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奧斯卡,，看到你保險瑯琊榜中出現(xiàn)了很多并不知名的“小公司”,，甚至有些我都沒有聽到過這個公司，真的能買嗎,？“ 在這里統(tǒng)一回復一下： 買保險,，與保險公司的大小相比，你更需要關注的是保險產品本身,！ 為什么這么說呢,，這里一一給你分析： 保險公司不論大小，都是靠譜的 很多人關心保險公司的大小和知名度,，實際上關心的是以下幾個問題： 1 我買了小公司的保險,，小公司倒閉了怎么辦？ 先來談談保險監(jiān)管,。 國內的保險公司,，無論大小，都是受到保監(jiān)會嚴格監(jiān)管的,，根據保監(jiān)會要求和指引,，在每季末,、每年末，保險公司會通過建立詳盡的數學模型和壓力測試后,，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉,。 但是保險推銷員常常說的“在中國保險公司不會破產”，這是不對的,。 根據我國保險法,，中國保險公司是允許破產倒閉的。 那么,，如果萬一我保單的保險公司真的倒閉了怎么辦,？ 別擔心，經營壽險業(yè)務的保險公司破產,，我們還有保險保障基金和接盤俠來保證你的保單安全,！ 根據保險法及相關規(guī)定，保監(jiān)會可以指定破產的人壽保險公司的仍然有效的保單及其保單準備金轉由另一家或多家保險公司承保,。同時根據《保險保障基金管理辦法》,，保險保障基金會提供救助。 換句話書,，在中國保險公司倒閉的事幾乎不會發(fā)生,，即使經營不善也會有其他保險公司接手，保險公司的牌照可謂相當吃香,。 因此請知曉,，你手中的那份保單都是安全的，無論是承保方是大公司還是中小型公司,，保單上的利益不會有變化,。 2 萬一發(fā)生理賠，小公司賠不起怎么辦,？ 這就要說說保監(jiān)會對償付能力的監(jiān)管了,。 償付能力是指保險公司的資金用來支付所有到期債務和承擔未來責任的能力。簡單來說,，就是保險公司的錢如果賠掉了底兒,，夠賠幾次。 償付能力對保險公司的健康運作是至關重要的,，也是衡量保險公司財務狀況的基礎指標,。 ’ 中國保監(jiān)會根據保險公司償付能力狀況將保險公司分為下列三類，實施分類監(jiān)管： （一）不足類公司,，指償付能力充足率低于100%的保險公司，將被列為重點監(jiān)管對象,； （二）充足I類公司,，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險公司,； （三）充足II類公司，指償付能力充足率高于150%的保險公司,。 保監(jiān)會對保險公司的償付能力有嚴格的監(jiān)管制度,，每季度動態(tài)監(jiān)測各公司償付能力充足率是否達標，如果償付能力低于100%,，會責令增加資本金或限制其業(yè)務范圍等一系列措施,。 下圖為2016年第一季度各保險公司綜合償付能力情況：  數據來源：中投在線 從上圖中我們可以看到，償付能力充足的保險公司中,，不乏我們所認為的一些”小公司“,，只要償付能力充足，就不用擔心發(fā)生理賠時會出現(xiàn)賠不起的情況,。 據保監(jiān)會進行的2016年SARMRA評估（一種體系內的償付能力綜合評估,，不用理，總之好專業(yè)）,，平均得分76.35分,，80分以上，算得上成績“優(yōu)異”的有22家,，既有平安,、國壽、太保這樣的大企業(yè),，也有工銀安盛,、和諧健康、陽光人壽這樣的“小公司”,。你還覺得“小公司”不靠譜嗎,？ 保險公司的安全性，尤其是壽險公司的安全性,，與《保險法》有關,、與保監(jiān)會的嚴厲監(jiān)管有關，與規(guī)模大小無關,。況且再小的壽險公司,，都是巨頭。 3 小保險公司理賠靠譜嗎,？ 從保險公司的成立到保險產品的推出,，從保險合同的簽訂到保險資金的運用，都有相關嚴格的規(guī)定,，市場中每一家保險公司的經營,，都接受著保監(jiān)會嚴格的管控，市面上每一款保險產品都是在《保險法》的基礎上設計出來的,，所有的保險產品都要向保監(jiān)會報備,，經過保監(jiān)會審批,。 無論是大公司推出的產品還是小公司推出的產品，在符合監(jiān)管的前提下,，在安全性上并沒有很大差距,，只要是符合保險合同的保險責任，保險公司必須按照合同履行,。 一旦出險,，保險理賠都是按照合同約定來進行賠付的，保險公司都是照章辦事,，而保險公司是否理賠的唯一指標是所患疾病是否屬于合同約定,，跟保險公司牌子響不響并沒有關系！ 大公司的產品,，合同里沒有的保障條款肯定不會賠,，小公司的產品，合同里出現(xiàn)的保障條款也必須賠,，一切以合同為準,。 2007年以后達到重大疾病理賠標準，沒有保險公司敢不賠付,，中國保監(jiān)會可不是吃素的,，比證監(jiān)會和銀監(jiān)會公信力強幾個檔次。 說到這里,，簡直要給保監(jiān)會這個神秘機構深鞠躬啊,，我們頭頂上有保監(jiān)會罩著，手里有保單兜著,，基本不用擔心利益得不到保障了,。 保險產品賠與不賠，與公司宣傳無關,、與產品吹噓無關,，只與條款息息相關。 4 大保險公司服務好很重要嗎,？ 大公司的營銷員在向你推銷保險時候很多會用“服務好”說服你,。 其實保險公司表現(xiàn)如何，更接地氣的是要看保單投訴率,。保險公司保單的投訴情況,，無疑是前人的投保“血淚史”,，給后人投保時風險預警,。如果保費規(guī)模大，保單數量多，但投訴率也非常高,，說明你真正出現(xiàn)問題的時候,，這間保險公司未必能給到你滿意的答復。 每年保監(jiān)會都會對保險公司的投訴情況進行考評,，給出評分，在保監(jiān)會面前,，財大氣粗的保險公司也有像小學生的時候,。 根據最近發(fā)布的2016年各大保險公司的考評結果，保監(jiān)會公布的投訴量最少的前30名,，表現(xiàn)不錯的,，并不是傳說中的“大公司”，除了太平洋人壽,、平安人壽之外,，其他多數大公司投訴量都不低，排名靠后,，甚至沒有進去30名,。反而一些“小公司”表現(xiàn)亮眼，投訴量相當低,，比如和諧健康,、弘康人壽、珠江人壽,、利安人壽,、同方全球等，都擠進了前30名之內,。 所以在服務滿意程度上面,，“大小保險公司”，未必真有差,。 如果你依然不放心小公司的服務質量,，那么我們不妨換個角度去思考： 我們買重疾險、壽險,，這一輩子在該公司頂多就發(fā)生一次理賠,，并且可能是幾十年后理賠，先不說隨著公司發(fā)展,，小保險公司的服務在將來會變得很好,，沒錯，今天的大公司不都是由曾經的小公司走過來的嘛,，即使是理賠體驗真的沒那么好,，比如理賠流程繁瑣一點，但只是一次的話,，我覺得相較于節(jié)省了的n多保費就是尚可接受的,。對于我們而言,，能交的少一點，需要保障時能夠獲得多一些,，才是硬道理,。 小結： 保險公司的“小”與“大” 籌建一家保險公司并不像一般的創(chuàng)業(yè)辦公司那樣簡單，保監(jiān)會對保險公司的審批是極其嚴格的,，都需要有強大的股東背景,，注冊資金一般都是10億起步，你也許有看到相關新聞,，目前獲得一張保險牌照是極其的困難,，據說排隊等保監(jiān)會審批的保險公司有100多家。 可以說,，大和小只是體量上相對的大小,，保險公司相對于其他行業(yè)來說哪里有小公司，動不動就是百億千億乃至萬億級別的巨無霸,！況且就算體量偏小的保險公司,，他們背后的股東也都是十分驚人的。 不同人對公司的認知不同,，在我的眼里保險公司都是大公司,，不僅對公司股東資金實力有著嚴格的要求，而且償付能力等核心指標都在國家的強力監(jiān)管之下,。 所謂“大小公司”,，如果只是單從市場占有率，即保費的規(guī)模大小去判斷保險公司的“優(yōu)劣”,，這種方式并不夠充分客觀,，畢竟進入市場時間的早晚、保險業(yè)務發(fā)展模式的差異等,，在很大程度上限制了后起保險公司在公眾面前的“曝光量”,，但這并不能埋沒了它們的優(yōu)質產品。 綜上所述,，大小公司的差異,，并沒有大家想象中那么明顯，在選擇購買保險時,，我覺得公司大小不是我們最需要關注的點,，我們需要關注的是產品好不好。我們更多需要做的是多多了解保險知識,，明確自身實際需求后,，挑出那個最適合你的產品。 最后，奧斯卡自己的保險清單中,，幾乎都是“小公司”的產品,。 因為，大保險產品貴且返還型,、理財型居多,，而小保險公司性價比高的消費型產品更多，最貼合我的預算及保額需求,。 奧斯卡之前測算過： 所以,，在預算有限的情況下,，你會選擇【大公司】買到一個低保額，還是選擇【小公司】從而買足保額呢,？ |
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