薦文欄目第356篇,；

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編輯：于錦文,，上海交通大學(xué)凱原法學(xué)院碩士研究生

新金融本質(zhì)上是具有金融功能的信息產(chǎn)業(yè),，是智能金融，從技術(shù)層面上就是互聯(lián)網(wǎng),、云端計算的大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等平臺的智能化，是機(jī)器智能對金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的重構(gòu),。當(dāng)前形勢下,，銀行業(yè)必須積極擁抱新金融、新技術(shù),，加快自身轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐,，同時運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)為實體經(jīng)濟(jì)提供精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù),。

近年來,，關(guān)于大數(shù)據(jù)的研究很多，基本形成共識性的看法是,，大數(shù)據(jù)具有4V特征,，即海量的數(shù)據(jù)規(guī)模（vast）、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和動態(tài)的數(shù)據(jù)體系（velocity）,、多樣的數(shù)據(jù)類型（variety）和巨大的數(shù)據(jù)價值（value）,。也就是說,，大數(shù)據(jù)，除了規(guī)模數(shù)量大,，更重要的是數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)化,、殘缺和無法用傳統(tǒng)方法處理等特性。實質(zhì)上,，大數(shù)據(jù)的精髓在于它拓展了數(shù)據(jù)分析的抽樣方法和范圍,，放松了對數(shù)據(jù)研究的精準(zhǔn)度要求，更側(cè)重于通過揭示相關(guān)關(guān)系來刻畫世界萬物之間的復(fù)雜聯(lián)系,。由此,，大數(shù)據(jù)為人類認(rèn)識世界提供了新的方法，引發(fā)了思維的革命,。

金融業(yè)特別是其中的銀行業(yè)是公認(rèn)的數(shù)據(jù)密集型行業(yè),。各家金融機(jī)構(gòu)通過長期經(jīng)營已經(jīng)逐步累積了海量的用戶數(shù)據(jù)，這些客戶的日常交易構(gòu)成了龐大的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源,。從銀行角度出發(fā),，理想狀態(tài)的大數(shù)據(jù)就是個人和組織的行為全記錄，以及從這些記錄中發(fā)現(xiàn)規(guī)律的過程,。跟過去數(shù)據(jù)相比,，大數(shù)據(jù)關(guān)鍵作用之一是減少信息不對稱，發(fā)現(xiàn)市場主體的行為規(guī)律,，甚至預(yù)測其經(jīng)濟(jì)行為,。大數(shù)據(jù)能夠從根本上解決傳統(tǒng)金融所面臨的信息不對稱，客戶不透明的問題,。傳統(tǒng)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)方法,，能夠在客戶戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，更好識別和認(rèn)知客戶需求,，以客戶為中心,，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)快速,、低成本的客戶營銷和有效的風(fēng)險管控,，進(jìn)而從根本上提高銀行的金融服務(wù)能力。通俗地講,，大數(shù)據(jù)能使銀行更聰明,，是銀行體現(xiàn)競爭能力的新型資產(chǎn)。目前,，國外有1/3左右的先進(jìn)商業(yè)銀行,，已經(jīng)成功地將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到了差異化客戶服務(wù)、風(fēng)險管控和運(yùn)營管理等方面,，并且取得了較好的效果,。

大數(shù)據(jù)時代背景下,，傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局已經(jīng)被打破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,，正是場景大數(shù)據(jù)和金融手段結(jié)合的典型產(chǎn)物。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助大數(shù)據(jù),、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)優(yōu)勢,，在支付,、融資、存款,、信息資源等領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式,，甚至對商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)生活中的金融中介功能提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在國內(nèi),，阿里巴巴,、百度、騰訊等領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù),，引領(lǐng)產(chǎn)品開發(fā)和供應(yīng)、降低交易成本,、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,。雖然，我國銀行業(yè)受技術(shù),、數(shù)據(jù),、人才、體制等方面制約,，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面還處在起步和探索階段,。但是，在“不用大數(shù)據(jù)就可能變傻”這樣的情況下,，大數(shù)據(jù)成為銀行找準(zhǔn)市場定位,、挖掘新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，打造核心競爭力的重要方法，在很大程度上可以決定銀行的未來發(fā)展,。因此,，如何更好運(yùn)用大數(shù)據(jù)，不久的將來必將成為國內(nèi)銀行業(yè)的關(guān)注焦點(diǎn),。

傳統(tǒng)銀行智能化轉(zhuǎn)型具備技術(shù)條件,。云計算,、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的快速發(fā)展，為銀行轉(zhuǎn)型提供了有力工具,。具體的體制,、機(jī)制變革應(yīng)該跟互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)相結(jié)合，采用與之相匹配的理念,、方式和節(jié)奏,，否則會阻礙轉(zhuǎn)型步伐。

傳統(tǒng)金融業(yè)紛紛加快智能化轉(zhuǎn)型步伐,。傳統(tǒng)金融業(yè)都在積極實施改革轉(zhuǎn)型以應(yīng)對新金融形勢的發(fā)展變化,，民生銀行也不例外。2014年民生銀行就開始了新金融布局,，建立了國內(nèi)第一家直銷銀行,，并逐步建成包括銀行、證券,、信托,、保險等業(yè)務(wù)，對零售客戶提供全面金融服務(wù)的網(wǎng)上生態(tài)圈?，F(xiàn)在民生直銷銀行有近500萬的客戶,，資產(chǎn)規(guī)模接近500億元，在全國所有直銷銀行中處于領(lǐng)先地位,。目前,，民生銀行積極與物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)開展業(yè)務(wù)試驗,，努力培養(yǎng)大數(shù)據(jù)等信息科技人才,，以適應(yīng)未來銀行的發(fā)展需要。

民生銀行新金融布局清晰,。新金融布局大體分為三步：第一步是傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化,；第二步是“傳統(tǒng)銀行+互聯(lián)網(wǎng)”，就是在數(shù)字化前提下,，通過“+互聯(lián)網(wǎng)”,，從線下逐步轉(zhuǎn)到線上；第三步是“互聯(lián)網(wǎng)+”,，全面構(gòu)建個人金融,、企業(yè)金融和同業(yè)金融生態(tài)圈，實現(xiàn)民生銀行的信息化,、智能化發(fā)展,。傳統(tǒng)的總分行制、事業(yè)部制和矩陣式管理制,，都不能很好地適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”需要,。為順利實現(xiàn)新金融布局,，民生銀行把“互聯(lián)網(wǎng)+”單提出來，采用平臺化方法,，集合客戶經(jīng)理,、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理組成項目組,，在前端圍繞客戶提供個性化的,、泛化服務(wù)，后端運(yùn)用精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)分析來支撐前端服務(wù)的落地,。這正是民生銀行全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型“鳳凰計劃”之中的一個項目,。

銀行要服務(wù)好實體經(jīng)濟(jì)，有效落實國家政策,，就需要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù),，提高甄別能力，精準(zhǔn)篩選好服務(wù)對象,，強(qiáng)化客戶服務(wù)的深度,、廣度和效率。

一是銀行用大數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)服務(wù)企業(yè)經(jīng)營,。國際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗是,，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將公司客戶按照行業(yè)和規(guī)模細(xì)分為若干個客戶群,，在每個細(xì)分群中找出標(biāo)桿企業(yè),，分析其銀行產(chǎn)品組合，再將本群其他客戶的銀行產(chǎn)品組合與之比對,，找出差距和潛在營銷機(jī)會,，從而精準(zhǔn)營銷和推薦適合該企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅成功率大大提升,，而且更有效地滿足了企業(yè)的金融需求,，助推了實體企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。

就我國來說,，政策要求,，部分產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)要加快去產(chǎn)能。有的銀行因此幾乎不再碰鋼鐵,、水泥,、電解鋁等行業(yè)。但是,，去產(chǎn)能去的是僵尸企業(yè),，不是整個行業(yè),，更不是優(yōu)秀企業(yè),。因此,，我們沒有因噎廢食，而是區(qū)別對待,，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)通過大量挖掘分析,，繼續(xù)加大對管理完善、技術(shù)先進(jìn),、代表未來方向的企業(yè)的支持力度,。

二是銀行用大數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)服務(wù)補(bǔ)短板。經(jīng)濟(jì)短板往往和金融資源不足有關(guān),，后者又主要是因為風(fēng)險偏高,。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效防控風(fēng)險，進(jìn)而補(bǔ)足經(jīng)濟(jì)短板,。比如,，美國一家互聯(lián)網(wǎng)信用評估機(jī)構(gòu)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù),，深入分析客戶在各個社交平臺（Facebook,、Twitter）的數(shù)據(jù)，對銀行信貸申請者進(jìn)行風(fēng)險評估,，并將結(jié)果賣給銀行,，與銀行內(nèi)部評估相結(jié)合，形成了更完善,、準(zhǔn)確的違約評估,，降低了銀行風(fēng)險成本，提高了銀行風(fēng)險定價能力,。再比如,，傳統(tǒng)方法中，銀行多是基于過往的營業(yè)和信用信息,，評估客戶違約風(fēng)險,，缺乏前瞻性，也無法準(zhǔn)確判斷整個行業(yè)形勢的影響,。西班牙一家銀行利用大數(shù)據(jù),，首先識別出影響行業(yè)發(fā)展的主要因素，然后一一模擬,、測試,、分析這些因素的影響，綜合評判每個企業(yè)客戶的違約風(fēng)險,，大大降低了評估成本,，提升了評估速度和準(zhǔn)確性。準(zhǔn)確的風(fēng)險評估，能夠加大銀行資源投放的信心,，有利于最大限度地滿足各類風(fēng)險客戶的融資需求,。

我國民營企業(yè)、小微企業(yè),、“三農(nóng)”等領(lǐng)域長期面臨融資難,、融資貴的難題。民生銀行作為第一家主要由非公企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行,，承載著“中國金融體制改革試驗田”的使命,，服務(wù)民營企業(yè)是天職。但是,，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大階段,，經(jīng)營困難的民營企業(yè)和小微企業(yè)不斷增加，一些金融機(jī)構(gòu)紛紛將資金集中投向央企,、國企,。在這個時候，要繼續(xù)支持民營企業(yè)和小微企業(yè),，僅僅憑借使命感是不夠的,。民生銀行積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，細(xì)分民營企業(yè)和小微企業(yè)客戶,，既通過增加抵押,、調(diào)整價格等方式繼續(xù)支持存量企業(yè)，也努力挖掘潛力,，增加對優(yōu)質(zhì)客戶的支持,。民生銀行目前對公業(yè)務(wù)中，民營企業(yè)客戶和貸款余額占比分別超過60%和50%,；小微企業(yè)客戶的平均貸款額度在50萬元之下,，服務(wù)的小微客戶數(shù)量快速增長。

三是銀行用大數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)服務(wù)居民消費(fèi)升級,。國際上,，很多先進(jìn)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)成功拓展零售業(yè)務(wù)。比如,，有銀行通過分析客戶交易數(shù)據(jù),，推算出其“人生大事”的大致節(jié)點(diǎn)，進(jìn)行交叉銷售,，嬰兒誕生時針對性甚至定制化推介壽險產(chǎn)品等,。再比如，有銀行通過社交平臺數(shù)據(jù)分析客戶的業(yè)余愛好,，發(fā)現(xiàn)不同愛好客戶金融需求差異,，即使財富不高,、消費(fèi)奢侈的“敗家族”，也具有成為貴賓客戶的潛在價值,。類似的方法,，大大豐富了收入、年齡,、職業(yè)等傳統(tǒng)的分類標(biāo)準(zhǔn)，更好地實現(xiàn)了“以客戶為中心”,，有利于為客戶提供更加貼身的金融服務(wù),。

近年來，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快升級,，消費(fèi)拉動力不斷提升,，2016年上半年，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率已達(dá)73.4%,。消費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)升級離不開消費(fèi)金融的支持,。民生銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)千方百計服務(wù)消費(fèi)升級。通過網(wǎng)絡(luò)自動獲取公積金,、征信數(shù)據(jù)中的月供金額,、個稅等相關(guān)數(shù)據(jù)，倒推還款能力,，提高信用貸款審批效率,，擴(kuò)大信貸額度，較好服務(wù)了信用消費(fèi),。信用卡推出網(wǎng)上申請項目,，整合行內(nèi)數(shù)據(jù)、銀聯(lián),、公安,、互聯(lián)網(wǎng)等方面數(shù)據(jù)，明顯提升審批效率,，幾秒鐘就可以獲得審核和額度信息,，此前從申請到獲卡20天，現(xiàn)在只需要4～5天,，滿足了大量客戶的信用卡消費(fèi)需求,。民生銀行目前消費(fèi)貸款余額3300億元以上，同比增長超過80%,。

未來,，國家將建設(shè)全國一體化的大數(shù)據(jù)中心，推進(jìn)技術(shù)融合,、業(yè)務(wù)融合,、數(shù)據(jù)融合，實現(xiàn)跨層級、跨地域,、跨系統(tǒng),、跨部門、跨業(yè)務(wù)的協(xié)同管理和服務(wù)的國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略,，銀行應(yīng)響應(yīng)國家的號召,，積極拓展思路，適應(yīng)新金融發(fā)展的需要,，穩(wěn)步推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型,，開創(chuàng)金融大數(shù)據(jù)更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的新局面。■

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