男人三十而立,，看似小鮮肉,，實(shí)則老鮮肉矣~

30歲的年齡，正是上有老,，下有小,，職業(yè)處于發(fā)展上升期的一個(gè)階段。同時(shí)又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,，是最需要保障的一個(gè)年齡,。

苦于囊中羞澀，月入僅有4000,，平時(shí)還有各項(xiàng)支出,，如何才能合理地配置好保險(xiǎn)，做足保障呢,？

非高收入人群，購買保險(xiǎn)時(shí)要記牢,，一定一定要做足保障,！什么分紅型的、萬能型的,、返還型的,，或者是變額終身壽、投資連接險(xiǎn),，都得暫時(shí)靠邊站,。

保險(xiǎn)核心是保障

原因很簡(jiǎn)單，在收取相同的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的同時(shí),，分紅型,、萬能型、返還型都要收取更多的保費(fèi)，這樣通過保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作,，才能給予投保人分紅,、保底收益，以及合同約定時(shí)間的保費(fèi)返還,。

因此,，投保此類保險(xiǎn)最顯著的一個(gè)問題就是：相同保費(fèi)支出的情況下，獲得保額要更少,。

對(duì)于非高收入人群而言,，保費(fèi)的預(yù)算肯定是有限的，將有限的保費(fèi)投入到分紅型,、萬能型,、返還型保險(xiǎn)之中，勢(shì)必造成保障未做足,。

所以在我看來,，分紅、萬能險(xiǎn)的真實(shí)收益并不是非高收入人群購買與否的最關(guān)鍵原因,，決定因素在于會(huì)造成保額低于保障型保險(xiǎn),。對(duì)非高收入人群而言，顯然不利于個(gè)人保障規(guī)劃,。

因此,，收益型的保險(xiǎn)，適合于有足夠保費(fèi)預(yù)算的中高收入人群,。如果僅僅是月入4000,，那絕對(duì)不要有其他想法，就配置保障型保險(xiǎn)即可,。

月入4000，年收入就是4.8萬元,，根據(jù)保險(xiǎn)配置的“雙十原則”,，年保費(fèi)支出不宜超出個(gè)人年收入的10%，保額宜為個(gè)人年收入的10倍,。

這樣配置,，一是不會(huì)造成過高的現(xiàn)金流支出，不會(huì)影響到自己的家庭支出,，確保長(zhǎng)期持續(xù)繳費(fèi)的穩(wěn)定性,；二是保證了保額充足，無論發(fā)生意外,、重疾,、住院、身故等任何事情，都能有一筆可觀的金錢用于維持家庭財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定性,。

購買和未購買保險(xiǎn),，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性截然不同

那么，不超過年收入的10%,，就是4800元保費(fèi)預(yù)算,。保額為個(gè)人年收入的10倍，就是48萬元,。我們?nèi)绾芜M(jìn)行一個(gè)合理的配置實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)呢？

在4800元的保費(fèi)預(yù)算下,，想購買終身型保險(xiǎn),，同時(shí)又要做到保額充足，肯定是不現(xiàn)實(shí)的,。最好的搭配方式就是：定期重疾+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn),。

定期險(xiǎn)是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)杠桿比的，在預(yù)算不足的情況下,，優(yōu)先考慮定期保險(xiǎn),。

1、定期重疾

先說定期重疾險(xiǎn),，雖然沒有保障終身,，但是選擇保至60歲或者70歲，確保了在最需要保障的年齡段（工作收入期間）擁有最大的保障,，杠桿比更高,，非常適合預(yù)算有限的人群。

在預(yù)算有限的情況下,，考慮投保不含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn),。比如弘康健康一生，就是典型的不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),；再比如安邦和諧健康之享,，其身故責(zé)任是退還保費(fèi)，而非給付保額,，因此也可以理解為不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),。

他們的保費(fèi)，和含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),，或者說和終身重疾險(xiǎn)相比,，要便宜很多。

30歲男投保弘康健康一生,，保至70歲

30歲男投保和諧健康之享,，保至60歲

弘康健康一生，最少也要保至70歲，可以選30年繳費(fèi),。30歲男性,，投保重疾50萬保額，保費(fèi)是3450元/年,。

安邦和諧健康之享,，可以選擇保至60歲，選20年繳費(fèi),。30歲男性,，投保重疾50萬保額，輕癥10萬保額,，保費(fèi)是3245元/年,。

2、定期壽險(xiǎn)

再說定期壽險(xiǎn),。這同樣是充分體現(xiàn)保險(xiǎn)杠桿比的險(xiǎn)種,，尤其適合于身背房貸的人群，一般可以選擇保至60歲,，確保在工作收入期間以及貸款償還期間,，一旦不幸身故，不至于影響到家庭貸款償還,，使得家庭財(cái)務(wù)狀況平穩(wěn)過渡,。

30歲男投保弘康大白定期壽，保至60歲

以弘康大白定期壽險(xiǎn)為例,，30歲男性保至60歲,，30年繳費(fèi)，投保50萬保額的情況下,，保費(fèi)是1150元,。

3、住院醫(yī)療險(xiǎn)

再來看看住院醫(yī)療險(xiǎn),，可以選擇市面上很熱的百萬住院醫(yī)療險(xiǎn)+1萬保額的住院醫(yī)療險(xiǎn),。為什么要這樣搭配呢？

百萬住院醫(yī)療險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)高保額的覆蓋,，確保不管發(fā)生任何住院治療情況下,，保額都?jí)蚰銏?bào)銷。而且保額非常便宜,。比如30歲男性,，投保眾安尊享e生2017，首年保費(fèi)只要286元,。

30歲男性投保眾安尊享e生2017

但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)也有個(gè)顯著的缺點(diǎn),，就是普通住院醫(yī)療有1萬免賠額,，這會(huì)導(dǎo)致很多住院醫(yī)療最后報(bào)銷下來錢并不多。

但是,，如果罹患的是惡性腫瘤的話,，很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都能做到全報(bào)銷，因此重大風(fēng)險(xiǎn)還是涵蓋了的,。從保險(xiǎn)需要覆蓋的是重大風(fēng)險(xiǎn)的原則上看,，一款百萬醫(yī)療已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)普通投保人的目標(biāo)。

如果投保人還是想在1萬以下的住院醫(yī)療也要獲得賠付的話,，那么就可以搭配一款1萬保額的住院醫(yī)療險(xiǎn),。比如國壽萬元護(hù)，保費(fèi)也僅僅需要105元,。

30歲男性投保國壽萬元護(hù)

4,、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)就更簡(jiǎn)單了。之所以不推薦大家購買終身意外險(xiǎn),，是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)和壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)不一樣,，它和身體健康狀況關(guān)系不大,，不用擔(dān)心年紀(jì)大了會(huì)沒有意外險(xiǎn)可以買。

而與終身意外險(xiǎn)相比,，1年期的意外險(xiǎn)保費(fèi)非常便宜,，杠桿比極高。購買1年期的意外險(xiǎn),，顯然是要優(yōu)于終身意外險(xiǎn)的,。

在購買意外險(xiǎn)時(shí)，我們要注意做好最基礎(chǔ)的保障,，即意外身故,、意外殘疾、意外醫(yī)療這三大責(zé)任,，其他諸如交通工具意外額外賠付,，住院津貼等責(zé)任，并非必須,，投保人可以根據(jù)自己的情況再選擇是否附加,。

比如國壽的一款成人意外險(xiǎn)，50萬意外身故/殘疾,，外加2萬意外醫(yī)療責(zé)任,，男性僅需160元，女性僅需150元,，性價(jià)比極高,。

30歲男性投保國壽某意外險(xiǎn)

5,、搭配后的保險(xiǎn)規(guī)劃

通過上述搭配，主要區(qū)別在于選擇保至70歲的弘康健康一生,，還是選擇保至60歲的和諧健康之享,。

如果選擇弘康健康一生的話，搭配情況如下表所示,，最終支出保費(fèi)是5151元,。

搭配方案1

如果選擇和諧健康之享的話，搭配情況如下表所示,，最終支出保費(fèi)是4946元,。

搭配方案2

這兩種搭配方式，保費(fèi)略高于4800元的保費(fèi)預(yù)算一點(diǎn),，但是別忘了,，設(shè)計(jì)方案中產(chǎn)品的保額可是都要高于預(yù)期保額48萬元哦。

如果你是一位月入4000元的“老鮮肉”,，通過本文,，一定清楚如何進(jìn)行保險(xiǎn)搭配，做好自己的第一份保障了吧,？千萬記住,，可以犧牲保障時(shí)間，但是不能犧牲保額,！