四川珠江村鎮(zhèn)銀行管理部副總裁

兼彭山珠江村鎮(zhèn)銀行行長

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（一）定位不準,、定力不夠,。

支持三農(nóng)和小微“額度小、成本高、風險高,、見效慢”的傳統(tǒng)觀點仍然占主流,，許多村鎮(zhèn)銀行都堅持“先解決吃飯問題，再說其他” 的觀點,，在成立之初都不同程度地存在“壘大戶”現(xiàn)象,。其原因又分以下幾種：

1、“曲線救國”,，即前期通過做大規(guī)?！按蚶呜攧盏鬃印保瓤山鉀Q“吃飯”問題,，又能為如何支持三農(nóng)和小微提供財務,、存款等支撐，因此,，許多村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定程度后即轉(zhuǎn)型支持三農(nóng)和小微,。

2、骨子里是講規(guī)模,、拼速度,，外在表現(xiàn)是排斥小微和三農(nóng)。

3,、沒有可靠的小微信貸技術支撐,，支持三農(nóng)和小微畏葸不前。上述原因產(chǎn)生的結果是,，核心存款依存度低,、波動大，戶均貸款余額高,，貸款風險高,，贏利能力差，加上經(jīng)濟下行等因素的綜合影響,，許多村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困難,。

村鎮(zhèn)銀行是否能堅持市場定位在很大程度上取決于以下因素：

1、一把手及人才,。

作為獨立法人,，村鎮(zhèn)銀行“一把手”的權力大，其業(yè)務偏好,、個性,、人品、能力等都會對村鎮(zhèn)銀行的市場定位,、經(jīng)營成敗等產(chǎn)生決定性的影響,。同時,，村鎮(zhèn)銀行成立之初，高管,、中層團隊多由發(fā)起行派遣,、其他銀行跳槽加盟的人員組成，這些人都帶著“傳統(tǒng)的業(yè)務資源”和較深的“東家烙印”,，導致許多村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模在成立之初快速增長,，且這些“業(yè)務資源”、“東家烙印”快速形成了“統(tǒng)一的,、決定性的力量”,，村鎮(zhèn)銀行也因此成為主發(fā)起銀行或其他銀行的拷貝，或成為多家銀行的混合物,，而這個問題在短期內(nèi)無法很好解決,。村鎮(zhèn)銀行對有深厚的三農(nóng)和小微情懷，有高度的責任感,，有堅強的定力,，對村鎮(zhèn)銀行有深刻理解的人才（‘四有人才’）的需求，特別是對這類中高管的需求非常大,，也非常急迫。而這類人才短缺,，且難以吸引,、留住這類人才是村鎮(zhèn)銀行當前或今后一段時期面臨的共同困境。

2,、股東背景及動機,。

一方面，村鎮(zhèn)銀行的股東由主發(fā)起銀行,、政府,、企業(yè)及自然人股東構成，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的大股東為主發(fā)起銀行,，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的高管（如董事長,、行長）由主發(fā)起行派駐，因此,，主發(fā)起行在市場定位,、業(yè)務偏好、考核指標設置等諸多方面都深深地影響著村鎮(zhèn)銀行是否能堅持定位,。另一方面,，股東背景、投資目的和動機也是重要因素,。一般而言,，對三農(nóng)和小微有感情,、有責任感、對村鎮(zhèn)有深刻理解,、不追求短期收益的股東是村鎮(zhèn)銀行最理想的股東,，否則，他們將會施加較大的短期贏利壓力,，一些股東也因此與村鎮(zhèn)銀行高管層發(fā)生諸多不愉快的事情,，而支持三農(nóng)和小微很難在短期內(nèi)實現(xiàn)較好的回報，這也是導致村鎮(zhèn)銀行偏離“主航道”的重要因素,。

（二）理念偏差,、做大做強難。

“做大做強”主要指的是存貸規(guī)模的大小和贏利能力的強弱等,。因此,，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都圍繞著這兩者設置考核指標，這也“指揮”著村鎮(zhèn)銀行“做大做強”,。而村鎮(zhèn)銀行多設在貧困地區(qū),，其業(yè)務范圍和服務對象也被限制在該區(qū)域內(nèi)的三農(nóng)、小微業(yè)主等群體,，業(yè)務種類,、經(jīng)營地域等受限，加上財務底子薄,、品牌,、結算、硬件等方面劣勢明顯,，組織存款十分困難,，目前，各大行都在“下沉”,，村鎮(zhèn)銀行無力與其競爭,，又無法享受豐富的城市金融資源，流動性,、核心存款依存度,、資本充足率、成本收入比等指標不達標時有發(fā)生,，在這些傳統(tǒng)觀點,、客觀環(huán)境和傳統(tǒng)政策的綜合影響下，村鎮(zhèn)銀行“做大做強”十分困難,。

筆者認為,，“做大做強”對村鎮(zhèn)銀行而言，不應簡單以規(guī)模和贏利能力為考核指標,，應該在支持三農(nóng)和小微的根本前提下,，重點通過貸款客戶數(shù)量及增長速度,、基于收益能覆蓋風險的資產(chǎn)質(zhì)量、基于戶均貸款余額被控制的貸款規(guī)模及增長速度,、有效的產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量和贏利能力等指標綜合判斷,。

（三）監(jiān)管政策“同質(zhì)化”，村鎮(zhèn)銀行被“一視同仁”

目前沒有專門針對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策,，人民銀行和銀監(jiān)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策相互交織,。困境之一，村鎮(zhèn)銀行要符合與其他銀行差不多相同的監(jiān)管指標要求,，對村鎮(zhèn)銀行高管層的能力提出了非常高的要求,，而人才短缺的問題前面已述；困境之二,，村鎮(zhèn)銀行多數(shù)處于經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域,，服務的是三農(nóng)、小微等低收入群體,，加上品牌等方面的影響,，組織存款難度大，因此,，核心存款依存度,、資本充足率、成本收入比,、流動性等監(jiān)管指標經(jīng)常不達標,。面對“同質(zhì)化”的監(jiān)管政策、監(jiān)管指標和現(xiàn)實的經(jīng)營環(huán)境,，村鎮(zhèn)銀行想走差異化、特色化道路,，想堅持定位卻左右為難,、一片迷茫。

（四）政策支持力度不夠

村鎮(zhèn)銀行抵御風險能力弱,，而支持三農(nóng)和小微成本高,、風險高、收益低,，短期內(nèi)通過村鎮(zhèn)銀行自身來打牢財務底子,、提高抗風險能力難度極大。村鎮(zhèn)銀行一方面要堅持支農(nóng)支小地位不動搖,，一方面又要面對股東強大的贏利壓力……因此,，部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營上偏離主航道，甚至“偷雞摸狗”就不難理解,。支持三農(nóng)和小微是國家戰(zhàn)略,，其他銀行的下沉將使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境,、展業(yè)空間等受到巨大影響，經(jīng)營壓力將進一步加大,，村鎮(zhèn)銀行需要政策扶持,，包括差別化的財政稅收政策支持、差別化的監(jiān)管等等政策支持,。

按《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的定義，村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民,、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構,。設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決貧困地區(qū)、不發(fā)達地區(qū)金融服務和競爭不充分的問題,。從這個意義上講,，走“差異化、品牌化,、特色化”道路才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的必然選擇,，而走與傳統(tǒng)銀行“同質(zhì)化”的道路則必然越來越艱難。向下切的深度與橫向擴的廣度,，將決定村鎮(zhèn)銀行所能達到的高度,。

筆者認為，作為新型農(nóng)村金融機構,，村鎮(zhèn)銀行還應該承擔另一個重要責任——在幫助傳統(tǒng)銀行“不愿做,、不想做、不敢做”的群體發(fā)展壯大到一定程度后,，為他們的進一步發(fā)展壯大找到“好婆家,、大婆家”。對此,，村鎮(zhèn)銀行有條件,、有責任、有能力做出“基礎性”的貢獻,。主要如下：

（一）引導,、幫助三農(nóng)和小微客戶樹立誠實守信的觀念。

村鎮(zhèn)銀行既然是為解決貧困地區(qū),、不發(fā)達地區(qū)金融服務和競爭不充分的問題而誕生,，因此應走“差異化、特色化”道路,，其服務的對象也應與傳統(tǒng)銀行服務對象有差異,、有區(qū)別，而這類客戶基本上都屬傳統(tǒng)銀行不愿做,、不想做,、不敢做的客戶——被正規(guī)信貸文化影響小,、甚至無影響的客戶。村鎮(zhèn)銀行作為其“初始貸款行”,，有責任,、有條件、有能力引導,、幫助他們從一開始就樹立誠實守信的觀念,。

（二）引導、幫助三農(nóng)和小微客戶樹立規(guī)范經(jīng)營的意識,。

包括引導,、幫助他們樹立誠信經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營意識,，指導并幫助他們樹立,、規(guī)范并提高其財務規(guī)劃、規(guī)范財務操作等意識和技能,。

（三）增強,、提高三農(nóng)和小微客戶的生存能力、發(fā)展能力和抗風險能力,。

引導,、幫助三農(nóng)和小微客戶進行產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和升級，樹立環(huán)保節(jié)能意識,，幫助他們建立銷售網(wǎng)絡,，提高其經(jīng)營管理水平等，讓他們少走彎路,、理性投資,、穩(wěn)健發(fā)展。

（一）未來中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化淺析

未來十年,，中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展方式、產(chǎn)業(yè)結構,、生存業(yè)態(tài),、風險誘發(fā)因素及“農(nóng)民”構成等都將發(fā)生變化,，這必將對村鎮(zhèn)銀行等機構的經(jīng)營理念,、業(yè)務創(chuàng)新、經(jīng)營模式和風險管理等產(chǎn)生巨大而深刻的影響,。越“傳統(tǒng)”越危險,，創(chuàng)新改變越慢越危險，村鎮(zhèn)銀行要跟上發(fā)展步伐,，須提前謀劃,、及早布局,。

1、隨著人流,、資金流,、信息流、物流等越來越多地向農(nóng)業(yè),、農(nóng)村流入,，各種合作社、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)企業(yè),、新型農(nóng)業(yè)等將越來越多,，機械化、集約化,、規(guī)?；⒖茖W化,、信息化等新型模式會越來越多,，懂技術、懂管理,、懂營銷,、懂科技、懂網(wǎng)絡的“新型農(nóng)民”將成為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍,，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)會萎縮,，傳統(tǒng)農(nóng)民會越來越少。隨著農(nóng)村土地改革的進一步深入,，以自給自足,、單打獨斗為基本形態(tài)的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制將越來越成為名義上的存在——農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展方式、產(chǎn)業(yè)結構,、生存業(yè)態(tài),、風險誘發(fā)因素等都將逐步發(fā)生深刻變化。同時,，傳統(tǒng)農(nóng)民的身份將逐步地,、越來越多地向“農(nóng)民股東”、“農(nóng)民工薪族”,、“農(nóng)民老板”,、“農(nóng)民業(yè)主”等轉(zhuǎn)變，“農(nóng)民”的構成,、人數(shù),、素質(zhì)等也將逐步發(fā)生深刻的變化。

2、隨著城鄉(xiāng)一體化,、新型城鎮(zhèn)化的逐步深入,，越來越多的“傳統(tǒng)農(nóng)民”在經(jīng)營方式、生活方式,、生存方式等方面都將發(fā)生巨大變化,。可以預見,，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)將逐漸成為農(nóng)民的副業(yè),，以商品流通、電子商務,、服務業(yè),、醫(yī)療保健、文化旅游等為內(nèi)容的第三產(chǎn)業(yè)將成為熱門行業(yè)而導致競爭越來越激烈,，以小作坊,、小工廠等為形式的加工制造業(yè)會再次興起，在此基礎上,，越來越多的傳統(tǒng)農(nóng)民會成為“工薪族”,，以靠房租、店租收入為生的“食利族”會增加,。

（二）村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展方向淺析

1,、做“小而美的銀行”不可變。

村鎮(zhèn)銀行是為三農(nóng)和小微服務的,，基于定位約束,、資本約束和使命約束，村鎮(zhèn)銀行必須要堅持做小,、做散,、做深，這是不能改變的,。

2,、做“小而新的銀行”是方向。

在經(jīng)濟發(fā)展方式,、企業(yè)生存業(yè)態(tài)和風險誘發(fā)因素等諸多條件已發(fā)生深刻變化的情況下,，村鎮(zhèn)銀行只有充分發(fā)揮決策鏈條短、市場反應快等小法人銀行的優(yōu)勢,，在處理好短,、中、長期利益的基礎上提前布局,、提早創(chuàng)新,，為未來的變化作好準備,。一是在經(jīng)營理念,、業(yè)務方向,、客戶結構等方面提前探索、求新求變,；二是在人才儲備,、風險管理、操作流程等方面盡早謀劃,、求新求變,；三是在信息系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融,、科技攻關等方面迎難而上,、求新求變。這種改變或改革越快越好,、越早越好,。

3、做“小而強的銀行”是未來,。

筆者認為,，村鎮(zhèn)銀行的強大更多地體現(xiàn)在機制體制靈活、創(chuàng)新變化快,、響應客戶需求快,、服務效率高、培養(yǎng)三農(nóng)和小微忠誠客戶能力強,、風控能力和贏利能力強等方面,，做到這幾點，則規(guī)模增長,、流動性,、資本充足等其實不必太擔心。做好做強一家村鎮(zhèn)銀行需要一定的時間,，需要“四有人才”作主導,，需要主發(fā)起銀行和其他股東們有一定的定力和耐心，否則,，很難做到小而強,。

（一）為村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)專業(yè)人才,。

建議在相關院校設立村鎮(zhèn)銀行專業(yè),，培養(yǎng)專門人才，目前,，急需對村鎮(zhèn)銀行高管進行系統(tǒng)培訓,，然后對村鎮(zhèn)銀行相關人員開展系統(tǒng)培訓。

（二）差別對待，放開經(jīng)營區(qū)域,。

村鎮(zhèn)銀行被約束在經(jīng)濟相對落后的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營,，而且還要和眾多銀行同等競爭，很難實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,，這也是很多村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困難的重要原因,。建議落實“中西部村鎮(zhèn)銀行可以一行多縣、一縣多行”政策,，建議出臺相關政策,，對符合要求的村鎮(zhèn)銀行放開經(jīng)營地域限制。

（三）集約化經(jīng)營,、抱團取暖,。

主發(fā)起銀行對村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營管理投入了很多人力、物力和財力,，壓力大,，且精力被分散，這不利于主發(fā)起銀行集中精力抓自身發(fā)展,。建議允許管理能力強,、經(jīng)營效果好的發(fā)起行成立控股公司，對村鎮(zhèn)銀行實行集約化管理,，村鎮(zhèn)銀行抱團取暖更利于增強村鎮(zhèn)銀行的整體實力,、抗風險能力，也利于人才交流,、業(yè)務系統(tǒng)建設,、科技金融發(fā)展、節(jié)約成本等,，否則,，憑某一家村鎮(zhèn)銀行的能力是難以做到的，這將非常不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,。

（四）建議放開村鎮(zhèn)銀行業(yè)務種類,。

針對村鎮(zhèn)銀行組織存款難的情況，一是建議允許符合要求的村鎮(zhèn)發(fā)行小微和三農(nóng)金融債券,，二是給村鎮(zhèn)銀行相關資質(zhì),，在村鎮(zhèn)風險兜底、保證兌付的情況下,，允許村鎮(zhèn)銀行將其小微和三農(nóng)小額貸款通過P2P等方式進行網(wǎng)上眾籌,，以解決資金來源問題。

（五）繼續(xù)加大村鎮(zhèn)銀行支持三農(nóng)和小微的政策扶持,。

如,，加大財政存款支持力度,，延長財政補貼期限，實行稅費減免,，降低資本充足率,、流動性等監(jiān)管指標。