首席意見

2018年,，新興技術(shù)在經(jīng)歷了前期摸索式發(fā)展后,，正逐漸向產(chǎn)業(yè)和行業(yè)下沉，也因此推動了傳統(tǒng)企業(yè)的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”使命,。這一使命,，將是一場歷久彌新的中長期戰(zhàn)斗！面對全新的社會和新經(jīng)濟(jì)生態(tài),，CIO們與企業(yè)該如何自處,？

每周五《首席意見》,，與CIO相遇，洞察每個行業(yè),、每個商業(yè)基石背后的IT戰(zhàn)略,。

蒸汽機(jī)、內(nèi)燃機(jī),、電動機(jī),、信息技術(shù)等都是對人類經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生廣泛且深遠(yuǎn)影響的革命性技術(shù)，在金融科技領(lǐng)域,，也有四大通用革命性技術(shù)——大數(shù)據(jù),、人工智能、區(qū)塊鏈,、云計(jì)算。這些最新的IT技術(shù),，正在逐步改變傳統(tǒng)金融信息采集方式,、風(fēng)險定價模型、投資決策過程,，大幅提升了傳統(tǒng)金融的效率,，成為解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)的重要抓手。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2017》指出,，金融科技將改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和價值實(shí)現(xiàn)方式,，導(dǎo)致其中介功能弱化，重構(gòu)已有融資格局,。同時,，金融科技是一種新型金融業(yè)態(tài)，是整個金融體系當(dāng)中一個與信息化和大數(shù)據(jù)緊密結(jié)合的全新的重要構(gòu)成部分,，其技術(shù)并非只有金融科技企業(yè)可以使用,，商業(yè)銀行同樣可以運(yùn)用。

回顧2017年,，金融科技也依然是年度熱點(diǎn),。互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展,，不僅推動金融與科技實(shí)現(xiàn)深度融合，更為傳統(tǒng)銀行在金融科技（Fintech）時代進(jìn)行創(chuàng)新造就了良好的契機(jī),。顯然,，加大對新興技術(shù)的探索研究，積極推進(jìn)新興技術(shù)成果應(yīng)用,，提升銀行綜合技術(shù)實(shí)力和科技創(chuàng)新能力,，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值,，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，增加客戶黏性,，已經(jīng)成為銀行業(yè)面臨的重要課題,。

面對新技術(shù)浪潮帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，民生銀行一方面在人工智能,、云計(jì)算,、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)領(lǐng)域深入研究，大膽創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)領(lǐng)域突破,；另一方面更是從管理機(jī)制、人才發(fā)展,、思維模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)變,，推動科技創(chuàng)新。

銀行業(yè)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

當(dāng)前,，從政策層面到技術(shù)層面都為銀行創(chuàng)新提供了非常優(yōu)越的條件,，但是創(chuàng)新永遠(yuǎn)是挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存，銀行業(yè)創(chuàng)新還面臨著三大挑戰(zhàn)：

一是機(jī)制,。隨著網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展,，傳統(tǒng)銀行“前臺、中臺,、后臺”各自為戰(zhàn)的運(yùn)營機(jī)制將被打破,，商業(yè)銀行加快機(jī)制創(chuàng)新，打造以客戶為中心的扁平化,、信息化的現(xiàn)代化銀行成為機(jī)制創(chuàng)新的必由之路,。

二是科技。隨著銀行業(yè)新的信息技術(shù)應(yīng)用不斷增加,、互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾,，信息科技已經(jīng)成為提升銀行核心競爭力的重要手段和載體，銀行業(yè)科技創(chuàng)新力度不斷加大,，科技引領(lǐng)作用進(jìn)一步加強(qiáng),。

三是人才。在互聯(lián)網(wǎng)+的背景下,，銀行創(chuàng)新人才是掌握金融業(yè)務(wù)和IT技術(shù)的復(fù)合型人才,，不但了解國際國內(nèi)金融市場、熟練運(yùn)用各項(xiàng)金融工具的專業(yè)型人才,，此類人才將受到市場青睞,。

基于以上挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)一方面不斷尋求著自身創(chuàng)新,，另一方面,，更需要打破傳統(tǒng)的思維模式,，從四個方面實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變：

創(chuàng)新機(jī)制

回顧商業(yè)銀行走過的科技引領(lǐng)之路,，可以看到業(yè)務(wù)創(chuàng)新不僅僅是技術(shù)上的創(chuàng)新，更是文化理念上的突破,。需要銀行克服內(nèi)外部各種不利因素，優(yōu)化改變傳統(tǒng)的運(yùn)作機(jī)制并替換升級現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu),。

隨著數(shù)字化時代產(chǎn)品升級換代的速度逐步加快,，傳統(tǒng)銀行的設(shè)計(jì)開發(fā)流程已不再適新形勢的需要。因此,，銀行應(yīng)學(xué)習(xí)并實(shí)踐敏捷開發(fā),、持續(xù)設(shè)計(jì)交付等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思維和開發(fā)手段，跟上創(chuàng)新的步伐,，更好地應(yīng)對新的開發(fā)模式的挑戰(zhàn),。

2016年，民生銀行總行啟動“鳳凰計(jì)劃”, 推動業(yè)務(wù)發(fā)展方式和經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型,。北京分行積極響應(yīng),，建立“融智+融資”創(chuàng)新的孵化機(jī)制，加快轉(zhuǎn)型變革步伐,，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,，推動服務(wù)模式與移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算,、數(shù)據(jù)挖掘等先進(jìn)技術(shù)的深度融合,，培育全員創(chuàng)新文化，挖掘創(chuàng)新課題,。

同時,，構(gòu)建以“客戶為中心”和“以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營機(jī)制,，實(shí)現(xiàn)全員創(chuàng)新、全員信息技術(shù)能力提升,，提升整體銷售能力和運(yùn)營能力,，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)劃分通常是以產(chǎn)品和渠道為橫向維度的矩陣式結(jié)構(gòu),，這種職責(zé)矩陣結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)數(shù)字化時代全新的游戲規(guī)則,，需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)母淖儭?/strong>金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)形成跨業(yè)務(wù)條線的綜合團(tuán)隊(duì)，同時配備大數(shù)據(jù)分析,、精益化運(yùn)營以及客戶體驗(yàn)等多領(lǐng)域的專業(yè)人才,。這些人才組建的跨職能部門的數(shù)字化團(tuán)隊(duì)對于整個機(jī)構(gòu)整體的變革至關(guān)重要，這一團(tuán)隊(duì)將會有力推動不同部門的聯(lián)動協(xié)同,，從而為銀行實(shí)現(xiàn)金融科創(chuàng)新提供有效支撐,。

創(chuàng)新成果

伴隨著數(shù)字化成長起來的80、90,、00后等年輕人,，已經(jīng)習(xí)慣了“可以不帶錢包，但一定要帶手機(jī)”的移動生活方式,，這些人正逐步成為社會消費(fèi)的主力,，以現(xiàn)金為支付手段的應(yīng)用場景越來越少，以電子化手段完成支付的應(yīng)用場景則越來越多,；通過傳統(tǒng)媒介營銷的場景越來越少,，建立在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的智能營銷場景越來越多。

基于此,，“悅財(cái)閃聚”系列產(chǎn)品作為民生銀行游戲型創(chuàng)新獲客項(xiàng)目,，利用互聯(lián)網(wǎng)快速迭代，快速投放,，依托member-get-member的獲客形式,，通過良好的用戶體驗(yàn)和流程化設(shè)計(jì)，建立與線下強(qiáng)大的地面資源相連接的一種新型的營銷模式,。這是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)文化首次深度融合,，也是民生銀行創(chuàng)新文化的產(chǎn)物。

1,、“萬眾掘金”&“尋寶奪金”

“萬眾掘金”是個人金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)場景的深度融合,。參與者通過線上“挖金”小游戲?qū)ⅫS金納入積存金賬戶，并應(yīng)用于真實(shí)的黃金投資,。通過項(xiàng)目也為參與者贏得了實(shí)實(shí)在在的投資收益,，讓專業(yè)、抽象的投資行為變得簡單易懂,、觸手可及,。

“尋寶奪金”則巧妙地運(yùn)用北京地標(biāo)建筑作為參照物,，將民生銀行北京84家支行設(shè)置為游戲關(guān)卡，通過線上“接金幣”來解鎖支行并獲取“砸金蛋”抽獎的機(jī)會,，為線上獲客與基層營銷完美結(jié)合開辟了一條新通路,。

通過此次項(xiàng)目，民生銀行北京分行總獲客近30萬人,，綁定客戶手機(jī)號人數(shù)6萬人,，非民生客戶占比55%，積存金新增開戶近3萬人,，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)增值15億元,。

2、“優(yōu)房閃貸”

作為民生銀行打造的“互聯(lián)網(wǎng)+抵押按揭貸款”平臺,，其采取O2O運(yùn)作模式,，客戶通過微信平臺線上評估房屋價格，隨時隨地申請抵押按揭貸款,，客戶經(jīng)理主動聯(lián)系客戶,，上門完成全部審批流程，徹底打破貸款辦理的時間和空間約束,。截至2017年10月末,，新增抵押貸款額138億，新增消費(fèi)貸款2500筆,，金額1.4億,。

3、“金生有約”

此項(xiàng)目依據(jù)實(shí)際線下實(shí)物金售賣流程進(jìn)行改造設(shè)計(jì),，分別建立微信產(chǎn)品展示平臺、理財(cái)經(jīng)理移動辦公系統(tǒng),、分行貴金屬管理平臺,，可實(shí)現(xiàn)貴金屬產(chǎn)品的線上展示、預(yù)約,、轉(zhuǎn)介,、獎勵等營銷獲客功能，同時員工端實(shí)現(xiàn)訂單管理,、黃金調(diào)撥,、庫存查詢、業(yè)績獎勵統(tǒng)計(jì)等功能,，從而在增加獲客渠道的基礎(chǔ)上,，極大的提高了銀行業(yè)務(wù)、運(yùn)營及管理人員的工作效率,，推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)獲客,。

4,、“點(diǎn)識成金”

以往客戶經(jīng)理銷售理財(cái)產(chǎn)品的思路是推薦有考核指標(biāo)、利潤高或熱銷的產(chǎn)品,。在以客戶為中心的理念下,，對客戶的分析應(yīng)該是全面的，民生銀行結(jié)合每位客戶不同維度上的指標(biāo)表現(xiàn),，進(jìn)行深度挖掘輸出了200多個標(biāo)簽,，以此為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)個性化產(chǎn)品推薦、預(yù)測性洞察和服務(wù),，與客戶形成更為相關(guān)的互動,，并建立更深層次的關(guān)系。在推薦系統(tǒng)的設(shè)計(jì)上,，主要分為五個步驟：

民生銀行的每位理財(cái)經(jīng)理都要服務(wù)500位以上客戶,，由于精力有限針對性的投資建議不能保證覆蓋到每一名客戶,，那么如何確保對全部客戶的有效服務(wù)呢？利用人工智能的方式可以達(dá)到一點(diǎn)識別,、一觸即發(fā)的營銷效果,。通過此項(xiàng)目，累計(jì)推薦人數(shù)1.9萬人次，推薦成功購買金額達(dá)63.3億元,，推薦成功率達(dá)到6.13%,，而業(yè)界推薦成功率僅為3%-5%的水平。

民生銀行北京分行在踐行技術(shù)創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面進(jìn)行了有益探索,，實(shí)現(xiàn)了人工與模型之間的完美融合：理財(cái)經(jīng)理與“機(jī)器學(xué)習(xí)”各司其職,，相互補(bǔ)充；實(shí)現(xiàn)客戶的產(chǎn)品購買數(shù)據(jù),、理財(cái)經(jīng)理反饋,、客戶點(diǎn)擊等三大類數(shù)據(jù)的自動化、周期性反饋至模型端進(jìn)行訓(xùn)練與學(xué)習(xí),；此外,，項(xiàng)目還探索形成由一線員工設(shè)計(jì)場景，基于以客戶為中心的理念,，結(jié)合最新技術(shù)應(yīng)用的全新工作機(jī)制,，逐步踐行數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展。

我們可以看到,，在金融科技的新風(fēng)口下,，各傳統(tǒng)銀行都正在轉(zhuǎn)型之路上狂奔。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的金融服務(wù)模式,，以網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營為基礎(chǔ),，具備低成本、高效率的服務(wù)優(yōu)勢,，不但客戶體驗(yàn)更好,，而且營銷投入精準(zhǔn)。金融科技大潮既有效挖掘了傳統(tǒng)銀行業(yè)長期積累的風(fēng)控,、管理,、數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，又給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的生命力和增長動力,。相信在未來,，銀行將會越來越智能，新時代的個人和企業(yè)用戶也會享受到科技帶來的巨大紅利,。

（本文主要內(nèi)容摘自于：民生銀行北京分行科技部兼數(shù)據(jù)應(yīng)用部總經(jīng)理郭慶于第七屆中國云計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用大會上的演講）