千金難得卻易花,，有心聚沙或成塔。時(shí)下,，金融市場(chǎng)滿眼的“創(chuàng)新產(chǎn)品”,，豐富著咱老百姓的投資渠道，卻也暗藏著不少“陷阱”,。不少投資者面對(duì)各式各樣的產(chǎn)品,，不知該如何選擇，對(duì)很多產(chǎn)品的投資標(biāo)的物,、風(fēng)險(xiǎn)屬性知之甚少,，甚至上當(dāng)受騙。

究竟怎樣才能做一個(gè)理性的投資者,？

俗話說(shuō)：人不理財(cái)，財(cái)不理你,。儲(chǔ)備家庭財(cái)力無(wú)外乎兩個(gè)方面：開(kāi)源和節(jié)流,。如果想要制定出優(yōu)秀的家庭理財(cái)計(jì)劃，可得牢牢記住這“三大定律”,！

支出牢記“4321 定律”：新時(shí)代下的理財(cái)一族可不甘心當(dāng)“守財(cái)奴”,，所以理財(cái)計(jì)劃既要滿足家庭生活的日常支出需要，又要通過(guò)投資達(dá)到保值增值,，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障,。

因此,，已經(jīng)有經(jīng)驗(yàn)豐富的“老江湖”，幫我們把資產(chǎn)分為了四份,，進(jìn)行“4321”的配置：40%用于買房及股票,、基金等方面的投資；30%用于家庭的生活開(kāi)支,；20%用于銀行存款,， 以備不時(shí)之需,；10%用于保險(xiǎn),。

投資遵循“80 定律”：理財(cái)投資需要“年紀(jì)越大,、膽子越小”,，隨著年齡增長(zhǎng)要逐步降低風(fēng)險(xiǎn)投資比例。投資的“80 定律”也就由此誕生：

投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的資產(chǎn)比例=(80 -年齡)×1%

舉個(gè)例子,，如果你現(xiàn)在“三十而立”,，想要投資股票,，通過(guò)定律公式(80 -30)×1%=50%,，你可以拿出資產(chǎn)的50%進(jìn)行投資,。當(dāng)你到了“知天命”的歲數(shù)，按照公式計(jì)算,，你炒股的資產(chǎn)比例就得減少到30%。

房貸按照“三一定律”：如果有一天你突然消失,，會(huì)有人瘋狂地找你嗎,？如果你還欠著銀行房貸那是一定的！因此,，要想房貸不成為生活的負(fù)擔(dān),，就應(yīng)早作謀劃，按照“三一定律”分配每月收入,。

資深房奴們的經(jīng)驗(yàn)顯示,，每月的房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則會(huì)覺(jué)得手頭很緊,，一旦碰到意外支出,，就會(huì)捉襟見(jiàn)肘。

其實(shí),，這“三大定律”只是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),，并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，制定理財(cái)計(jì)劃還是要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況靈活運(yùn)用,。

近期，一個(gè)打著慈善名義的非法傳銷組織“善心匯”被公安機(jī)關(guān)依法查處,，高呼著“扶貧濟(jì)困,、均富共生”的會(huì)員們才幡然醒悟,，可數(shù)百億元的“投資款”已經(jīng)落入了“龐氏騙局”。慈善光環(huán)下的“善心匯”并未帶領(lǐng)會(huì)員“共富”,，卻把一個(gè)個(gè)想要致富的人拉入傳銷陷阱,。

富貴絕非朝夕志，得失豈料一念差,。只有善于控制投資風(fēng)險(xiǎn),，才能避免重大的家庭財(cái)產(chǎn)損失?？墒?，投資者往往容易被眼前的利益所誘惑，盲目追求高收益,，而忽略高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn),。記者梳理了近期幾個(gè)理財(cái)騙局的要素，希望投資者擦亮雙眼：

許諾高額收益,，閉口不提風(fēng)險(xiǎn),；專盯白發(fā)老人，動(dòng)輒愛(ài)送禮物,；

互助慈善復(fù)利,，炫目噱頭誘人；山寨稱號(hào)頗多,，網(wǎng)絡(luò)虛假宣傳,；

號(hào)稱背靠銀行，實(shí)則僅有賬戶,；股東高管虛假,，公司注冊(cè)海外。

“股神”沃倫·巴菲特有一句理財(cái)箴言: 投資理財(cái)有兩個(gè)法則,， 一是無(wú)論在什么情況下,，保住本金是最重要的；二是謹(jǐn)記第一條,。

建議投資者在正規(guī)渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,，不要輕易相信所謂的高收益，切勿抱有僥幸心理,。要知道,，你想要謀求高收益，但對(duì)方可在謀求你的本金,。

而且,，不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變,，投資者應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)變化,，分散的投資組合,。除了銀行儲(chǔ)蓄和理財(cái)，其實(shí)還有其他幾種投資類別,，比如國(guó)債,、基金、股票,、期貨,、黃金等可供選擇。

每個(gè)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力各不相同,。也就是說(shuō)，拖家?guī)Э诘囊鸦槿耸颗c單身人士比,，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低,。因此，投資者需要認(rèn)清自己所處的階段,，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃,。

人物檔案一：王大爺，今年63歲,，退休在家,，靠退休工資生活。由于家處中西部地區(qū)二線城市,，物價(jià)水平較低,，吃喝基本不愁。資金盈余之際,，除了銀行儲(chǔ)蓄外，還拿出一部分資金購(gòu)買一些銀行理財(cái)產(chǎn)品,。

理財(cái)目標(biāo)：對(duì)于像王大爺這樣的投資者,，屬于典型的保守穩(wěn)健型投資者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低,，求穩(wěn)求賺是其最大的理財(cái)目標(biāo),。求穩(wěn)，即不能虧本,；求賺,，就是希望能夠獲得一些超過(guò)銀行利息的額外收益。

因此,，對(duì)于銀發(fā)一族來(lái)說(shuō),，最好選擇“保本又保息”的固定收益理財(cái)計(jì)劃，比如債券類,、貸款信托類理財(cái)產(chǎn)品等,。這些產(chǎn)品既能實(shí)現(xiàn)投資者的保本要求,，還能獲取超過(guò)銀行同期定期存款的額外收益，是一種非常適合的投資決策,。在期限選擇上,，盡量選取短期理財(cái)產(chǎn)品。

人物檔案二： 許經(jīng)理,，37歲,，單身，資深I(lǐng)T 人士,，朝九晚五一族,。雖然現(xiàn)在有車有房，但總覺(jué)得靠工作積累太慢,，希望通過(guò)投資賺取較高收益,，卻不能承受太大風(fēng)險(xiǎn)致使本金受損。

理財(cái)目標(biāo)： 對(duì)于像許經(jīng)理這樣的上班族,，同樣可以認(rèn)為是保守穩(wěn)健型投資者,。與王大爺不同的是，許經(jīng)理具有為了獲取更高收益而承受收益變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的能力,，也就是具有承受一定風(fēng)險(xiǎn)的主觀愿望和客觀能力,。當(dāng)然，保本或本金略有損失是其底線,。

因此,，對(duì)于上班一族來(lái)說(shuō)，同樣喜好保守穩(wěn)健,，但同時(shí)具有為了獲取更高收益而承受收益變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的能力,，可以選擇“保本不保息”的保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，關(guān)注掛鉤類,、申購(gòu)新股類等理財(cái)產(chǎn)品,。

人物檔案三：張先生，年近5旬,。雖家有兒女,，但是多年的生意盈余之后，不但衣食無(wú)憂,，而且積累頗多,，除了定期的資金周轉(zhuǎn)之用外，幾乎都“趴”在銀行活期賬戶上,。

理財(cái)目標(biāo)： 張先生的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)可謂豐富,，追求的是理財(cái)產(chǎn)品的高收益，同時(shí)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,。不過(guò),，張先生的資金需要定期周轉(zhuǎn),，很難長(zhǎng)期投資。

因此,，對(duì)于理財(cái)達(dá)人來(lái)說(shuō),，可以嘗試選擇“本息都不保”的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃,，特別關(guān)注一些流動(dòng)性較強(qiáng)或理財(cái)期限較短的理財(cái)產(chǎn)品,。

總而言之，青年人要拋開(kāi)“一夜致富”的觀念,，中年人需制定中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃,，老年人應(yīng)以穩(wěn)為主。在層出不窮,、品質(zhì)良莠不齊的各類理財(cái)產(chǎn)品中,，咱老百姓要提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，理性投資,。（記者吳雨,、李延霞）