日前,，有著“中國電商消費分期第一股”之稱的趣店,，在美國紐交所上市，市值達636億元,，超過18家已上市城商行市值總和,。趣店成立僅三年有余，高調(diào)上市后一周,，股價跌破發(fā)行價,。其所在行業(yè)——“現(xiàn)金貸”也引發(fā)不少爭議。

　　隨著“趣店事件”的持續(xù)發(fā)酵,，對于“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管政策或?qū)⒂诮陬C布,。專家學(xué)者紛紛表示，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)背后存在著較大法律風(fēng)險,。

　　問題1：現(xiàn)金貸畸高的借貸利率是否合法,？

　　“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請”……打開手機APP商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣，各種平臺誘人的宣傳語撲面而來,。然而,，畸高的借款利率，是“現(xiàn)金貸”備受質(zhì)疑的最主要原因,。

　　高額的借貸利率是否合法,？法律究竟是如何規(guī)定借貸利率的呢？

　　“依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，民間借貸的利率被劃定為兩條界限,、三個區(qū)間，年利率24%以內(nèi)的利息屬司法保護范疇,；年利率在24%到36%之間的部分則屬于自然債務(wù),，法院不予干預(yù)，雙方已經(jīng)履行完畢的,，不得要求債權(quán)人返還,；年利率超過36%的民間借貸，超出部分無效,，即使支付了也可以請求法院判決返還,。”云南建廣律師事務(wù)所律師朱鳳婷解釋道,，超過法律規(guī)定的借貸利率肯定是違法的,。

　　問題2：現(xiàn)金貸中常見的“隱藏名目”收費有哪些？

　　有記者在現(xiàn)金貸平臺“錢站”APP的一款“先花錢”產(chǎn)品上看到,，一筆7天期的1000元借款,，雖然利息只要1.05元，但還要收取信息認(rèn)證費,、風(fēng)控服務(wù)費等總共96.95元,，實際到賬金額僅為903.05元,。

　　常見的“隱藏名目”收費還有哪些？是否合法,？

　　“現(xiàn)金貸平臺正是通過收取信息認(rèn)證費,、風(fēng)控服務(wù)費、貸款手續(xù)費,、委托代理費,、保證金、預(yù)扣利息等隱藏明目的方式,，使實際放款金額少于與借款合同金額,，間接收取高于法定限額的利息?！敝禅P婷表示,，這種做法顯然是違法的，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條明確規(guī)定,，預(yù)先在本金中扣除利息的,，法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認(rèn)定為本金。

　　“在高額利率之余,，現(xiàn)金貸平臺往往還會收取高額逾期滯納金,。比如某現(xiàn)金貸平臺產(chǎn)品，逾期一天要收取20元的滯納金,。這樣的高額逾期滯納金更使得當(dāng)前現(xiàn)金貸的主要客戶群體難以承受一時沖動消費之后的高額經(jīng)濟壓力了,。”北京京師律師事務(wù)所專業(yè)事務(wù)部主任李大偉解釋道,，部分現(xiàn)金貸平臺還對逾期借款人采取暴力催收手段,，這無疑與當(dāng)今依法治國的時代背景十分不符。

　　問題3：現(xiàn)金貸存在哪些風(fēng)險,？

　　有監(jiān)測機構(gòu)測算,，現(xiàn)金貸市場規(guī)模在不到一年時間內(nèi)，保守測算規(guī)模突破6000億,，甚至很大概率達到了1萬億,。各路資本熱錢蜂擁而至，儼然成為一個熱門“風(fēng)口”,。

　　那么,，對于投資者來說，現(xiàn)金貸存在哪些風(fēng)險,？

　　“現(xiàn)金貸的主要風(fēng)險在于：

　　（1）無擔(dān)保,。現(xiàn)金貸主要針對個人，額度小，用擔(dān)保方式控制風(fēng)險行不通,。

　　（2）信息不公開,、不透明,。出借人不了解現(xiàn)金貸網(wǎng)絡(luò)平臺（中介）,、借款人（債務(wù)人）的動態(tài)信息，也是一大風(fēng)險,。債務(wù)人一旦到期不能償還本息,，網(wǎng)貸平臺不承擔(dān)還款義務(wù)、擔(dān)保公司無償還能力,，出借人同樣血本無歸,。

　　（3）無場景。場景是指消費場景,。消費金融的核心在于場景,，沒有場景就沒有真實的消費，貸款就可能是虛假的,。所以銀監(jiān)會最近出臺行規(guī),，要求小貸企業(yè)必須要有場景才能貸款，把場景作為貸款剛性條件,?！敝貞c工商大學(xué)法學(xué)院副教授陳鳴認(rèn)為，解決不好上述問題,，現(xiàn)金貸就無法控制風(fēng)險,。

　　問題4：遇上非法現(xiàn)金貸該如何保護權(quán)益？

　　非法的“現(xiàn)金貸”有何特征,？如果遇上了,，應(yīng)如何保護自己的權(quán)益？

　　“有以需要先行支付利息,、手續(xù)費等費用才能給付貸款為由,，要求借款人向其提供的銀行賬號匯款；有宣傳只要身份證就可以貸款的,，拿到借款人的身份證之后,，不交錢就扣留身份證或威脅泄露身份證信息的；還有超低息特惠政策吸引借款人后,，以扣收各種費用為名收取高額利息等,。”朱鳳婷介紹了一些非法“現(xiàn)金貸”的常見特征,，并建議投資者注意收集證據(jù),、保存好已有的短信記錄、轉(zhuǎn)賬憑證或書面保證等，找準(zhǔn)時機報警求助,。

　　問題5：如果遭遇“暴力催收”,，應(yīng)該怎么辦？

　　據(jù)媒體報道,，“現(xiàn)金貸”平臺經(jīng)常會對逾期借款人采取暴力的催收手段,，與之前被監(jiān)管部門叫停的“校園貸”如出一轍。

　　那么,，如果遭遇“暴力催收”,，從法律上如何尋求幫助？

　　朱鳳婷表示,，我國專門針對催收工作的法律是沒有的,，但有最高人民法院發(fā)布的文件和各地方政府發(fā)布的行政規(guī)章?！白罡叻ā蛾P(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》第三條規(guī)定,，對于與民間借貸相關(guān)的黑社會性質(zhì)的組織犯罪及其他暴力性犯罪，要依法從嚴(yán)懲處,、罰當(dāng)其罪,；廣州市越秀區(qū)人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)《廣州民間金融街互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司管理辦法（試行）》的通知第二十九條規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司有直接或間接通過暴力催收貸款的,，區(qū)金融局應(yīng)當(dāng)約見董事長,、總經(jīng)理等高級管理人員談話，并責(zé)令其限期改正,；限期未整改或整改未達到要求的,，區(qū)金融局提請市金融局對其采取責(zé)令停業(yè)整頓、暫停運營資格等監(jiān)管措施,；按照法律法規(guī)規(guī)定應(yīng)予處罰的,，由有關(guān)部門依法進行處罰；構(gòu)成犯罪的,，依法追究刑事責(zé)任,。”

　　問題6：現(xiàn)金貸究竟該如何監(jiān)管,？

　　現(xiàn)金貸起源于美國,，如今除了部分州完全禁止現(xiàn)金貸外，多數(shù)州政府是從要求信息披露,、明確利率上限以及防止暴力催收三個層面進行監(jiān)管,。

　　那么，我國的現(xiàn)金貸究竟由誰來監(jiān)管,？除了政府監(jiān)管之外還需要哪些方式,？

　　復(fù)旦大學(xué)發(fā)展研究院保險研究中心博士后王永華表示,，“鑒于現(xiàn)金貸規(guī)模和影響力越來越大，應(yīng)當(dāng)提高監(jiān)管級別,，建立對應(yīng)的監(jiān)管手段,，可以從幾個方面入手。一是對現(xiàn)金貸的監(jiān)管,，應(yīng)區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構(gòu),，不再基于壞賬率、利率等標(biāo)準(zhǔn),，而是嚴(yán)格限制并且降低單個借款人的借貸上限,。二是從發(fā)展的角度看,，通過全國性的個人征信系統(tǒng),，統(tǒng)一注冊平臺，將現(xiàn)金貸行業(yè)的借貸人群做統(tǒng)一管理,。三是監(jiān)管方面應(yīng)多建立保護消費者的條款,，甚至禁止向某一年齡之下的人放貸。”

　　“從現(xiàn)實來講,，超前消費和過度消費的誘惑力一直存在,，無法杜絕現(xiàn)金貸的影響?！蓖跤廊A認(rèn)為,，僅僅通過監(jiān)管恐怕無法達到目的，應(yīng)該對廣大年輕人做好心理的疏導(dǎo),，多普及警示案例,。