雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道,，11 月27 日，中國(guó)工商銀行與京東金融在北京聯(lián)合舉行發(fā)布會(huì),，宣布推出“工銀小白”數(shù)字銀行,，功能期望覆蓋理財(cái)、資產(chǎn)管理等,，涉及消費(fèi)金融,、客戶營(yíng)銷等領(lǐng)域。

據(jù)工行和京東雙方表示,，這是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首個(gè)開到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的銀行,。雙方還宣布，未來還將在包括線下主題網(wǎng)點(diǎn)共建,、無人貴金屬店等在內(nèi)的多個(gè)領(lǐng)域開展合作,，全面打通銀行線上線下的個(gè)性化服務(wù)。同時(shí),，京東物流也宣布,，將為工行電商平臺(tái)融e 購(gòu)的商品提供配送服務(wù)。

好了,，不講虛的,。我們看產(chǎn)品

工銀小白現(xiàn)階段的主打：像余額寶那樣銷售貨基？

今年6月16日,，京東金融與工行達(dá)成了金融合作框架協(xié)議,，今天雙方宣稱，本次產(chǎn)品發(fā)布是科技公司與銀行合作首次取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展的成果,。對(duì)于本次主打的產(chǎn)品——“工銀小白”數(shù)字銀行,，雙方寄予了厚望。

不過,，本次發(fā)布的產(chǎn)品尚處于初級(jí)形態(tài),。據(jù)工商銀行介紹，目前工銀小白數(shù)字銀行已實(shí)現(xiàn)的功能包括電子賬戶,、工銀瑞信添益快線貨幣基金購(gòu)買,、存款證明線上開具并由京東快遞配送等功能。

根據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，目前工銀小白已在京東金融App上線,，中國(guó)工商銀行手機(jī)銀行則不久后更新,，上線該功能。據(jù)觀察,，工銀小白設(shè)置在理財(cái)欄目,。用戶只需要上傳身份證正反面，然后綁定銀行卡賬戶,，就可以成功開通一個(gè)工銀小白賬戶,，屬于工商銀行Ⅱ類賬戶。

點(diǎn)進(jìn)頁(yè)面可以看到目前實(shí)現(xiàn)的功能,，主要為貨幣基金產(chǎn)品推薦,。繼續(xù)進(jìn)入精選產(chǎn)品頁(yè)面可以看到，頁(yè)面顯示“工商銀行重磅推薦添益快線貨幣市場(chǎng)基金”,。

到了這一步就很值得玩味了,。為什么備受矚目的階段性成果發(fā)布，主打的產(chǎn)品是貨幣基金推薦,？而且只有一款,？

我們先來介紹一下添益快線貨幣市場(chǎng)基金。該基金為工銀瑞信發(fā)行的一個(gè)貨幣型的基金理財(cái)產(chǎn)品,，而工銀瑞信,，是我國(guó)第一家由銀行直接發(fā)起設(shè)立并控股的合資基金管理公司，公司股東分別為中國(guó)工商銀行股份有限公司（80%）,、瑞士信貸（20%）,。

工銀瑞信向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示，添益快線貨幣基金是該公司針對(duì)銀行客戶推出的理財(cái)產(chǎn)品,，是工商銀行為直銷銀行客戶量身打造的一款貨幣基金,，具有低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的特點(diǎn),，且支持365天全額快速取現(xiàn),，日日結(jié)轉(zhuǎn)收益，隨取隨投,。

可以看出,，該產(chǎn)品非常適合大眾消費(fèi)者理財(cái)購(gòu)買，無論是低凈值還是高凈值,，是理財(cái)高手還是理財(cái)小白,，甚至尤其合適一般理財(cái)小白。

借助京東金融平臺(tái),，銷售旗下貨幣基金,，這個(gè)模式,，看起來類似于余額寶與天弘基金的合作。這些年依靠螞蟻金服余額寶,，天弘基金順利成為銷售規(guī)模最大的貨幣基金,。

市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，2016年,，資本市場(chǎng)表現(xiàn)相對(duì)低迷,。根據(jù)銀河證券基金研究中心的統(tǒng)計(jì)，截至2月26日,，標(biāo)準(zhǔn)股票型基金2016年平均下跌23.37%,，二級(jí)債基（股債二八開）2016年平均下跌2.87%。

在這個(gè)大背景下,，工商銀行選擇了向市場(chǎng)主推貨幣基金,。下圖顯示，添益快線在近一年來,，規(guī)模急速增長(zhǎng),。

圖片數(shù)據(jù)來源于天天基金,?？梢钥闯觯硪婵炀€規(guī)模一年的時(shí)間里,，從2016年9月30日的64.16億元,，擴(kuò)大至1036.54億元。

根據(jù)天天基金數(shù)據(jù),，截至2017年9月30日,，添益快線貨幣基金規(guī)模達(dá)到1036.54億元，是目前工銀瑞信規(guī)模第二大的基金產(chǎn)品,。其中規(guī)模最大的基金為工銀貨幣,，但對(duì)大眾用戶來說，添益快線存取靈活性相對(duì)更優(yōu),。

所以,，綜合而言，工商銀行選擇主推添益快線貨幣基金,，不無道理,。

而更有意思的是，根據(jù)產(chǎn)品介紹,，開通工銀小白賬戶,，可以綁定的賬戶并不限于工商銀行賬戶，而是還可以綁定農(nóng)業(yè)銀行,、建設(shè)銀行,、中國(guó)銀行和交通銀行的賬戶，用戶可以用這些銀行賬戶的存量資金直接轉(zhuǎn)買工銀瑞信的貨幣基金。

未來如何期待,？

今日,，工商銀行表示，本次發(fā)布的產(chǎn)品尚處于初級(jí)形態(tài),，功能有限,。但其未來值得想象。

據(jù)介紹,，此次推出的“工銀小白”專注服務(wù)于年輕客群,，是工商銀行與京東金融在客戶、賬戶,、數(shù)據(jù),、信息、資金等方面深度整合的成果,，旨在在傳統(tǒng)的銀行業(yè)態(tài)之外搭建一個(gè)零售金融新場(chǎng)景,。

脫掉華麗辭藻的外衣，目前事實(shí)是這樣的：

根據(jù)介紹,，對(duì)于工銀小白,，京東金融和工商銀行可以共同管理賬戶，用戶開通工銀小白賬戶后,，既可以在京東金融App上使用該功能,，也可以在工商銀行手機(jī)銀行上使用。

目前來看,，依托京東金融的流量?jī)?yōu)勢(shì),，借助添益快線，工銀小白數(shù)字銀行可以將用戶資金募集到工銀瑞信,。

值得注意的是,，本次同時(shí)上線的功能包括記賬理財(cái)。財(cái)鯨智能投顧技術(shù)負(fù)責(zé)人王蓁博士對(duì)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示,，該功能產(chǎn)生的數(shù)據(jù),，對(duì)刻畫用戶畫像來說是強(qiáng)相關(guān)的、較為結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù),。

這些數(shù)據(jù)日后將如何作用于雙方的精準(zhǔn)營(yíng)銷,、征信與風(fēng)控管理、財(cái)富管理業(yè)務(wù),，不言自明,。中國(guó)工商銀行總行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理宋建華也指出，后期雙方將繼續(xù)深化人工智能,、大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)踐,，陸續(xù)增加投資理財(cái),、消費(fèi)金融、個(gè)人授信,、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)預(yù)約,、貴金屬眾籌、普惠金融等多項(xiàng)服務(wù),。

從雙方描繪的藍(lán)圖可以看出,，工商銀行與京東金融在謀劃一場(chǎng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大局。

只是,，靡不有初,，鮮克有終。大象起舞,，如果今天的產(chǎn)品未能足夠讓人信服,，未來，這些藍(lán)圖能否付諸實(shí)踐,，而不再只是流量交易呢,？

結(jié)語(yǔ)

今天，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣博士指出,，在如今的普惠金融快速發(fā)展期,，電商社交平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),、技術(shù)公司都涉足普惠金融業(yè)務(wù),，但根據(jù)其研究,，這些企業(yè)之間,，更多的是“攜手共進(jìn)”，而不是“鹿死誰(shuí)手”的零和博弈,。

所以,，如果可以共贏，何必等待被革命,。公司的存在就是為了提高效率,，技術(shù)（包括商業(yè)大數(shù)據(jù)、AI）也是為了讓工作更有效率,。