng)老保險,、再保險、互聯(lián)網(wǎng)保險等領(lǐng)域,，業(yè)務(wù)種類齊全,。 而我們常說的“太平保險”，通常指的是太平人壽,，始創(chuàng)于 1929 年,，是一家擁有八十年歷史的壽險公司。 要知道,，在我國,，副部級央企的保險公司總共有四個，除了中國人保,、中國人壽與中國出口信用保險公司外,，就是太平了。如果人保說是共和國保險長子的話,，太平人壽就敢說“論輩份我是你大爺”,。 其優(yōu)勢也很明顯： 終端網(wǎng)點多：太平共有 24 家子公司、近
2000 家營業(yè)機構(gòu),，觸角遍及全國,，在國內(nèi)很多農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)也非常容易投保,； 客戶服務(wù)好：太平的電話客服和官網(wǎng)客服答復(fù)禮貌專業(yè)，用戶感受比較好,； 品牌影響力：在較大的廣告投放的基礎(chǔ)上,，加上央企老字號的加持，中國太平的品牌影響力還是不錯的,，不會出現(xiàn)很多新成立的保險公司,，讓用戶產(chǎn)生比較陌生的感覺。 不可否認,，無論從公司歷史背景還是安全性來講,，太平人壽絕對符合大多數(shù)人對大公司的預(yù)期。 二,、福祿康瑞表現(xiàn)如何,？ 那么，這款號稱完爆所有重疾險,，出自大公司之手的福祿康瑞,，表現(xiàn)究竟如何？ 首先簡單看一下它的產(chǎn)品形態(tài)：
誰能保：出生滿28天—65周歲 保多久：終身 交多久：躉交,、5年/10年/15年/20年交 疾病等待期：90天（身故,、意外無等待期） 保什么： （1）100種重疾，賠付基本保額,，賠付1次 （2）50種輕癥,，賠付20%重疾基本保額，最高賠付5次,，帶輕癥豁免 （3）18歲前身故賠付保費,，18歲后身故賠付基本保額（重疾、身故只能賠付一種） 其他權(quán)益：年金轉(zhuǎn)換（有病看病,，無病養(yǎng)老）,、保單貸款
總體來說，中規(guī)中矩,，無亮點,，也沒有什么大坑。 最大優(yōu)點是品牌,，雖然品牌和理賠沒有半毛錢關(guān)系,，理賠主要以條款為準，這點,，竹子很早以前就已經(jīng)強調(diào)過,。 再來看它的費率，個人認為這是這款產(chǎn)品最感人的地方。 以30歲男性,，10萬保額,，20年繳費為例，福祿康瑞的年交保費是2310元,。 竹子另外挑選了老七家保險公司的同類產(chǎn)品,，以及同樣含壽險責任,目前市面上性價比較高的兩款產(chǎn)品——弘康哆啦A保、復(fù)星聯(lián)合康樂e生B做對比,，如圖所示：  可以看到,，對比其他幾家大公司的產(chǎn)品，福祿康瑞在費率上形成碾壓之勢,。 我想,，這應(yīng)該也是很多人看到這款產(chǎn)品后如此興奮的原因。 在以往的認知中,，大公司與便宜基本是不搭邊的,。而太平福祿康瑞無疑是給了大家一針興奮劑，原來大公司不是沒有生產(chǎn)便宜保險的可能,。 當然,，從表格中也可以看到，光從費率上來看,，這款產(chǎn)品也沒有做到完全的完爆,、秒殺一切重疾險。 最便宜的是康樂e生,，其次是哆啦A保，然后才是福祿康瑞,。 所以說,，太平福祿康瑞，是否會成為那條攪動保險圈的鯰魚,，還真不好說,。 三、不得不說的槽點 平心而論,，相比于xx福,，福祿康瑞表現(xiàn)還算不錯。但還是擺脫不了老毛病,，在保障中穿插保單貸款和年金選擇權(quán),。 不得不說，這種產(chǎn)品設(shè)置雖然符合國人的偏好,，但并不是最佳的重疾險解決方案,，通常是會兩頭靠不住。 下面是它的幾個不足之處,，來看一下： 槽點一：輕癥賠付比例低 一個人能不能得5次輕癥不得而知,，但一個人一生得一次輕癥的概率還是非常高的,。 這款產(chǎn)品輕癥只賠付重疾保額的20%，在遍地30%額度的重疾險產(chǎn)品中稍顯偏低,，缺乏誠意,。 舉個簡單的例子，以50萬重疾保額為例,，20%賠付10萬,，30%賠付15萬，雖然只差了5萬,，但按照百分比算,，差了近50%，保費定價時也是千差萬別,。 槽點二：輕癥條款限制多  不典型急性心肌梗塞,、冠狀動脈介入手術(shù)、激光心肌血運重建術(shù)以上三項病種只賠付一種,。  腦動脈瘤夾閉手術(shù)或栓塞手術(shù),、腦垂體瘤、腦囊腫,、腦動脈瘤,、及腦血管瘤、植入大腦內(nèi)分流器,、微創(chuàng)顱腦手術(shù),，以上四項病種只賠付一種。  視力嚴重受損,、單目失明,、角膜移植，以上三項病種只賠付一種,。  單耳失聰,、聽力嚴重受損、人工耳蝸植入術(shù),，以上三項病種只賠付一種,。
另外，重癥頭部外傷,、硬腦膜下血腫手術(shù),，兩項病種也只能賠付一種。 輕癥5次賠付不分組是這款產(chǎn)品的一大賣點,，但是,，卻額外增加了限制條件： 多種輕疾3選一，4選一，實話說還沒見過輕癥不分組但要選擇性賠付的,，這明顯是套路版的輕癥分組,，如此，50種輕癥不分組的意義在哪里,？ 除此之外,，輕癥中的輕微腦中風定義也比較嚴苛，理賠門檻在同類產(chǎn)品中比較高,，如圖所示：  其他重疾險產(chǎn)品對輕微腦中風的要求,，一般是一肢或一肢以上肌力（不限制上肢和下肢）在3級或3級以下。要知道,，2級和3級還是存在很大區(qū)別的,。
例如天安健康源尊享：  肌力分級標準：
0級 完全癱瘓，測不到肌肉收縮,。 1級 僅測到肌肉收縮,，但不能產(chǎn)生動作。 2級 肢體能在床上平行移動,，但不能抵抗自身重力,，即不能抬離床面。 3級 肢體可以克服地心引力,，能抬離床面,，但不能抵抗阻力。 4級 肢體能做對抗外界阻力的運動,，但不完全,。 5級 肌力正常。 槽點三：重疾病種檢視  福祿康瑞重疾病種中,，高齡免責上表現(xiàn)較好,，沒有特別設(shè)置高齡限制；對低齡可能免責上,，有6個病種要求滿3周歲才能理賠，哮喘也要求滿25周歲前才理賠,，總體還算可以,。
槽點四：植物人狀態(tài)要求12個月以上太長 太平福祿康瑞對植物人狀態(tài)描述，要求對自身和環(huán)境意識喪失持續(xù)12個月以上,。  同樣以天安健康源尊享為例：  可以看到其他的重疾險對植物人狀態(tài)描述是持續(xù)30天以上,，12個月對比30天，其中的差距就不用竹子多說了吧,。
槽點五：年金轉(zhuǎn)換,、保單貸款 先說年金轉(zhuǎn)換，在竹子看來就是個噱頭，有病看病沒病養(yǎng)老的騙人話,，而且20年后選擇減?；蚴巧暾埥獬贤愕谋Ｕ显趺崔k,？而且那時候的現(xiàn)金價值,，也不過就是你的保費而已，再考慮通貨膨脹,，意義不大,。 保單貸款雖然有點作用，但仍舊是噱頭大于實際,。 四,、竹子總結(jié) 福祿康瑞這款產(chǎn)品到底好不好？綜合上面講到的幾點,，竹子認為： 福祿康瑞絕對是大品牌中比較優(yōu)秀的產(chǎn)品,，至少福比平安福強的不是一點半點。在老七家保險公司重疾險中,，價格最極致,，讓人眼前一亮。 而且保障較全,，自帶輕癥豁免,，高發(fā)重疾輕癥覆蓋較全。（雖有某幾個重疾輕癥理賠條件略嚴,，但總體無大礙） 太平人壽,，在當今市場產(chǎn)品競爭激烈，率先做出改變,，將自家終身型重疾險下調(diào)到很低的費率,，讓大品牌產(chǎn)品重新具有了市場競爭力。這一點是值得肯定的,。 如果你剛好想買一款含身故責任的終身重疾險,，又只鐘情于傳統(tǒng)品牌，太平福祿康瑞確實值得考慮,。 但它也確實不適合每個人,，并且能找到更優(yōu)秀的的替代產(chǎn)品。 一款產(chǎn)品是否值得入手,，一要看它的保障,，二要看其價格，但最主要還是得根據(jù)自身需求來做規(guī)劃,。 對于成人而言,，可以參考消費型重疾險+高保額定期壽險的搭配,，不僅保障更全面，保費還便宜,。 比如重疾險買康樂e生50萬保額,，定期壽險買擎天柱100萬保額，保到60歲,，這種配置在60歲前無論是重大疾病還是身故,，自己及家人都能得到更充足的保障。 重大疾病獲賠50萬,，身故家人得100萬,，比重疾、身故二合一的重疾險更有用處,，整體保費還不貴,。 當然，也可以選擇同樣含壽險性質(zhì)的弘康哆啦A保,，其性價比顯然比福祿康瑞要高很多,。 對于兒童來講，可以選擇少兒定期重疾,，譬如慧馨安,、大黃蜂，亦或者是保障時間更長的百年康惠保少兒版,，都是不錯的選擇,。 以上就是我們今天的內(nèi)容，希望對您有所幫助,。 如果您身邊正好也有朋友想了解福祿康瑞這款產(chǎn)品,，也歡迎積極分享。 |
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