2017年是我的理財元年，這句話我一直說,，那么我究竟干了些什么事情呢,？我利用元旦的時間，系統(tǒng)的學(xué)習(xí)了有關(guān)保險的內(nèi)容，然后給自己配置了重疾險和定期壽險,。

首先,，什么是保險？

保險,，簡單理解就是保障風(fēng)險,。保險的本質(zhì)是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的工具。所以我們買保險是為了讓生活不被改變,，不會因為生病而導(dǎo)致生活質(zhì)量急劇下降,，不會因病返貧，不會因為一個家庭成員的離世而導(dǎo)致整個家庭的運作發(fā)生困難,。

第二,，買保險劃算嗎？

如果你能保證自己的生活不發(fā)生任何風(fēng)險,，那就不要買,，俗話說得好，買的沒有賣的精,，同樣保險公司的產(chǎn)品都是年薪百萬的精算師算出來的,，他們賭的是賠率，我們普通人不太可能算的過他們,。但事實上,，我們沒有人可以保證生活中不出現(xiàn)風(fēng)險，所以保險還是需要的,，有了保險,，我們可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。我不希望你用得上保險,，更不希望你遇到了風(fēng)險的時候沒保險,。

第三，怎么買保險,？

市面上的保險多如牛毛,，有消費型的、長期儲蓄型的,、投連險等,。

如果是考慮保障功能,，那么投連險是最先被剔除的,，因為投連險是投資連結(jié)險，保險公司把我們交的保費買入一堆基金,，有虧損的可能,，性價比極低。

接著我們來看看消費型和長期儲蓄型的保險。

很多理財專家都建議大家只買消費型的保險,，把剩余的資金進(jìn)行理財,，那么這究竟對不對呢？其實這個問題不存在對或不對,，因為買保險是一件因人而異的事情,，沒有最好，只有最適合自己,。

我自己覺得,，壽險和意外險比較適合買消費型的，重疾險,，我給自己買的是二十年繳費期的長期儲蓄型保險,，為什么呢？

因為網(wǎng)上很多消費型的重疾險都是一年期的,，雖然現(xiàn)在看著便宜,，可是隨著年齡的增長，保費是逐年提高的,，最終算下來并沒有比長期儲蓄型的便宜多少,。

更重要的是，人的健康狀況是動態(tài)發(fā)展的,，二十多歲的我們大多身體健康,，可是隨著年齡的增長，很有可能五年,、十年之后,，我們的身體狀況就不是這樣的了，消費型的重疾險,，一旦發(fā)現(xiàn)重大疾病,，下一年基本就不能續(xù)保了，可是很多長期儲蓄型的保險,，由于之前簽訂的是三十年甚至是更長期的合同,，保險公司是不可以單方面解約的，不僅不能解約,，而且一般還會豁免重大疾病確診后的保費,。

以我買的保險為例，我是今年開始投保的,，應(yīng)該繳納二十年的保費,，保額是30萬，可以有多次賠付,。如果我三年后（2020年）,，患了A組重大疾?。◥盒阅[瘤），確診后,，我能得到100%的保額,，即30萬，并且不用支付患病之后的保費,；到了2022年,，我還活著，患了B組疾?。▏?yán)重帕金森?。_診后30天,，我活著,，可以得到110%的錢，即33萬,；我生命力頑強(qiáng),，到了2025年，我還活著,，得了C組疾?。毙孕募」Ｈ_診后30天,，我活著,，可以得到120%的錢，即36萬,。（PS:保險公司會把重大疾病分成不同的組,，同組疾病只賠一次，不同組的疾病之間有相隔年限的要求,，具體看保險條款）

當(dāng)然咯,，以上例子很罕見，那么我就舉一個相對比較常見的事情?，F(xiàn)在30歲左右的女性朋友在單位體檢時,，經(jīng)常會聽到張三有甲狀腺炎，李四有甲狀腺結(jié)節(jié),，雖然這些疾病很常見,，如果不準(zhǔn)備懷孕，醫(yī)生一般也不治療,，一般只建議她們半年左右復(fù)查一次血和甲狀腺B超而已,，但如果她們?nèi)ベI重疾險，極有可能甲狀腺這方面的疾病不予承保,，簡單說就是以后甲狀腺出現(xiàn)了問題,，保險公司是不賠的,。

但凡了解一點這種疾病的朋友都知道,，其實甲狀腺的疾病很大程度跟自身的作息,，生活工作的壓力，接觸輻射等有關(guān),，20歲時候的張三和李四應(yīng)該都是正常的,。如果她們在10年前買的是長期儲蓄型保險，那么將來如果她們甲狀腺方面有問題,，例如甲狀腺癌,，保險公司是會賠付的，因為她們在買入簽合同時是健康的,；如果她們買的是消費型的保險,，那么一般在她們查出甲狀腺疾病的后面一年開始，保險公司不予承保甲狀腺方面的疾病,。（PS：甲狀腺炎和甲狀腺結(jié)節(jié)變成甲狀腺癌的概率極小,，大家不要恐慌，我只是舉例需要而已,；還有現(xiàn)在陸陸續(xù)續(xù)有一些保險公司不把甲狀腺癌列為重大疾?。?/p>

對于購買重疾險，我想提醒大伙兒的是：

1,、看管好自己的醫(yī)?？ǎ灰獮榱素潏D小便宜或方便,，把醫(yī)?？ń杞o熟人或家里的長輩配藥，保險公司會根據(jù)你配過的藥,，不予承保一些疾病,，因為你無法證明這些藥不是你自己用

2、買重疾險時準(zhǔn)備好病歷和半年內(nèi)做過的一些檢查報告,，例如X線,、B超、CT,、MRI等,。

3、對于重疾險的保障范圍,，我一般傾向于只要能涵蓋保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾就行,，其余的意義不大

有朋友說，長期儲蓄型的重疾險是買房子,，雖然貴,，可是買下來就是自己的了,，隨便怎么折騰；消費型的重疾險是租房子,，看著便宜,，可是房東隨時可以不租或漲價。我覺得這個比喻很恰當(dāng),，所以在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下,，還是配置一些長期儲蓄型的重疾險為好。

第四,，為什么要買壽險,？

壽險是以人的生死作為保障對象的保險。在很長的一段時間內(nèi),，很多中國人是很忌諱談壽險的,，覺得不吉利、觸霉頭,。確實,，壽險是只有在死亡后才理賠的保險，可也正因為如此,，這體現(xiàn)了一個人的責(zé)任心,。我給自己買的是定期壽險，我買到50歲,，保額50萬,，當(dāng)時是這么想的，我是單身,，父母的年齡比我大30歲左右,，如果我50歲的時候翹了，他們大約是80歲左右,，家里沒有房貸和車貸,，所以保額只需要考慮父母的生活費和通貨膨脹這兩個因素。當(dāng)然,，如果家里是有小朋友的,，建議把小朋友的花費考慮進(jìn)去，也可以考慮買終身型的壽險,。關(guān)于壽險有一個公式供參考：保額=未來10年的支出 負(fù)債（例如房貸未還的部分）-現(xiàn)有流動資產(chǎn)（例如現(xiàn)金,、基金、股票）

第五,，意外險怎么買,？

意外險：意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾

我沒有給自己買意外險，當(dāng)然外出旅行時的短期意外險不算,。原因在于猝死不算意外,，想想自己也不是戶外作業(yè)的高危人群,，如果翹了，有壽險,，如果全殘,，生活不能自理，那么活著或者不活,，也沒有多大區(qū)別,，如果只是一般的殘疾,，賠付的錢很少,，沒有太大意義，雖然我現(xiàn)在的工作需要四肢健全的人,，但如果少條胳膊,，少條腿，我也是可以靠腦子掙錢存活的不是?。≒S:對于高危人群,，還是建議配置意外險，雖然很多保險公司會要求多加保費或拒保,。）

第六,，住院險（不含每日津貼 的）怎么鑒別？

至于住院險（不含每日津貼的）,，是醫(yī)療險的補(bǔ)充,，只要根據(jù)需要買一定的額度就行，住院險是不能重復(fù)理賠的,，什么意思呢,？假如我在A保險公司買了住院險，在B保險公司也買了住院險,，有一天我住院了,，花了10萬元，我找A公司和B公司理賠,，兩家公司加一起不可能理賠給我超過10萬元,，哪怕只是多一元！簡單的說,，住院險理賠的最大額度就是花的錢了,，所以咯，某些號稱能理賠上百萬的高額住院險純屬是噱頭,，因為住院險是需要醫(yī)院的賬單的,，是實報實銷，在現(xiàn)有的醫(yī)療體制下,，在公立醫(yī)院里,，根本花不了這么多錢,，而且有些特效藥醫(yī)院沒有，需要自己購買,，當(dāng)然也不會出現(xiàn)在醫(yī)院賬單上,。

嘮嘮叨叨說了一堆，是我自己買保險的體會,，提供一種思路,，希望朋友們能找到適合自己的保險，世上沒有最好的保險,，只有最適合自己的保險,。配置合適的保險，讓理財之路沒有后顧之憂~

最后要感謝一下中宏保險的章娟女士,，近期一直被我騷擾,，并且不厭其煩地解答我提出的疑問。