最近幾天在線上線下連續(xù)被人問起醫(yī)療險續(xù)保的問題了，在此我不得不鄙視一些同行,，有意無意的在這個問題上誤導(dǎo)消費者,，涉及到友邦、國壽等公司,。

最常見話術(shù)是“我們家的醫(yī)療險可以一直買下去”,，客戶一聽，“唉,，不錯哦,，這個保障好！”

真是不好意思,，我就拿友邦,，國壽這兩家來開刀吧,，其他的我不點名了。

先看看友邦智選康惠醫(yī)療險：

續(xù)保是每年向友邦繳費“以示續(xù)?！?，且需要友邦核保同意后才能續(xù)保。

所以很可能是大病一場以后,，被遺憾的拒絕續(xù)保您的醫(yī)療險了,。

當(dāng)然我看下來友邦的這個醫(yī)療險合同條款里面坑是蠻多的，因為不是今天的重點,，我就不多寫了,，只舉一個例子。

該醫(yī)療險的報銷范圍涵蓋靶向藥物,，但是相關(guān)條款是這樣：

那么我找一款同樣包含靶向藥物責(zé)任的醫(yī)療險,，他的條款是這樣的：

有的時候，玩起文字游戲來真是青出于藍勝于藍,，友邦這個醫(yī)療險只允許報銷在友邦制定的《靶向藥物表》內(nèi)的靶向藥物,，而且這個藥物是應(yīng)該具有藥監(jiān)局批準(zhǔn)的或者“進口藥品”，我琢磨著既然還外加了“進口藥品”,，這張靶向藥物表上的藥物總應(yīng)該豐富點吧,？去查了一下,，遺憾的事情就發(fā)生了,，TMD還不如CFDA批準(zhǔn)的多，人也沒說錯,，或者嘛,！但是國家批準(zhǔn)的都沒上全就有點流氓了吧？介紹產(chǎn)品的時候恨不得把靶向藥物幾個字寫得大大的,，生怕人不知道,，真到條款里面又搞出這么張表來玩貓膩。

第二個是國壽的康悅百萬醫(yī)療保險（C款）,；

我們來看看它的續(xù)保條款,。

看上去不錯吧？第一年買好,，第二年是需要保司審核的,，以后就不需要了，可以一直續(xù)保到80歲,，然而,！我們再往下面看。

也就是說合同可以在第五條停售的情況下,，停止續(xù)保,，無論是否年滿80歲,。

所以，以上兩款產(chǎn)品均不能一直買下去,，相比而言,，國壽的這種條款表達要優(yōu)于友邦，畢竟統(tǒng)一停售是所有人都不能續(xù)保,，而友邦的產(chǎn)品,，每年都會審核一下，說可以一年年買下去的純屬扯淡,，如果真遇到點事,，明年還有的續(xù)嗎？

目前為止醫(yī)療險沒有保證續(xù)保的產(chǎn)品,，只有兩個產(chǎn)品條款接近保證續(xù)保,。

其中之一的條款是這樣的：

續(xù)保的權(quán)利在于被保險人，有總賠付額度限制,，到達賠付上限不可續(xù)保,。但是這個也不算保證續(xù)保，因為后面還有相關(guān)條款,。

保司有權(quán)調(diào)整保費,，但是保司并沒有停售的權(quán)力，我是沒有找到,。

有一種保證續(xù)保的產(chǎn)品值得一提,，稅優(yōu)型健康險：

唯一一種把保證續(xù)保條款寫進合同的醫(yī)療險，遺憾的是只能續(xù)保到“退休年齡”,，而且看紅框里的字不難感受到保司是多么不愿意賣這種產(chǎn)品,，強壓下來的任務(wù)，如果沒有國家意志,，這種產(chǎn)品可能分分鐘就消失得無影無蹤了,。

總結(jié)一下，目前尚沒有嚴(yán)格意義上終身保證續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品,。

如果退而求其次,，那么可以選擇不保證費率，但是續(xù)保權(quán)力在于被保險人的產(chǎn)品,，再退一步就是選擇有停售風(fēng)險,，但是續(xù)保權(quán)力在于被保險人的產(chǎn)品（比如國壽的這個），再往后其實也沒什么可以選的了,，文字游戲玩來玩去不過是讓你以為可以一直買下去而已,，可嘆的是這樣的產(chǎn)品才是市場上賣的最多的，沒什么原因,，只是因為小白容易忽悠,。

保險銷售應(yīng)該致力于消除保險銷售環(huán)節(jié)上的信息不對稱,，努力讓客戶明明白白的買，而不是利用小白客戶對保險產(chǎn)品的不了解,，歪曲條款,，誤導(dǎo)銷售，客戶幾百幾千幾萬的保費付了,，原以為買到了未來的保障,，但是真出了險，發(fā)現(xiàn)保險沒有帶給他真正需要的保障,，最后只能以“保險是騙人的”收場,，這樣還不如不買，畢竟錢沒有損失,，產(chǎn)品有這樣那樣的缺陷是沒辦法的,，不是銷售人員能解決的，再專業(yè)的銷售也解決不了,，向客戶說清楚就好,。