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6月13日,，余額寶官方發(fā)布微博稱，余額寶已上線10年,。根據(jù)官方數(shù)據(jù),，過(guò)去10年，余額寶累計(jì)為用戶賺了3867億元的收益,。余額寶的用戶規(guī)模早已破億,，是名副其實(shí)的“國(guó)民基金”。
作為一款真正意義上的全民理財(cái)產(chǎn)品,，余額寶扮演著互聯(lián)網(wǎng)金融啟蒙者的角色,，并催生出大量金融產(chǎn)品，深刻改變了行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)用戶的儲(chǔ)蓄,、投資習(xí)慣,。一夜爆火的余額寶，開(kāi)啟了“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”2013年6月13日,，余額寶在支付寶App中正式推出,，支付寶還為此開(kāi)了一場(chǎng)發(fā)布會(huì)。余額寶本質(zhì)上是一款貨幣基金,，對(duì)這類產(chǎn)品投資者們并不陌生,。但是，余額寶搭上了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的快車,，具備了信息時(shí)代的一系列優(yōu)點(diǎn),，對(duì)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄和貨幣基金產(chǎn)品形成了降維打擊。站在用戶角度,，余額寶的優(yōu)勢(shì)很多,，包括申購(gòu)門檻低、提現(xiàn)迅速,、收益率高等,。余額寶當(dāng)時(shí)打出的口號(hào)是“1元起購(gòu),、隨時(shí)可贖回”，用戶最低可以購(gòu)買1元份額的余額寶,，起售門檻比絕大部分儲(chǔ)蓄或基金產(chǎn)品都要低,，而且申購(gòu)在線上完成、可以用支付寶余額或者銀行卡支付,，比去銀行或證券公司網(wǎng)點(diǎn)申購(gòu)方便太多,；隨時(shí)可贖回這點(diǎn)也很關(guān)鍵，靈活性秒殺定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,，市面上的傳統(tǒng)貨幣基金也很難做到T+0贖回,，這意味著余額寶內(nèi)的資金流動(dòng)性和銀行卡活期賬戶無(wú)異。而高收益率更是余額寶的殺手锏,，當(dāng)時(shí)支付寶的收益率能達(dá)到6%左右,，遠(yuǎn)高于絕大部分的銀行定期存款，這對(duì)大部分沒(méi)有什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人來(lái)說(shuō)有著莫大的吸引力,。當(dāng)年余額寶的推出,，無(wú)異于在金融行業(yè)里投入了一顆重磅炸彈，借助支付寶平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)的傳播效應(yīng),，余額寶實(shí)現(xiàn)了一夜爆火,。余額寶發(fā)布1個(gè)月，資金規(guī)模就突破100億,；上線9個(gè)月后,，規(guī)模已經(jīng)超過(guò)1.6萬(wàn)億。
這里還是要簡(jiǎn)單解釋下,，盡管在用戶感知上,，余額寶和儲(chǔ)蓄存款有很多類似的地方,，但本質(zhì)上它們是不一樣的,。銀行定期存款本質(zhì)上是以銀行信用為擔(dān)保的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，保本保息,，風(fēng)險(xiǎn)極低,。余額寶則是貨幣基金，把閑散資金聚攏,，投資于定期存款,、票券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。而余額寶作為投資于存款的貨幣基金,，收益率卻比一般的定期存款還高,，主要在于其龐大的資金規(guī)模能讓余額寶擁有更大的議價(jià)權(quán)。余額寶的一夜爆火,，讓全世界都看到了互聯(lián)網(wǎng)的魔力,，以及互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融工具結(jié)合后迸發(fā)出的恐怖力量,。繼余額寶之后，大量類似產(chǎn)品雨后春筍般涌現(xiàn),，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念變得愈發(fā)清晰,，貨幣基金之外的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速出現(xiàn)，并滲透進(jìn)更多普通人的生活中,。這個(gè)過(guò)程中,，余額寶是引路人。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手涌現(xiàn),， 余額寶的成功,，讓同行們感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的威力，紛紛推出了自己的貨幣基金類產(chǎn)品,。2014年,，京東金融推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品京東“小金庫(kù)”，首批登錄的兩款貨幣基金產(chǎn)品為嘉實(shí)基金的“活錢包”和鵬華基金的“增值寶”,。京東小金庫(kù)能直接用于京東渠道的消費(fèi)場(chǎng)景,，京東還為它購(gòu)買了防盜險(xiǎn)。2017年,，微信上線了“零錢通”功能,，用戶可以把微信支付賬戶內(nèi)的余額存進(jìn)去賺錢，依托的也是易方達(dá)等公司的貨幣基金產(chǎn)品,。零錢通幾乎就是一個(gè)翻版的余額寶,，同樣具有低門檻、高收益和高靈活性的特點(diǎn),，當(dāng)然還能用于微信支付場(chǎng)景,。
同時(shí)，察覺(jué)到存款用戶減少的傳統(tǒng)銀行,，也紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,。小雷當(dāng)時(shí)最明顯的感覺(jué)，就是各大銀行的手機(jī)App開(kāi)始了大改版,，UI設(shè)計(jì),、產(chǎn)品交互都比之前要好很多，存款,、轉(zhuǎn)賬,、基金、理財(cái)?shù)仍揪€下經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)都搬到了線上,。而且,，銀行們也開(kāi)始推廣自家的貨幣基金業(yè)務(wù)，像更具互聯(lián)網(wǎng)思維的招商銀行于2020年推出了與活期余額打通的貨幣基金產(chǎn)品“朝朝寶”，它在提供更高收益率的同時(shí),，兼具和活期存款一樣的靈活性,，可以用于轉(zhuǎn)賬、支付等各類場(chǎng)景,。甚至乎,，蘋(píng)果也想要在這個(gè)市場(chǎng)里分一杯羹。今年4月,，蘋(píng)果與高盛銀行合作的AppleCard高收益儲(chǔ)蓄賬戶Apple Savings上線,，被國(guó)內(nèi)用戶稱之為蘋(píng)果版余額寶。它最大的優(yōu)勢(shì)在于4.15%的年化收益率,，遠(yuǎn)超過(guò)一般的定期存款和貨幣基金產(chǎn)品,。然而，正式推行后,，蘋(píng)果版余額寶遭到了不少吐槽,。海外用戶反饋稱，Apple Savings提現(xiàn)時(shí)間在5天左右,，靈活性比國(guó)內(nèi)的貨幣基金產(chǎn)品差太多,。而且，如果用戶觸發(fā)了高盛銀行的反洗錢風(fēng)控,，提現(xiàn)時(shí)間會(huì)被延長(zhǎng)到數(shù)周,。不少人認(rèn)為，蘋(píng)果下場(chǎng)做金融業(yè)務(wù),，暴露出它的主營(yíng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力的問(wèn)題,，當(dāng)手機(jī)PC等產(chǎn)品難以找到增量時(shí)，自然就想拓展金融這類新的增收渠道了,。
有意思的是,，在揭開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融的序幕后，余額寶反而逐漸低調(diào)了,。2017年,，余額寶先后將個(gè)人用戶持有的最高限額從100萬(wàn)元降低25萬(wàn)、10萬(wàn)和2萬(wàn)元,，并開(kāi)始對(duì)提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費(fèi),；2018年,，余額寶設(shè)置單日申購(gòu)總量上限,，一旦達(dá)到用戶只能第二天再購(gòu)入，這些限制直到2019年取消,。隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化和競(jìng)品的增加,，余額寶的收益率在逐漸走低，稀缺性也慢慢被沖淡。對(duì)于現(xiàn)在的用戶而言,，余額寶更多是一款“平平無(wú)奇”的互聯(lián)網(wǎng)端的貨幣基金產(chǎn)品,，但由于支付寶、淘寶的渠道優(yōu)勢(shì),，余額寶仍然被很多人所青睞,。也正是余額寶的出現(xiàn)，極大地降低了貨幣基金這種金融產(chǎn)品的推廣成本,，給互聯(lián)網(wǎng)金融的普及鋪平了道路,。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不止余額寶，要警惕風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的高效率是一把雙刃劍,，它提供了前所未有的便利的同時(shí),，也把金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一并傳遞給了每一個(gè)人。形形色色的各類理財(cái),、投資產(chǎn)品中,，收益率不同、風(fēng)險(xiǎn)也不一樣,。以余額寶為代表的貨幣基金,，投資范圍限制在存款、債券等領(lǐng)域,，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)很小,，極少出現(xiàn)虧損的情況。但各大平臺(tái)推廣的理財(cái)產(chǎn)品中,，很多是股票,、混合類基金或黃金投資等，收益上限高,，但風(fēng)險(xiǎn)也高,，沒(méi)賺到收益反而虧了本金的情況并不少見(jiàn)。為了吸引用戶,，很多平臺(tái)在宣傳高風(fēng)險(xiǎn)高收益理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，往往會(huì)在最醒目的位置羅列數(shù)據(jù)很好看的歷史業(yè)績(jī)。但要注意的是,，歷史業(yè)績(jī)絕對(duì)代表不了未來(lái)的收益率,，更不是有法律效力的承諾，頂多只是選購(gòu)時(shí)的參考因素之一,。小雷還記得,，大概兩年前，基金大跌的各類話題頻頻沖上熱搜,，不少“韭零后”都遭受了市場(chǎng)的毒打,。
小雷真誠(chéng)建議,，不具備專業(yè)的金融證券知識(shí)的小白用戶，在理財(cái)上優(yōu)先選擇銀行定期存款,、國(guó)債,、貨幣基金這類低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，盡量避開(kāi)高風(fēng)險(xiǎn)的股票,、黃金,、指數(shù)等類型的產(chǎn)品，更不要涉足違規(guī)乃至非法的投資理財(cái)領(lǐng)域,。當(dāng)然,，如果你具備專業(yè)的知識(shí)并且能承受虧損風(fēng)險(xiǎn)，自然可以在投資市場(chǎng)上馳騁一番,。只是,，對(duì)于沒(méi)有太多專業(yè)知識(shí)、也沒(méi)有太多時(shí)間關(guān)注行情信息研究投資的人來(lái)說(shuō),，過(guò)去十年經(jīng)受住了考驗(yàn)的余額寶以及和它同類型的產(chǎn)品更讓人省心和放心,。
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