互聯網不穿“西裝”“野”打法搬走銀行2000億活期存款

yongguancang 2015-02-23

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這個年關,，“BATX”（百度,、阿里、騰訊和新浪）讓銀行很難過,。

互聯網金融臨近年關非但沒有“收手”之勢,，反而變本加厲發(fā)起更為猛烈的攻擊：百度忙著接連“發(fā)”，騰訊籌劃著微信支付,，而阿里的理財節(jié)也是一個又一個……互聯網金融侵入傳統(tǒng)金融的“領地”,，倒逼銀行、基金,、保險,、券商等金融機構加快轉型步伐，機構們也像遇到圣誕購物節(jié)一樣瘋狂投入,。當穿“西裝”的金融機構遇上穿“休閑裝”的互聯網企業(yè),，帶來的是“火星撞地球”般的新思維方式的沖擊,。進入2014年，互聯網與金融進一步結合,，是顛覆,，還是融合？金融機構一窩蜂“抱大腿”,、賠本賺吆喝的模式能否持續(xù),？

互聯網金融“兇猛”傳統(tǒng)機構人士寢食難安

“百度：各大行對不起！”

“XX銀行,，對不起,！年底鬧錢荒，我知道你饑渴,，我知道你手頭緊,，但要讓我把錢放在你那，臣妾做不到??！同樣存一個月，你連回家的機票都買不起,，而百發(fā)送我一部土豪金還送往返機票,，收益差距甩你幾十條街，叫我如何愛你,？”……

最近微信朋友圈流傳著一組照片,，百度團購理財8%起的宣傳易拉寶擺在中行、建行,、工行等各大銀行乃至央行門口,，直接叫板銀行，“向左走銀行活期0.35%,，向右走百度百發(fā)8%起”,。鮮明的對比，使得互聯網金融得以倒逼利率市場化加速,。同樣是現金理財,，銀行活期存款只有0.35%，而貨幣基金的收益不斷上行,，目前普遍在5%以上,。再加上互聯網“土豪”加碼，紛紛喊出8%甚至10%以上的收益,，而且沒有門檻,，活期存款搬家的趨勢已然清晰。

今年以來，互聯網金融在所謂“四馬”,，即馬云,、馬化騰、馬明哲和馬蔚華的帶領下一路狂奔,，從互聯網和金融兩路出兵夾擊傳統(tǒng)金融,。而傳統(tǒng)的銀行、基金,、券商等資管機構,，更多是以被倒逼的方式卷入這場“跨界”混戰(zhàn),。

互聯網金融到底有多大的威力,？僅從互聯網與基金公司的合作就可見一斑。簡單地估算,，今年6月新誕生的余額寶在11月就已經突破千億,，業(yè)內預計年底甚至有望突破1800億元；百度聯合華夏,、嘉實的理財產品規(guī)模預計60億元以上,。加之其他幾個“寶”，匯添富“全額寶”近6億元,，東方財富旗下天天基金網的“活期寶”9月底前申購額約100億元,，天天基金網聯合三家基金公司的“搶錢大戰(zhàn)”大約會再納入6億元。業(yè)內預計,，今年互聯網基金大約搬走2000億左右的活期存款,。

網絡借貸和眾籌融資作為互聯網金融中不可小覷的一支力量，今年呈現爆發(fā)式增長,，倒逼銀行,、保險開始探索新型的信貸模式。平安集團旗下的陸金所作為其互聯網金融戰(zhàn)略的重要部署,，已經成為知名的P2P平臺,，而招商銀行也在其小企業(yè)金融服務平臺悄然上線P2P撮合服務。據悉,，其他銀行也有意涉足P2P業(yè)務,，已經在準備當中。

而京東的玩法讓很多機構了解到什么是供應鏈金融,，劉強東在搶銀行的小企業(yè)客戶,，對此銀行已經看到危機。今年12月京東上線“京保貝”,，京東根據供應商在京東的采購數據進行評級,，3分鐘融資到賬。就在近日發(fā)布的有關銀行家調查報告顯示,，供應鏈融資已經成為公司金融新的重點方向,。對于目前的三種互聯網金融模式,，P2P、電子商務企業(yè)融資和電子商務企業(yè)代銷,，40%以上的銀行家認為電子商務企業(yè)融資將給銀行業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn),，而認為代銷會帶來挑戰(zhàn)的比例只有不到30%。

此外,，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始在網絡盛行,。雖然比特幣的炒作不乏泡沫，但未來真正意義上的互聯網貨幣會不會成為像美元,、人民幣等法定貨幣一樣的獨立貨幣品種存在呢,？

為了應對互聯網的攻勢，銀行等傳統(tǒng)金融機構除了加速觸網之外,，也已有所應對,。如交通銀行已經推出某些貨幣基金的“T+0”取現業(yè)務，據悉民生銀行與匯添富,、民生加銀基金將合作推出新型銀行卡,，活期存款直接轉為貨幣基金。有銀行人士將銀行此舉稱為“防御”,，盡管可能導致部分存款的流失,，“但也比流失到其它銀行好?！?/span>簡單“防御”只是第一步,，當十幾萬億的活期存款開始大規(guī)模搬家時，銀行將流失巨大的低價資金來源,，在存貸差的盈利模式下,，為了留住存款，銀行可能需要提高其存款的利率水平,。

互聯網不穿“西裝”“野”打法能否適合金融圈

互聯網改造了金融,，誰來改造互聯網？

近期舉辦的一個互聯網金融論壇上,，主辦方互聯網公司的老總自始至終一身休閑裝,，而前來參會的專家或金融機構負責人則是全套西裝。該老總還打趣道,，做互聯網的金融機構現在很多已經不穿西裝了,。互聯網的人搞創(chuàng)新,，被土豪追趕,，哪有時間穿西裝。當然，“互聯網”不穿“西裝”,，一方面是體現自由的精神,，另一方面是工作忙碌。但是,，在互聯網介入金融之后,，或許展現更多的是互聯網式的思維。

難怪有多家機構有關人士向中國證券報記者抱怨,，互聯網公司現在很“大牌”,，產品設計、發(fā)行節(jié)奏甚至宣傳口徑都要聽互聯網公司的,。可以說是先逃出銀行的“狼窩”,，又入電商的“虎穴”。一位基金公司負責電商業(yè)務的人士提到,，最近工作非常辛苦,，互聯網公司說產品什么時候上線,，基金公司就得加班加點地做出來,，進度非常緊，有的系統(tǒng)可能測試沒有做好,，就要上線了,。如果突然發(fā)生大量的交易，就有可能出問題,。還有基金公司的電商負責人已經將互聯網金融下的工作時間改為24小時工作制,。

“我們無法改變他，我們只能吸引他,?！?/span>某基金公司副總表示。除了趕進度,，宣傳口徑上,，互聯網的做法與金融機構的思維有很大差別。百度百發(fā)1期一度宣傳收益率為8%,，但后來發(fā)行未果,。12月百發(fā)2期宣傳上變通為“8%起”，網易理財也打出“10%起”,，仍有打擦邊球的嫌疑,。互聯網公司在金融產品的宣傳上,，以突出收益,，吸引眼球為目的，諸如“紅包獎勵”、“送集分寶”,、“補貼”等字樣都敢于放在公開宣傳資料中,。而這些行為，是金融機構所不敢為的,，這也是在互聯網金融中,，合作的金融機構普遍“失語”的原因之一。

有業(yè)內人士坦言,，互聯網的很多說法基金公司不敢那么宣傳,。互聯網基金營銷口徑未來是會放松，還是必須與傳統(tǒng)渠道宣傳規(guī)則一致,，這可能是政策層面需要考慮的,。

互聯網的打法常常是先賠錢賺流量，邊做邊改,，最后活下來的就是勝利者,。然而，在互聯網公司開始從事理財產品代銷,、支付,，或者參股金融機構后，這種打法是否適合金融圈,，互聯網公司金融化后能否產生競爭力,，對此很多金融人士心中打了一個大問號。

賠本賺吆喝能走多遠互聯網金融三大預言

6%不夠,，8%不夠,，10%以上似乎還不夠。最近互聯網理財在攀比中不斷提升,，而高收益的背后其實是由互聯網公司或金融機構自掏腰包補貼,，這種倒貼的模式不僅涉嫌違規(guī)銷售，而且也不具有可持續(xù)性,。2014年的互聯網理財還能補貼多少,？

要冷靜了：“明年大家應該冷靜冷靜了，今年虧本賺吆喝的事情太多了,?；鸸臼禽p資本的，再倒貼一年很難做到,。一旦收益降下來,，就可能面臨互聯網客戶的流失。所以基金公司要冷靜思考究竟哪種模式能夠保持穩(wěn)定增長,。不能再一窩蜂去抱大腿了,?！庇谢饦I(yè)內人士對明年的互聯網金融如此評價。

逐步融合：南方基金總經理楊小松表示,，未來互聯網金融發(fā)展有可能按照三個層次演進：一是各自為戰(zhàn),。互聯網企業(yè)與金融企業(yè)基于自身的比較優(yōu)勢開展業(yè)務,，產品類型和重點客戶重合度較低,，互聯網企業(yè)在這一階段的成本優(yōu)勢明顯，具體表現為虛擬渠道擴張,；二是漸進融合,。雙方部分核心業(yè)務產生交叉，互聯網企業(yè)開始利用數據資產進行風險定價,，金融企業(yè)逐漸掌握批處理技術,，通過產品創(chuàng)新由被動防御轉向主動出擊，對長尾客戶的爭奪是重點,；三是實質融合,。雙方都已經掌握對方的核心技術，平臺搭建完畢,，開始利用數據資產對現有模式進行徹底改造,，用戶數量、用戶粘度和數據有效性是競爭的關鍵,。

安全很重要：商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構的代表,，其實一直在進行金融互聯網化,，包括民生銀行推出小微手機銀行,、招商銀行實現微信交易等，在銀行看來,，互聯網金融中風控仍然非常重要,。華夏銀行電子銀行部經理鐘樓鶴表示，銀行給客戶提供服務首先需要確保安全,、控制風險,，通過互聯網，需要對客戶的身份進行認證,；其次保證客戶信息的安全,，以防非法獲取客戶的私人信息；最后,，確保消費者的合法權益受到保護,，尤其是從產品的設計上保證消費者權益，在這樣的基礎上再深入展開產品創(chuàng)新,，為客戶提供更好的服務,。

移動金融：如果說今年阿里,、百度在互聯網金融出盡“風頭”，那么未來可能更多看到騰訊的身影,。很多業(yè)內人士表示,，移動互聯網是未來的趨勢，用戶已經明顯地向移動端轉化,，在這個過程中,，碎片化趨勢將更加突出——時間碎片化、信息碎片化,、資金碎片化,。

在這個趨勢下，未來基于移動端的碎片化理財可能是金融機構的一個創(chuàng)新方向,，微信支付的微理財或許會在明年推出,，屆時將引領基于微信的理財產品。當然,，新的問題也會出現,，如金融機構如何在有限的手機屏幕信息中展示產品，“不過,，這些問題慢慢都會解決,，只是時間的問題”。

2013互聯網金融：爆發(fā)元年

2013年,，在互聯網的攪動下,，金融業(yè)進入了從混業(yè)到跨界的業(yè)態(tài)，今年的互聯網金融大事,，似乎都起始于一個余額寶,，以支付寶為代表的互聯網公司和以天弘為代表的基金公司，真正實現“聯姻”,，于是后面有了千億猜想,，有了互聯網風潮，金融機構按捺不住紛紛起來變革,。

1,、6月13日，余額寶誕生,，9月30日超500億元,，11月14日1000億元。余額寶的誕生,，讓1000多萬用戶知道了什么是貨幣基金,，掀起互聯網理財浪潮，此后各“寶”不斷,。

2,、8月5日,，微信5.0上線，增加支付功能,。

3,、8月，民生電商成立,，作為國內第一家與商業(yè)銀行形成對應關系的銀商緊密合作型企業(yè),，公司發(fā)起人為中國民生銀行的七家主要非國有股東單位和民生加銀資產管理有限公司，這七家公司的負責人均為業(yè)內大佬,，民生電商被寄予厚望,。

4、10月10日,，內蒙君正公告,，支付寶的母公司宣布收購天弘基金51%的股權，阿里布局資管行業(yè),。

5,、10月28日，百度金融理財平臺上線,，28日百度理財產品開賣,。

6、11月1日,，基金淘寶店開業(yè),，17家基金公司的淘寶店開賣基金，12月下旬第二批的15家基金淘寶店上線,。

7,、11月6日，三馬,，即馬云,、馬明哲、馬化騰聯手打造的首家互聯網保險公司——眾安在線財產保險公司開業(yè),。

8、11月,，國泰君安推出超級賬戶,，可掛鉤數只子賬戶，包括證券賬戶,、資管賬戶,、期貨賬戶、信用賬戶,、場外市場賬戶等金融賬戶,；未來還會擴展至電郵,、航空會員等非金融賬戶。

9,、11月23日,，國金證券公告，宣布與騰訊旗下騰訊網在網絡券商,、在線理財,、線下高端投資活動等方面展開全面合作。

10,、12月,，有媒體報道，馬化騰表示,，騰訊已在前海設立多家公司,，前海投資會不少于100億元。

11,、12月6日,，京東“京保貝”快速融資業(yè)務上線，以在京東上的供應商數據為基礎,，通過對供應商信用評級,，為其提供快速融資服務。

12,、12月16日,，騰訊注資好買基財富，騰訊給予其B輪投資,，這是騰訊首次投資于國內獨立第三方財富管理公司,。